1.1 理財不是富人的特權(quán)

理財不是富人的特權(quán)，而是一種基本需求。無論月薪多少，我們都可以理財。俗話說“你不理財，財不理你”，只有合理規(guī)劃自己的資產(chǎn)，我們才能積累更多的財富。

草帽曲線：一輩子那么長又那么短

如果把人生比作一條線，這條線可以按年齡分為三段。0～25歲為成長期，這一時期的大部分資源都需要依賴父母獲得；25～60歲為黃金期，這一時期是我們創(chuàng)造財富、積累財富的主要階段；60歲至死亡為養(yǎng)老期，這一時期主要靠黃金期積累的財富來生活。

根據(jù)央視網(wǎng)2021年6月報道，我國人口的平均預(yù)期壽命提高到了77.3歲。也就是說，我們在黃金期積累的財富需要負(fù)擔(dān)退休后約17年的生活需求。除此之外，這筆錢還可能要用于贍養(yǎng)父母、養(yǎng)育子女、對抗生活風(fēng)險、抵抗通貨膨脹。

如果用虛線表示一輩子的支出，用實線表示收入，兩條線恰好組成了一個類似草帽的圖案，這就是“草帽曲線”，如圖1-1所示。

圖1-1 草帽曲線

帽子的凸出部分是“財富蓄水池”，這個蓄水池的“水”負(fù)擔(dān)著我們生活中方方面面的開支。蓄水池的“水”越多，我們的生活負(fù)擔(dān)就越輕。

近幾年，經(jīng)濟迅速發(fā)展，物價上漲，傳統(tǒng)思維不再適用于當(dāng)下。越來越多的人開始尋找讓自己過得更好的方法，于是“理財”逐漸走入了人們的視野。草帽曲線揭示了我們要用幾十年的工作時間積累財富，平衡一生的支出。理財?shù)膬r值也在于此，通過合理安排負(fù)債和閑置資金，調(diào)整整個生命周期的收入和支出的差額，從而讓家庭財富變得更有價值，最大限度地滿足個人和家庭的日常生活所需。

努力拓寬財富蓄水池

李莉和趙敏是大學(xué)同學(xué)，畢業(yè)之后進入了同一家公司。剛?cè)肼殨r，兩人的工資都是5000元左右，交完房租、水費和電費，剩下的錢不足2000元。幸好兩人都很上進，工資每年都有增長。5年過去了，兩人都從技術(shù)員升職為高級工程師，每月工資達到了20000元左右。但是，兩人的資產(chǎn)狀態(tài)卻大相徑庭。

趙敏不僅有房有車，而且兩年前和自己心儀的對象結(jié)婚生子。李莉卻依然單身，沒房沒車，只有10萬元存款。而且，隨著房價上漲，李莉距離存夠首付更是遙遙無期。

按理說兩人的工作和收入都差不多，生活狀態(tài)也應(yīng)該差不多，但為何5年后兩人的資產(chǎn)差距那么大呢？這是因為兩人對待金錢的理念完全不同。

趙敏善于理財，從剛工作時就開始規(guī)劃自己的開支，一個月甚至可以只消費幾百元，剩下的錢購買了多種理財產(chǎn)品，平時又利用業(yè)余時間做兼職。僅用3年時間，趙敏就存夠了首付，之后馬上買房。結(jié)婚后，趙敏夫妻兩人都工作掙錢，積累財富的速度明顯加快。待孩子出生后，兩人又買了車，全部資產(chǎn)有80萬元。

李莉是一位“月光族”，買東西從來不做預(yù)算，工作前3年甚至沒有存下一分錢，后來看趙敏買了房子才開始存錢。但因為缺乏理財知識，兩年只存了10萬元。

根據(jù)草帽曲線理論，我們一輩子積累財富的時間只有中間工作的30～40年。這個時間無法延長，我們唯一能做的就是拓寬財富蓄水池，在有限的時間內(nèi)積累更多的財富，以減輕生活負(fù)擔(dān)。案例中的趙敏便是通過理財在5年內(nèi)積累了財富，擁有比李莉更多的可支配資產(chǎn)。

理財是通過增加收入、控制支出，合理調(diào)配財富蓄水池中的“水”，將蓄水池變“寬”的過程。理財不僅能讓物質(zhì)財富最大化，還能讓人們整個生命周期內(nèi)的財富效用最大化。它一般涉及三個方面：第一，開源，即增加收入；第二，節(jié)流，即合理控制支出；第三，分配，即合理分配資產(chǎn)以覆蓋一生的支出。正因如此，才有了“理財就是理人生”的觀點。人生苦短，我們應(yīng)該盡早理財，努力拓寬財富蓄水池。

有多少錢可以開始理財

很多人提到理財時，第一反應(yīng)就是自己沒有多少存款，根本沒必要理財，還不如想辦法多賺點錢。這話有些絕對，理財確實需要本金，但如果我們一直不理財，那么我們可能永遠無法更快地增加財富，即使未來我們的收入很高，也很難通過理財積累更多財富。

嚴(yán)格地說，是否理財與有多少錢沒有太大關(guān)系。因此，如果因為存款不多就拒絕理財，這是非常不明智的做法。畢竟，我們只有邁出了理財?shù)牡谝徊剑拍芙⒗碡斔季S，找到投資方向，慢慢地學(xué)會理財。

當(dāng)今社會還存在一個現(xiàn)象，那就是一些年輕人沒有存款，甚至在信用卡、花唄上負(fù)債累累。改善收支結(jié)構(gòu)也屬于理財?shù)囊画h(huán)，畢竟只有存款為正數(shù)，資產(chǎn)才有機會增加。

那么，年輕人沒有存款，該如何改善這種情況呢？方法很簡單，那就是每個月固定儲蓄一定的資金，積少成多。當(dāng)積累了一些錢后，我們便可以通過理財讓錢生錢，積累更多的財富。

很多人對理財?shù)恼J(rèn)識都存在誤區(qū)，認(rèn)為必須先有錢才能行動。但其實理財并不只是買基金、炒股票，合理規(guī)劃開支、科學(xué)儲蓄也屬于理財。存款達到多少并不是開始理財?shù)谋匾獥l件，關(guān)鍵是建立理財意識并積極行動，將自己的收入價值最大化。