前言
每個月10日是我最開心的日子——發工資的日子，就拿這個月來說吧，從郵箱里查閱人力資源部門發過來的工資明細，扣掉社保的五險一金，扣繳個人所得稅，實發25974元工資。打開工資卡銀行的手機銀行，看到工資已經到賬。一年前為買車設置了基金定投，選擇了平衡型基金，定投時間設置為發工資的當天，系統提示已經自動定投3500元。
3年前，老家所在的三線城市房地產開始升值，短期內在大城市買房不現實，和家人商量著在老家先買一套房子，用工作幾年來的積蓄加上父母的支持交了首付，從此成了“房奴”，每個月5000元房貸成為固定的開支。在工作的城市租房生活，月底租住的房子要交下個季度的房租了，9000元房租需要預留出來，先放進余額寶中。
手機銀行提醒，每月23日是信用卡的還款日，查一查上個月的賬單，消費了12000元，盤算一下一次還款比較吃力，動動手選擇了分6期還款，雖然要多花一些手續費，但是可以分散還款的壓力。
“叮”，某保險公司發來了一條手機短信，給父母買的重疾險保單這個月需要交費了，提醒我繳費的銀行卡要有足夠的余額。“叮”，又一條短信提醒，是互聯網平臺提醒我，為自己購買的一年期重大疾病保險、意外傷害保險下個月到期，為了讓保障連續無空檔，提醒我及時到平臺辦理續保。前年，去探望過一位患重病的朋友，看到幾十萬元的醫療費用給家庭帶來的壓力、給家人造成的困擾，我選擇為自己投保了重大疾病保險，今年肯定要繼續投保。
午餐時間，同事說最近投資了一個收益很不錯的P2P產品，年化收益率為30%，投1萬元，一年能賺3000元，推薦我也一起投資。投資收益誘人，但我更關心安不安全，同事也說不出個所以然。這幾天在微信朋友圈中看到很多關于P2P跑路的文章，“你惦記人家的利息，人家惦記你的本金”一句段子讓我很看重平臺的安全性，如何判斷一家P2P平臺安不安全我沒有概念，不懂的東西不投資，我堅持這個原則。
15:00股市收市前，查了查股票交易APP，持有的兩只股票一只跌了1個點，一只漲了3個點，今天股票賺了2000元，晚上約朋友去聚餐，手機提前預約了位子，團購有活動還有優惠。
在趕去和朋友聚餐的地鐵上，看到最要好的同學10月要參加騰格里大漠的徒步，正在眾籌平臺籌集費用。他一直堅持自我突破，自我探索的激情感染著我，這次不能一起同行，眾籌平臺為他助力520元，借他的眼和心感受大漠。
和朋友見面，說起了各自的近況，我報名參加了線上課程，給自己充充電；她打算辭職創業，和幾個朋友一起開公司，成立自己的工作室。暢聊一番，我很看好他們的前景，想參股一起創業，朋友很歡迎，也誠懇地提醒我創業有風險，入股需謹慎。
普通又獨特的一天就這樣過去了。盤算一下，這個月的工資分配下來已經所剩無幾，還好有信用卡和支付寶可以周轉。
這樣的一天你是不是似曾相識，這里的“我”就是千千萬萬個你某一時間的縮影。你我都在生活中不知不覺間做出一個又一個關于財產的重要決策。你我的生活和財產的決策息息相關，奇怪的是我們的父母會教給我們很多知識和道理，卻很少教給我們如何打理財產，十幾年的學校教育也從來沒有一門課告訴我們理財是什么，怎么理財，但是生活會教育你我。我們從文化中繼承了最樸素的勤儉持家觀念，從拿到第一份工資時就在實踐中學習，懵懵懂懂、磕磕絆絆，走過彎路，掉過坑，緩慢進步。
這看似普通的生活瑣碎，背后蘊含著豐富、深厚的理財邏輯：
1.理財目標，以終為始
人們理財的目的是為了實現人生的幸福，幸福感來自于需求目標的實現。馬斯洛將人的需求劃分為五個層次：生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求和自我價值實現的需求。每層目標的實現都需要財產的支撐。人生的美好目標又可以按照生命周期具象為收入穩定有成長，衣食無憂有愛好，有房有車有存款，婚姻幸福有感情，子女教育有發展，父母贍養有余力，生老病死有保險，退休養老有品質，生前身后留財產。目標之間環環相扣，互相成就，互相制約。
2.家庭財務，望聞問切
要清晰掌握個人的財產真相，家庭財務分析是基本功。家庭所有種類的財富都可用貨幣量化，收入、支出、資產、負債分門別類。收入反映家庭創造財富的方式，除了依靠個人的體力和腦力創造收入，還要靠用錢賺錢；支出決定著各項生活目標的實現和生活的品質；資產反映家庭財富的成長性、安全性；負債反映家庭的風險現狀、信用情況。收入-支付=結余，資產-負債=凈資產。量化的財務數據幫助我們撥開表象，看透自己真實的財產情況，通過跟蹤長期數據能反映自己家庭財富的變化趨勢，這都為重要的財務決策提供了依據。
3.理財工具，風險收益平衡決策
改革開放40年，人們可以選擇的理財工具越來越豐富，如果說以前是一個小賣部，貨架上只有很少幾種選擇，現在的理財工具已經是一個大商場，各種品類琳瑯滿目，而且快速更新。股票、基金、債券、信托、私募、外匯、P2P、銀行理財、保險、黃金……每一種又按照分類標準的不同分為若干的細目。一個人要透徹地了解所有理財工具已經變得不可能，那么如何選擇合適的理財工具來實現我們的目標？我們必須找到一把尺子來測量形形色色的理財工具，尺子的刻度有三個維度：收益性、風險性和流動性。股票的收益相對高，風險也大，流動性強；債券的收益比較低，風險性相對小，流動性相對差。如果年輕人想要快速增值，就可以選擇股票；如果是老年人想要保值就可以配置債券。如果是長期不用的資金就可以選擇股票；如果是教育金、養老金等確定要花的錢最好優先考慮安全保值，那就要選擇債券。人生所處的階段不同，針對的目標不同，選擇理財工具時看中的維度也不同。多種工具組合應用，風險分散，收益平穩，期限錯落有致，就是資產配置。
4.宏觀環境，應勢而動
現代社會再也不是自給自足、自成循環的農耕時代了，世界已成為地球村，每個人都息息相關，互相影響。中美貿易戰僵持對峙，印度人民的收入會下降；阿拉伯地區戰爭不斷，影響全球的科技創新；英國的一家公司上市了，造就中國數位億萬富翁；中國的勞動力價格上升了，拖垮美國的數家企業；一個特區劃定了，動搖萬千家庭的婚姻；一部法律調整了，所有公司的保險產品重新設計；一對企業家夫妻離婚了，數千萬股民的錢瞬間蒸發；一個犯罪案件發生了，所有人都不能使用某款打車軟件……
我們和我們的財產是這千絲萬縷關系網中的一個節點，政治、經濟、法律、文化、名人，甚至一個普通人都會牽動你我，“兩耳不聞窗外事”已經不可能，“置身之外”也已經不可能。我們和我們的財產都需要跟隨宏觀環境的脈動，順勢做出調整。
財富如水流轉，不停不慢，你樸素的理財思維要快步趕上財富的節奏，或者你可以借用別人的腦子來實現自己的財富目標和人生理想，把專業的事情交給專業的人去做。
你是主動追求進步，還是讓財富倒逼你進步，請做出你的選擇！