1.2　這樣買保險，怎么樣都不會錯

很多人的保險啟蒙，都來自自己身邊的親戚朋友。

他們會告訴你，我這里有一個×××保險，特別適合你，你來了解一下。

但是面對一個陌生的領域，大部分人都不了解這到底是什么，它有什么用，能給自己什么樣的幫助。在不清不楚的情況下，有的人可能為了顧全親友的情面購買，又不知道會不會買錯；有的人拒絕對方說自己不買，又不確定這份保險對自己來說是否真的無意義。

所以在這里，我為大家梳理一個問題：怎么買保險，不會錯。

在買保險的時候，天字第一號保險就是社保。社保是唯一一款沒有核保也不會斷保的保險。只要持續繳費，那么任何時候生病了，社保都可以按照報銷要求，幫我們承擔一部分的醫療費用。通常一次住院，社保中的醫療保險能報銷大半的金額。

所以在買保險之前，我們要先看一下，家里還有誰沒有交社保。

在職員工一般在公司交，公司承擔一部分的保險費用；

孩子如果沒有交，可以在居委會或者街道辦咨詢一下；

父母如果之前沒有交，或者夫妻中有全職在家的，如果是城鎮居民戶口可以咨詢當地社保中心，辦一個城鎮居民社保，非城鎮戶口可以找村委會辦新農合。

一家老老小小加起來，一年可能也就支出收入的很少一部分，但是萬一生病了，社保就是我們堅強的后盾。

在參加社保的基礎上，我們再來考慮我們為什么要買保險。

其實買保險這個東西，說來說去就是一個字：錢。

歸根結底，買保險就是為了應對意外情況。如果在某些時候出了某些事情，我覺得我可能一下子拿不出這筆錢來，那么這時就可以提前利用好保險的杠桿，用小成本保證我到時候能拿到那么一筆錢。

這就是保險的初衷，一個有償的互助機制。

1.2.1　考慮什么時候會需要這一筆保障金

平日里最常見就是感冒發燒，但是治療一次感冒發燒通常也就幾十元錢，很多時候哪怕不吃藥過幾天也就康復了。

很明顯，這一類屬于頻次高但是風險低的事情，如果我們想轉移這一部分的風險，因為頻次太高，那么理賠率也會很高，保費不會比實際就醫費用低多少。所以這一部分完全可以自己承擔，沒有太大必要轉移出去。

費用稍微高一點的就像肺炎、乳腺纖維瘤手術這些，花費一般在一萬元之內，對于絕大多數人來說都可以承擔，但如果能有杠桿比較高的保險就更好了。

像一些比較嚴重的疾病，比如說早期癌癥一類的，花費可能是幾萬元，對于這些，屬于能轉移風險最好，但是沒有合適的保險產品的話，勉強也能自己承受。

最怕的，莫過于重大疾病、高等級傷殘以及意外去世。

重大疾病的治療費用，幾萬元算少的，通常都要幾十萬元，并且一般發現病情后都需要盡快籌到一筆錢。

家人的意外去世，對于家庭來說不僅僅是情感上難以承受的打擊，如果是家庭經濟支柱身故，更是經濟上的滅頂之災。

新聞報道中有很多燒燙傷案例，如大面積三度燒傷，基本治療費用加后期植皮，花費動輒上百萬元。

所以，對于轉移風險來說，我們應先考慮哪些風險是難以承受的。轉移了這一部分難以承擔的風險，再去考慮其他經濟損失較小的風險。

有的人可能說，我一人吃飽全家不餓，那這種情況，應優先考慮的是重疾和傷殘。

有的人說，我有公費醫療，醫療費用全額報銷，那重點考慮的是殘疾后的收入和身故補償。

不同的個人情況，面對的問題不同。

讀者可以考慮一下，你最擔心的是什么風險？

1.2.2　怎么解決這個風險

我們先給風險分個類。

報銷類的，包括重大疾病的醫療費用、傷殘的治療費用。

費用補償類的，包括重大疾病治療導致的收入損失、殘疾后續的收入彌補、家庭經濟支柱離去后給家人的經濟補償。

報銷類的這兩種，主要是靠醫療險解決，特點是醫療費用不定，可能幾萬元也有可能幾百萬元，所以需要的額度較高。

費用補償類的，重大疾病治療靠重大疾病保險；殘疾后續的收入，意外險可以在很大程度上補償；家庭經濟支柱離去，這個經濟補償可以靠壽險。

以上內容，就是把不同的風險用不同的產品進行了解決。

這個時候很多人會認為：買了這種產品就解決了這種問題。

可事情并沒有這么簡單。

舉個例子:

這兩種情況暴露出來兩個問題，一個是保險要買全，另一個是保險要買足，不是買了就算完成任務。

因為不管是家里的誰出了事，都會牽動這一個家庭，都需要去花錢。所以在買保險的時候，不能只給一個人買保險。

每個人是不是都有了保障，每個人的保障夠不夠全面，都是我們應該關心的問題。

1.2.3　買保險怎么買

上一小節已經提到了，中國的保險公司有著重重保障，破產是很少見的情況，即使破產了，那么也是有其他公司接手的。

在嚴格的監管之下，保險產品有以下兩個特性。

（1）安全

保險公司的經營嚴格受到銀保監會的監管。

在償二代體系下，保險公司每個季度都要公布自己的償付能力。我國的這一套監管體系十分先進，已經走在了其他國家前面。

另外，保險公司的投資都有著嚴格的要求，非穩定性極高的投資渠道，都是不可以的。所以我們可以看到很有意思的一些情況，比如被認為“激進”的華夏保險，選擇的投資方式是成為平安保險的股東。

（2）嚴格按照條款

黑就是黑，白就是白。保險賠付嚴格按照條款進行。

雖然個別人在銷售保險的時候會存在誤導行為，但是條款本身的內容都不會變，所以我們如果不確定這個人說的對不對，可以去看看條款。

如果條款有多種解釋，那么《中華人民共和國保險法》要求選擇偏向于投保人的解釋。

在這兩個特性下，我們在明確自己的保障需求之后，更需要關心的是這個保險產品的條款保障的東西夠不夠全面，有沒有保障上的“硬傷”，以及這個保險產品的杠桿有多高，是不是能真實地起到保障作用。

【小結】

在我們真正去選擇一個合適的保險時，最需要注意的是這幾個問題。

1）我家里的人是不是都有社保了？

2）我擔心什么？

3）什么險種可以解決我擔心的問題？

4）這個產品，條款列明的保障責任夠不夠全面？費用與市場同類產品相比合不合理？

只有從需求出發，從真實想解決的問題入手，你所買到的保險，才是怎么樣都不會虧的。