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1.2 不做“月光族”,從個人財務規劃開始

如今,“80后”“90后”已成為經濟社會的中流砥柱,這代人大多是獨生子女,不管是消費觀念還是財富觀念,都與“70后”有所不同。他們中的一些人偏重于個人追求,熱衷于超前消費,掙得多,花得也多,有些人甚至成為“月光族”。那么,年輕人要如何擺脫這種現狀,成功積累財富呢?最好的辦法是從個人財務規劃開始,規范自己的消費支出和投資習慣。

寫下目標,就能讓收入翻倍

做任何事都要有目標,理財也不例外。明確了目標,理財就有了基本方向,可以有效避免理財過程中的盲目和沖動行為。

第一,從意愿來看,理財目標分為兩種:被動目標和主動目標。

被動目標也叫強制性目標,是生活中必要的開支目標,如生活基本開銷、償還負債、保險續費等。

主動目標也叫任意性目標,有不同需求的投資者會設置不同的目標,一般可以分為四類:后享受型、先享受型、購房型、子女中心型,如表1-1所示。

表1-1 四類投資者的特點

這四類投資者是比較典型的,在現實生活中,理財需求肯定不止這四類。因此,我們要根據自己的需求,有針對性地調整理財計劃。

第二,從時間來看,理財目標分為三種:短期目標、中期目標、長期目標。

短期目標是指1年內可以實現的目標,如生活開支減少20%、買一臺新電腦、基金獲得10%的收益等。

中期目標是指1~10年才能實現的目標,如攢夠買房首付款、還清車貸等。

長期目標是指10年以上才能實現的目標,如退休保障計劃、子女教育計劃等。

短期、中期和長期目標之間并無固定的界限,不同的人對目標的界定也是不同的。例如,買車對于一個畢業不久的年輕人來說可能是中期目標,但對于一個事業有成的中年人來說就是短期目標。

那么,如何制定自己的理財目標呢?我們可以先問自己幾個問題:每月結余有多少?每月的所有消費都是必要支出嗎?如今的生活狀態是理想狀態嗎?夢想的生活是怎樣的?

根據這幾個問題的答案,我們可以得出人生各個時期的理財目標。

(1)學生階段:培養理財意識

學生階段沒有固定收入,無論如何操作,收益都偏低。因此,這個階段應著重培養理財意識,學習理財知識;有意識地培養自己的經濟學思維,以便在日常生活中做出正確決策。

(2)初入社會:培養科學消費觀

初入社會,收入雖低,但上升空間巨大。這一時期是開源的好時期,我們應將主要精力放在工作上,努力提升收入。但由于這個時期我們剛有了自己的收入,很多人的消費欲望十分強烈,稍不留意就變成了“月光族”。因此,本階段的理財目標應是合理規劃收支,培養正確的消費觀。

定期儲蓄是這一時期最好的理財方式,每個月將一部分固定收入放在貨幣基金或銀行里,既可以積累財富,又能幫助自己控制消費欲望,減少不必要的開支。

(3)成熟社會人階段:提升投資收入

這個階段的人在職場上已經小有所成,工資收入穩定,也有了一部分存款,應開始多花精力在管理現有財富上。例如,選擇正確的理財產品,用分散投資、組合投資等技巧實現錢生錢。

(4)中流砥柱階段:保障家庭穩定

這個階段的人的家庭負擔較重,養育子女、贍養父母、償還房貸等處處需要花錢。在這個階段,保障家庭穩定應該是重中之重。我們應該合理規劃資產,為家庭開源節流,提高被動收入,讓資金能充分覆蓋家庭開支。

(5)老年階段:安度晚年

退休后基本就進入了老年生活。在這個階段,我們的理財目標是在工資銳減的情況下讓積累的財富少縮水,生活質量不下降,體面地度過老年生活。

明確收入,做簡單規劃

有了理財目標,下一步就是明確收入,合理規劃手中的資金。以一個普通工薪人員為例,他每月的收入為工資6000元,我們可以將它分為四部分。

(1)日常消費

假設這個人每月的固定支出為2000元,他可以在每月發工資后將2000元轉入可以靈活存取的理財產品中,既能方便日常花費,還能獲取少量收益。

除此之外,我們還要準備一筆應急款。這筆錢用于滿足突然失業、工作調動等情形的生活需要。所以,這個人還要再轉1000元到日常消費賬戶中作為儲備的應急款。

(2)保險支出

買保險的目的是平衡重大風險帶來的經濟損失。假設這個人剛畢業,比較年輕,身體健康,那么除了工作單位固定為員工購買的“五險”之外,他還可以為自己購買一份意外險。

(3)中短期財務目標

如果這個人計劃6個月后到廣州旅游,預計費用6000元,那么他可以連續6個月每月再儲蓄1000元,用于滿足這個短期計劃。

(4)長期財富增值

現在還剩下少量閑置資金,他可以選1~2只優質基金,每個月做基金定投,讓這部分錢實現長期的增值。

理財要做規劃,如果我們自己都不知道手上有多少錢,過著“今朝有酒今朝醉”的糊涂日子,那么工資再高也很難積累財富。所以,不管工資是高還是低,我們都要有意識地做收入規劃,這樣才能使收入的價值最大化。

分析支出,優化消費習慣

我們明確了每個月能賺多少錢,下一步就是計算出自己每個月要花多少錢。這一步非常重要,如果我們沒有好的消費習慣,就很容易進行不理智消費。而這些無效支出正是我們存不下錢的重要原因。那么,如何養成好的消費習慣呢?我們可以從以下幾點做起。

(1)消費前分類

根據物品的使用頻率和目的,對將要購買的物品進行分類。先購買使用頻率高的必需品,其他當下不需要的物品可以暫時不購買。

(2)提升自己對品質的要求

囤貨是很多人做過的一件事,特別是在“雙十一”“618”等購物節,稍不留意就會囤積大量便宜、以后卻用不到的物品。因此,我們可以調整購物習慣,不以價格為購買標準,而以質量為購買標準,多選擇一些品質高的物品。

(3)衡量自己是否真心喜歡

在購買一件物品前,我們可以先問自己:“這真的是我喜歡的嗎?我能對這件物品保持多久的興趣?”很多無效消費來自一時的沖動。因此,我們在消費前不妨多等一會兒再付款,聆聽一下內心的聲音。

(4)考慮時間成本

為了省錢而浪費時間是我們經常忽略的一點。例如,是打車還是坐公交車,除了考慮價格差異,還需要考慮時間成本。如果我們要馬上與客戶簽合同,顯然是打車更有利。畢竟多花一些打車錢換來的可能是高額的獎金。

(5)勿以錢少而不積

“勿以錢少而不積”是一個非常重要的理財觀念。幾元、幾十元看似作用不大,但是一年后積攢到一起也是一筆不小的財富。然而,積小錢并不是像葛朗臺一樣“摳門”,只買最便宜的東西,而是要樹立正確的消費觀,把每筆錢都花在刀刃上。

制定預算,培養理性消費思維

制定預算是培養理性消費思維的必要一步,它可以幫助我們對自己的可支配資產進行全面的了解,為以后的理財打下基礎。

很多人排斥預算,認為設置了預算會束手束腳,花幾十元都要辛苦計算,實在太麻煩。但預算本身不是限制,而是一個提醒,它能告訴我們離目標還有多遠,幫助我們量化消費過程。只有當資源有限時,我們才會認真考慮每筆消費的必要性。因為預算有限,我們就會在購物前更多地考慮物品的用途,讓每筆消費更有價值。

制定預算有兩個基本原則。第一,全覆蓋。如果預算不能覆蓋每一筆支出,那么相當于沒有預算。第二,無重疊。不同的預算應沒有重疊部分,這樣統計效率和參考價值才高。

一份好的預算有三個標準:第一,目標導向,預算能為理財和生活目標服務;第二,考慮波動,超支和意外屬于正常情況,預算需要合理地考慮這部分支出;第三,長線思維,預算要有整體觀,每月預算應是年度預算的1/12,甚至是五年預算的1/60,而不是每月都不同。

預算分類沒有必要過多,分類過多不僅會降低統計效率,還會讓人難以堅持。設置預算的目的是控制開支總量,實現儲蓄。所以,個人日常消費預算分為三類即可,即餐飲日常、居家日常和購物消費。

這三類消費都有各自明確的特點,如圖1-2所示。

圖1-2 三類消費的特點

餐飲日常包括食品、日用品等開銷,簡單地說就是超市里能買到的東西。這類開支隨著時間而增長,每月預算的使用情況幾乎和時間是同步的。

居家日常包括房租、水電費、保險費、辦事費用等開銷,簡單地說就是用于生活的必要支出。這類開支每個月相對穩定,大部分在月初或月末支付,與時間的關系不大,且日常不易壓縮,但一旦壓縮就會帶來飛躍性的效果。不過,如果為了省錢而強行降低生活質量,未免就有些本末倒置。

購物消費包括服裝、電子產品、健身卡等開銷,簡單地說就是吃、住、行之外的其他消費。另外,不知道如何分類的消費也可以記作購物消費。這類開支經常是跳躍性的,如果某個月遇到朋友結婚、更換電腦等情況,可能就會發生預算超支的情況。

至于預算的額度設置,要根據每個人的情況具體分析。一般來說,月度預算等于年度預算除以12。

有了明確的統計數字后,開支結構便能一目了然,這時再從中找出可以優化、節約的資金就會容易得多。

設置負債警戒線

為了滿足日常生活需求,我們有時需要進行合理負債,優化現金流狀況。但總有一些人管不住自己的雙手,盲目投資,隨意購物。最開始沒有感覺,可時間一長,負債突破了自己的承受范圍,便會陷入“拆東墻補西墻”的債務怪圈。

那么,如何才能合理負債,提升負債風險管理能力呢?我們可以用28/36經驗法則為負債劃定一條警戒線。

28/36經驗法則是指個人或家庭的房產支出,如還貸、物業管理費、房產稅等不超過當時收入的28%;總的負債如房貸、車貸、信用卡負債、小額貸款等不超過當時收入的36%。將負債控制在這個范圍內,基本不會影響個人或家庭的日常生活。

例如,劉先生的稅后年收入為10萬元,按上述規則,劉先生的房產支出每年不能超過2.8萬元,每月不能超過2334元。而他的總負債每年不能超過3.6萬元,每月不能超過3000元。這樣劉先生就不會有太大的生活壓力。

表1-2是計算家庭資產負債的參考指標。

表1-2 家庭資產負債參考指標

以上就是科學規劃負債的方法。人人都有急需流動資金周轉的時候,但一定要合理負債,正確配置個人及家庭的資產和負債。這樣既能增強個人及家庭生活的幸福感,又獲得了抵御風險的能力。

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