關于信用卡吃錢黑洞的情況，筆者想通過以上有針對性的案例介紹，讓信用卡持有人和準備辦理信用卡者，對信用卡收費的有關情況做一定的了解，即使自己持有了信用卡，也應懂得怎樣才能減少不必要的額外支出，以最小的成本更好地使用信用卡，真正讓信用卡成為自己得心應手的最為實惠的支付方便的工具。當然，還有一點值得筆者提醒信用卡持有人，對于信用卡持卡人，如果是全額消費透支，但自己卻無法按時還款，肯定就會產生透支利息等費用，如此勢必就會導致持卡人信用卡中欠款金額超過限額，對于信用卡本身費用產生造成的超限，各家銀行對這種超限，究竟該不該收費，如何收費標準也不盡相同。中信銀行和工商銀行執行的標準是，如果出現欠款金額超過信用卡額度，則要對超出額度部分收取5%的超限費，不過工商銀行，在一個超限周期里，只收取一次，而中信銀行則超限費每月復利計算。而同樣是對于這種情況，也有的銀行則不收取額外的費用，沒有超限費的規定，例如招商行和建設銀行。基于此，筆者建議準備辦理信用卡者和信用卡持卡人在辦理信用卡前和使用信用卡中，一定要慎重對待，多加思量，不能有絲毫馬虎與懈怠，否則就會陷入無休止的高成本債務危機中，讓自己無法自拔。

節日使用信用卡應多留幾個心眼

每到重大、特殊節日，往往在全國各地都會掀起購物熱潮，這既樂壞了商家，也讓信用卡一族們的卡真正有了用武之地，你刷罷，他上場，真是瀟灑，他們刷卡簡直刷到了瘋狂的極點，已完全忘記了卡中的錢究竟是屬于誰的。其實，凡事都應有度，這些卡一族們如此一來，就不免就會讓他們樂極生悲，不是多花了錢，沒有真正享受到信用卡所具有的獨特魅力，就是出現了意外讓自己卡中的錢無端消失。其實，在便捷的刷卡消費中，刷卡族們一定要保持理智，不要盲目去追求瀟灑，那只會白白浪費錢財；其次，無論在什么時候，刷卡都不能疏忽大意，如果不注意可能就會給自己造成信用卡信息被盜、丟失而卡被盜刷等意外情況，從而給自己的用卡生活帶來不少困擾。為此，理財專家把自己的經驗介紹給持卡人，讓持卡人在節日刷卡理財上有六策制勝。那么主要有哪六大妙策呢？

1．開通短信提醒，構筑防火墻

信用卡資金會無故出現意外發生丟失情況，是多數持卡都會擔心的問題，如果持卡人選擇了有交易短信提醒服務的信用卡的銀行，并且自己及時進行開通，那無疑就為自己的信用卡資金安全，提供了一條有效的提示屏障。對于這種短信提醒業務，當前可以說每一家銀行都已經開辦，只要持卡人開通了這項銀行服務，持卡人一旦發生了交易就會及時收到短信提醒，便于了解自己信用卡中的資金狀況，如果是自己透支消費了，什么時候應該還款，銀行也會通過短信的方法通知持卡人。因此說，如果持卡人開通短信提醒好處非常地多，當然，即使自己的信用卡賬戶發生異常盜刷的情況，也可及時通過銀行發來的短信知悉，便于持卡人及早能與發卡銀行取得聯系，短時間內控制卡風險，從而有效減少持卡人的資金損失。

2．刷卡消費，增值服務要留意

不管是平時也好，節假日也罷，如果持卡人進行刷卡消費，可以說任何一家銀行都不會收取持卡人的任何手續費，對于這一優點，各家銀行的信用卡都沒有任何區別。不過，如果是到了節假日，那可能各家銀行信用卡的不同優勢就凸顯出來了，一些銀行會推出不少具有殺傷力的增值性服務。比如，有的銀行會在一些特殊節日，推出刷卡消費中大獎活動，通過大獎鼓勵持卡人多刷他們銀行的卡，如果持卡人真刷卡進行了消費，說不定大獎“餡餅”就會落到持卡人的頭上。當然，大獎餡餅落到持卡人的頭上肯定是一件天大的好事，但如果持卡人的電話號碼沒有留給銀行，或是即使自己留了，卻換了號，可能就會因銀行聯系不到，讓兌獎好事過了期。基于這些意外情況，持卡人在特殊節日刷卡消費后，銀行公布的兌獎名單時自己就需要多加留意。另外，有些銀行每到特殊節日就會大搞刷卡翻倍贈積分送禮活動，積分越多禮品越大。因此，精明的持卡人在特殊節日一定要多留意哪些銀行會開展哪些信用卡刷卡消費增值性服務，不要輕易地放過任何一家銀行能夠給予自己的回饋，以便讓持卡人自己得到銀行更多的實惠。

3．境外瀟灑游，國際卡解憂愁

現在，很多人一到了長假，就非常喜歡出國旅游，可是自己又該怎樣拿錢呢？讓他們很犯愁與苦惱。其實，這些是沒有必要的，如果他們到開辦有國際信用卡業務的銀行辦一張國際信用卡，這一問題就會迎刃而解。帶上一張國際信用卡，在國外如果進行消費，就非常地輕松自如，很是方便。就目前來說，只要是國內發行國際信用卡的銀行，他們發行的國際信用卡，在全世界很多的自助柜員取款機上都可以使用，同時還不需要去兌換相關國家的貨幣。并且，持國際信用卡可在全世界通用的同時，持卡人還可以在授信額度內進行透支刷卡消費，而對于透支刷卡消費的還款，只要是在規定還款期內，持卡人只需回國后再存入人民幣就可以搞定，非常地便捷與好用。

4．選好刷卡時間，用足免息期

節假日可以說是很多人的休息日，但也是消費的高峰日。因此，對于持有信用卡的持卡人用卡巧消費，充分發揮信用卡的免息期優惠，可謂是持卡人信用卡理財中的重中之重，如果免息期一旦運用得非常的好，就會給持卡人省掉不少的利息。可是如果持卡人在計算免息期時出現失誤，造成還款超期，這樣利息支出的代價就會非常地大。究竟怎樣才能“用足免息還款期”呢？這恐怕有很多的持卡人并不是十分清楚。所以，從維護持卡人利益的角度出發，理財專家不妨告訴所有信用卡持卡人其中的奧秘，以讓他們真正能夠享受到銀行信用卡給自己帶來的更大實惠。據了解，對于銀行劃分每一筆消費的時點，它是以賬單日為依據，因此，持卡人對刷卡消費時間的選擇，就決定了持卡人刷卡消費后的免息期時間是短，還是長。一般情況下，在賬單日之前刷卡消費，消費的時間越靠近賬單日，能獲得的免息期的時間就越短；而在賬單日之后刷卡消費，消費的時間越靠近賬單日，能獲得免息期的時間就越長。比如持卡人的信用卡賬單日是每月15日，而到期還款日是每月3日，那么持卡人在14日刷卡消費，就只能得到20多天的免息還款期；如果持卡人在16日刷卡消費，則就可獲得長達50多天的免息期。

5．管理好信用卡，避免卡被盜刷

現如今辦理信用卡的人多了，但很多人卻不是十分愛惜信用卡，認為信用卡不等同于現金，自己留有密碼，丟了可以掛失，自己不會損失資金，至于信用卡的磁條也保護不當，覺得磁條消磁了銀行可以補磁，磁條破壞了可以換卡。其實，人們的這種認識是極端錯誤的。信用卡雖不是現金，并且它也留有密碼，但一旦丟失且泄密，就會給自己的卡資金安全帶來威脅，特別是信用卡一般還兼有透支功能，所以，如果被不法分子利用，損失的資金就會相對更慘。因此，任何一個持卡人，對待信用卡的態度一點也不能馬虎，對待信用卡必須像對待現金一樣加以愛護，甚至更要加倍愛護。而對于信用卡的磁條也應愛護有加，信用卡的所有信息都儲存在磁條內，一旦磁條的磁性消失或磁條被破壞，如果持卡人有急事需要從卡中取錢或在商場持卡購物就會造成困難。再說無論是到銀行補磁還是換卡，都需要時間，都需要一個過程，假如說是換卡，銀行還要收取相應的手續費。為此，如果持卡人不愛護自己的卡磁條就會出現信用卡被卡住的現象，非常地得不償失。另外，值得提醒的是，持卡人在用卡過程中一定要注意保管好自己的信用卡，將信用卡、個人密碼以及身份證分開存放，以避免在自己的信用卡丟失后被他人輕易盜刷。而在商場購物、餐廳消費或在其他場所使用信用卡進行刷卡買單時，在商家刷卡過程中，持卡人的視線也一定不要輕易離開，照看好自己的卡，一般情況下，無論處在何種情況下，最好都是自己親自刷卡，這只要小小麻煩自己一下，就會避免掉自己卡中的錢被他人盜取而給自己資金造成損失的大麻煩。

6．網購時，個人卡上信息不輕露

時下，由于網絡的快速普及，就是在網上很多銀行的信用卡持卡人也已經同樣能夠進行信用卡支付交易，通過卡支付交易把自己心儀的物品輕松買回家。于是，用卡網絡支付這種便捷的購物方式成為了很多持卡人購物的一種時尚方式，特別是在節假日，不少網上商家推出非常優惠的購物政策之后，更是在網上掀起了信用卡網上支付購物的狂潮。據了解，如今，這種支付方式得到了很多持卡人的認可，但如果說到其中所隱藏的風險他們卻是不十分清楚。其實，在網上充斥著不少安全保障性能低、有意騙取信用卡持卡人卡信息的低級不良網站。因此，理財專家提醒持卡人，如果在節假日想要在網上進行購物并用信用卡進行支付，一定要選擇信譽度高的購物網站，如當當網、2688網、優購網、京東網等，并且對于自己信用卡的有關信息在網上也不要輕易泄露。如果真要是自己的信用卡信息泄密，很可能自己卡中的錢就會被別人盜走，從而給自己造成經濟上不應該的損失。

辦貸記卡不可不知的常識

如今，如果一提到可以透支消費免息的貸記卡，可能很多人會說，農業銀行、工商銀行、建設銀行、中國銀行的我都辦了，現在我還在用著呢，它非常方便。如果你問他，你辦了這么多貸記卡，你知道它有哪些功能，又會為你帶來哪些好處呢？在用卡過程中有哪些方面需要注意呢？可能你就會把他問得啞口無言。其實，對于持有貸記卡者來說，多數人都對貸記卡使用知識并不十分明了，只是見別人辦了貸記卡，自己也想趕趕時髦，享受一下先消費后還款的待遇便也跟風去辦了。鑒于以上的現實情況，為了能讓更多的貸記卡持卡人能真正享受到在使用貸記卡過程中的實惠，筆者專門對多家銀行貸記卡的有關政策進行了研究，為了讓持有貸記卡者也能全面了解這些政策，筆者現把總結的貸記卡應知常識來個全面解讀，以供參考。

1．貸記卡計息的多方面規定

（1）存款無利息規定：也許有一些持卡者會認為貸記卡的計息會和借記卡一樣，都會按同期掛牌的活期儲蓄利率計算利息，如果這些持卡人是這樣認為的，那就錯了，貸記卡賬戶內不管持卡人存多少存款，存多長時間，銀行都是不會為持卡人貸記卡中的存款計付利息的。

（2）免息期限規定：多數銀行發行貸記卡的免息期限一般為25~56天，如何判定最長和最短免息期限呢？筆者不妨為貸記卡持有和即將辦理貸記卡者舉個簡單的例子，如張先生在某一家銀行辦理了一張貸記卡，其賬單日為每月16日，還款日則為下個月8日，則每月17日張先生持此貸記卡消費透支免息期則會最長；如果是每月16日進行消費透支，則免息期會是最短。也可以這樣說，無論是哪一位貸記卡的持有者，如果想要用自己的貸記卡進行透支消費，而且非常想享受到最長的透支消費免息期，選擇銀行賬單日后最近的幾天來進行消費透支，就可以達到自己想要的免息期限最長的效果。

（3）免息待遇規定：對于貸記卡的持卡人，銀行會給持卡人提供消費免息的待遇，如果貸記卡持有人在每月貸記卡透支消費到期還款日前全額還清，在免息期內持卡人就可以享受到免息的待遇。

（4）無免息期限規定：對于貸記卡持卡人如果一旦在使用貸記卡的過程中出現以下的任何情況之一，則持卡人不會享受到免息的待遇。①貸記卡持有人在用貸記卡透支消費后，沒有在銀行賬單規定日期前全額還清的；②貸記卡持有人在使用貸記卡透支消費后，已經逾期還沒有進行還款的；③貸記卡持有人在銀行賬單日當天賬戶內透支余額超過銀行核定透支限額的。④貸記卡持卡人在透支現金后不享受免息還款待遇，而持卡人應支付自銀行記賬日起的所有利息。

（5）利息計收規定：對于貸記卡持有人透支現金和消費透支后沒有按時歸還的，銀行一般均會按日利率萬分之五計收利息。

（6）計收復利規定：對于貸記卡持有人在透支后所產生的透支利息、滯納金、超限費，銀行一般都會按月按幣種計收復利。

2．最低還款額、滯納金、超限費的計算規定

（1）最低還款額規定：指的是貸記卡持卡人在無法全額還款的情況下，能夠保持貸記卡正常使用而不影響信用記錄的還款金額。當貸記卡持卡人貸記卡進行透支以后，欠款或費用未還時銀行將按月向持卡人提供對賬單，賬單內容有本期應還金額、還款日期、最低還款額（通常為當期賬單金額的10%）等。但此處需要筆者指出的是，如果貸記卡持卡人有連續2次（含）以上未能足額償還最低點還款額的，銀行有權停止該貸記卡持卡人貸記卡的使用權。而如果貸記卡持卡人一旦只能滿足最低還款額條件還款，則不享受免息期待遇，當然利息也將會按實際透支的時間來進行計算。

（2）滯納金規定：貸記卡持卡人如果未滿足最低還款額條件，則銀行每月就會按最低還款額未還金額的5%來收取滯納金。

（3）超限費規定：當貸記卡持卡人的賬戶透支超過了銀行核定的透支限額。超過透支限額的部分銀行則會按月收取5%的超限費。

3．對于使用貸記卡的相關注意要點

筆者經過總結，認為貸記卡持卡人如果使用貸記卡，一定要注意以下幾點：

（1）貸記卡持卡人在使用貸記卡的過程中，對貸記卡的使用，一定不能等同借記卡來進行使用，不論是貸記卡取現，還是把自己的錢存入貸記卡中，貸記卡持卡人都不會像持有借記卡一樣，如果在本地取款不會有手續費，而存款則會有利息。就先說貸記卡取現，不論是透支取現還是正常取現（也就是貸記卡持卡人取自己存在貸記卡里的錢），則貸記卡持卡人都需要交納取款手續費。再說后者把自己的錢存入卡中，雖說在全國各地無論在哪個地方存入都不收取存款手續費，但貸記卡持卡人存入貸記卡中的錢不管有多少，不管存了多長時間都不會得到利息。所以，如果辦理貸記卡后，貸記卡持卡人想要使用，還是以救急和享受透支消費免息為主，切不可把貸記卡當成借記卡使用，那只會讓自己白白蒙受資金上的損失。