02　授信客戶類

公司授信客戶可以分為企業(yè)法人和事業(yè)法人。企業(yè)法人按企業(yè)經(jīng)濟(jì)性質(zhì)又可再分為國有企業(yè)、外資企業(yè)、股份制企業(yè)、上市公司、民營企業(yè)、小微企業(yè)與個(gè)體企業(yè)等。

銀行人員掌握不同客戶特性的意義在于，經(jīng)濟(jì)性質(zhì)不同的企業(yè)對銀行資金有著不同的需求，其經(jīng)濟(jì)活動(dòng)方式和風(fēng)險(xiǎn)程度也有所不同，這些都關(guān)系到銀行授信安全度的高低。銀行只有分類研究其規(guī)律，采取不同的打交道方式，才能安全有效地開展授信業(yè)務(wù)。

一、集團(tuán)客戶授信

集團(tuán)客戶授信是指銀行對企業(yè)集團(tuán)客戶按照“一個(gè)借款人”和“統(tǒng)一授信、總量控制、分級(jí)管理、聯(lián)動(dòng)預(yù)警”原則予以授信。集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)可按以下三種模式管理。

一是“集中授信、統(tǒng)貸統(tǒng)還”，即銀行對母公司統(tǒng)一授信，母公司自行對集團(tuán)內(nèi)成員企業(yè)分配授信額度并統(tǒng)一負(fù)責(zé)還款。這種模式適用于母公司對成員企業(yè)的控制能力強(qiáng)，母公司自身經(jīng)營主業(yè)，并擁有核心資產(chǎn)或核心業(yè)務(wù)，且有直接經(jīng)營活動(dòng)現(xiàn)金流的集團(tuán)客戶。

二是“集中授信、分貸分還”，即銀行與母公司簽訂授信總協(xié)議，集團(tuán)內(nèi)各成員企業(yè)分別承擔(dān)各自的借款和還款責(zé)任。這種模式主要適用于母公司對成員企業(yè)具有較強(qiáng)的控制力，且主要資產(chǎn)和業(yè)務(wù)大多分散在成員企業(yè)的集團(tuán)客戶。

三是“總量監(jiān)控、分貸分還”，即銀行與借款成員企業(yè)分別簽訂授信協(xié)議，借款成員企業(yè)獨(dú)自承擔(dān)借款和還款責(zé)任，銀行只對集團(tuán)授信額度實(shí)行總量監(jiān)控管理。這種模式適用于母公司控制力較弱且本身沒有核心資產(chǎn)或核心業(yè)務(wù)，或本身主要從事股權(quán)投資和運(yùn)作的集團(tuán)客戶。

對集團(tuán)客戶授信，銀行要重點(diǎn)抓好六個(gè)方面的工作：（1）對集團(tuán)客戶的認(rèn)定；（2）授信對象的選擇；（3）主辦行和參與行權(quán)責(zé)的劃分；（4）總授信額度的核定和劃分；（5）授信額度使用管理；（6）授信后管理和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警化解。

銀行對集團(tuán)客戶應(yīng)主要防范十類風(fēng)險(xiǎn)：（1）經(jīng)營規(guī)模過度擴(kuò)張；（2）多元發(fā)展出現(xiàn)失??；（3）過度融資，杠桿率高；（4）過度擔(dān)保，替人還債；（5）利用關(guān)聯(lián)交易套取授信；（6）關(guān)聯(lián)企業(yè)互相擔(dān)保；（7）挪用資金，遭受損失；（8）短貸長投，周轉(zhuǎn)困難；（9）財(cái)務(wù)造假，隱瞞風(fēng)險(xiǎn)；（10）發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)連鎖反應(yīng)。

二、地方政府融資平臺(tái)貸款

地方政府融資平臺(tái)是指由地方政府及其部門和機(jī)構(gòu)等通過財(cái)政撥款或注入土地、股權(quán)等資產(chǎn)設(shè)立，承擔(dān)政府投資項(xiàng)目融資功能，并擁有獨(dú)立法人資格的經(jīng)濟(jì)實(shí)體。銀行對符合條件的地方政府融資平臺(tái)給予貸款支持。

地方政府融資平臺(tái)貸款必須符合以下四個(gè)條件。

■資格條件：對于直轄市，可支持其市、區(qū)級(jí)融資平臺(tái)公司；對于省會(huì)城市、計(jì)劃單列市、地方財(cái)政預(yù)算收入超過1000億元（含）的地級(jí)市，可支持其市級(jí)融資平臺(tái)公司，以及當(dāng)?shù)卣芍湄?cái)力排名居前的區(qū)級(jí)融資平臺(tái)公司；對于非省會(huì)城市和非計(jì)劃單列市，可支持其地級(jí)市的市級(jí)融資平臺(tái)公司；對于當(dāng)?shù)赜匈J款行分支機(jī)構(gòu)，且GDP（國內(nèi)生產(chǎn)總值）排名前20的全國百強(qiáng)縣（含縣級(jí)市），可支持其縣級(jí)融資平臺(tái)公司。

■擔(dān)保條件：優(yōu)先支持可提供合法、有效、足值抵質(zhì)押擔(dān)保的貸款項(xiàng)目；項(xiàng)目自身能形成資產(chǎn)的，要以形成的資產(chǎn)提供抵質(zhì)押擔(dān)保，包括股權(quán)、收費(fèi)權(quán)、土地使用權(quán)、在建工程等。

■收益條件：貸款利率原則上不低于同期基準(zhǔn)利率。

■還款條件：有兩種還款方式。一是分期還款方式。對于建成之后有現(xiàn)金流的項(xiàng)目（比如鐵路、公路、基礎(chǔ)設(shè)施等），貸款應(yīng)立即進(jìn)入還本期，每年應(yīng)至少還本兩次，不得整借整還。二是一次性還款方式。專業(yè)土地儲(chǔ)備機(jī)構(gòu)的土地儲(chǔ)備貸款，應(yīng)在政策規(guī)定的貸款期限內(nèi)，在完成土地一級(jí)開發(fā)、招拍掛上市后一次性償還。平臺(tái)承建的BT項(xiàng)目貸款，應(yīng)在項(xiàng)目被回購后一次性償還。

對于地方政府融資平臺(tái)，銀行有如下八種貸款類別。

1.土地儲(chǔ)備貸款

土地儲(chǔ)備貸款是指銀行為解決政府土地儲(chǔ)備機(jī)構(gòu)因依法合規(guī)收購、儲(chǔ)備、整理、出讓土地等前期相關(guān)工作時(shí)產(chǎn)生的資金需求而發(fā)放的貸款。

業(yè)務(wù)特點(diǎn)：貸款金額不超過收購、整理和儲(chǔ)備等前期工作總成本的70%，貸款期限最長不超過兩年，政府采用土地抵押、土地收益權(quán)質(zhì)押等銀行認(rèn)可的其他保證方式。

適用對象：經(jīng)政府批準(zhǔn)成立的土地儲(chǔ)備機(jī)構(gòu)，土地征用手續(xù)必須齊全并列入政府年度土地儲(chǔ)備計(jì)劃，借款人必須有30%自籌資金并在銀行開立貸款和償債專戶。

2.市政基礎(chǔ)設(shè)施貸款

市政基礎(chǔ)設(shè)施貸款是指銀行為市政道路、橋梁、隧道、軌道交通、供水、供氣、供電、供熱、排水、污水處理、垃圾處理、防洪等公共基礎(chǔ)性設(shè)施建設(shè)發(fā)放的貸款。

業(yè)務(wù)特點(diǎn)：貸款期限一般最長不超過十年，寬限期不超過建設(shè)期。對于有收費(fèi)機(jī)制的項(xiàng)目，銀行常采用收費(fèi)權(quán)質(zhì)押；對于以土地開發(fā)收益為還款來源的項(xiàng)目，銀行采用土地使用權(quán)抵押；而以財(cái)政補(bǔ)貼資金為還款來源的項(xiàng)目，則采用政府或財(cái)政出具還款承諾函的方式進(jìn)行貸款。

適用對象：由政府授權(quán)或許可項(xiàng)目建設(shè)和經(jīng)營的企事業(yè)單位，土地征用手續(xù)齊備并列入政府年度土地利用計(jì)劃，項(xiàng)目經(jīng)政府有權(quán)部門批準(zhǔn)立項(xiàng)，借款人必須有相應(yīng)的自籌資金并在銀行開立貸款和償債專戶。

3.園區(qū)開發(fā)貸款

園區(qū)開發(fā)貸款是指銀行針對本市城郊各類經(jīng)濟(jì)園區(qū)開發(fā)建設(shè)發(fā)放的貸款，重點(diǎn)支持經(jīng)政府批準(zhǔn)國家級(jí)、市級(jí)工業(yè)園區(qū)以及適度支持符合農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整方向的都市工業(yè)園區(qū)的開發(fā)與建設(shè)。

業(yè)務(wù)特點(diǎn)：貸款資金用于開發(fā)區(qū)的土地收購整理、前期動(dòng)拆遷、“七通一平”、基礎(chǔ)設(shè)施、標(biāo)準(zhǔn)廠房等建設(shè)。根據(jù)資金用途，貸款可比照土地儲(chǔ)備貸款、基礎(chǔ)設(shè)施貸款、固定資產(chǎn)中長期項(xiàng)目貸款發(fā)放，以土地開發(fā)、廠房出售、廠房出租等收益為還款來源，采用銀行認(rèn)可的土地或房產(chǎn)抵押、租賃收入賬戶監(jiān)管、政府或財(cái)政出具還款承諾函等方式。

4.PPP融資模式

PPP是public private partnership的縮寫，是指政府與私人之間，以提供產(chǎn)品和服務(wù)為出發(fā)點(diǎn)，達(dá)成特許權(quán)協(xié)議，形成“利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、全程合作”伙伴合作關(guān)系。

該模式包括政府將公共服務(wù)外包（比如政府將公交車服務(wù)委托民企營運(yùn)管理，政府通過財(cái)政支出“購買”民企提供的公交車服務(wù)）、特許經(jīng)營（比如BOT與TOT）、完全私有化（比如直接將公立醫(yī)院轉(zhuǎn)為私立醫(yī)院）等。

PPP融資模式適用對象是以政府與社會(huì)資本合作成立的特別目的公司（簡稱SPV）。融資業(yè)務(wù)是指針對該模式的一系列融資產(chǎn)品及方案的總稱。PPP融資模式具有以下特色。

■產(chǎn)品配套綜合靈活。PPP融資模式可根據(jù)項(xiàng)目的不同階段，提供包括項(xiàng)目融資、保函授信、流動(dòng)資金、銀團(tuán)貸款、并購貸款、發(fā)行債券、投行融資等綜合融資方案，滿足項(xiàng)目需求。

■授信期限長。PPP融資模式可以匹配項(xiàng)目的全生命周期（包括整個(gè)項(xiàng)目立項(xiàng)、建設(shè)、運(yùn)營、移交環(huán)節(jié)）。例如，采取投貸聯(lián)動(dòng)方式授信，投行資金投資年限最長五年，項(xiàng)目融資最長十二年，整個(gè)授信期限為10~15年。

■增信方式多種多樣。PPP融資模式可通過項(xiàng)目收費(fèi)權(quán)、收益權(quán)質(zhì)押以及增加關(guān)聯(lián)、核心企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保等方式增信。

5.廉租住房建設(shè)貸款

廉租住房建設(shè)貸款是指用于支持廉租住房新建、改建的項(xiàng)目類貸款。

業(yè)務(wù)特點(diǎn)：廉租住房建設(shè)貸款總額不得高于政府回購協(xié)議確定的回購價(jià)款，貸款期限最長不超過五年。

適用對象：具有一定房地產(chǎn)開發(fā)資質(zhì)的企業(yè)，借款人已取得建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、國有土地使用權(quán)證和建設(shè)工程開工證，借款人必須有35%的自籌資金并在貸款行開立貸款和償債專戶。

6.城中村改造貸款

城中村改造貸款是指銀行為滿足借款人在城中村改造的拆遷補(bǔ)償及還建安置階段中的合理資金需求而發(fā)放的貸款，可用于支付村民拆遷補(bǔ)償費(fèi)、還建安置費(fèi)、舊房拆除費(fèi)和土地轉(zhuǎn)性規(guī)費(fèi)（轉(zhuǎn)變性質(zhì)規(guī)定的費(fèi)用）等。

城中村改造是指政府部門依法組織實(shí)施對城中村的集體經(jīng)濟(jì)組織、戶籍、村民委員會(huì)等進(jìn)行全面改制，拆除城中村區(qū)域內(nèi)原有建筑物，轉(zhuǎn)集體土地為國有土地，并進(jìn)行城中村后續(xù)開發(fā)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)還建安置及房地產(chǎn)銷售的過程。

借款人需提供如下項(xiàng)目資料。

■城中村改造項(xiàng)目納入市（區(qū)）級(jí)城中村改造計(jì)劃的證明文件。

■市國土資源和規(guī)劃局關(guān)于批復(fù)城中村綜合改造規(guī)劃的函。

■市人民政府辦公廳關(guān)于城中村改造成本測算及開發(fā)規(guī)模的批復(fù)。

■經(jīng)村民大會(huì)依法表決通過的拆遷補(bǔ)償實(shí)施方案，以及拆遷補(bǔ)償實(shí)施方案已在政府有權(quán)部門備案的證明文件。

■借款人與村委會(huì)（或改制后的經(jīng)濟(jì)實(shí)體）簽訂的城中村改造合作協(xié)議。

■借款人與業(yè)主簽訂的拆遷補(bǔ)償協(xié)議。

■銀行認(rèn)可的城中村改造可行性研究報(bào)告。

■投入改造項(xiàng)目的資金來源及使用情況的證明。

■貸款用于還建房建設(shè)的，必須提供建設(shè)用地規(guī)劃許可證和建設(shè)項(xiàng)目選址意見書。

■城中村改造項(xiàng)目所涉及的其他事項(xiàng)取得了市發(fā)改委、規(guī)劃、國土、建設(shè)、環(huán)保、公安消防等有關(guān)部門的行政許可。

■聯(lián)合開發(fā)的合同或協(xié)議。

■銀行與村級(jí)實(shí)體、借款人簽訂的城中村改造項(xiàng)目三方合作及資金監(jiān)管協(xié)議。

■銀行要求提供的其他資料。

案例 銀行7.88億元“三舊”改造貸款支持城中村改造

廣州市A發(fā)展有限公司為村屬農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織，資本金為50萬元，經(jīng)營范圍為租賃及物業(yè)管理。該公司負(fù)責(zé)實(shí)施舊村改造第一階段的工作，改造期為三年。該項(xiàng)目采取全面改造模式，需要整體拆除重建，通過土地公開出讓招商融資進(jìn)行改造，改造范圍總面積為70公頃。根據(jù)改造整體項(xiàng)目測算，拆遷補(bǔ)償費(fèi)用預(yù)計(jì)需要10.88億元，其中缺口的7.88億元需要通過銀行融資獲取。

銀行實(shí)地調(diào)查得知，該城中村改造計(jì)劃被列為年度城中村改造的重點(diǎn)規(guī)劃之一，政府已復(fù)函同意先期投入3億元啟動(dòng)資金，政策風(fēng)險(xiǎn)較小。該筆貸款的還款來源資金為拍賣融資地塊的收入，預(yù)期第一還款來源較充足。因此，銀行同意向該公司發(fā)放“三舊”改造貸款7.88億元，以其主要股東B股份經(jīng)濟(jì)聯(lián)合社為擔(dān)保人。

“三舊”改造貸款是銀行專項(xiàng)用于支持改造進(jìn)入實(shí)質(zhì)階段的村社客戶融資需求并向改造主體單位發(fā)放的貸款，用于支付舊改項(xiàng)目拆遷階段費(fèi)用，是銀行的特色服務(wù)產(chǎn)品。

7.棚戶區(qū)改造貸款

棚戶區(qū)改造貸款是指納入國家年度棚戶區(qū)改造目標(biāo)任務(wù)的城中村改造、國有林區(qū)棚戶區(qū)改造、國有墾區(qū)危房改造和重點(diǎn)鎮(zhèn)棚戶區(qū)改造，以及列入棚戶區(qū)改造配套基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)計(jì)劃的建設(shè)項(xiàng)目的中長期政策性貸款。

貸款用途：主要用于棚戶區(qū)改造涉及的安置住房籌集、貨幣補(bǔ)償、配套基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面，借款人不得將貸款用于繳納土地出讓金。

貸款對象：經(jīng)政府授權(quán)從事城市棚戶區(qū)改造的主體。

貸款條件：貸款期限一般不超過二十年，最長不超過二十五年；貸款利率執(zhí)行銀行利率管理政策，銀行可在保本微利的前提下以優(yōu)惠利率授信。

融資模式：可采取政府購買服務(wù)項(xiàng)目融資模式、政府授權(quán)公司自營項(xiàng)目融資模式、PPP融資模式等。

8.校安貸

校安貸是指銀行為支持市、區(qū)、縣教育部門推進(jìn)校舍安全工程項(xiàng)目的有序進(jìn)行，根據(jù)各地“校安工程”具體項(xiàng)目、實(shí)施情況和還款來源對政府明確的“校安工程”實(shí)施單位（借款主體）核定發(fā)放的貸款。

貸款方式：具備項(xiàng)目貸款授信資格條件的學(xué)校及非校企事業(yè)單位，原則上以項(xiàng)目為背景，按項(xiàng)目貸款模式辦理，否則采取中期流動(dòng)資金貸款模式辦理。

還款來源：根據(jù)各層級(jí)“校安工程”實(shí)施規(guī)劃及政府近年來的財(cái)政報(bào)告，當(dāng)?shù)卣畱?yīng)合理測算本區(qū)域當(dāng)年乃至今后幾年“校安工程”的財(cái)政投入、融資金額和融資期限，同時(shí)根據(jù)近幾年財(cái)政預(yù)算推算“校安工程”的財(cái)政資金償還能力和還款期限，落實(shí)還款資金來源。

三、新三板企業(yè)金融服務(wù)

1.新三板企業(yè)股權(quán)質(zhì)押融資

新三板企業(yè)股權(quán)質(zhì)押融資是指銀行為新三板掛牌（或擬掛牌）企業(yè)提供各類短期貸款、票據(jù)承兌等融資服務(wù)，借款人以其自有或第三人持有的新三板掛牌（或擬掛牌）企業(yè)的股權(quán)為質(zhì)押擔(dān)保的業(yè)務(wù)。這種融資服務(wù)無須企業(yè)提供其他擔(dān)保和抵押物，解決了企業(yè)在發(fā)展過程中因缺乏擔(dān)保物而融資難的問題。

適用客戶應(yīng)滿足三個(gè)條件：已在（和擬在）全國中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)掛牌的企業(yè)；企業(yè)和經(jīng)營者個(gè)人信譽(yù)良好，經(jīng)營穩(wěn)定，具有一定的發(fā)展?jié)摿褪袌龈偁幠芰Γ豢蛻籼峁┑淖鳛橘|(zhì)押擔(dān)保的股權(quán)需滿足銀行相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。

貸款條件：貸款期限根據(jù)實(shí)際業(yè)務(wù)品種確定，最長一年；貸款額度最高5000萬元。

還款方式：一是按月付息、一次還本，二是等額本金還款，三是等額本息還款。

2.新三板定增貸

新三板定增貸是指銀行向進(jìn)行定向發(fā)行股票的新三板掛牌企業(yè)發(fā)放的一種短期流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)，供借款人在生產(chǎn)經(jīng)營過程中臨時(shí)周轉(zhuǎn)使用。

適用客戶應(yīng)滿足三個(gè)條件：實(shí)際經(jīng)營兩年（含）以上，主營業(yè)務(wù)突出，財(cái)務(wù)狀況良好，納稅記錄良好，且連續(xù)兩年贏利，具有良好的聲譽(yù)；針對某次股票發(fā)行已在銀行開立募集資金專項(xiàng)賬戶；已經(jīng)按照新三板的相關(guān)法律法規(guī)和業(yè)務(wù)規(guī)則完成股票發(fā)行認(rèn)購工作，所有投資人的認(rèn)購資金已經(jīng)按照認(rèn)購公告和認(rèn)購合同的約定，在繳款期內(nèi)全部存入在銀行開立的募集資金專項(xiàng)賬戶。

貸款條件：貸款額度最高1000萬元，貸款期限最長六個(gè)月。

還款方式：一是按月付息、一次還本，二是等額本金還款，三是等額本息還款。

3.新三板信用貸

新三板信用貸是指銀行向資質(zhì)優(yōu)良的新三板掛牌或擬掛牌企業(yè)發(fā)放的，用于企業(yè)經(jīng)營實(shí)體科技研發(fā)、生產(chǎn)經(jīng)營、掛牌費(fèi)用支出的貸款業(yè)務(wù)。

適用客戶應(yīng)滿足三個(gè)條件：符合國家產(chǎn)業(yè)政策和市場發(fā)展要求的企業(yè)，成立并持續(xù)經(jīng)營三年（含）以上；主營業(yè)務(wù)突出，業(yè)績良好，資產(chǎn)負(fù)債率70%以下；借款人同意追加其法定代表人或?qū)嶋H控制人及其配偶的連帶責(zé)任保證。

貸款條件：貸款額度原則上最高300萬元，創(chuàng)新企業(yè)或是做市較為成熟的企業(yè)可適度放寬，最高可到500萬元；貸款期限最長一年。

還款方式：一是按月付息、一次還本，二是等額本金還款，三是等額本息還款。

4.新三板金融財(cái)務(wù)顧問

這種金融服務(wù)是指銀行綜合運(yùn)用商業(yè)銀行和投資銀行的服務(wù)手段及工具，為企業(yè)提供與企業(yè)發(fā)展及新三板掛牌相關(guān)的多方面金融服務(wù)。服務(wù)內(nèi)容包括培育規(guī)劃、掛牌咨詢、中介機(jī)構(gòu)推薦、改制重組顧問與上市財(cái)務(wù)顧問服務(wù)等。

合作伙伴包括那些國資背景、綜合實(shí)力、市場地位與服務(wù)內(nèi)容處于業(yè)界領(lǐng)先地位的券商和律師事務(wù)所。

咨詢方案主要包括如下五個(gè)方面。

■為擬掛牌客戶提供新三板咨詢服務(wù)，避免企業(yè)因信息不對稱而盲目選擇。

■推薦銀行合作的券商、律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所，為客戶制訂完整的掛牌計(jì)劃，幫助客戶協(xié)調(diào)掛牌進(jìn)程。

■企業(yè)在掛牌后，協(xié)調(diào)合作券商為企業(yè)提供包括報(bào)價(jià)交易、線上宣傳、線下路演的做市服務(wù)，發(fā)掘企業(yè)潛在價(jià)值。

■持續(xù)跟進(jìn)新三板企業(yè)的定增融資動(dòng)向，為企業(yè)引薦投資者、撮合投資或設(shè)計(jì)融資方案。

■關(guān)注新三板掛牌企業(yè)的并購與被并購意向，聯(lián)合合作伙伴為企業(yè)提供并購相關(guān)金融服務(wù)。

5.新三板基金或私募股權(quán)基金

根據(jù)新三板掛牌企業(yè)不同發(fā)展階段的股權(quán)融資需求，銀行可聯(lián)動(dòng)相關(guān)基金管理公司，針對企業(yè)的股權(quán)架構(gòu)、業(yè)務(wù)模式、財(cái)務(wù)狀況與融資額度等具體需求，設(shè)立新三板基金或私募基金等各類投資基金。這類基金能發(fā)揮兩方面的作用：一方面，通過基金為新三板企業(yè)提供資金融通、資源整合、上市輔導(dǎo)等一體化的金融服務(wù)，滿足新三板企業(yè)的成長性需求，推動(dòng)企業(yè)快速發(fā)展；另一方面，通過基金的深度發(fā)掘、孵化培育及輔導(dǎo)上市等實(shí)現(xiàn)企業(yè)價(jià)值的持續(xù)提升。

基金的具體模式將根據(jù)企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營情況和具體融資需求單獨(dú)設(shè)計(jì)。

6.投聯(lián)貸

投聯(lián)貸是指對VC或PE投資機(jī)構(gòu)已經(jīng)完成股權(quán)投資（或在六個(gè)月內(nèi)即將完成投資）的新三板企業(yè)提供貸款，形成股權(quán)投資與銀行信貸聯(lián)動(dòng)融資的模式。銀行信貸資金與投資機(jī)構(gòu)股權(quán)融資合理搭配，可解決企業(yè)階段內(nèi)的資金需求，企業(yè)實(shí)際控制人的股份也不會(huì)被過多稀釋。

適用客戶應(yīng)滿足三個(gè)條件：從事國家產(chǎn)業(yè)政策倡導(dǎo)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域；成立兩年以上或主要股東（含實(shí)際控制人）的行業(yè)經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)達(dá)三年以上；主營業(yè)務(wù)突出，具有良好的成長性，信用記錄良好，資產(chǎn)負(fù)債率不高于70%。

業(yè)務(wù)模式分為信用模式、股權(quán)質(zhì)押模式、PE增信模式。

貸款條件：貸款額度根據(jù)企業(yè)經(jīng)營情況和業(yè)務(wù)模式綜合確定，一般不超過投資機(jī)構(gòu)實(shí)際投資金額的50%，最高2000萬元；貸款期限最長一年。

還款方式根據(jù)業(yè)務(wù)模式確定。

7.認(rèn)股權(quán)貸款

認(rèn)股權(quán)貸款是指銀行在發(fā)放貸款的同時(shí)，與借款人簽訂期權(quán)財(cái)務(wù)顧問協(xié)議，由借款人為銀行指定的投資機(jī)構(gòu)創(chuàng)設(shè)一項(xiàng)特定權(quán)利，允許該投資機(jī)構(gòu)在約定的期間內(nèi)，按照約定的投資入股價(jià)格和份額，對借款人進(jìn)行股權(quán)投資，并以此作為銀行提供財(cái)務(wù)顧問服務(wù)的對價(jià)的業(yè)務(wù)模式。

適用客戶應(yīng)滿足五個(gè)條件：所從事的行業(yè)應(yīng)為國家重點(diǎn)支持的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)，重點(diǎn)支持國家戰(zhàn)略新興行業(yè)，重點(diǎn)支持主要產(chǎn)品或服務(wù)在行業(yè)內(nèi)具有領(lǐng)先地位或商業(yè)模式具有獨(dú)創(chuàng)性的企業(yè)；成立一年以上，無不良信用記錄；法定代表人或?qū)嶋H控制人及其配偶同意提供個(gè)人連帶責(zé)任擔(dān)保；資產(chǎn)負(fù)債率不超過70%，其他財(cái)務(wù)指標(biāo)不做具體要求；實(shí)際控制人為自然人。

貸款條件：貸款額度最高1000萬元，貸款期限最長不超過三年，貸款額度在授信期限內(nèi)可以循環(huán)使用。

還款方式：一是按月付息、一次還本，二是等額本金還款，三是等額本息還款。

8.選擇權(quán)貸款

選擇權(quán)貸款是指銀行為高潛力、高成長的客戶提供授信業(yè)務(wù)、投融資、財(cái)務(wù)顧問等綜合金融服務(wù)額外獲得一定的收益。

該選擇權(quán)是指銀行指定的、符合約定要求的第三方行權(quán)方享有按約定條款（約定行權(quán)期間、價(jià)格、份額等）獲得客戶股權(quán)或股權(quán)收益權(quán)（包含客戶所持有的其他公司股權(quán)和股權(quán)收益權(quán)），以及按約定條款以市場公允價(jià)值轉(zhuǎn)讓、分享客戶成長收益的權(quán)利。

針對選擇權(quán)貸款收益后置的特點(diǎn)，銀行可將選擇權(quán)貸款利率適度下調(diào)。選擇權(quán)貸款因兼具股權(quán)和債權(quán)的特性，需由銀行專營機(jī)構(gòu)辦理。

適用客戶：科技文創(chuàng)金融類客戶，在選擇權(quán)貸款約定期限內(nèi)，應(yīng)有明確的資本市場股權(quán)融資規(guī)劃。銀行可與目標(biāo)企業(yè)建立長期穩(wěn)定的銀企合作關(guān)系，支持企業(yè)發(fā)展壯大并走向資本市場。

9.股東高管融資

這種金融服務(wù)是指銀行向與其建立深厚合作關(guān)系的優(yōu)質(zhì)新三板掛牌企業(yè)的股東或高管提供的個(gè)人貸款和結(jié)構(gòu)化融資方案。雙方根據(jù)實(shí)際情況確定擔(dān)保方式。