俗話說(shuō)，節(jié)儉是男人的智慧，奢侈是人為的貧困。對(duì)于大手大腳慣了的男人們，量入為出是對(duì)他們最基本的要求。這也是資本積累時(shí)期的基本要求。當(dāng)你有花錢的沖動(dòng)時(shí)，不妨試想一下，現(xiàn)在你手中的每一分錢以后或許都能變成金幣，這樣就能有效地抑制自己的花錢欲望了。

協(xié)調(diào)夫妻雙方薪水的使用

對(duì)一般的小夫妻而言，理財(cái)?shù)年P(guān)鍵在于如何融合協(xié)調(diào)兩份薪水的使用，畢竟，雙職工的工薪家庭占我們這個(gè)社會(huì)的大多數(shù)。但是，兩份薪水也意味著兩種不同價(jià)值觀、兩種資產(chǎn)與負(fù)債，要協(xié)調(diào)好它絕非易事，更不輕松。丈夫在協(xié)調(diào)雙方薪水的使用上擔(dān)當(dāng)著重要的角色。

一般來(lái)說(shuō)，要確定夫妻分擔(dān)家庭財(cái)務(wù)的比例。一般情況下，夫妻在家庭財(cái)務(wù)上的分擔(dān)包括以下三種類型：

1.平均分擔(dān)型

即夫妻雙方從自己收入中提出等額的錢存入聯(lián)合賬戶，以支付日常的生活支出及各項(xiàng)費(fèi)用。剩下的收入則自行決定如何使用。

這種方式的優(yōu)點(diǎn)：夫妻共同為家庭負(fù)擔(dān)生活支出后，還有完全供個(gè)人支配的部分。

缺點(diǎn)：當(dāng)其中一方收入高于另一方時(shí)，可能會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題，收入較少的一方會(huì)為了較少的可支配收入而感到不滿。

2.比率分擔(dān)型

夫妻雙方根據(jù)個(gè)人的收入情況，按收入比率提出生活必需費(fèi)，剩余部分則自由分配。

這種方式的優(yōu)點(diǎn)：夫妻基于各人的收入能力來(lái)分擔(dān)家計(jì)。

缺點(diǎn)：隨著收入或支出的增加，其中一方可能會(huì)不滿。

3.全部匯集型

夫妻將雙方收入?yún)R集，用以支付家庭及個(gè)人支出。

這種方式的優(yōu)點(diǎn)：不論收入高低，兩人一律平等，收入較低的一方不會(huì)因此而減低了可支配收入。

缺點(diǎn)：從另一方面來(lái)講，這種方法容易使夫妻因支出的意見(jiàn)不一致造成分歧或爭(zhēng)論。

選擇最合適的分擔(dān)類型，首先要對(duì)家庭的財(cái)務(wù)情況進(jìn)行認(rèn)真分析，根據(jù)具體情況進(jìn)行選擇。所以在確定分擔(dān)類型前，夫妻應(yīng)該認(rèn)真整理一份自己的家庭賬目，并從中尋找到家庭財(cái)務(wù)的特點(diǎn)。簡(jiǎn)單地說(shuō)，夫妻理財(cái)分收入與支出兩本賬即可，或者規(guī)定一個(gè)時(shí)期為一個(gè)周期，如一個(gè)月或一個(gè)季度。一列收入，另一列是支出，最后收支是否平衡一目了然。

收入賬應(yīng)記：

（1）基本工資：各種補(bǔ)貼、獎(jiǎng)金等相對(duì)固定的收入；

（2）到期的存款本金和利息收入；

（3）親朋好友交往中如過(guò)生日、喬遷收取的禮金、紅包等；

（4）偶爾收入，如參加社會(huì)活動(dòng)的獎(jiǎng)勵(lì)、炒股的差價(jià)、獎(jiǎng)學(xué)金所得等。

支出賬應(yīng)記：

（1）除了所有生活費(fèi)用的必需支出外，還包括電話費(fèi)、水電費(fèi)、學(xué)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、交通費(fèi)等；

（2）購(gòu)買衣物、家用電器、外出吃飯、旅游等；

（3）親朋好友交往中購(gòu)買的禮品和付出的禮金等；

（4）存款、購(gòu)買國(guó)債及股票的支出。

夫妻財(cái)產(chǎn)明晰、透明

今天，夫妻理財(cái)從婚前財(cái)產(chǎn)公證到婚后的“產(chǎn)權(quán)明晰”、“各行其道”，已形成了一個(gè)比較完整的體系。這不僅僅是一種時(shí)尚的潮流，而且反映了中國(guó)社會(huì)、家庭結(jié)構(gòu)變化以及家庭倫理觀念轉(zhuǎn)變的趨勢(shì)。

結(jié)婚不滿兩年的欣欣有一肚子的苦水：“我和丈夫幾乎天天吵架。他給外面什么人都舍得花錢，從來(lái)不和我商量。家里經(jīng)濟(jì)壓力很大，既要還車貸，又供著我單位的一套集資房。這些他都知道，可是真要他節(jié)省比登天還難。”

欣欣還說(shuō)，她和老公談戀愛(ài)的時(shí)候就覺(jué)得他出手挺大方的，結(jié)了婚以后才反應(yīng)過(guò)來(lái)，敢情這“大方”都是對(duì)別人的，自己家里那么多地方要花錢，他卻說(shuō)自己要應(yīng)酬朋友，希望欣欣“理解”他。

“結(jié)婚前我們約定要做一對(duì)自由前衛(wèi)的夫妻，開(kāi)銷實(shí)行AA制，各人管各人的錢，可是現(xiàn)在看來(lái)，一對(duì)夫妻再前衛(wèi)再另類，過(guò)起日子來(lái)還是像柴米夫妻一樣。他很反感我過(guò)問(wèn)他的財(cái)務(wù)，說(shuō)錢該怎么用是他的權(quán)利。”

欣欣的老公于先生面對(duì)欣欣的指責(zé)也不滿，他很苦惱，妻子每天對(duì)他口袋里錢的去向盤查得近乎“神經(jīng)質(zhì)”，而她自己卻三天兩頭地買新衣服、新鞋子。結(jié)婚后，按照先前的約定他和妻子實(shí)行財(cái)產(chǎn)AA制，因?yàn)樗男剿容^高，所以欣欣希望他能多付出一點(diǎn)，但是正在為事業(yè)奮斗的于先生除了負(fù)擔(dān)家庭支出，更多的財(cái)力都花費(fèi)在應(yīng)酬、接濟(jì)親友、投資等事情上。因?yàn)槠拮庸艿眠^(guò)死，于先生心理上接受不了，他反而變本加厲地“交際”。

這種矛盾在現(xiàn)代家庭中經(jīng)常發(fā)生。專家說(shuō)，不透明的個(gè)人財(cái)產(chǎn)數(shù)目和個(gè)人消費(fèi)支出是這小兩口家庭矛盾的真正核心，欣欣和她老公的獨(dú)立賬戶都不是向?qū)Ψ焦_(kāi)的，彼此之間又沒(méi)能很好地溝通每筆花費(fèi)的去向，從而失去了夫妻之間的信任感。

當(dāng)男女兩人組成家庭時(shí)，不同的金錢觀念在親密的空間里便碰撞到了一起，要應(yīng)付金錢觀產(chǎn)生的磨擦并不是一件易事。專家指出，夫妻間在理財(cái)方面意見(jiàn)的分歧，常常是婚姻危機(jī)的先兆。有人說(shuō)，“夫妻本是同林鳥(niǎo)”，后面卻又拖了一句“大難臨頭各自飛”。而這種連理分枝情況的產(chǎn)生，往往是由于理財(cái)不當(dāng)引起的。

夫妻雙方該如何打理資產(chǎn)呢？該集權(quán)還是分權(quán)？花錢應(yīng)以民主為宜還是獨(dú)裁？一方“精打細(xì)算”，另一方卻“大手大腳”時(shí)怎么辦？這時(shí)候，夫妻AA制理財(cái)方式便新鮮出籠了。

所謂AA制并不是指夫妻雙方各自為政，各行其道，而是在溝通、配合、體諒的情況下，根據(jù)各自理財(cái)經(jīng)驗(yàn)、理財(cái)習(xí)慣與個(gè)性，制定理財(cái)方案。

夫妻理財(cái)AA制在國(guó)外極為普及。一位外國(guó)朋友說(shuō)，我不能想象沒(méi)有個(gè)人帳戶，沒(méi)有個(gè)人獨(dú)立會(huì)是個(gè)什么樣子。我認(rèn)為，把我的錢放進(jìn)我丈夫的帳戶里，或者反過(guò)來(lái)，把我丈夫的錢放在我的帳戶里，那簡(jiǎn)直就是愚昧。在我的家里，我負(fù)責(zé)50%的開(kāi)支，我要的是對(duì)我的尊重。

夫妻間管頭管腳總是讓人煩惱，這就使一定的個(gè)人資金調(diào)度空間顯得十分重要。現(xiàn)實(shí)生活中青睞夫妻AA制的人確實(shí)還不少。一位主婦說(shuō)，我同丈夫現(xiàn)在就是明算帳。他是一家公司的經(jīng)理，收入比較高。通常，家中重大開(kāi)支如購(gòu)房、孩子上學(xué)等我們都各出一半，各自的衣服各自負(fù)擔(dān)。日常生活的開(kāi)支由雙方收入的30%組成，如有剩余便作為“夫妻生活基金”存起來(lái)，時(shí)間長(zhǎng)了也相當(dāng)可觀，被視為一種意外收獲。雖然我同丈夫的感情基礎(chǔ)不錯(cuò)，但我們都有各自的社交圈，也許有一天，對(duì)方突然“撤股”，那么各自儲(chǔ)備的資金將會(huì)彌補(bǔ)這種生活的尷尬。

有效規(guī)避家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

做為家庭財(cái)務(wù)的舵手，男人一定要適當(dāng)規(guī)避家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。這個(gè)世界是有風(fēng)險(xiǎn)的。什么是風(fēng)險(xiǎn)？風(fēng)險(xiǎn)就是不確定性，人類最大的風(fēng)險(xiǎn)，就是不能知道自己的將來(lái)。

每一個(gè)未知的事情如果恰好又是令人擔(dān)憂的事情，那是因?yàn)檫@些事情會(huì)對(duì)你或者家庭的財(cái)務(wù)帶來(lái)影響。

我們的經(jīng)濟(jì)狀況能被相當(dāng)平常的、意外的事情攪亂甚至毀掉，每一個(gè)無(wú)法預(yù)料的事情首先會(huì)影響你們小倆口的財(cái)務(wù)穩(wěn)定，當(dāng)意外真的發(fā)生了，你最大的問(wèn)題就是從何處獲得所需的資金來(lái)應(yīng)付你們的基本開(kāi)銷和未知開(kāi)銷，直到你們?cè)俅巫兊冒踩珶o(wú)憂。事情一直如此，而在經(jīng)濟(jì)以及政局不穩(wěn)定的時(shí)候更加如此。怎樣才能規(guī)避家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)呢？

1.建立應(yīng)急基金

手上要有現(xiàn)金或者現(xiàn)金等價(jià)物如隨時(shí)可以提取現(xiàn)金的銀行卡，有人認(rèn)為貨幣基金或者股票有很好的流動(dòng)性，但如果有變現(xiàn)時(shí)差存在，還不能完全等同于現(xiàn)金。

2.正確運(yùn)用信用卡

當(dāng)意外事情發(fā)生時(shí)，如失業(yè)或者疾病，信用卡透支額可以幫人度過(guò)難關(guān)。但事實(shí)上，很多背負(fù)信用卡債務(wù)的人并沒(méi)有失業(yè)或者染病，他們只是用信用卡去購(gòu)買暫時(shí)無(wú)力用現(xiàn)金購(gòu)買的東西，并背負(fù)16%左右的債務(wù)，那是愚蠢的。

3.為未來(lái)的生活投資，而不是為金錢本身

在利率低的時(shí)候，存款帳戶的錢很難支付未來(lái)孩子的學(xué)費(fèi)，雖然看上去你做了計(jì)劃，其中的原因是通貨膨脹以及學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)。另一方面，看到利率太低的人卻可能盲目投資，人們有時(shí)會(huì)被問(wèn)到的一個(gè)問(wèn)題是如果有30萬(wàn)，該如何投資？而大家在回答這個(gè)問(wèn)題前可以反問(wèn)自己，我為什么要投資？為教育還是為養(yǎng)老？或者只是追求購(gòu)買豪華別墅？不同的生活打算，投資計(jì)劃及風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)是有很大區(qū)別的。

4.轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)與購(gòu)買保險(xiǎn)

買保險(xiǎn)的本質(zhì)就是花錢轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。如果某個(gè)意外事件發(fā)生，給你的財(cái)務(wù)及生活品質(zhì)帶來(lái)太大改變，是你不能接受的程度的時(shí)候，購(gòu)買保險(xiǎn)就能找到為你埋單并帶來(lái)財(cái)務(wù)穩(wěn)定的人。記住，有些風(fēng)險(xiǎn)是你能承擔(dān)的，而有些帶來(lái)的財(cái)務(wù)波動(dòng)太大，比如重大疾病、意外死亡等，這些就最好轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。買保險(xiǎn)要注意給付條件是不是你擔(dān)心的條件，這關(guān)系到保險(xiǎn)能不能雪中送炭。

5.減少債務(wù)和為債務(wù)投保

如果有足夠的支付能力就盡量減少債務(wù)，因?yàn)橐馔獍l(fā)生的時(shí)候，債主并不會(huì)心慈手軟，信用卡的債務(wù)、購(gòu)樓購(gòu)車的債務(wù)都是受法律保護(hù)要定期償還的。同時(shí)，每增加一項(xiàng)負(fù)債，就等于增加了風(fēng)險(xiǎn)暴露程度，相應(yīng)的保額就要提高，也就是說(shuō)，你要多付一點(diǎn)保費(fèi)，讓保險(xiǎn)公司在意外發(fā)生的時(shí)候?yàn)槟愕膫鶆?wù)埋單，這樣，你所關(guān)愛(ài)的人，就會(huì)減少這部分生活的壓力了。

另外，值得提醒大家的是，最好的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的方法是請(qǐng)專業(yè)人士幫助你量身訂作一個(gè)適合自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力的方案，在實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的同時(shí)把風(fēng)險(xiǎn)控制在最小程度。假設(shè)這樣一個(gè)家庭：30多歲的白領(lǐng)，有穩(wěn)定的收入，一個(gè)3歲的孩子，老人有自己的退休金，房子車子已經(jīng)解決。理財(cái)目標(biāo)是孩子留學(xué)和自己養(yǎng)老。建議按4∶3∶2∶1的比例進(jìn)行投資。40%的資金投入到股票、基金；30%的資金投入到房產(chǎn)；20%的資金投入到和債券近似的收益型產(chǎn)品，也包括債券基金和分紅保險(xiǎn)；10%買保障類保險(xiǎn)，防范意外打擊。這個(gè)組合中，要選擇一些外幣類資產(chǎn)，包括國(guó)外的金融產(chǎn)品，可以進(jìn)一步分散風(fēng)險(xiǎn)。

學(xué)會(huì)節(jié)儉過(guò)日子

節(jié)儉不只是女人的事情，男人也要節(jié)儉。在日常生活中，人們可能會(huì)有這樣的感覺(jué)：其實(shí)也沒(méi)買什么東西，但是打到工資卡里的錢轉(zhuǎn)瞬即逝。近日美國(guó)《商業(yè)周刊》總結(jié)了人們?cè)诓恢挥X(jué)中花錢的10種情況，來(lái)告誡人們花錢一定要注意。

1.生活必需品

21世紀(jì)快節(jié)奏的工作生活讓不少人認(rèn)為：自己家里的生活用品越來(lái)越多，但是這全套算下來(lái)也是一筆很大的開(kāi)支，所以省錢的辦法就是明白到底什么是生活必需品。

2.悄然上升的價(jià)格

現(xiàn)在有很多廣告，表面上是一個(gè)便宜的價(jià)格，可是當(dāng)你真心想去消費(fèi)的時(shí)候，你會(huì)發(fā)現(xiàn)價(jià)格會(huì)高出一點(diǎn)，而你也不愿因?yàn)檫@些放棄購(gòu)買這個(gè)商品或者服務(wù)。所以請(qǐng)你記著兩個(gè)原則：魚(yú)餌可以吃，但不要上鉤；另外就是不要吃“啞巴虧”。

3.從不用的會(huì)員資格

哈佛大學(xué)最近的一項(xiàng)調(diào)查表明，報(bào)名參加健身中心可以成為健身者不鍛煉的最佳理由。健身者不但不會(huì)在跑步機(jī)上跑步，每月還得多交29美元。

4.訂閱

如果你要訂閱一些網(wǎng)絡(luò)雜志，在訂閱后網(wǎng)站都會(huì)讓你更新。有時(shí)候你會(huì)因?yàn)槭蔷W(wǎng)絡(luò)的原因而重新訂閱一遍，這又是一筆開(kāi)銷。

5.“包月”陷阱

有時(shí)候一些包月的收費(fèi)項(xiàng)目并不像我們想象得那么完美。所以在放心大膽的消費(fèi)之前，首先一定要了解好這個(gè)包月項(xiàng)目所涵蓋的內(nèi)容，不然拿到賬單可能會(huì)令你痛心疾首。

6.購(gòu)物錯(cuò)覺(jué)

有時(shí)候你會(huì)很高興地以7.5折買一件高檔的晚禮服，你穿上了它以后就像電影明星，但是在買之前你也要考慮好：會(huì)不會(huì)有機(jī)會(huì)穿上它。

7.“物超所值”

“物超所值，50美元就可以全年使用健身中心的所有器材”，有時(shí)你可能會(huì)被這樣的廣告語(yǔ)所打動(dòng)，一番考慮之后你終于決定花這50美元，但結(jié)果有可能是在一年之內(nèi)就來(lái)幾次。

8.不收閑錢

只要是老板給的——不管是退休基金還是醫(yī)療補(bǔ)貼，也不管是老板分紅還是老板高興——一定要拿，不然你又損失了一筆錢。

9.大量采購(gòu)的后果