第十六條

國家鼓勵各類金融機(jī)構(gòu)開發(fā)和提供適合中小企業(yè)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

國家政策性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在其業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍內(nèi)，采取多種形式，為中小企業(yè)提供金融服務(wù)。

條文主旨

本條是關(guān)于各類金融機(jī)構(gòu)職責(zé)的規(guī)定。

立法背景

隨著科技創(chuàng)新型中小企業(yè)的不斷發(fā)展，中小企業(yè)的融資需求還將繼續(xù)呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)，國家將積極采取措施，鼓勵金融機(jī)構(gòu)開發(fā)和提供適合中小企業(yè)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。本次修改，刪去了原法關(guān)于各商業(yè)銀行和信用社的具體規(guī)定，對各類金融機(jī)構(gòu)提出原則要求。這樣修改的目的是對各類金融機(jī)構(gòu)提出原則要求，更具包容性，為相關(guān)法律法規(guī)對各類金融機(jī)構(gòu)提出具體要求留出空間。

條文解讀

一、對各類金融機(jī)構(gòu)的原則要求

中小企業(yè)由于自身特點(diǎn)，在融資需求方面與大企業(yè)有所不同。近年來，各類金融機(jī)構(gòu)根據(jù)中小企業(yè)的特點(diǎn)，積極開發(fā)和提供適合中小企業(yè)特點(diǎn)的產(chǎn)品和服務(wù)。比如，開發(fā)和提供“抵押貸、聯(lián)保貸、租權(quán)貸、循環(huán)貸、物流貸”和“商戶通、市場通、園區(qū)通、商會通、貿(mào)易通”等金融服務(wù)產(chǎn)品；開發(fā)和提供服務(wù)中小企業(yè)的貿(mào)易融資、保函、財務(wù)咨詢、應(yīng)收賬款買斷、應(yīng)收賬款質(zhì)押等金融服務(wù)，受到廣大中小企業(yè)的歡迎。

二、對國家政策性金融機(jī)構(gòu)的要求

1.政策性金融機(jī)構(gòu)

政策性金融機(jī)構(gòu)是指由政府或政府機(jī)構(gòu)發(fā)起、出資創(chuàng)立、參股或保證的，不以利潤最大化為經(jīng)營目的，在特定的業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)從事政策性融資活動，以貫徹和配合政府的社會經(jīng)濟(jì)政策或意圖的金融機(jī)構(gòu)。政策性金融機(jī)構(gòu)有政府的財力支持和信用保證，具有特殊的融資機(jī)制，既不同于商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，也不同于政府財政。政策性金融機(jī)構(gòu)在符合國家宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)政策要求前提下，行使自主的信貸決策權(quán)，獨(dú)立進(jìn)行貸款項(xiàng)目可行性評價和貸款審批，以保證貸款的安全和取得預(yù)期的社會經(jīng)濟(jì)效益以及相應(yīng)的直接經(jīng)濟(jì)效益。政策性金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)領(lǐng)域或服務(wù)對象主要是受國家經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展政策重點(diǎn)或優(yōu)先保護(hù)，需要以巨額、長期和低息貸款支持的項(xiàng)目或企業(yè)。目前，我國的政策性金融機(jī)構(gòu)主要包括三大政策性銀行，即中國國家開發(fā)銀行、中國進(jìn)出口銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。此外，還有中國進(jìn)出口信用保險公司等政策性金融機(jī)構(gòu)，提供政策性信用保險業(yè)務(wù)等其他政策性金融服務(wù)。

2.政策性金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)提供金融服務(wù)的形式

一般來說，政策性銀行貸款利率較低、期限較長，有特定的服務(wù)對象，其放貸支持的主要是商業(yè)性銀行在初始階段不愿意進(jìn)入或涉及不到的領(lǐng)域。例如，國家開發(fā)銀行服務(wù)于國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能源、交通等“瓶頸”行業(yè)和國家需要優(yōu)先扶持領(lǐng)域，包括西部大開發(fā)、振興東北老工業(yè)基地等，這些領(lǐng)域的貸款量占其總量的90%以上。中國進(jìn)出口銀行致力于擴(kuò)大機(jī)電產(chǎn)品和高新技術(shù)產(chǎn)品出口以及支持對外承包工程和境外投資項(xiàng)目，面對當(dāng)前的國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢和出口型中小企業(yè)的困境，從技術(shù)升級、產(chǎn)品更新、出口貿(mào)易融資等方面提供融資支持。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要承擔(dān)國家政策性農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，代理財政性支農(nóng)資金撥付，專司糧棉油收購、調(diào)銷、儲備貸款業(yè)務(wù)等，解決農(nóng)、林、牧、副、漁業(yè)中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營資金需求。政策性金融機(jī)構(gòu)可以依托地方商業(yè)銀行等中小金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)，開展以中小企業(yè)為主要服務(wù)對象的轉(zhuǎn)貸款、擔(dān)保貸款等業(yè)務(wù)，降低中小企業(yè)貸款成本。

需要注意的是，一般情況下，國家不應(yīng)當(dāng)過分干預(yù)金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的市場主體的經(jīng)營自主權(quán)，不宜對按照市場化運(yùn)作的金融機(jī)構(gòu)提出強(qiáng)制性要求。但考慮到政策性金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)了一定政府職能，有其特殊性，在法律上用“應(yīng)當(dāng)”對其提出要求，并不違反市場化原則。同時，由于政策性金融機(jī)構(gòu)本身的特殊性，其業(yè)務(wù)范圍有嚴(yán)格的要求。本法鼓勵政策性金融機(jī)構(gòu)采取多種形式為中小企業(yè)提供金融服務(wù)，但應(yīng)當(dāng)按照國家有關(guān)政策要求，在業(yè)務(wù)范圍內(nèi)按照商業(yè)化原則自主決策，為中小企業(yè)提供金融服務(wù)也應(yīng)滿足其業(yè)務(wù)范圍的要求。

相關(guān)規(guī)定

《國務(wù)院關(guān)于鼓勵支持和引導(dǎo)個體私營等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見》；《國務(wù)院關(guān)于印發(fā)推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）的通知》；《關(guān)于加強(qiáng)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)意見的通知》（已失效）