如果你的收入有限，沒有太多的資金用來投資，那么，你首選的理財方式就是儲蓄。儲蓄是理財的基礎，雖然現在的儲蓄是微利年代，但存錢仍然是一種有效的資金積累方式。
低息時代的儲蓄理財
選擇短的定期存款
一方面，1年期和5年期存款利率差距已經變得很??；另一方面，如今存款利率已是歷史最低，下調空間很小，一旦經濟形勢好轉利率上升，長期存款就會因無法享受較高的利率而受到損失。
選擇外幣
目前美元和港幣的存款利率和人民幣差距較大，如可能應該盡量采取外幣存款。
不要輕易取出自己以前的定期存款
據統計，目前的居民儲蓄中有三成以上是高利率時代存入的，因此不要把這種存單輕易出手。如急用，可憑存單向開戶銀行申請質押貸款來融資（原存款利率比現行貸款利率低）。
選擇特別儲種規避利息稅
如工行已開辦的教育儲蓄，有小孩讀書的家庭可選擇辦理。到期后憑非義務教育（高中以上）的錄取通知書、在學證明，可享受免稅利率優惠政策。3年期的適合有初中以上學生的家庭，6年期的適合有小學4年級以上學生家庭開戶。
俗話說“莫以善小而不為，莫以惡小而為之”，理財的道理也是同樣的。不同的儲蓄，從總體看收益差別都不很大，但重要的問題是不應白白損失自己應當取得的收入，這是理財的基本原則。理財者并不是要把自己變成斤斤計較的守財奴，而是要運用智慧最大可能地改善我們自己的生活。
儲蓄存款利息的計算方法
儲蓄存款利息計算的基本公式
儲戶在銀行存儲一定時期和一定數額的存款后，銀行按國家規定的利率支付給儲戶超過本金的那部分資金。利息計算的基本公式：
利息＝本金×存期×利率
計息基本規定
1.存款的計息起點為元，元以下角分不計利息。
2.利息金額算至厘位，計至分位，分位以下四舍五入。分段計算利息時，各段利息應先保留到厘位（厘位以下不再保留），各段相加得出的利息總額計至分位，再將分位以下的厘位四舍五入。利息金額算至分位，分以下尾數四舍五入。
3.除活期儲蓄在年度結息時并入本金外，各種儲蓄存款不論存期多長，一律不計復息。
4.逾期支取的定期儲蓄存款超過原定存期的部分，除約定自動轉存外，按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息。
5.定期儲蓄存款在存期內如遇利率調整，仍按存單開戶日掛牌公告的相應的定期儲蓄存款利率計算利息。
6.活期儲蓄存款在存入期間遇有利率調整，按結息日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計算利息。
7.存期的計算：
在本金、利率確定的前提下，要計算利息需要知道確切的存期。計算存期遵循一個“算頭不算尾”的規定。
從存款當日起息，算至取款的前1天為止。即存入日應計息，取款日不計息。每月按30天計算；不論大月、小月、平月、閏月，每月均按30天計算存期。到期日如遇節假日，儲蓄所不營業的，可以在節假日前1日支取，按到期計息，手續按提前支取處理。
但在現實生活中，儲戶的實際存期很多不是整年整月的，一般都帶有零頭天數，這里介紹一種簡便易行的方法，可以迅速準確地算出存期，即采用以支取日的年、月、日分別減去存入日的年、月、日，其差數為實存天數。例如：
支取日：2008年6月20日—存入日：2005年3月11日
3年零3個月9天按儲蓄計息對于存期天數的規定，換算天數為：
3×360（天）+3×30（天）+9
如果發生日不夠減時，可以支取“月”減去“1”化為30天加在支取日上，再各自相減，其余類推。這種方法既適合用于存款時間都是當年的，也適用于存取時間跨年度的，很有實用價值。
零存整取儲蓄存款的利息計算方法
零存整取定期儲蓄計息方法一般為“月積數計息”法。
其公式是：利息＝月存金額×累計月積數×月利率。
其中累計月積數＝（存入次數+1）÷2×存入次數。
據此推算1年期的累計月積數為（12+1）÷2×12＝78，以此類推，3年期、5年期的累計月積數分別為666和1830。
整存零取儲蓄存款的利息計算方法
整存零取和零存整取儲蓄相反，儲蓄余額由大到小反方向排列，利息的計算方法和零存整取相同，其計息公式為：
每次支取本金＝本金÷約定支取次數
到期應付利息＝×支取本金次數×每次支取間隔期×月利率
存本取息儲蓄存款的利息計算方法
存本取息定期儲蓄每次支取利息金額，按所存本金、存期和規定利率先算出應付利息總數后，再根據儲戶約定支取利息的次數，計算出平均每次支付利息的金額。逾期支取、提前支取利息計算與整存整取相同，若提前支取，應扣除已分次付給儲戶的利息，不足時應從本金中扣回。計息公式：
每次支取利息數＝（本金×存期×利率）÷支取利息次數
定活兩便儲蓄存款的利息計算方法
定活兩便儲蓄存款存期在3個月以內的按活期計算：存期在3個月以上的，按同檔次整存整取定期存款利率的六折計算：存期在1年以上（含1年），無論存期多長，整個存期一律按支取日定期整存整取1年期存款利率打六折計息。其公式：
利息＝本金×存期×利率×60%
個人通知存款的利息計算方法
個人通知存款是一次存入，一次或分次支取。1天通知存款需提前1天通知，按支取日1天通知存款的利率計息，7天通知存款需提前7天通知，按支取日7天通知存款的利率計息，不按規定提前通知而要求支取存款的，則按活期利率計息，利隨本清?；居嬎愎剑?
應付利息＝本金×存期×相應利率
避免和減少存款本金損失的技巧
存款本金的損失，主要是在通貨膨脹嚴重的情況下，如存款利率低于通貨膨脹率，就會出現負利率，存款的實際收益≤0，此時若無保值貼補，存款的本金就會發生損失。儲戶可根據自己的實際情況、分別采用不同措施，以減輕損失。
沒有特殊情況，不要輕易取出定期存款
如無特殊需要或有把握的高收益投資機會，不要輕易將已存入銀行一段時間（尤其是存期過半）的定期存款隨意取出。因為，即使在物價上漲較快、銀行存款利率低于物價上漲率而出現負利率時，銀行存款還是按票面利率計算利息的。如果不存銀行，又不買國債或進行別的投資，而將現金放在家里，那么連名義利息（銀行支付的存款利息）都沒有，損失將會更大。
遇到比定期存款收益更高的投資機會時，可以權衡出手
若存入定期存款一段時間后，遇到比定期存款收益更高的投資機會，如國債或其他債券的發行等，此時，儲戶可將繼續持有定期存款與取出存款改作其他投資兩者之間的實際收益作一番計算比較，從中選取總體收益較高的投資方式。
例如，1995年3年期憑證式國債發行時，因該國債的利率為14%，高于當時5年期銀行存款的利率，于是，有部分投資者便取出原已存入銀行的3年或5年的定期存款，去購買1995年3年期的國債。對于那些存期不足半年的儲戶來說，這樣做的結果是收益大于損失。但對于那些定期存單即將到期的儲戶來說，用提前支取的存款來購買國債，損失將大于收益。因為盡管3年期和5年期的定期存款的利率低于3年期國債，但到1996年7月份為止，保值貼補率仍保持在5%以上，定期存款的利率與保值貼補率兩者相加，其收益率仍遠遠高于1996年3年期國債14%的收益率。因此，對于那些手中的定期存單即將到期（或存期已滿1年）的儲戶來說，不經過仔細計算，就盲目地提前取出定期存款，改作其他投資，實際結果往往得不償失。
對于已到期的定期存款理性選擇更合適的投資方式
對于已到期的定期存款。應根據利率水平及利率走勢、存款的利息收益率與其他投資方式收益率的比較，以及儲蓄存款與其他投資方式在安全、便利、靈活性等各方面情況進行綜合比較，結合每個人的實際情況（如工作性質、靈活掌握投資時間的程度，對風險的承受能力等）進行重新選擇。
利率高時，選擇定期存儲仍是不錯的選擇
在利率水平較高，或當期利率水平可能高于未來利率水平，即利率水平可能下調的情況下，那些不具備靈活投資時間（如每天早出晚歸的上班族）的人來說，繼續轉存定期儲蓄是較為理想的。因為，在利率水平較高、或利率可能下調的情況下，存入較長期限的定期存款意味著可獲得較高的利息收入，因為利息收入是按存入日的利率計算的，在利率調低前存入的定期存款，在整個存期內都是按原存入日的利率水平計付利息的，所以可獲得較高的利息收入。
在利率水平較高，或利率有可能調低的情況下，金融市場上有價證券（如股票、國債、企業債券）往往處于價格較低、收益率相對較高的水平，如果利率下調，將會進一步推動股票、債券價格的上升。因此，在利率可能下調的條件下，那些具有一定投資經驗，并能靈活掌握投資時間的投資者，亦可將已到期的存款取出，有選擇地購買一些債券和股票，待利率下調，債券和股票價格上升后再拋出，可獲得更高的投資收益。當然，利率下調并不意味著所有有價證券都會同步同幅的上升，其中有些證券升幅較大，有些升幅較小，甚至可能不升。投資者應認真分析選擇。
對某些群體定期存儲明智的是選擇
在市場利率水平較低、或利率有可能調高的情況下，對于已到期的存款，或可選擇其他收益率較高（如國債）的方式進行投資，或可選擇期限較短的儲蓄品種繼續轉存，（不同期限轉存，如3年定期存款期滿后改存半年定期存款，需要到儲蓄機構辦理手續），以等待更好的投資機會，或等存款利率上調后，再將到期的短期定期存款，改存期限較長的儲蓄品種。
對于那些收入不高，對利率的變化及走勢不了解或信息遲緩、對風險的承受能力又很低的部分離退休老人來說，選擇較長期限的定期儲蓄存款，是較為理想和明智的。因為，3年或5年的定期儲蓄存款不僅安全性好，且存取方便，絕大部分儲蓄機構還為到期的定期存款提供自動轉期服務，儲戶不會因到期忘記提取或轉存而影響利息收入。
總之，只要儲戶根據利率的水平及變動趨勢的分析判斷，并結合本人的實際情況，較好地選擇投資方式與儲蓄品種，就能夠在一定程度上規避利率波動的風險，爭取獲取較高的收益。
工資卡里的錢別閑著
【理財案例】小張在一家外企工作，收入較高。仍和父母住在一起的他，平時也沒有太多的地方需要花錢，一個月的個人開銷1000元綽綽有余，工資卡內的財富積累得很快。小張工作很忙，也沒做什么投資，所以對工資卡里的金額也從不在意，反正存在銀行里，該多少利息銀行每年會給一次的。只是等到卡里積累了幾萬元時，他才會下決心抽時間去銀行排隊，將錢取出來存個定期。
其實，小張的這種做法已在不知不覺中損失了一筆不小的收入，對自己的財產資源是一種浪費。
那么如何使個人工資卡內的資金收益更大？有沒有一種更為簡便的操作方法呢？
可以用銀行自動約定轉存服務，也就是定活期存款賬戶自動互轉。有些銀行把自動約定轉存加載在電話銀行和網上銀行上，成為注冊客戶之后，活期轉定期只需打個電話，或上網點擊就可以了。而浦發銀行、招商銀行、農行等還開通了真正意義上的自動約定轉賬服務，既不用跑銀行，也不用打電話、上網，卡內金額超過約定基數，銀行會自動完成轉賬。
【理財案例】在某電信公司工作的小丁的工資卡是東方卡。他拿著工資卡和身份證就近在一家網點柜面上申請開通了自動約定轉存服務。浦發銀行的該項東方卡業務實際是將一張東方卡劃分為活期賬戶和定期賬戶兩個部分。按照規定活期賬戶中的備用金基數不超過2000元，由于小丁平時的個人投資活動并不頻繁，于是他將定期賬戶的期限設置為1年。按照當日銀行的個人儲蓄利率，一年的年利率為1.98，明顯大大高出活期存款0.72的年利率。以后每月25日，銀行都會將卡內超過基數2000元的部分以整數500元為一個單位轉入定期賬戶。柜臺工作人員還告訴小丁，如果他在刷卡消費或者ATM機取現消費，而備用金賬戶（即活期賬戶）余額不足支付時，系統將按所需金額自動從約定定期存款賬戶中按“后進先出”的原則將約定定期存款逐筆銷戶，本息一并轉入備用金賬戶，使小丁可以刷卡無憂，而定期賬戶中剩余的存款，依舊按照定期的利率進行結算。當約定定期存款賬戶到期時，系統自動辦理到期轉存，利息扣稅后轉人新本金起存。
目前，除浦發銀行以外，建設銀行、農業銀行、招商銀行等也能辦理類似的自動約定轉存業務，但都是以個人儲戶形式存在的，尚無法直接作為工資卡形式進行服務。而且前提是必須辦理該行的借記卡，也就是說，約定轉存是附加在借記卡上的一項功能。
選擇什么儲蓄種類收益最大
既然選擇儲蓄作為一種投資工具，就要考慮以最小投入，換取最大收益。那么選擇什么儲種，才能獲取最大的利息收入呢？如果你有一筆錢，又在一段時期內肯定不用，這時：
1.選擇同期大額可轉讓定期存單，因為此儲種要在同期定期儲蓄利率基礎上上浮5%。但此儲種一般未到期不能提前支取，到期后又不加計利息，流動性較差。
2.選擇整存整取定期儲蓄，并且期限越長越好，因為期限越長，年利率越高。
3.選擇自己想存的年限而定期儲蓄上又有的年限直接存入，利息最高。比如，你想存8年，就直接選擇存定期儲蓄8年期，這樣收益最高。
4.如想存的年限，存款年限上又沒有，就要選擇兩年存期差距越大的定期儲蓄。比如，你想存一個7年期的定期儲蓄，選擇1個5年期和兩個1年期定期，比選擇兩個3年期和一個1年期定期利息要高。
5.選擇“復合存款法”，即兩種以上儲種套存，要比單一存款利息高。比如1萬元存入5年期存本取息儲蓄，再將每月利息60元即時轉存零存整取儲蓄，5年后利息收入是5011.26元，而5年期同金額整存整取利息是4500元，前者比后者利息多511.26元。不過，“復合存款法”比較麻煩，每月都要即取即存，不可斷月，對于怕麻煩或休閑時間不多的人，最好還是選擇定期儲蓄。
巧用信用卡