1.3 投資從什么時候開始

每當我跟年輕的朋友討論投資理財問題的時候，很多人的反應都是：“我知道投資很重要，但是我現在沒有錢，拿什么理財？”我在年輕的時候也是這樣想的，直到30歲，才開始用指數基金打造自己的投資組合，我多么希望我能夠早點開始。

舉個例子，小明和小強同一年出生，是好朋友。小明從20歲開始，每個月存500元到自己的投資賬戶；小強覺得每月存這點錢太少了，還不如多享受享受生活，然后從35歲開始每個月存1000元到自己的投資賬戶。我們假設兩個人投資賬戶的年化收益率都是8%，這是一個可實現的投資回報率假設。

當兩人都40歲的時候，小明的投資賬戶已經有30萬元了，他決定把自己更多的時間給家人和自己的興趣愛好，減少工作時間，之后就不再往這個賬戶投錢了。此時，小強的投資賬戶有8.8萬元，因為他剛開始建立這個賬戶，信心滿滿，打算堅持每個月存錢進去，一直到50歲。

時間一晃，兩個人都70歲了?，F在每個人的投資賬戶有多少錢呢？讓我們看看小明從20歲到70歲的投資收益，如表1.2所示。

同樣地，我也把小強從35歲到70歲的投資收益計算了一下，如表1.3所示。

為了讓大家看得更清楚，我們把小明和小強的投資和收益放在一張圖里面，做一個比較，如圖1.3所示。

你沒有看錯，雖然40歲之后小明就再也沒有往賬戶里面存過錢，但是他的資產依舊要遠遠高于小強，在他70歲的時候投資資產是298萬元。而小強一直堅持存錢到50歲才松懈下來，投資賬戶只有164萬元，比小明少了45%。我們再看看他們的投資成本，小明從20歲到39歲每年投入6000元，一共是12萬元；小強從35歲到49歲每年投入12000元，一共是18萬元。小強的總投資本金比小明高了50%，資產卻少了45%。

原因是什么？是時間，就是我們所說的復利。

愛因斯坦說，復利是世界上第八大奇跡，它的威力甚至超過了原子彈。那么為什么我們平時很難體會到復利帶給我們的好處呢？原因是大部分人很難堅持，而且更重要的是，開始得不夠早。

關于什么時候開始理財，還有一個非常經典的例子，叫作“拿鐵因子”。它對那些覺得自己沒有錢而不能理財的朋友或許會有啟發。

拿鐵因子（Latte Factor）是由財經作家戴維·巴赫（David Bach）首先提出的，他講了一個故事：一對夫妻每天早上都要去星巴克買一杯拿鐵咖啡，看似很少的花費，并不影響生活水平，但是30年下來，他們花在拿鐵咖啡上的錢竟然達到了10萬美元。

于是，大家用“拿鐵因子”來指代我們在日常生活中可有可無的習慣性花銷。例如，每天一杯的星巴克咖啡、在便利店順手買的瓶裝飲料、“雙11”買了卻不用的眼影盒、幾十元錢買的從來不會聽的知識付費，等等。戴維·巴赫在他的書中寫道：“決定你財富的不是賺多少錢，而是你能留住多少你賺的錢?！?/p>

這里面的數學原理其實很容易理解，今天我可以花30元買一杯星巴克咖啡，或者，我還有另一個選擇，把這30元投入我的投資賬戶，享受平均每年8%的收益率。那么今天一杯咖啡的錢在30年后會變成302元，也就是說，你在用30年后的302元買今天的一杯咖啡。你在享受當下的同時，其實占用了30年后自己的生活費。

圖1.4所示是我在網上找到的一個拿鐵因子計算器。

圖中的單位是美元，我們可以把它當作人民幣。每天把30元不必要的花費投入年化收益率為8%的理財賬戶，30年后，你的總資產將會達到1，359，207.82元，其中你的成本就是用來喝拿鐵咖啡的錢，是328，320元，你損失的潛在投資收益是1，030，887.82元。

你是不是覺得百萬富翁的人生與你擦肩而過？不過，從現在開始還來得及。希望本書可以幫助你開始行動，用最簡單、易行的方法堅持下去。