推薦序一 中國的老齡化、社會保障及企業(yè)家之探索

放在我們面前的這本書，是一位資深的金融人士、泰康保險集團創(chuàng)建者和領導人陳東升先生針對長壽時代或稱老齡化社會面臨的醫(yī)療、養(yǎng)老、資金籌措等問題提出的一個綜合解決方案。在這里，我愿意將本書所反映的中國經(jīng)濟社會發(fā)展的時代背景加以介紹。

“長壽”歷來是國人的一個重要的人生愿望。在這方面，我們已經(jīng)取得了很大的進展。中華人民共和國成立以來，由于人民生活水平和醫(yī)療衛(wèi)生水平的顯著提高，我國人口的平均預期壽命將近翻了一番（從40歲左右提高到2020年的77歲左右），綜合反映了我國社會經(jīng)濟的發(fā)展。

不過，壽命延長伴隨著生育率的下降，也導致了老年人口占總?cè)丝诘谋戎夭粩嗌仙慈丝诮Y(jié)構(gòu)老齡化的趨勢，并且?guī)砹酸t(yī)療負擔加重、養(yǎng)老設施緊缺以及醫(yī)養(yǎng)資金籌措困難等問題，需要全社會加以重視并積極應對。

人口老齡化是社會經(jīng)濟發(fā)展過程的必然規(guī)律，也是一個世界性的現(xiàn)象。然而我國人口老齡化進程較其他國家顯得更加迅速，因而需要解決的問題也就更為突出。由于受到1980-2015年計劃生育“一孩”政策等因素的影響，我國生育率從20世紀80年代的較高水平迅速下降。早在20世紀90年代初期，總和生育率即每位婦女終生生育孩子的數(shù)量就已經(jīng)降到了保持人口總量穩(wěn)定所需的更替水平2.1之下。近年來，總和生育率更進一步降低到1.3的極低水平。這樣一來，我國老齡化進程便迅速加快，剛剛進入21世紀就突破了65歲以上人口占比7%這個國際通行的老齡化社會判斷標準，開始進入老齡化社會。2020年，這個占比進一步達到了13.5%。它預示著中國將很快超越14%這個老齡化社會的最高限，進入老齡社會。

尤其需要注意的是，發(fā)達國家一般都是在成為高收入國家以后才開始進入老齡化社會的，因而有較為雄厚的物質(zhì)基礎來應對老齡化的挑戰(zhàn)。而中國還處在中等收入的經(jīng)濟水平上就進入了老齡化社會，這就使我們不得不面對“未富先老”所帶來的更多更大挑戰(zhàn)。由于貧富差距巨大，2020年的統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，在全國人均國內(nèi)生產(chǎn)總值已經(jīng)達到1萬美元的同時，我國還有40%的家庭戶和對應的6.1億人口人均月收入只有將近1000元人民幣，這些家庭老人的贍養(yǎng)和籌資問題就顯得更加突出。

面對著這種形勢，2013年黨的十八大以來，黨中央和國務院一再提出積極應對老齡化的要求。2019年中共中央和國務院發(fā)布的《國家積極應對老齡化中長期規(guī)劃》和2020年黨的十九屆五中全會提出的“實施積極應對人口老齡化國家戰(zhàn)略”，“把應對人口老齡化作為當前和今后一個時期關系全局的重大戰(zhàn)略任務進行統(tǒng)籌謀劃、系統(tǒng)施策”，并通過《中共中央關于制定國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和二〇三五年遠景目標的建議》，將積極應對人口老齡化提升到國家戰(zhàn)略的高度。

根據(jù)各界人士的研究，為了執(zhí)行上述國家戰(zhàn)略，除了落實中央關于“減輕家庭生育、養(yǎng)育、教育負擔”，挖掘生育潛力，促進人口均衡發(fā)展、加快推進戶籍制度改革，破除勞動力等要素流動的體制障礙，增加勞動力有效供給、改善收入分配，通過提高居民收入和勞動報酬在國民收入中的份額，實現(xiàn)居民收入增長和經(jīng)濟增長基本同步，盡力縮小收入差距等部署外，還應當做好以下對老齡人口特別具有針對性的工作：（1）加快健全覆蓋全民、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)、公平統(tǒng)一、可持續(xù)的多層次社會保障體系；（2）加強居家社區(qū)養(yǎng)老服務設施建設，發(fā)展居家社區(qū)養(yǎng)老服務，提高養(yǎng)老服務供給能力和質(zhì)量，提供更加方便可及的多樣化、多層次養(yǎng)老服務；（3）發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟，推動醫(yī)養(yǎng)結(jié)合、康養(yǎng)結(jié)合、護養(yǎng)結(jié)合，支持養(yǎng)老服務產(chǎn)業(yè)與金融等產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展。

在社會保障體系中，養(yǎng)老保障和醫(yī)療保障一直以來都是備受關注的熱點。1993年中共十四屆三中全會創(chuàng)造性地提出了以養(yǎng)老和醫(yī)療為重點、建立多層次的社會保障體系的方案，并在20世紀90年代中期開始實施。經(jīng)過20多年來的努力，這一多層次的社會保障體系的基本框架已經(jīng)搭建起來。它的初步運轉(zhuǎn)，已經(jīng)為城鄉(xiāng)人民帶來了很多福利改善。然而，這一體系還不夠完整和完善。

就養(yǎng)老保障而論，目前，我國主要依賴“社會統(tǒng)籌和個人賬戶相結(jié)合”的公共養(yǎng)老金計劃這一主要支柱。這一養(yǎng)老金計劃雖然已經(jīng)達到了很高的覆蓋率，但是保障水平較低，且在城鄉(xiāng)之間、區(qū)域之間、不同所有制之間存在較大差距。社會統(tǒng)籌還停留在省市一級，個人賬戶“空賬”運行形成了巨額的隱形負債。此外，企業(yè)年金和個人自愿投保的養(yǎng)老計劃還相對稚弱，包括家庭贍養(yǎng)、醫(yī)療服務和住房等需要廣泛運用社會政策的“非經(jīng)濟支柱”尚未真正建立起來。這就需要繼續(xù)健全更加公平、更可持續(xù)的社會保障制度，最大程度地分散風險，從而持續(xù)增進全體人民的福祉水平。

就醫(yī)療保障而論，從1998年開始實行職工醫(yī)保制度到現(xiàn)在，我國已經(jīng)建立起以基本醫(yī)療保險為主體、醫(yī)療救助托底，補充醫(yī)療保險、醫(yī)療健康保險、慈善救助等多項措施并舉的醫(yī)療保障體系。但是，目前我國一般醫(yī)療服務的主要提供者仍然是高度依賴行政機關管理和預算撥款維持的公立醫(yī)院。一方面，公立醫(yī)院往往由于攤子太大而財政撥款不足，影響了它們服務功能的發(fā)揮；另一方面，有序競爭和規(guī)范運行的醫(yī)療服務市場又尚未形成。這就成為低收入階層“看病難”“看病貴”這一嚴重社會問題的重要根源。

此外，老齡人口的養(yǎng)老資金多渠道籌措，也是需要解決的重要問題。因此，必須在推進養(yǎng)老金制度改革的同時，建立和完善面向老年人口的健康服務體系和金融服務體系。

本書作者清醒地認識到，“長壽時代的一個主要痛點是，超預期的壽命延長將對個人的養(yǎng)老、健康和財富管理提出更高需求，然而目前社會缺少化解這種壓力的理想方法”。本書的最主要內(nèi)容，就是作者根據(jù)自己經(jīng)營泰康保險的經(jīng)驗并借鑒國外考察成果，從一個壽險業(yè)金融家的視角，提出的一套化解上述壓力的解決方案。他把這一方案稱為“泰康方案”。

從《長壽時代》一書可以看出，泰康方案提出的整套解決辦法其基礎在于作者對于長壽時代社會需求的認識。用作者的話來說，就是長壽時代必將帶來強烈的健康需求和籌資需求，所以長壽時代也是健康的時代和財富的時代。在這種情況下，以聚財、生財為主業(yè)的金融機構(gòu)就應當起重要的作用。在這一思想的指導下，泰康保險集團一方面通過提供壽險、年金和多品種的健康保險來幫助目標人群解決自身養(yǎng)老、醫(yī)療費用的籌措問題，另一方面把自己原來屬于虛擬產(chǎn)業(yè)的保險業(yè)務延伸到實體的醫(yī)養(yǎng)健康服務領域。經(jīng)過數(shù)年的努力，泰康集團初步實現(xiàn)了陳東升先生在2016年提出的打造“壽險與養(yǎng)老服務結(jié)合的養(yǎng)老閉環(huán)、健康險與醫(yī)療服務結(jié)合的健康閉環(huán)和長期資金與資產(chǎn)管理服務結(jié)合的財富閉環(huán)”等“三大閉環(huán)”的理想。這樣，就在集團范圍內(nèi)組建了保險支付和醫(yī)養(yǎng)服務兩大體系相互支撐、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)彼此融合的“大健康產(chǎn)業(yè)”。所以，《長壽時代》這本書，也可以說是泰康保險集團營建“大健康產(chǎn)業(yè)”的歷史記錄和經(jīng)驗總結(jié)。泰康方案是從中高端起步，受到中國現(xiàn)實經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和大眾收入水平的限制，財富積累不足的廣大中低收入家庭的養(yǎng)老需求還需要社會各界群策群力，但泰康方案在如何實現(xiàn)養(yǎng)老保險體系與養(yǎng)醫(yī)服務結(jié)合方面所做的探索，對思考進一步解決老齡化問題的途徑具有啟發(fā)意義，對進行其他類型的醫(yī)保醫(yī)養(yǎng)結(jié)合試驗，例如居家養(yǎng)老社區(qū)建設、醫(yī)藥醫(yī)療醫(yī)保“三醫(yī)聯(lián)動”改革等，也有參考價值。

除此之外，《長壽時代》這本書的討論，還涉及許多經(jīng)濟學界和社會學界爭論多年而眾說紛紜的問題，例如什么是企業(yè)的基本使命和什么是企業(yè)家精神的核心，日本經(jīng)濟和美國經(jīng)濟的現(xiàn)狀及未來走勢，如何評價智利完全私有化的養(yǎng)老保險模式和歐洲、日本實行的由財政托底的記賬式個人賬戶制，等等。對于這些問題，《長壽時代》都提出了自己的看法。雖然它所表達的意見可能是一家之言，但是所提供的觀點也為深入討論提供了思想素材、創(chuàng)造了契機。

基于以上的認識，我衷心希望《長壽時代》這本書能夠得到更多讀者的關注，并由此引發(fā)關心老齡化問題解決的人們的深入思考。

是為序。

2021年7月15日