投資理財重要的不是技巧，而是正確的理念。正確的理念，有利于形成正確的思維方式，確定正確的投資方向，掌握正確的投資方法。

如果一點錢也沒有，生活不會快樂；如果有很多錢，生活也不一定會很快樂，因為錢是一個必要條件，而不是充分條件。

沒有最好的理財觀，只有最適合自己的理財觀

理財業有句行話“沒有最好的理財產品，只有最適合客戶的理財產品”。同樣套用在理財觀念上來說，“沒有最好的理財觀，只有最適合自己的理財觀”。

最新的數據表明，現在的銀行存款總額已經超過了15萬億，盡管目前處于“負利率”時代，認為“更多儲蓄”最合算的老百姓依然占了38.5％，仍處于較高水平。顯然，這和中國傳統的謹慎、保守的金錢觀念是分不開的。要想管好自己的錢袋子，在保有財富的基礎上，使之得到最大收益，有以下三招。

財富管理需要合理規劃

一則故事這樣說道：有位農夫整天無所事事，日子過得十分貧窮。有人問農夫是不是種了麥子。農夫回答：“沒有，我擔心天不下雨。”那個人又問：“那你種了棉花了嗎？”農夫說：“沒有，我擔心蟲子咬壞棉花。”于是，那個人又問：“那你到底種了什么？”農夫說：“我什么也沒種，因為，我要確保安全。”

現實生活中，很多人就像上述故事中的農夫一樣，總是想追求一種絕對安全的獲利方式，不敢去投資，怕冒風險。其實風險與機遇是共存的，沒有投資哪來的收益呢？要想獲得財富就必然要承擔風險，絕對安全的投資是不存在的，財富管理的核心就是在風險最小化的情況下實現收益的最大化。

所以，樹立合理的理財觀至關重要。這就需要分析以下問題：在未來一、兩年甚至五到十年的時間里，自己的人生目標是什么？現在從事哪種行業？打算什么時候退休，退休后過什么樣的生活？保險規劃是否充分分散了風險？目前資產負債情況是怎樣？投資偏好如何？風險承受能力高低？預期的投資回報率是多少？

從儲蓄防老到買房、投資，只有做一個合理的規劃，才能使自己的財富不斷得到增值。

理財需知曉專業知識

在投資前，最重要的就是詳細了解各方面有利和不利的信息，并進行綜合的評估與分析，力爭將風險降到最低。這就需要知曉一些投資理財的知識并及時獲取理財產品的信息。

很多人缺乏理財意識，把錢放在銀行存著，獲得極為有限的一點利息。其實，就算是儲蓄，如果能操作得當，也能獲得更多的利息，比如長期不動用的活期存款換成定活兩便存款，急用時可以及時取出，獲得活期的利息，不用時到期也會得到定期的利息，遠遠高于活期儲蓄的收益。

有些人雖有投資意識，卻沒有投資經驗，對基金、股票、黃金、外匯一竅不通，他們經常會問理財師“現在有什么好的股票、有什么好的基金，請推薦給我，我去買”。其實，理財師只是綜合市場情況對投資者提出一個購買建議而已，買或者不買和買進還是賣出的最終決斷權取決于投資者自己。如果投資者自己不會分析和操作，即使是最好的產品也不會帶來收益。所以，投資理財一定要學會自己分析自己操作，不能完全依賴別人。

投資獲益需選準時機

房產是很多人喜歡選擇的投資方式，認為其安全性和收益性比瞬息萬變的股市、債市等更有保障。但是樓市投資也是有風險的，且房產的變現性較差，如果買房和賣房的時間選擇不好，炒房就會變成房東。在你急需用錢的時候，賣房子可能會成為你心里說不出的痛。

所以，許多投資理財的決策除了具備專業知識外，還需要投資者經常關注理財信息，低入高出才能獲得最大的收益。

投入越多收益越大

投資是需要付出成本的。在資本市場上有這樣一個原則：等量資本獲得等量利潤。對于一位經驗豐富的投資者來說，投資的絕對收益額往往是與投入的成本成正比的。

打個最淺顯的比喻，李四對股票操作很有理論和實踐經驗，在某一個時點，經市場分析和研究后，李四認為某種股票很有升值潛力，他用自己在證券公司賬戶上的全部資金1萬元購買了500股每股市價為20元的股票。10天后，這只股票連續來了4個漲停板。李四見好就收，全部拋出，那么他在14天內獲毛利4641元，扣除印花稅和交易傭金，獲純利4000多元，投資收益率為40%左右。倘若他投入的是10萬元或100萬元，即使投資收益率沒有發生變化，他可獲純利就是4萬元或40萬元。而40萬元就意味著他在14天內賺了1輛中高檔小轎車。

由此看來，投資是要資本的，高投資才能有高回報，那種拿著小錢幻想一夜暴富的事情是不存在的。

樹立正確的理財觀

中國理財市場的健康發展，一方面需要金融機構不斷提高金融服務水平，開發出更多更好的理財產品，培養出更多高素質、復合型金融人才；另一方面也需要加強對投資者的理財教育，培養投資者的理財意識。在對投資者的理財教育中，樹立正確的理財觀念是非常重要的一項。

什么是正確的理財觀念？

1.理財是一個長期過程，需要時間和耐心，不可能一夜暴富。

2.家庭不是企業，資產的安全性應放在第一位，盈利性放在第二位。

3.樹立風險意識，投資是有風險的。低風險的投資品種，如銀行存款、國債等，難以產生高回報；高風險的投資品種，如股票、實業投資，有產生高回報的可能，但也能導致巨額虧損。

4.要保證良好的資產流動性，保持富余的支付能力，不要將資金鏈繃得太緊。

5.保險重要的保障手段之一，是家庭資產的重要組成部分，一份保險也是一份對家人的關愛。

6.要根據自己的實際情況及風險承受能力選擇理財品種，不要隨波逐流。

7.不要過度消費，尤其是貸款消費，如房貸、汽車貸款等，貸款是剛性的。盡量減少家庭的債務負擔。

8.股票是一種最好的長期投資工具，是使家庭資產大幅增值的最有效的投資方式，但如果投資操作不當，會導致巨額虧損，造成家庭財務危機。一定不能用借來的錢炒股票。

9.要將生活保障（現金、債券、住房、汽車、保險、教育）與投資增值（股票、實業、不動產）合理分開。投資增值是一種長期行為，目的是使生活質量更高，不要因為投資而降低目前的生活質量。投資資金應該是正常生活消費以外的資金，用這樣的閑錢投資，投資人才能保持一個良好的心態。

10.要學習理財知識，要能同專業理財人員交流，要有一定的分辨能力，因為錢是你自己的。

11.可以委托理財，但要慎選受托人。

12.要編制家庭財務報表，包括資產負債表和現金流量表，做到收支有數，心中有底。

13.要制定量化的、合理的理財目標，針對理財目標配置資產，做到有的放矢。

14.抵制過高投資回報率的誘惑，任何投資回報率過高的項目都是值得懷疑的。

15.投資一個項目，先考慮風險，再考慮收益，不能合理控制風險，收益無從談起。

把握投資理財規劃的黃金分割線

黃金分割是一種古老的數學方法。黃金分割的創始人是古希臘的畢達哥拉斯，他在當時十分有限的科學條件下大膽斷言：一條線段的某一部分與另一部分之比，如果正好等于另一部分同整個線段的比即0.618，那么，這比例會給人一種美感。后來，這一神奇的比例關系被古希臘著名哲學家、美學家柏拉圖譽為“黃金分割律”。

黃金分割線的神奇和魔力，在數學界還沒有明確定論，但它屢屢在實際中發揮我們意想不到的作用，如攝影中的黃金分割線，股票中的黃金分割線……。同樣，黃金分割線在個人的投資理財規劃中也有著神奇的效果，妙用黃金分割線也可使資產安全地保值增值。

投資負債要成比例

田××是廣州一家飲食集團下屬分公司的財務部長，妻子也在一家財務公司任職，孩子正在讀小學，還要供養2位老人。田××每月的家庭總收入在11000元左右，這個收入在廣州市來說只能算是個小康之家，日常節余也不多。但是，多年來田××一家的資產一直穩步增長，小日子過得有滋有味。

原來，專業出身的田××非常關注自己家庭的財務規劃，對家庭的每一筆投資都非常慎重。他在日常的工作中還創造性地總結出“黃金分割線”的家庭理財辦法。即資產和負債無論怎樣變動，投資與凈資產的比率（投資資產/凈資產）和償付比率（凈資產/總資產）總是約等于0.618。這正是他所謂的理財黃金分割點。多年來，田××一直在這個理財黃金分割點的指引下不斷調整投資與負債的比例，因而，家庭財務狀況相當穩健。

2002年時，田××的父母相繼去世，田××每月的負擔減輕了2500多元，還分得了7萬多遺產。一年后，隨著田××在銀行的存款快速增加，黃金分割點有失衡的可能，于是田××決定做點投資。

投資額度要設上限

當時田××的家庭總資產：包括銀行存款、一套109平方米的三居室、貨幣市場基金和少量股票，總價值為105.5萬元，其中房產尚有28萬元貸款沒有還清，凈資產（總資產減去負債）為78.4萬元，投資資產（儲蓄之外的其他金融資產）有39萬元，田××的投資與凈資產的比率為39÷78.4＝0.497，0.497遠低于黃金分割線，投資與凈資產的比率低于0.618時，意味著家庭有效資產還未得到合理的分配，沒有達到“錢生錢”的目的。這說明加大投資力度是很有必要的。

要讓資金最快增長，毫無疑問，第一要件是多投入資金。但是因為存在著虧損的可能性，所以田××給投入的資金量設定了上限。加大投資額的同時也要考慮家庭的償付能力，在償付比率合理的基礎上，進行合理的理財投資。這就是田××家庭財務一直很穩健的原因。而大部分人進行理財投資時，往往忽略了自己的償付能力。

借款可優化財務結構

在經濟風險膨脹的今天，如果償付能力過低，則容易陷入破產的危機。償付比率衡量的是財務償債能力的高低，是判斷家庭破產可能性的參考指標。田××的家庭總資產為105.5萬元，其中凈資產為78.4萬元，而他的房貸款還有近28萬元未還。按照償付比率的計算公式，田××的償付比率為78.4÷105.5＝0.743。

從田××多年的財務經驗看，變化范圍在0到1之間的償付比率，一般也是以黃金分割比率0.618為適宜狀態。如果償付比率太低，則表示生活主要依靠借債維持，這樣的家庭財務狀況，無論債務到期還是經濟不景氣，都可能陷入資不抵債的局面。而如果償付比例很高，接近1，則表示自己的信用額度沒有充分利用，需要通過借款來進一步優化其財務結構。

0.743是個比較理想的數字，即便在經濟不景氣的年代，這樣的資產狀況也有足夠的債務償付能力，但0.743遠高于黃金分割率，可見田××資產還沒有得到最大合理的運用，信用額度也沒有充分利用。當然，0.743的償付比率增加了田××投資住宅房的信心。

田××開始尋找符合自己財務的住宅房投資，一方面他要使有效資產得到合理的運用，另一方面又要保證家庭財務的償付比率在黃金分割線左右。

由此看來，黃金分割點可以作為投資理財的一個度量。

把成功規則用于理財實踐中

目標確定

每個人對金錢物質追求都是各有不同，有人或許圖的只是三餐溫飽，有人羨慕有車有房生活，有人只想存筆錢早點享受天倫之樂，那你呢？把你所要追求的目標寫下來吧，讓它使你對理財更加有明確感，更能時時鼓勵你！

詳細的計劃

有了目標后，就要有詳細的施展計劃，是開源呢還是節流呢，每個人都要依自己的實際能力和現在的資產情況做一個了解后再展開計劃。

1.開源方面可以考慮：從投資自身能力開始，嘗試一些自己比較在行的投資項目，如果沒有財務資本可以支撐就先做好自己現有的工作。

2.節流方面可以考慮：普通百姓無非是衣食住行，從這些方面入手尋找適合自己的省錢方法，相信也會有很多收獲的。若是還搞不清把錢花到哪方面的朋友，從記好開支明細賬開始。

冒險的精神

大家在做開源投資時必須要有冒險的精神，收益越高的項目（如房產＼黃金＼股票等）所帶來的風險也越高，這是相輔相成的，所以如果你沒有冒險精神的話，就建議你把資金存入銀行吧，那是最沒有風險的，但相對收益也是最低的。

頑強的毅力

當計劃實施后，靠的就是頑強的毅力了，賬是不是到了一半又沒記了呢？沖動購物是否又犯了呢？又買回一大堆沒有用的東西了嗎？又或者工作堅持不下了呢？要知道理財靠的就是毅力和堅持，除非天上掉黃金又或者哪天讓你一夜暴富，否則，作為老百姓的我們就要靠踏踏實實的堅持，相信積少成多，才能有收獲。

不服輸的精神

股市輸了？買的房產跌價了？又或者帳本上又多了很多不必要的開支？沒有關系，有了總結就有了經驗，不是嗎？告訴自己，為了自己之前所立的目標，一定不能服輸。

永遠向成功的人學習

多學習點別人的成功之處，彌補自己的不足之處，相信大家的理財經驗多少也能讓你收益一點的，每天一點點，久了你也能成為一個理財行家喲！

理財務實+聰明規劃+一點點不怕麻煩=新節儉主義=完成普通人普通的夢想。

把這些成功規則應用于你的理財實踐中，相信你也會有所收獲的，不信你試試。

不貪之貪，不怕之怕

開源的途徑有無數種，投資股市只是其中的一種，也是風險最大的一種。的確，趕上大牛市，賺錢是容易的，這樣的機遇你可以抓住，也可以放棄，在做出最終的決定之前，你一定得三思再三思，因為投資股市對于許多人來說，是條不歸之路，從此你將整天受著自己欲望的驅使，再難回頭了。

一個資產1000萬的富翁，拿出100萬來炒股，就算他想1年賺1000倍，這也不叫貪心，就算他拿著這100萬全部買彩票或直接去澳門狂賭，也不叫貪心，只能說，他是來玩游戲的。而一個總資產只有10萬的工薪階層，拿出9萬來投資股票，只想1年賺10%，這都是貪心，這就叫不貪之貪。倘若你把房產拿去抵押或刷信用卡透支或找親戚朋友們集資來投資基金或股票，哪怕你只想賺1%，就更是貪心之極。

貪心的人，心理都是極不穩定的。有些人嘴上說：我不怕虧損，我有很強的風險承受能力，實際上可以準確地預言出他們的心理波動，虧損10%，就會罵人，虧損20%，就會恨人，虧損50%，可能就會自殺或殺人，倘若虧損80%，他還活著，心理雖然會穩定，但是人已頹廢了。這就是他們的不怕之怕。