黃金被比喻為家庭理財(cái)?shù)摹胺€(wěn)壓器”。黃金與其他信用投資產(chǎn)品不同，它的價(jià)值是天然的，而股票、期貨、債券等信用投資產(chǎn)品的價(jià)值則是由信用賦予的，具有貶值甚至滅失的風(fēng)險(xiǎn)。在通貨膨脹和災(zāi)難面前，黃金就成為一種重要的避險(xiǎn)工具。黃金價(jià)格通常與多數(shù)投資品種呈反向運(yùn)行，在資產(chǎn)組合中加入適當(dāng)比例的黃金，可以最大限度分散風(fēng)險(xiǎn)，有效抵御資產(chǎn)大幅縮水，甚至可令資產(chǎn)增值。

不過(guò)，風(fēng)險(xiǎn)小同時(shí)意味著收益率相對(duì)來(lái)說(shuō)也小，但即使回購(gòu)價(jià)格僅僅比買(mǎi)入價(jià)每克高一元人民幣，仍然比將錢(qián)存在銀行里要值。據(jù)測(cè)算，如果每克價(jià)差在5~7元人民幣，那么投資收益就可達(dá)到3%~4%左右。

一百年前，1盎司黃金在倫敦可以訂做一套上等西裝；100年后的今天，在倫敦，1盎司黃金仍然能夠訂做一套上等西裝。據(jù)悉，在發(fā)達(dá)國(guó)家理財(cái)專家推薦的投資組合中，黃金占家庭理財(cái)產(chǎn)品的比重通常在5%~20%之間。這充分說(shuō)明了黃金的保值作用。

對(duì)此，投資者所居住國(guó)家的政治、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)安全性高低不同，也是投資黃金比例高低的主要參照系數(shù)。在我國(guó)，對(duì)于普通家庭而言，通常情況下黃金占整個(gè)家庭資產(chǎn)的比例最好不要超過(guò)20%。只有在黃金預(yù)期會(huì)大漲的前提下，可以適當(dāng)提高這個(gè)比例。

民間向來(lái)有“閑錢(qián)買(mǎi)黃金”的說(shuō)法。因?yàn)橛绊扅S金價(jià)格走勢(shì)的因素很多，如國(guó)際政治、經(jīng)濟(jì)、國(guó)際匯市、歐美主要國(guó)家的利率和貨幣政策、各國(guó)央行對(duì)黃金儲(chǔ)備的增減、黃金開(kāi)采成本的升降等等，個(gè)人炒金者對(duì)黃金價(jià)格的短期走勢(shì)是較難判斷的。如果以股市里短線投機(jī)的心態(tài)和手法來(lái)炒作黃金，很可能難如人愿。

因此，投資黃金最好是考慮中長(zhǎng)期投資，只要知道當(dāng)前黃金正處于一個(gè)大的上升周期中，即使在相對(duì)高位買(mǎi)進(jìn)，甚至被套，也不是什么嚴(yán)重的問(wèn)題。不過(guò)，多數(shù)專家認(rèn)為，介入黃金市場(chǎng)的時(shí)機(jī)要把握好，最好選擇一個(gè)相對(duì)低點(diǎn)介入。

在我國(guó)，個(gè)人黃金投資剛剛放開(kāi)，黃金投資市場(chǎng)還遠(yuǎn)未成熟。當(dāng)前我國(guó)黃金市場(chǎng)尚處培育階段。投資渠道還不完善，投資品種還不夠豐富。國(guó)際上普遍采用的黃金指數(shù)、黃金基金等投資品種在我國(guó)還是空白。與紙黃金相比，實(shí)物黃金投資最大的特點(diǎn)是可以提現(xiàn)。但是，卻不能對(duì)投資者的黃金進(jìn)行回購(gòu)。不少投資者認(rèn)為如不能回購(gòu)，實(shí)金交易風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大。不能回購(gòu)仍然是目前實(shí)物黃金交易難以全面發(fā)力的瓶頸。

因此，有業(yè)內(nèi)人士建議，投資者在進(jìn)行黃金投資時(shí)，必須具備足夠的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和必要的心理準(zhǔn)備。同時(shí)要掌握黃金投資的相關(guān)基礎(chǔ)知識(shí)，如黃金的交易品種及其優(yōu)缺點(diǎn)，黃金的定價(jià)機(jī)制，金價(jià)與美元、國(guó)際原油價(jià)格的波動(dòng)關(guān)系等，還要掌握黃金投資的一些基本分析手段。

投資房屋的注意事項(xiàng)

投資房產(chǎn)者都知道，由于房?jī)r(jià)飛漲，房產(chǎn)投資者遇到一個(gè)問(wèn)題就是出手難，許多本來(lái)想炒作二手房的人不得不將房子租出去，以便套現(xiàn)。

考慮到生活的便利性，簡(jiǎn)單裝潢的房子即毛坯房經(jīng)過(guò)基本的裝潢，已成為二手房租賃的“新寵”。所謂簡(jiǎn)裝修房，就是有簡(jiǎn)單的家具，衛(wèi)生、廚房有一定設(shè)施，房間內(nèi)有空調(diào)或電話的房子。調(diào)查表明，有87%的求租者希望租賃的房屋已進(jìn)行過(guò)簡(jiǎn)單裝修，而對(duì)精裝修的需求僅為7%，毛坯房基本無(wú)人問(wèn)津。

而且，這樣的“簡(jiǎn)裝房”已成為不少業(yè)主的生財(cái)法寶。舉例說(shuō)明，A先生通過(guò)辦理銀行二手房貸款將看中的二手房買(mǎi)下，并花萬(wàn)元左右簡(jiǎn)單裝潢一下，就近租給外地大學(xué)生、生意人、SOHO族，收取的房租用以歸還銀行每月的“連本帶息”。經(jīng)計(jì)算，十年之后，這房子就能還完貸款歸A先生所有。此時(shí)，他出租房屋所獲的利益就成為了凈收益。

況且只要房屋地點(diǎn)選得好，房租是有保障的，房子的價(jià)值一般也不會(huì)跌而只會(huì)漲。

對(duì)于那些身邊有一定閑置資金，又開(kāi)始對(duì)房產(chǎn)置業(yè)產(chǎn)生濃厚興趣，想通過(guò)投資性置業(yè)實(shí)現(xiàn)掙錢(qián)的人來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在買(mǎi)房時(shí)機(jī)是比較好的，不論房?jī)r(jià)、市場(chǎng)、政策都有利于買(mǎi)家，投資者只要分析、判斷、操作把握得當(dāng)，通過(guò)買(mǎi)房置業(yè)，實(shí)現(xiàn)物業(yè)增值是完全可能的。當(dāng)然，我們這里說(shuō)的增值，不是房產(chǎn)過(guò)熱時(shí)期那種帶泡沫的“增值”，而是靠買(mǎi)房出租等商業(yè)性操作，實(shí)現(xiàn)實(shí)實(shí)在在的增值收益。

但是，買(mǎi)房投資可是要講究“功力”的：

1.要準(zhǔn)確判斷投資價(jià)值

一些業(yè)內(nèi)人士指出，要想在房產(chǎn)置業(yè)的商業(yè)性操作上有所作為，或者說(shuō)能夠通過(guò)買(mǎi)房來(lái)掙錢(qián)，最重要的是能夠準(zhǔn)確判斷出所購(gòu)房屋是否有投資價(jià)值，即認(rèn)定有投資價(jià)值，才有操作價(jià)值。這里有兩條基本標(biāo)準(zhǔn)，一是必須看準(zhǔn)所購(gòu)房屋是否有升值的空間和趨勢(shì)，二是必須算出該房將來(lái)進(jìn)入市場(chǎng)后其出租時(shí)的租金水平是否大于銀行的房貸利息，是否有利可圖。

一般來(lái)說(shuō)，買(mǎi)下的房子如果租得出、租金又開(kāi)得高應(yīng)該是最有投資價(jià)值的。這里舉一個(gè)例子，在浙江義烏市，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民商業(yè)意識(shí)特別強(qiáng)，他們看準(zhǔn)當(dāng)?shù)卣罅Ψ龀中∩唐飞藤Q(mào)的市場(chǎng)政策，很多農(nóng)民都把錢(qián)投到買(mǎi)房置業(yè)上，擁有兩三套房的人很多，有的農(nóng)民甚至在市區(qū)買(mǎi)下整幢小型商住樓。近幾年該市的快速發(fā)展證明了早年這些農(nóng)民投資房產(chǎn)的預(yù)期，該市外來(lái)經(jīng)商人口高度膨漲，使得擁有商鋪、住房的農(nóng)民都發(fā)了大財(cái)，有的農(nóng)民一年收房租就可得幾十萬(wàn)、上百萬(wàn)元，由于該市商貿(mào)發(fā)達(dá)，現(xiàn)房高價(jià)出租已經(jīng)成了該市商貿(mào)地段農(nóng)民的生財(cái)之道。這表明，先期的準(zhǔn)確判斷是置業(yè)成功的基礎(chǔ)。

2.要看準(zhǔn)好的地段

當(dāng)然，僅有準(zhǔn)確預(yù)期還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還必須在具體位置上確定和看準(zhǔn)好的地段，這同樣是投資性置業(yè)得以成功的重要保證。房地產(chǎn)由于地段性極強(qiáng)的特點(diǎn)，地段的選擇有時(shí)會(huì)有差之“毫厘”、失之“千里”之感。因此，事前的反復(fù)分析比較是十分重要的。涉及房地產(chǎn)的人都知道，即使前幾年大勢(shì)不利的背景下，好地段照樣出彩是常有的事。因此，投資置業(yè)必須精心選擇位置，如果購(gòu)得前景好、地段好的物業(yè)，實(shí)際上已為投資成功打下了好的基礎(chǔ)。接下去如要出租，其提價(jià)空間就大，甚至還會(huì)出現(xiàn)價(jià)格高也有人要的局面，這是完全可能的。

此外，在樓盤(pán)地段的選擇上，還可引入現(xiàn)時(shí)的看房理念，即關(guān)注有關(guān)樓盤(pán)是否有“概念”支持。所謂“概念”實(shí)際上是指經(jīng)濟(jì)發(fā)展空間大的意思，為什么要強(qiáng)調(diào)這種理念呢？這也是意識(shí)到樓市的基礎(chǔ)是建立在市場(chǎng)有效需求前提之上的，而市場(chǎng)的有效需求是與區(qū)塊經(jīng)濟(jì)繁榮度有關(guān)，因此，局部商貿(mào)越繁榮，商機(jī)就越多，就業(yè)水平就越高，市場(chǎng)對(duì)物業(yè)的需求就會(huì)相對(duì)增加，要求的檔次也會(huì)相應(yīng)提高。因此，選擇“概念盤(pán)”是近幾年風(fēng)頭正勁的具有經(jīng)濟(jì)眼光的一種思維。在上海，如當(dāng)年建設(shè)虹橋開(kāi)發(fā)區(qū)時(shí)對(duì)“虹橋概念”的宣傳，以后的地鐵線，徐家匯、陸家嘴等都是不同時(shí)期“概念”預(yù)期中的好地段，在這些好地段上的房產(chǎn)當(dāng)然也被套上了“概念”。實(shí)踐證明，買(mǎi)了這些地段的房子，確是不錯(cuò)的選擇。

3.要掌握比較計(jì)算方式

最后，作為購(gòu)房人在置業(yè)操作上的一種能力，還應(yīng)掌握一些即看即算會(huì)比較的計(jì)算方式。如計(jì)算物業(yè)的投資回報(bào)，要掌握以下幾個(gè)數(shù)據(jù)，一是房屋的單價(jià)和總價(jià)，二是樓盤(pán)周邊物業(yè)的售價(jià)，三是出租現(xiàn)狀及價(jià)位。掌握了這些基本情況后，就可比較市場(chǎng)租金與所選物業(yè)房?jī)r(jià)的比值，同時(shí)也測(cè)算出租金扣減貸款利息后，凈盈利與銀行存款利息及股市收益率之間的效益差距。當(dāng)然，我們必須說(shuō)，理論和實(shí)踐，如果沒(méi)有協(xié)調(diào)或把握好，出現(xiàn)失誤也是很正常的，既然是投資，也就有風(fēng)險(xiǎn)，這是每一個(gè)買(mǎi)家都應(yīng)有的心理素質(zhì)。

買(mǎi)保險(xiǎn)要摳細(xì)節(jié)

買(mǎi)保險(xiǎn)已不是什么新鮮事了，越來(lái)越多的人意識(shí)到應(yīng)該給自己的未來(lái)加一份保障。如果投保人對(duì)保險(xiǎn)基本知識(shí)沒(méi)有太多盲點(diǎn)，在投保時(shí)細(xì)致一點(diǎn)，就可以避免以后許多的麻煩事。

一般情況下，任何一家保險(xiǎn)公司任何一款險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款中，都會(huì)規(guī)定“投保范圍”。例如投保人與被保險(xiǎn)人的實(shí)際年齡有誤，或者投保人與被保險(xiǎn)人沒(méi)有《保險(xiǎn)法》規(guī)定的保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)公司完全可以拒賠。

在“保險(xiǎn)責(zé)任”中，需要注意的是，會(huì)有一個(gè)觀察期的規(guī)定，一般為180天，目的是防止惡意詐保的事件的發(fā)生。在觀察期內(nèi)，被保險(xiǎn)人發(fā)生意外，保險(xiǎn)公司是不賠的。

同時(shí)，在保險(xiǎn)條款中，還有明確“責(zé)任免除”條款規(guī)定，以某保險(xiǎn)公司的某壽險(xiǎn)條款為例，在該條款第五條是這樣表述的：“因下列情形之一導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故、身體殘疾或患重大疾病，本公司不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任：

（1）投保人、受益人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意行為；

（2）被保險(xiǎn)人故意犯罪、拒捕、自傷身體；

（3）被保險(xiǎn)人服用、吸食或注射毒品；

（4）被保險(xiǎn)人在合同生效（或復(fù)效）之日起2年內(nèi)自殺；

（5）被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無(wú)有效駕駛執(zhí)照駕駛，或駕駛無(wú)有效行駛證的機(jī)動(dòng)交通工具；

（6）被保險(xiǎn)人感染艾滋病病毒（HIV呈現(xiàn)陽(yáng)性）或患艾滋病（ADIS）期間，或因先天性疾病身故。

不同的險(xiǎn)種在此條表述中，會(huì)有一定差別，投保人在填寫(xiě)……”保單時(shí)必須注意是否有相應(yīng)情況，避免日后出現(xiàn)爭(zhēng)議。

一旦購(gòu)買(mǎi)保單，就要按時(shí)交費(fèi)。如果投保人沒(méi)有在規(guī)定日期交費(fèi)，保險(xiǎn)公司會(huì)給予一定的寬限期，一般是60天，在寬限期內(nèi)發(fā)生意外事故，保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；寬限期后仍不交費(fèi)的，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)保單的現(xiàn)金價(jià)值自動(dòng)墊付使保單有效，若墊付費(fèi)用不足，則保單效用中止，再發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司則不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

保險(xiǎn)業(yè)有個(gè)“最大誠(chéng)信原則”，要求保險(xiǎn)公司和投保人都必須履行“如實(shí)告知”的義務(wù)。對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)，一定要如實(shí)回答保險(xiǎn)合同中列明的各項(xiàng)問(wèn)題，可能你一個(gè)小小的“隱瞞”，就會(huì)失去日后索賠的權(quán)利。通常，故意不告知的，保險(xiǎn)公司對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

最后，提醒讀者一個(gè)細(xì)節(jié)問(wèn)題，那就是簽名。一般除了沒(méi)有法定行為能力的人（如未成年人），投保人、被保險(xiǎn)人、受益人都應(yīng)該是親筆簽名，不要代簽，哪怕是最親近的人，也不要讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員幫忙填寫(xiě)，以免日后出現(xiàn)糾紛。

只要在投保的過(guò)程中認(rèn)真對(duì)待以上細(xì)節(jié)問(wèn)題，發(fā)生意外后你就會(huì)覺(jué)得保險(xiǎn)理賠并不難。