1.1.1　金融支付

金融支付是指金融交易活動中各種貨幣或非貨幣資產(chǎn)的支付。很多金融業(yè)務(wù)都是基于金融機構(gòu)提供的第三方支付來做的。

典型的金融支付方式有認證支付、快捷支付、協(xié)議支付、網(wǎng)銀支付、銀行卡支付、預(yù)授權(quán)支付、B2B對公支付等。

典型的金融支付產(chǎn)品有銀行卡、電子現(xiàn)金、電子支票、電子錢包、數(shù)字貨幣等。

典型的金融支付機構(gòu)有支付寶、微信支付、銀聯(lián)支付、云閃付、平安付、通聯(lián)支付、銀盛支付、財付通、京東支付、拉卡拉等。

金融支付主要是在C端用戶、B端商戶、三方支付機構(gòu)、銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)和中央銀行之間進行交易、收單、清算和結(jié)算，如圖1-2所示。金融支付的核心業(yè)務(wù)主要包括銀行賬戶、支付賬戶、基礎(chǔ)交易、場景交易、信息流和資金流。

圖1-2　金融支付業(yè)務(wù)體系

1.銀行賬戶

銀行賬戶是指存款人（個人或單位）因投資、消費、結(jié)算等在經(jīng)辦銀行開立的辦理資金收付結(jié)算的人民幣活期存款賬戶。按照存款人的不同身份屬性，銀行賬戶分為個人銀行結(jié)算賬戶和企業(yè)銀行結(jié)算賬戶。

1）按功能不同，個人銀行結(jié)算賬戶可分為Ⅰ類銀行賬戶、Ⅱ類銀行賬戶、Ⅲ類銀行賬戶。

·Ⅰ類銀行賬戶：是“錢箱”，主要用于資金量大的存款、轉(zhuǎn)賬、消費、購買理財產(chǎn)品、支取現(xiàn)金等的認證支付，消費額度不限制，但必須現(xiàn)場臨柜核驗開戶。

·Ⅱ類銀行賬戶：是“錢夾”，主要用于資金量相對小的存款、購買理財產(chǎn)品、網(wǎng)絡(luò)購物等的協(xié)議支付，不允許發(fā)實體卡，單日累計限額1萬元，年累計限額20萬元。

·Ⅲ類銀行賬戶：是“零錢包”，主要用于資金量小的在線消費、網(wǎng)絡(luò)繳費等的快捷支付，不限制開戶方式，賬戶余額在2000元以內(nèi)，單筆限額1000元，年累計限額5萬元。

2）按用途不同，企業(yè)銀行結(jié)算賬戶可分為基本存款賬戶、一般存款賬戶、專用存款賬戶、臨時存款賬戶。

·基本存款賬戶：主要用于存款人日常經(jīng)營活動的資金收付，以及存款人的工資、獎金和現(xiàn)金的支取。

·一般存款賬戶：主要用于辦理存款人借款轉(zhuǎn)存、借款歸還和其他結(jié)算的資金收付，可以辦理現(xiàn)金繳存，但不得辦理現(xiàn)金支取。

·專用存款賬戶：主要用于對其特定用途資金進行專項管理和使用，但不得辦理現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)。

·臨時存款賬戶：主要用于辦理臨時機構(gòu)以及存款人臨時經(jīng)營活動發(fā)生的資金收付。

2.支付賬戶

支付賬戶是指獲得互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)許可的支付機構(gòu)根據(jù)客戶的真實意愿開立的賬戶，用于記錄支付交易明細及余額，并可接收客戶發(fā)起的支付指令的電子賬本。

支付賬戶是在第三方支付機構(gòu)開立的虛擬賬戶，可分為Ⅰ類支付賬戶、Ⅱ類支付賬戶、Ⅲ類支付賬戶，如表1-1所示。

表1-1　三類支付賬戶

3.基礎(chǔ)交易

金融支付的基礎(chǔ)交易主要包括鑒權(quán)、路由、代收、代付、清算、結(jié)算。

·鑒權(quán)：對客戶提供的個人和銀行卡信息的真實性進行要素驗證，可分為3要素（姓名、身份證、銀行卡號）驗證、4要素（姓名、身份證、銀行卡號、銀行預(yù)留手機號）驗證、5要素（姓名、身份證、銀行卡號、銀行預(yù)留手機號、賬戶級別）驗證。典型的鑒權(quán)方式有第三方支付鑒權(quán)、人行小額鑒權(quán)、銀聯(lián)消費鑒權(quán)、銀聯(lián)網(wǎng)關(guān)鑒權(quán)、來賬驗證鑒權(quán)等。

·路由：一個平臺會對接多個支付機構(gòu)，而一個支付機構(gòu)會對接多個商業(yè)銀行，所以整個聚合支付的通道選擇都是由路由來決定的。我們主要考慮支付通道的系統(tǒng)穩(wěn)定性、通道費用、接入難易程度、服務(wù)質(zhì)量、到賬時效等規(guī)則設(shè)計路由系統(tǒng)，然后根據(jù)路由規(guī)則選擇最優(yōu)的支付機構(gòu)和商業(yè)銀行。

·代收：交易發(fā)起方請求扣款指令，收單機構(gòu)從客戶銀行卡賬戶中扣減資金至特約商戶的備付金賬戶。簡而言之，代收就是收單，比如銀行卡收單、互聯(lián)網(wǎng)收單和預(yù)付款收單等。

·代付：交易發(fā)起方發(fā)起付款指令，收單機構(gòu)從特約商戶的備付金賬戶中轉(zhuǎn)出資金至商戶虛擬子賬戶。

·清算：對支付指令進行發(fā)送、對賬、確認的處理，屬于電子貨幣和真實貨幣的核對，簡而言之，就是把賬清楚地算出來。比如銀行把給支付機構(gòu)的賬算清楚，支付機構(gòu)把給商戶的賬算清楚。

·結(jié)算：對支付交易相關(guān)債務(wù)的清償，屬于真實貨幣的結(jié)算。比如支付機構(gòu)把給商戶的賬算清楚后，把真實貨幣結(jié)算到商戶對公賬戶。

4.場景交易

金融支付的場景交易主要包括消費、充值、轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)、撤銷、退款。

·消費：代收交易，即從客戶賬戶扣減資金到商戶賬戶，并向其提供商品或服務(wù)。

·充值：代收交易，即從客戶的銀行卡往支付機構(gòu)的支付賬戶入金的行為，一般是同名交易。

·轉(zhuǎn)賬：代付交易，即支付賬戶之間的轉(zhuǎn)賬（C2C、C2B、B2B）。轉(zhuǎn)賬分為站內(nèi)轉(zhuǎn)賬和轉(zhuǎn)賬到卡。從支付賬戶往他人支付賬戶轉(zhuǎn)出資金的行為稱為站內(nèi)轉(zhuǎn)賬，從支付賬戶往他人銀行卡轉(zhuǎn)出資金的行為稱為轉(zhuǎn)賬到卡。

·提現(xiàn)：代付交易，即從支付賬戶提現(xiàn)到銀行賬戶。

·撤銷：將成功的交易撤銷，一般僅限當(dāng)天尚未進行清算的交易，且資金會原路退回。

·退款：將交易的資金退回，一般會限定時間，支持退部分或全部金額。

5.信息流

信息流即交易過程中的支付動作。以購買基金為例，客戶選擇基金、提交訂單，接著商戶請求支付、喚起收銀臺，然后客戶在支付機構(gòu)提供的聚合支付中選擇支付方式，完成支付，最后三方支付機構(gòu)完成收單的代收和代付，銀聯(lián)或網(wǎng)聯(lián)進行清算，銀行進行資金結(jié)算。在整個購買基金過程中，信息流轉(zhuǎn)涉及客戶、商戶、三方支付機構(gòu)、銀聯(lián)或網(wǎng)聯(lián)、銀行，如圖1-3所示。

6.資金流

資金流即交易過程中的清算和結(jié)算。以購買基金為例，發(fā)卡銀行從客戶的個人銀行結(jié)算賬戶實時扣款并通知網(wǎng)聯(lián)完成扣款，銀聯(lián)或網(wǎng)聯(lián)清算交易數(shù)據(jù)并將收單金額結(jié)算給三方支付機構(gòu)的備付金賬戶，三方支付機構(gòu)扣除通道手續(xù)費后將資金結(jié)算給收單銀行，收單銀行按T1結(jié)算周期（若商戶要求D0結(jié)算會涉及墊資服務(wù)費），通過自動或者手動的形式將資金提現(xiàn)到商戶的對公賬戶。在整個購買基金的交易過程中，資金流轉(zhuǎn)涉及發(fā)卡銀行、銀聯(lián)或網(wǎng)聯(lián)、三方支付機構(gòu)、收單銀行和商戶，如圖1-4所示。