第三章 財產保險的基本原則

【開篇案例】[1]美國南北戰爭期間，一艘裝有6500包咖啡的船舶自里約熱內盧駛往紐約，該船投保過一般船舶險，貨物投保過海洋貨物運輸保險。保單上均注明所有敵對行為后果除外，不負責任。在航行中由于一燈塔遭聯邦軍事行為破壞，致使該船觸礁后解體沉沒。其中120包咖啡被救下船，但被聯邦軍事征用，1000包咖啡本可救下船，但被聯邦軍事方阻止，連同其余5380包咖啡一起隨船沉沒。問：保險公司應怎樣處理？

案例評析：這起保險事故中，有兩個原因引起船舶和貨物遭受損失——燈塔被毀壞以及觸礁沉沒。在保險理賠實務中，只有近因才是保險公司承擔保險責任的依據。近因不是時間上最近的原因，而是造成標的物損失最直接、因果關系保持連續不間斷的原因，是致損效果最關鍵的因素。如果認定燈塔被毀是近因，因為屬于軍事行為的后果，保險公司可以免除賠償責任；若觸礁是近因，作為普通的海上事故，則保險公司應該承擔賠償責任。這是美國海上保險史上用來判斷近因歸屬的一個典型案例，在以判例作為斷案依據的英美法系國家里，此案例被多次引用。最終法官認定，觸礁是造成船貨損失的根本原因，保險公司應承擔起相應的保險賠償責任。船舶保險公司賠償船只沉沒損失，貨物保險公司承擔5380包咖啡的損失，1120包咖啡的損失是由于軍事行為和軍事干預引起，保險公司可以免責。

【內容提要】 財產保險合同屬于合同的一種，一方面，要遵循合同自愿、平等、公平、誠信等一般原則；另一方面，又因為保險經營的特殊性，還需遵循一些特殊原則。本章闡述了財產保險的基本原則，包括保險利益原則、最大誠信原則、近因原則和損失補償原則，以及損失補償原則的派生原則——代位求償原則和重復保險的分攤原則。