第五節(jié) 財產(chǎn)保險合同的爭議

一 財產(chǎn)保險合同的解釋原則

合同條款的意思產(chǎn)生歧義時，合同當(dāng)事人、法院或者仲裁機(jī)構(gòu)需要按照一定的方法和規(guī)則對其作出確定性的判斷。《合同法》第一百二十五條規(guī)定：“當(dāng)事人對合同條款的理解有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照合同所使用的詞句、合同的有關(guān)條款、合同的目的、交易習(xí)慣以及誠實信用原則，確定該條款的真實意思。合同文本采用兩種以上文字訂立并約定具有同等效力的，對各文本使用的詞句推定具有相同含義。各文本使用的詞句不一致的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)合同的目的予以解釋。”財產(chǎn)保險合同是保險合同的一種形式，遵循保險合同解釋的原則。

（一）文義解釋原則

文義解釋原則是按保險合同條款文字的通常含義來解釋財產(chǎn)保險合同，即根據(jù)文字含義并結(jié)合上下文對財產(chǎn)保險合同中的用詞進(jìn)行解釋。根據(jù)《保險法》的規(guī)定，采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。例如保險責(zé)任中的“空中運行物體墜落”，不應(yīng)當(dāng)包括樓板塌落所造成的損失；“火災(zāi)”不應(yīng)當(dāng)包括被保險人使用熨斗時失誤造成的衣物焦煳變質(zhì)損失。對專業(yè)術(shù)語應(yīng)當(dāng)按照行業(yè)通用的文字含義解釋，同一合同中出現(xiàn)的同一詞其含義應(yīng)該一致。例如“暴雨”在我國氣象上指每小時降雨量16毫米以上，或連續(xù)12小時降雨量30毫米以上，或連續(xù)24小時降雨量50毫米以上的降水；“爆炸”指在極短時間內(nèi)，釋放出大量能量，產(chǎn)生高溫，并放出大量氣體，在周圍介質(zhì)中造成高壓的化學(xué)反應(yīng)或狀態(tài)變化，同時破壞性極強。

（二）意圖解釋原則

意圖解釋原則指以訂立財產(chǎn)保險合同當(dāng)時的真實意圖來解釋合同。一般適用于文義不清、用詞混亂和含混不清的情況下。意圖解釋原則不能濫用，以避免出現(xiàn)意圖解釋過程中可能出現(xiàn)的主觀性和片面性。如果文字準(zhǔn)確、表達(dá)清晰，就應(yīng)當(dāng)按照字面意思解釋。

（三）有利于非起草人原則

大多數(shù)財產(chǎn)保險合同的條款都是由保險人事先擬定的，投保人只能選擇同意或者不同意接受保險條款，而不能對條款進(jìn)行修改。因而在應(yīng)用前兩種解釋原則不能獲得對財產(chǎn)保險合同的正確解釋時，可以使用“有利于非起草人”原則，即有利于投保人、被保險人和受益人的解釋，以示公平。《保險法》第三十條規(guī)定：“對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險人和受益人的解釋。”這說明使用“有利于非起草人”的兩個基本條件是，保險人出立了格式條款，合同條款有兩種以上的解釋。

二 財產(chǎn)保險合同爭議的處理方式

財產(chǎn)保險合同在履行過程中，就責(zé)任認(rèn)定、繳費、理賠以及追償?shù)葐栴}容易發(fā)生爭議。當(dāng)發(fā)生爭議時，應(yīng)當(dāng)采用恰當(dāng)?shù)姆绞竭M(jìn)行處理，以維護(hù)公平，確保雙方的權(quán)益。

《合同法》第一百二十八條規(guī)定：“當(dāng)事人可以通過和解或者調(diào)解解決合同爭議。當(dāng)事人不愿和解、調(diào)解或者和解、調(diào)解不成的，可以根據(jù)仲裁協(xié)議向仲裁機(jī)構(gòu)申請仲裁。涉外合同的當(dāng)事人可以根據(jù)仲裁協(xié)議向中國仲裁機(jī)構(gòu)或者其他仲裁機(jī)構(gòu)申請仲裁。當(dāng)事人沒有訂立仲裁協(xié)議或者仲裁協(xié)議無效的，可以向人民法院起訴。當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)履行發(fā)生法律效力的判決、仲裁裁決、調(diào)解書；拒不履行的，對方可以請求人民法院執(zhí)行。”

可見，保險合同當(dāng)事人可以采用和解、調(diào)解、仲裁和訴訟四種方式來處理財產(chǎn)保險合同中產(chǎn)生的爭議。

（一）和解

和解是指合同雙方在自愿、互諒、實事求是的基礎(chǔ)上，對出現(xiàn)的爭議進(jìn)行溝通和友好磋商，互相做出一定的讓步，達(dá)成雙方都能接受的一致意見，自行解決爭議的辦法。和解不僅可以節(jié)約仲裁或者訴訟的費用，更重要的是可以在磋商過程中，增進(jìn)彼此了解，強化雙方的信任，有利于圓滿解決糾紛并繼續(xù)履行合同。這是解決爭議最基本的一種方法。

（二）調(diào)解

調(diào)解是在第三人主持下根據(jù)自愿和合法原則，在雙方當(dāng)事人明辨是非和分清責(zé)任的基礎(chǔ)上，促使雙方互諒互讓，達(dá)成和解協(xié)議，以便合同能夠繼續(xù)履行的方法。

（三）仲裁

仲裁指由仲裁機(jī)構(gòu)的仲裁員對當(dāng)事人雙方發(fā)生的爭執(zhí)、糾紛進(jìn)行居中調(diào)解，并做出裁決。仲裁必須以雙方事先約定或事后達(dá)成的仲裁協(xié)議或仲裁條款為前提，一般實行“一裁終局”制，結(jié)案效率高。裁決由國家規(guī)定的合同管理機(jī)關(guān)制作仲裁決定書，與法院判決具有同等法律效力，當(dāng)事人必須執(zhí)行，除非裁決違反法定程序或者在合法性上有瑕疵。當(dāng)事人或其代理人在仲裁過程中，依據(jù)知無不盡的方式在平和的氛圍中討論案情及解決辦法，處于平等地位，最后由仲裁機(jī)構(gòu)的仲裁員作出調(diào)解或裁決，有利于當(dāng)事人在平和的氛圍中解決爭端。

（四）訴訟

訴訟指合同當(dāng)事人的任何一方將爭議按照民事法律訴訟程序訴至人民法院，對另一方當(dāng)事人提出權(quán)益主張，由人民法院依法定程序解決爭議、進(jìn)行裁決的方式。保險合同糾紛案屬民事訴訟法范疇，《中華人民共和國民事訴訟法》（以下簡稱《民事訴訟法》）第二十四條規(guī)定，因保險合同糾紛提起的訴訟，由被告住所地或者保險標(biāo)的物所在地人民法院管轄。

我國現(xiàn)行保險合同糾紛訴訟案件與其他訴訟案一樣實行的是兩審終審制，且當(dāng)事人不服一審法院判決的，可以在法定的上訴期內(nèi)向高一級人民法院上訴申請再審。第二審判決為最終判決。一經(jīng)終審判決，立即發(fā)生法律效力，當(dāng)事人必須執(zhí)行；否則，法院有權(quán)強制執(zhí)行。當(dāng)事人對二審判決還不服的，只能通過申訴和抗訴程序。

【復(fù)習(xí)思考題】

1.財產(chǎn)保險合同的特征有哪些？

2.財產(chǎn)保險合同的客體是什么？

3.保險人在什么情況下可以解除財產(chǎn)保險合同？

4.財產(chǎn)保險合同基本條款的內(nèi)容包括哪些？

5.財產(chǎn)保險合同發(fā)生爭議時，該如何處理？

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[1]《財產(chǎn)保險合同案例》，慧擇網(wǎng)，http://xuexi.huize.com/study/studytag/word-2240.html。

[2]《中華人民共和國合同法》。