第二節(jié)　民間借貸合同內(nèi)容

基本原理

《合同法》第一百九十七條第二款規(guī)定，借貸合同應(yīng)當(dāng)包括借款種類(lèi)、幣種、用途、數(shù)額、利率、期限和還款方式等條款內(nèi)容。借款合同記載這些內(nèi)容，表達(dá)了出借人與借款人約定的債權(quán)債務(wù)和其他權(quán)利義務(wù)，是判斷借貸行為是否合法和當(dāng)事人是否違約的主要依據(jù)，一旦發(fā)生借貸糾紛便是最主要的證據(jù)。民間借貸比較自由，其債權(quán)文書(shū)包括借條、借據(jù)、合同書(shū)等，不一定都必須具備該條規(guī)定的全部?jī)?nèi)容。根據(jù)《合同法》有關(guān)規(guī)定和民間借貸特點(diǎn)來(lái)分析，依民間借貸合同記載內(nèi)容對(duì)效力的影響，可分為絕對(duì)必要內(nèi)容與相對(duì)必要內(nèi)容。

絕對(duì)必要內(nèi)容是民間借貸合同中必須記載的內(nèi)容，如果缺一項(xiàng)則會(huì)使整個(gè)合同無(wú)效或者難以確認(rèn)。民間借貸合同絕對(duì)必要內(nèi)容主要是借貸數(shù)額和借款人名稱(chēng)，即合同上的標(biāo)的物和主體，這是民間借貸合同有無(wú)效力的絕對(duì)要件。相對(duì)必要內(nèi)容是由當(dāng)事人自由決定是否記載于借貸合同的內(nèi)容，若記載便有約定效力，若不記載可依法處理而不影響民間借貸合同本身效力，民間借貸合同的相對(duì)必要內(nèi)容主要有用途、利息、期限等。

實(shí)務(wù)難題

1.約定借貸數(shù)額與實(shí)際提供借款數(shù)額不一致如何處理？

民間借貸數(shù)額有兩種情況：一是民間借貸合同約定的本金數(shù)額，二是出借人實(shí)際提供給借款人的本金數(shù)額。在正常情況下，出借人應(yīng)當(dāng)按照借款合同約定如數(shù)向借款人提供借款，使合同約定的借款本金數(shù)額與實(shí)際提供的本金數(shù)額相一致。但由于主客觀上的多種原因，在實(shí)踐中也會(huì)出現(xiàn)出借人實(shí)際提供的借款數(shù)額與合同約定的借款數(shù)額不一致的情況，如出借人接收借款人出具的20萬(wàn)元借款的借條后，因出借資金不足，只提供15萬(wàn)元。對(duì)此，借貸合同是實(shí)踐合同的，以出借人實(shí)際提供借款為生效條件，故應(yīng)認(rèn)定該15萬(wàn)元有效，對(duì)未提供的另5萬(wàn)元，借款人可以要求出借人承擔(dān)締約責(zé)任，但不得追究出借人的違約責(zé)任，即不得要求出借人繼續(xù)履行借款合同再提供5萬(wàn)元的義務(wù)。反過(guò)來(lái)說(shuō)，借款合同約定借款20萬(wàn)元，而出借人實(shí)際交付借款本金25萬(wàn)元，借款人不得以借款合同只約定借款20萬(wàn)元為由拒絕償還另5萬(wàn)元。借款合同如果是承諾合同，出借人實(shí)際提供借款數(shù)額少于借款合同約定借貸數(shù)額的，應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人承擔(dān)違約責(zé)任，由此造成借款人損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任。關(guān)于民間借貸合同是實(shí)踐合同還是承諾合同問(wèn)題，后面將作專(zhuān)題分析。

2.借款數(shù)額使用小寫(xiě)有何風(fēng)險(xiǎn)？

在民間借貸活動(dòng)中，多數(shù)借款人往往隨手出具借條或借據(jù)交給出借人，自己很少留底。在這種情況下，借條或借據(jù)上的借款數(shù)額如果只使用阿拉伯?dāng)?shù)字小寫(xiě)，而不使用中文大寫(xiě)，因阿拉伯?dāng)?shù)字小寫(xiě)容易改動(dòng)，且有時(shí)難以鑒定，出借人如果居心不良，借機(jī)變?cè)旖钘l或借據(jù)上的借款數(shù)額，如將借條或借據(jù)上“13萬(wàn)元”改為“18萬(wàn)元”，然后要求借款人償還變?cè)旌蟮慕杩顢?shù)額。對(duì)此，借款人應(yīng)當(dāng)負(fù)舉證責(zé)任，比如，借款人每月按照13萬(wàn)元本金計(jì)支付利息，出借人一直沒(méi)有提出異議的，借款人可以出示支付利息的憑證(如出借人給借款人出具的收取利息的收條，借款人通過(guò)銀行匯給出借人利息的憑證等)，用以證明真實(shí)的借款本金，由此也可以獲得勝訴。但是，借條、借據(jù)一般都在出借人手中，借款人很少留底，阿拉伯小寫(xiě)數(shù)字改動(dòng)又難以鑒定，所以多數(shù)借款人難以舉證，而法院將按照“白紙黑字”下判。為了防止這種風(fēng)險(xiǎn)，借款人在出具借條、借據(jù)時(shí)應(yīng)當(dāng)使用中文大寫(xiě)數(shù)字，以免造成糾紛和遭受損失。

3.沒(méi)有約定借款用途有何風(fēng)險(xiǎn)？

借款用途是出借人考慮是否提供借款和借款人能否取得借款的主要因素，主要表現(xiàn)為，借款人向出借人提出借款時(shí)通常都向出借人說(shuō)明借款用途，希望得到出借人的理解和支持；出借人為了保證借款債權(quán)安全，在提供借款前也都問(wèn)清借款人借款用途。但是，許多民間借貸合同沒(méi)有載明借款用途，這對(duì)出借人來(lái)說(shuō)也是有法律風(fēng)險(xiǎn)的。

在法律上講，民間借貸合同沒(méi)有約定借款用途并不致合同無(wú)效，且借款人可以自由使用借款而不存在違約，但這對(duì)出借人不利。譬如，借款人以進(jìn)購(gòu)原材料為由借款，卻將取得借款用于炒股(從事股票的買(mǎi)賣(mài)活動(dòng))，而炒股具有很大風(fēng)險(xiǎn)，一旦失敗就難以?xún)斶€借款。借款合同如果已經(jīng)明確約定借款用途為“進(jìn)購(gòu)原材料”，出借人一旦發(fā)現(xiàn)借款人將借款用于炒股，就可以以用途違約為由，在借款人未虧損之前要求其提前償還，但若未約定用途，則無(wú)權(quán)要求借款人提前償還，結(jié)果就有可能造成債權(quán)損失。

為了防范借款人用途違約或違法使用借款，出借人在提供借款前應(yīng)當(dāng)了解借款人借款的真實(shí)用途，然后在借貸合同中明確約定，并在提供借款后進(jìn)行監(jiān)督，一旦發(fā)現(xiàn)借款人違約或違法使用借款，應(yīng)當(dāng)要求借款人糾正或采取法律措施提前收回借款，以避免債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)。

4.借款期限沒(méi)有約定或者約定不明確如何處理？

借款期限是借款人使用借款的時(shí)間。借款期限的表示有日、月、年，即借款使用多少日或幾個(gè)月或幾年時(shí)間。民間借貸合同明確約定借款期限，有利于借款人有計(jì)劃地使用借款和準(zhǔn)備還款，對(duì)出借人來(lái)說(shuō)有利于按時(shí)實(shí)現(xiàn)債權(quán)。但民間借貸可以不約定借款期限，無(wú)期限借款并不影響民間借貸合同的效力，實(shí)踐中問(wèn)題是，沒(méi)有約定借款期限或者約定不明確，雙方當(dāng)事人有可能為償還借款時(shí)間發(fā)生糾紛，出借人認(rèn)為借款已經(jīng)到期要求借款人償還并承擔(dān)違約責(zé)任，而借款人認(rèn)為借款未到期有權(quán)繼續(xù)使用借款而拒絕提前償還。

民間借貸沒(méi)有約定借款期限有三種情況：一是明確不約定期限，如借款人向出借人提出借款時(shí)，詢(xún)問(wèn)出借人可以借用多少時(shí)間，出借人表示不用約定借用多長(zhǎng)時(shí)間，需要?dú)w還時(shí)再告訴借款人，這意思是期限問(wèn)題留在日后再確定，這個(gè)事情是好處理的，屆時(shí)雙方再約定償還借款時(shí)間即可；二是沒(méi)有約定期限，即雙方當(dāng)事人在發(fā)生借貸時(shí)沒(méi)有提及借款期限，借款合同中也沒(méi)有借款期限條款；三是有約定但不明確，如借款人給出借人出具的借條或借據(jù)上載明“年內(nèi)歸還”，這個(gè)“年內(nèi)”到底是公歷年內(nèi)還是農(nóng)歷年內(nèi)？雙方各持不同意見(jiàn)。

根據(jù)《合同法》第二百零六條規(guī)定，對(duì)借款期限沒(méi)有約定或者約定不明確，依照本法第六十一條的規(guī)定仍不能確定的，借款人可以隨時(shí)返還；貸款人可以催告借款人在合理期限內(nèi)返還。根據(jù)第六十一條規(guī)定，民間借貸合同生效后，履行期限不明確的，可以協(xié)議補(bǔ)充，不能達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議的，按照合同有關(guān)條款或者交易習(xí)慣確定。

有些人認(rèn)為，《合同法》第二百零六條的“依照本法第六十一條的規(guī)定仍不能確定”，是“借款人可以隨時(shí)返還，貸款人可以催告借款人在合理期限內(nèi)返還”的前置條件和必經(jīng)程序，雙方當(dāng)事人未進(jìn)行協(xié)議補(bǔ)充程序，出借人不得隨時(shí)催討。

我們認(rèn)為協(xié)議補(bǔ)充期限不是前置的必經(jīng)程序。從法條規(guī)定來(lái)分析，《合同法》第六十一條規(guī)定的是“可以協(xié)議補(bǔ)充”，并非“應(yīng)當(dāng)協(xié)議補(bǔ)充”；從實(shí)踐看，出借人或者借款人不與對(duì)方就期限問(wèn)題進(jìn)行補(bǔ)充協(xié)議，補(bǔ)充協(xié)議就無(wú)法進(jìn)行，特別是借款人為了逃避債務(wù)，離開(kāi)住所，避開(kāi)出借人，致使出借人無(wú)法找到其下落。在這些情況下，將協(xié)議補(bǔ)充作為前置的必經(jīng)程序，出借人的債權(quán)就難以實(shí)現(xiàn)，甚至無(wú)法實(shí)現(xiàn)。

沒(méi)有約定借款期限或者約定不明確，不能認(rèn)為永遠(yuǎn)無(wú)期限，否則，借款人就可以永遠(yuǎn)不用履行還款義務(wù)了。《合同法》第二百零六條規(guī)定，貸款人可以催告借款人在合理期限內(nèi)返還。這里的“催告”是出借人告知借款人還本付息，它不同于現(xiàn)實(shí)生活中的“催討”，“催討”是出借人直接向借款人主張還本付息。這里的“可以”不是“應(yīng)當(dāng)”，出借人不催告而直接向借款人主張債權(quán)也可以，但從合情合理角度看，不論是催告還是催討，出借人一般都應(yīng)當(dāng)給借款人一個(gè)合理的履行期限，讓借款人有一段時(shí)間的準(zhǔn)備，而不宜要求當(dāng)場(chǎng)交款。

這里的“合理期限”，通常是指出借人給予借款人適當(dāng)?shù)某浞值穆男羞€款義務(wù)的時(shí)間。至于“合理期限”是幾天、幾個(gè)月，法律沒(méi)有量的規(guī)定，而應(yīng)以合理和誠(chéng)信為原則，由出借人根據(jù)借款人的實(shí)際情況來(lái)決定，借款人不能認(rèn)為出借人決定的期限不符合客觀實(shí)際，以不合理來(lái)對(duì)抗出借人決定的期限，而只能與出借人協(xié)商確定還款期限。有些借款人可能一年二年，甚至更長(zhǎng)的時(shí)間沒(méi)有還款能力，如果把合理期限與借款人有履行能力等同起來(lái)，則不利于對(duì)出借人合法權(quán)益的保護(hù)。

出借人按照《合同法》第六十一條的規(guī)定行使催告權(quán)，能夠產(chǎn)生以下三個(gè)法律效果：

一是表明出借人已經(jīng)主張債權(quán)。在沒(méi)有約定借款期限或者期限約定不明確的情況下，出借人只要向借款人催告，就意味著行使債權(quán)，表示要求借款人償還借款。出借人主張債權(quán)將產(chǎn)生訴訟時(shí)效中斷。

二是借款使用期限確定。雙方當(dāng)事人如果不能補(bǔ)充協(xié)議確定期限，借款使用期限應(yīng)當(dāng)由出借人決定。出借人行使催告權(quán)給予合理期限的，合理期限屆滿時(shí)借款到期。

三是還本付息履行期開(kāi)始。履行期限與借款期限不同，借款期限對(duì)借款人來(lái)說(shuō)是指使用期限，履行期限是指借款人向出借人履行債務(wù)的時(shí)間。出借人依法行使催告權(quán)所決定的合理期限，通常是從催告之日起到合理期限屆滿日。《合同法》第二百零六條規(guī)定的“合理期限”，實(shí)際上是借款人的履行期限。在這段時(shí)間內(nèi)，借款人履行還款付息義務(wù)沒(méi)有違約，而合理期限屆滿未還本付利的，則屬違約行為，借款人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任。

根據(jù)《合同法》第二百零六條的規(guī)定，在借款期限沒(méi)有約定或者約定不明確的情況下，借款人可以隨時(shí)還本付息。借款人隨時(shí)還本付息并不損害出借人的利益，出借人應(yīng)當(dāng)接受；出借人不接受，則不能認(rèn)為借款人違約。

案例精析

借款數(shù)額筆誤如何認(rèn)定

◎案情簡(jiǎn)介

劉某某訴請(qǐng)：2011年2月底，邱某某以資金周轉(zhuǎn)為由向其提出借款15萬(wàn)元，原告于2011年3月4日向邱某某支付現(xiàn)金5萬(wàn)元，次日再向邱某某支付現(xiàn)金10萬(wàn)元，合計(jì)借款15萬(wàn)元。2011年3月16日，邱某某給原告出具一份借條，借條載明：今向劉某某借人民幣15元正，利率2%(每月叁仟元正)，借期1年，借款人邱某某親筆在借條上簽字。其中，“15元正”是邱某某書(shū)寫(xiě)筆誤，實(shí)際借款15萬(wàn)元。邱某某借款后未支付利息，所以提起訴訟，請(qǐng)求判令邱某某償還借款本金15萬(wàn)元及利息。

邱某某辯稱(chēng)：自己只向劉某某借款15元，所以借條上也書(shū)寫(xiě)借款金額為“15元”，而非“15萬(wàn)元”，此事實(shí)由劉某某提供的自己親筆書(shū)寫(xiě)的借條為證；自己愿意立即償還15元借款，請(qǐng)求法院駁回劉某某的訴訟請(qǐng)求。

◎法院判決

法院經(jīng)審理認(rèn)為，根據(jù)本案借條行文的借款金額、借款利率、借款的具體月支付利息金額、借款期限、原告提供的相應(yīng)借款來(lái)源證據(jù)以及對(duì)借款發(fā)生的具體陳述進(jìn)行分析判斷，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定該份借條中的“15元”系邱某某書(shū)寫(xiě)時(shí)出現(xiàn)的筆誤，故對(duì)劉某某提出的15萬(wàn)元的借款事實(shí)予以確認(rèn)。被告邱某某的辯解借款數(shù)額只有15元，證據(jù)不足，理由不能成立，法院不予采納。于是判決，被告邱某某償還原告劉某某15萬(wàn)元借款本息。

◎律師評(píng)析

本案的關(guān)鍵是如何確認(rèn)借條上的借款數(shù)額筆誤問(wèn)題。

本案所涉借條中的借款數(shù)額的表述明顯存在瑕疵，但如何解釋借條上的“15元”實(shí)際借款為15萬(wàn)元？《合同法》第六十一條：“合同生效后，當(dāng)事人就質(zhì)量、價(jià)款或者報(bào)酬、履行地點(diǎn)等內(nèi)容沒(méi)有約定或者約定不明確的，可以協(xié)議補(bǔ)充;不能達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議的，按照合同有關(guān)條款或者交易習(xí)慣確定。”據(jù)此規(guī)定，結(jié)合本案可作如下分析：

從習(xí)慣和情理上分析，邱某某向劉某某借款15元也有可能，但基于民間借貸的習(xí)慣，這樣的小額借款，出借人不可能向借款人索取借條或借據(jù)，借款人也不會(huì)賴(lài)賬不償還，出借人也不可能為了15元錢(qián)提起訴訟。

從合同有關(guān)條款上分析，邱某某出具的借條上約定“借期1年”，如果只是借款15元，這個(gè)借款期限約定毫無(wú)必要，且是不可能的；邱某某出具的借條上約定“利率2%(每月叁仟元正)”，這是個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題，按此利率和利息計(jì)算，借款數(shù)額必定是15萬(wàn)元，而不是15元。

根據(jù)《合同法》第六十一條“按照合同有關(guān)條款或者交易習(xí)慣確定”的規(guī)定和上述分析，法院根據(jù)本案借條行文的借款利率、借款的具體月支付利息金額、借款期限等內(nèi)容進(jìn)行分析判斷，然后認(rèn)定該份借條中的“15元”系邱某某書(shū)寫(xiě)時(shí)出現(xiàn)的筆誤，并判決邱某某償還15萬(wàn)元借款本息是正確的。

法條鏈接

《中華人民共和國(guó)合同法》

第六十一條　合同生效后，當(dāng)事人就質(zhì)量、價(jià)款或者報(bào)酬、履行地點(diǎn)等內(nèi)容沒(méi)有約定或者約定不明確的，可以協(xié)議補(bǔ)充;不能達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議的，按照合同有關(guān)條款或者交易習(xí)慣確定。

第一百九十七條第二款　借貸合同的內(nèi)容包括借款種類(lèi)、幣種、用途、數(shù)額、利率、期限和還款方式等條款。

第二百零六條　借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限返還借款。對(duì)借款期限沒(méi)有約定或者約定不明確，依照本法第六十一條的規(guī)定仍不能確定的，借款人可以隨時(shí)返還；貸款人可以催告借款人在合理期限內(nèi)返還。