第二章　行尸走肉和一窮二白

出人頭地怎么這么難

喬希每天都早早起床，他的一天從營養(yǎng)豐富的早餐開始，通常他會(huì)吃一些高蛋白的食物，然后再來一份適量的水果。

吃過早餐后，喬希會(huì)輕松一下，聽聽?zhēng)讉€(gè)他最愛的電臺(tái)節(jié)目，有時(shí)候他會(huì)讀讀早報(bào)，用這段時(shí)間跟上最新的社會(huì)動(dòng)向，貼近全世界。

做完這些之后，喬希喜歡讓自己的血液奔騰一下。他會(huì)深深吸幾口新鮮空氣，伸展幾分鐘，然后出門輕輕松松溜達(dá)一下。有時(shí)候他想打籃球，會(huì)加入當(dāng)?shù)氐那蛸悺?/p>

運(yùn)動(dòng)后，他會(huì)休息一下，準(zhǔn)備吃午餐。同樣，他會(huì)盡量吃得少些，但注重營養(yǎng)，通常他會(huì)搭配綠色沙拉，再加一個(gè)熱三明治。偶爾他也會(huì)偷個(gè)懶，吃餅干充饑。

喬希是一位充滿激情的讀者及作者，他常常把下午時(shí)光花在寫作或書堆里。朋友對(duì)喬希來說非常重要，所以他也喜歡把下午時(shí)光花在社交活動(dòng)上。

吃過晚餐后，喬希會(huì)去健身房運(yùn)動(dòng)約一小時(shí)。運(yùn)動(dòng)之后，他會(huì)吃一點(diǎn)高蛋白點(diǎn)心，沖個(gè)澡。他會(huì)把上床前的最后時(shí)間花在閱讀或?qū)懽鳌Ｅ紶査麜?huì)和朋友聊聊。

埃瑞克也起得早。他會(huì)沖個(gè)戰(zhàn)斗澡，倒一杯滿滿的咖啡，然后跑出門，沖進(jìn)冷清、幽暗的晨光中。他開著車在街上穿梭，仿佛設(shè)定了自動(dòng)導(dǎo)航模式。10多年來的每天早上，他都要走這趟40分鐘的路上班。

30分鐘的午餐時(shí)間，是這充滿壓力的一天中唯一的輕松時(shí)刻。他會(huì)狼吞虎咽一個(gè)三明治，通常會(huì)喝下更多咖啡。這一天真是漫長(zhǎng)啊！現(xiàn)在才過到一半而已。

一天將盡時(shí)，當(dāng)他打完卡下班后，他整個(gè)人就徹底放松下來。他開車回家要花一個(gè)多小時(shí)。埃瑞克會(huì)利用這段時(shí)間來減壓，聽聽體育電臺(tái)或音樂節(jié)目。

回到家，他和妻子打了招呼，他的妻子也剛剛下班回到家。她抱怨著今天真難過，他們決定要小小揮霍一番。他們想先去吃一頓晚餐，順便看場(chǎng)電影，但最后決定不看電影了。埃瑞克和妻子負(fù)債累累，他們欠了一萬多美元的債務(wù)，高利率壓得他們喘不過氣來。他們不得不停掉網(wǎng)絡(luò)，他們的一輛車最近也被銀行收回去了。

當(dāng)天晚上，在入夢(mèng)之前，他們把最后幾小時(shí)的時(shí)間用來看電視。

喬希在學(xué)習(xí)、前進(jìn)、成長(zhǎng)。他細(xì)心呵護(hù)身體，飲食均衡，一周健身5天。他讓自己的心智時(shí)刻保持敏銳，追蹤他所屬社群及全世界發(fā)生的最新事件。他大量看書，投入許多時(shí)間寫作及參與他熱愛的活動(dòng)。他會(huì)努力和朋友及家人保持聯(lián)絡(luò)，他通常一周會(huì)去看一次家人。他會(huì)告訴你，他覺得沒什么是他辦不到的。

埃瑞克每天同樣擁有24小時(shí)，但他的人生截然不同。他把更多時(shí)間放在工作上：開車來回上下班，并且暗自期盼他可以不用做這么多事。因?yàn)樗娘嬍沉?xí)慣不良且缺乏運(yùn)動(dòng)，導(dǎo)致他給人的感覺和他的樣子，都比實(shí)際年齡更老。他想逃避人生及堆積如山的債務(wù)賬單。他曾經(jīng)有過夢(mèng)想和目標(biāo)，但這些東西似乎已經(jīng)被掃到一邊去了。他可以告訴你誰贏了昨天那場(chǎng)重要比賽，但是他不知道當(dāng)?shù)鼗蛉珖l(fā)生了哪些大事件。學(xué)習(xí)、進(jìn)步和成長(zhǎng)全都跟他無關(guān)，他覺得自己是個(gè)囚徒。

整個(gè)國家的大城小鎮(zhèn)，有很多像喬希或是埃瑞克的人，他們都是過著自己人生的尋常老百姓。值得我們注意的是，他們都是囚徒，一個(gè)被生活牽絆住，另一個(gè)則被枷鎖控制著。（喬希和埃瑞克都確有其人。喬希是一名新聞?dòng)浾撸Ｈ鹂说墓适率俏覐摹都~約時(shí)報(bào)》中讀到的。）埃瑞克擁有完全的自由，但是他沒有時(shí)間好好投資或是享受他的自由。另一方面，除了閱讀、運(yùn)動(dòng)和發(fā)展之外，喬希一無所有。如果你擁有時(shí)間的唯一方式，竟然只是“成為時(shí)間的囚徒”，一定有問題了。

每一天，你也面對(duì)同樣的選擇。你可以選擇“成為時(shí)間的囚徒”，或者，你可以選擇運(yùn)用及投資你的時(shí)間。可惜的是，我們多數(shù)人都選擇打開自動(dòng)導(dǎo)航，隨波逐流地過完每一天。你在之后幾章會(huì)慢慢學(xué)到，你只需要多付出一點(diǎn)時(shí)間和關(guān)注，生活就會(huì)大大不同。在你爭(zhēng)取到更多時(shí)間、過著愜意人生及賺到更多財(cái)富之前，你得先把自己從深深的昏迷狀態(tài)里喚醒。

行尸走肉

我們擁有隨心所欲的自由，但是生活會(huì)逼得我們投降。我們要面對(duì)的現(xiàn)實(shí)是，清晨5點(diǎn)動(dòng)身、長(zhǎng)時(shí)間工作、付不完的賬單，及越滾越大的負(fù)債。我們?cè)谌松欣鄯e的經(jīng)驗(yàn)，扼殺了熱烈渴望。不管這股熱烈的渴望是要賺到更多錢、要獲得他人的賞識(shí)，還是要和別人建立關(guān)系，那股勁兒早就消失無蹤。我們只剩下沒有靈魂的軀殼，這個(gè)臭皮囊會(huì)說話、會(huì)走路，但是沒有任何目標(biāo)。

那些生命空虛的行尸走肉就圍繞在我們身邊，這些人遺忘了曾有的夢(mèng)想和理想，放棄了熱情、夢(mèng)想、目標(biāo)，只是單純地隨著生活的律動(dòng)過下去。對(duì)他們來說，人生像極了工廠里的生產(chǎn)線：起床、上班、吃中飯、接著工作、回家、吃晚飯、看電視。生命是機(jī)械化且一成不變的，今天與昨天之間少有變化。

他們會(huì)順著生活步調(diào)走，把時(shí)間花在各項(xiàng)例行公事上。他們不冒險(xiǎn)。他們活著，但是完全不去生活。有一天，他們會(huì)忽然痛苦地發(fā)現(xiàn)，自己怎么到了這個(gè)地步。他們備感挫折，他們?cè)?jīng)認(rèn)為，人生原本可以更美好。

你是否也是行尸走肉，你是否也有過夢(mèng)想和遠(yuǎn)大的愿景，但是現(xiàn)在你努力讓自己不要再去想這些。擁有另一種不同人生的夢(mèng)想，似乎不可能實(shí)現(xiàn)。

行尸走肉般的人遍布世界每一個(gè)角落、每一個(gè)社會(huì)階層，有黃種人、黑人、白人、窮人、富人、大學(xué)生、中學(xué)生等等。成功并不保證你就一定不是行尸走肉。一位要做兩份工作才能夠付得起房租的單親媽媽，她的人生可能比住在保安森嚴(yán)社區(qū)里、年收入6位數(shù)的高級(jí)主管更豐富。

行尸走肉般的人覺得自己被困住了。他們覺得自己的前途早就成定局，他們覺得不管自己做什么，都無法改善自己的人生。

在人生旅途上，我們都曾經(jīng)遭遇過完全失控的局面，很容易就相信自己對(duì)人生無能為力。更糟的是，這種挫敗的無力感會(huì)潛入其他我們尚能控制的領(lǐng)域，污染我們的成功和快樂，就像病毒一樣。富有的人越富有，貧窮的人越貧窮，這就是原因之一，也造成快樂的人更快樂，悲慘的人更悲慘。行尸走肉般的人覺得自己的人生早已攤在眼前，不管做什么都無法改變生命的軌跡。

我們大多數(shù)人都覺得，自己的現(xiàn)實(shí)和理想之間有落差。一開始，落差會(huì)鼓舞我們，但如果無法有所進(jìn)展，不能讓差距漸漸縮小，我們就會(huì)沮喪、憤怒，最終舉白旗投降，哀莫大于心死。

在我們檢視我們的處境之前，重要的是，要明白自己究竟是怎么落到這個(gè)局面上來的。為什么你人生的夢(mèng)想和現(xiàn)實(shí)居然相隔十萬八千里，而且還越來越遠(yuǎn)？是因?yàn)槟愕钠谕磺袑?shí)際嗎？這是你的錯(cuò)嗎？

你是不是應(yīng)該降低自己的期望？

佛家的說法是，人不要總是汲汲營營去獲得，反而應(yīng)該降低欲望。他們說，人之所以不快樂，是因?yàn)榭偸侨ハ胫貌坏降臇|西。最近有一項(xiàng)針對(duì)丹麥人的研究，正好支持了這個(gè)觀點(diǎn)。丹麥人的生命滿意度一直比任何西方國家都高，部分原因是他們的期望很低。本項(xiàng)研究的主持人卡洛·克里斯汀說：“如果你是個(gè)了不起的人，你會(huì)期待自己永遠(yuǎn)站在頂端，如果事情不能如你所愿，你就會(huì)覺得失望。但是當(dāng)你像我們一樣，不會(huì)有太多期待，一直在努力，偶爾贏一次，則讓你愉快多了。”

那么，其中的寓意是說，你應(yīng)該和不理想的人生妥協(xié)嗎？絕對(duì)不是。你應(yīng)該積極主動(dòng)、努力不懈地去追求你最想要的人生，同時(shí)你要對(duì)于你已經(jīng)擁有的一切心存感激。要獲得終生的幸福，關(guān)鍵在于要對(duì)你做過的事感到滿意，要對(duì)你目前擁有的心懷感激，然后不斷追求個(gè)人的更大成就。

我認(rèn)為不應(yīng)該把問題歸咎于不切實(shí)際的期待上。事實(shí)上，我認(rèn)為人會(huì)因?yàn)槠诖投鴤鋰L辛苦。你努力工作，卻僅期待求得溫飽，這樣你就沒有機(jī)會(huì)去設(shè)想更美滿的人生。你被擊敗，受人擺布，任憑差距越拉越大，這會(huì)變成你的生活方式。

讓我們來看看，對(duì)許多人而言，生活是多么艱辛和磨人：

● 工作時(shí)間更長(zhǎng)：不只有你有這個(gè)問題，我們大家的工作時(shí)間都比過去更長(zhǎng)了。美國勞工統(tǒng)計(jì)局的報(bào)告指出，2006年時(shí)，美國人每周工作時(shí)數(shù)比2003年時(shí)多了5小時(shí)！你是否想過要逃開這里，到另一個(gè)國家生活？那千萬別去秘魯和韓國，在這兩個(gè)國家，有一半人每周工作超過48小時(shí)。如果你覺得秘魯人和韓國人是懶惰鬼，那你可能是另一半每周工作超過50小時(shí)的美國人之一。

● 假期更少：要離開工作崗位休假是很困難的事，越來越多人根本就放棄了。其他發(fā)達(dá)國家要求一定要給勞工帶薪假期，美國并未這么做。在美國，將近1/4的員工沒有任何帶薪假。將近1/3的員工并未在年度休放假。至于那些運(yùn)氣好有機(jī)會(huì)去放假的人，休假時(shí)還是得檢查電子郵件或語音信箱。

● 上下班時(shí)間更長(zhǎng)：在美國人口普查局的定義中，所謂“極度上下班者”指的是上班單程要90分鐘以上的人。聽起來像神經(jīng)病，不太可能有這種事？美國人口普查局說，美國有340萬極度上下班者，是上下班人口中成長(zhǎng)最快速的一群，這個(gè)數(shù)字比1990年高了兩倍多，就算是平均上下班時(shí)間，也比20年前多了整整25分鐘。

● 壓力更大：深呼吸一下吧。大部分人都需要這么做。美國心理學(xué)會(huì)說，1/3的美國人生活在極大壓力下；將近一半的美國人認(rèn)為，過去5年來他們承受的壓力越來越大。另一項(xiàng)調(diào)查說，將近50%的美國勞工“在日常生活中面對(duì)持續(xù)且過度的壓力或焦慮”。專家們形容我們處于“全國性的壓力鍋”中，這句話太寫實(shí)了。

● 恐懼日深：焦慮癥是美國最普遍的心理疾病，影響范圍達(dá)4000萬人（每5名成人中，幾乎就有一名患有焦慮癥）。911事件讓情況惡化，有35%的美國人擔(dān)心自己成為恐怖主義的受害者。根據(jù)一份2007年的蓋洛普調(diào)查，78%的美國人對(duì)全球變暖感到憂心忡忡。

● 有30多億人在找工作：這個(gè)世界要被淹沒了，原因不光是冰山融化。在發(fā)展中國家，超過30億人急于改善生活，渴望找到一份工作。他們成為全球勞動(dòng)力市場(chǎng)的一員，手里隨時(shí)帶著簡(jiǎn)歷。錢少事多他們?cè)敢猓瑳]有福利也不要緊。企業(yè)欣喜若狂，恨不得把所有業(yè)務(wù)都外包出去，以削減成本。對(duì)許多人來說，“工作安穩(wěn)”根本就是一種天方夜譚。

● 親密關(guān)系越來越少：噓，讓我小聲跟你說一件事。根據(jù)一項(xiàng)最新調(diào)查，會(huì)和你分享重要事情的人，很可能越來越少。這項(xiàng)研究顯示，現(xiàn)在人們擁有的朋友數(shù)比20年前大幅下降。從1980年到2004年之間，身邊找不到人可以商量重要事情的人暴增3倍。這種上升趨勢(shì)真是讓人百思不得其解，尤其是當(dāng)我們已經(jīng)擁有手機(jī)、電子郵件、博客、短信、微信等等新方法可以互相聯(lián)絡(luò)時(shí)。

● 性生活越來越少：但愿現(xiàn)實(shí)并非如此！但美國人性生活的頻率，遠(yuǎn)低于世界上其他國家的人民。有越來越多夫妻說了“我愿意”之后，不斷地說“我不想要”。將近4000萬美國人的婚姻，都是專家所謂的無性婚姻，也就是說他們的性生活次數(shù)一年不到10次。

● 越來越胖：我們的體型越來越龐大，而且像吹氣球一般地快速變大。根據(jù)美國疾病管制中心統(tǒng)計(jì)，1990年時(shí)，全美沒有任何一州的居民肥胖比例，占到15%或以上。但今天情況截然不同，其中密西西比州和西弗吉尼亞州的居民肥胖比率，超過30%。也就是說，這些地方每3個(gè)人當(dāng)中就有一個(gè)肥胖，而且他們不是超重，而是肥胖。其他州的居民比較苗條一些，但也沒有太大差別。在其他48個(gè)州當(dāng)中，有20個(gè)州的肥胖率達(dá)25%或以上，沒有任何州的肥胖率在15%以下。難怪有些研究人員預(yù)估，到2015年，將有75%的美國成年人超重，有41%的美國人達(dá)到肥胖標(biāo)準(zhǔn)！在短短幾年內(nèi)，居然有這樣的結(jié)果，真是神奇。

● 幸福停滯：雖然醫(yī)療保健及科技不斷進(jìn)步，但我們并未比20年前更幸福。互聯(lián)網(wǎng)、iPod、DVD、智能手機(jī)、真人秀電視節(jié)目及小甜甜布蘭妮的魅力，完全沒有提升我們的幸福感。

落差確確實(shí)實(shí)存在，而且在逐漸加大。有越來越多人加入行尸走肉的行列。

一窮二白和美國夢(mèng)

美國開國志士的夢(mèng)想及立國原則，重點(diǎn)在于創(chuàng)造更美好的生活。1931年，歷史學(xué)家詹姆斯·亞當(dāng)斯在他的著作《美國史詩》一書中首先創(chuàng)造了“美國夢(mèng)”一詞。他的美國夢(mèng)，是“夢(mèng)想在一片土地中，每個(gè)人的生活都能更好、更富裕、更充實(shí)……這個(gè)夢(mèng)想里，不只有豪華汽車和高薪，更是一個(gè)社會(huì)井然有序的美夢(mèng)，在這里，每一個(gè)男男女女都能完全發(fā)揮他們與生俱來的潛能”。

除了籃球和蘋果派之外，美國人素以自由奔放的樂觀主義和滿懷希望去追求美國夢(mèng)而聞名。幾世紀(jì)以來，追求美國夢(mèng)再自然不過了，但是，現(xiàn)今的美國比久違世界大賽冠軍的芝加哥小熊隊(duì)更無希望。越來越多美國人早已對(duì)美國夢(mèng)的樂觀感到不耐煩。

美國Marlin公司2008年的一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果顯示，超過50%的受訪者認(rèn)為，買下舒適房子、獲得財(cái)務(wù)穩(wěn)定并對(duì)未來充滿希望的美國夢(mèng)，根本不是一般美國人能做到的。更嚴(yán)重的問題是，75%的受訪者說，如今要達(dá)成美國夢(mèng)，比8年前更難。2008年蓋洛普調(diào)查顯示，在10萬名受訪者中，超過一半的人說他們生活困苦、掙扎求生，絕大多數(shù)人都在為金錢擔(dān)憂。

我懂這是什么滋味。從小時(shí)候開始，我就知道我媽媽是怎么養(yǎng)大我和4位兄弟姐妹的。我常想，我那些朋友怎么會(huì)有錢度假，而且他們家的大冰箱總是讓我驚訝不已。努力求生和財(cái)務(wù)穩(wěn)健之間的落差，一直折磨著我，直到我長(zhǎng)大成人。

在我事業(yè)發(fā)展的早期，我在洛杉磯比佛利山一家股票經(jīng)紀(jì)公司任職，距離大名鼎鼎的羅迪歐名店街僅兩條街。我清晨5點(diǎn)就得到辦公室，因此，我每天早上4點(diǎn)45分就要出門，這時(shí)候街上差不多只有我一個(gè)人。我也因此有機(jī)會(huì)悠閑地開過比佛利山的住宅區(qū)，在大家都還熟睡時(shí)暗自艷羨價(jià)值幾百萬美元的豪宅。每天早上，同樣的問題在我腦海里揮之不去，但同時(shí)也激勵(lì)著我。這些人做什么工作？他們是怎么賺錢的？他們?cè)趺促I得起這種房子？他們過去作了哪些決定、幫助他們拿到今天的結(jié)果？我要做什么才能獲得財(cái)務(wù)上的成就？

我雖非數(shù)學(xué)天才，但當(dāng)我檢視自己的處境和財(cái)務(wù)狀況時(shí)，我很快就明白，除非出現(xiàn)戲劇性的變化，否則我絕對(duì)不可能像這些人那樣達(dá)成這么高的財(cái)務(wù)成就。我住在一間小公寓里，每天早上4點(diǎn)起床，一天工作12小時(shí)，一年大概可以賺3萬美元。除非情況有變，否則按照數(shù)學(xué)邏輯，我家的地址永遠(yuǎn)不可能出現(xiàn)代表比佛利山的郵編號(hào)。

雖然你不見得想住在比佛利山，但你可能也想住大一點(diǎn)的房子，開好一點(diǎn)的車子，去一個(gè)更好的地方度假；或許你只想脫離負(fù)債，付得起孩子的大學(xué)學(xué)費(fèi)。你很可能想擁有財(cái)務(wù)穩(wěn)定和心靈平靜，但是光想辦法付清賬單就已經(jīng)夠難了，更不要說出人頭地。面對(duì)這種困境的不只你一個(gè)人。

我也要先承認(rèn)一件事，那就是，我們很幸運(yùn)活在世界上最好的國家里，有著最優(yōu)秀的政治和經(jīng)濟(jì)體制。我們擁有自由和機(jī)會(huì)，去追求我們想要的，過上我們想要的生活。但是，眼前橫著幾個(gè)困難，讓我們?cè)絹碓诫y達(dá)成財(cái)務(wù)成就和縮短差距：

● 日子越來越難過：蓋洛普2008年的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在接受調(diào)查的民眾中，有50%的人擔(dān)心無法維持目前的生活水準(zhǔn)。10個(gè)美國人當(dāng)中，有9個(gè)覺得他們努力工作但收入僅能糊口，甚至連糊口都做不到。

● 收入減少：將近一半的美國人一年收入不到2.7萬美元。我們?cè)?007年的所得，比21世紀(jì)初還低；30多歲的男性賺得的收入，遠(yuǎn)低于他們父輩在相同年紀(jì)時(shí)賺得的收入。

● 儲(chǔ)蓄縮水：工作時(shí)數(shù)拉長(zhǎng)+假期減少=儲(chǔ)蓄縮水。我們更努力工作，還放棄了假期，不應(yīng)該為此獲得回報(bào)嗎？你這樣以為，卻并非如此。過去不是這樣的，1984年美國人的儲(chǔ)蓄占所得比率超過10%，而如今我們的儲(chǔ)蓄率已經(jīng)落入負(fù)值。今天的儲(chǔ)蓄率和大蕭條時(shí)一般低！大概有10%的美國人連銀行戶頭都沒有。

● 負(fù)債更重：有人說，在你身處困境時(shí)，只有一種人會(huì)比朋友黏得你更緊，那就是債主。若真是如此，我們可是有一大群跟屁蟲了。根據(jù)資料顯示，循環(huán)性的消費(fèi)負(fù)債、車貸、房貸金額大幅增長(zhǎng)。每7個(gè)美國家庭中，大約有一個(gè)家庭負(fù)債問題極為嚴(yán)重，必須提出破產(chǎn)申請(qǐng)或動(dòng)用信用債務(wù)整合服務(wù)。

● 投資減少：如果我們賺得比以前少，存得比以前少，我們就更沒辦法投資未來，這是不證自明的。實(shí)際數(shù)字是：將近一半的美國人說他們的儲(chǔ)蓄總額低于5萬美元，22%的人說他們根本沒有任何儲(chǔ)蓄。

● 沒錢退休：退休，過去是一件值得期待的事，但現(xiàn)在卻變成人人恐懼的事。有信心能存到足夠的錢安心退休的勞工，僅有18%。在30歲到64歲的美國勞工當(dāng)中，超過一半的人認(rèn)為他們退休后、死亡前就會(huì)把錢花完。還有更糟糕的數(shù)據(jù)嗎？這里有：28%的退休人士說，他們身上根本沒有任何存款。

● 無法退休：勤奮工作40年后，可以得到什么大獎(jiǎng)？答案是，更多的工作。根據(jù)美國退休者協(xié)會(huì)所言，介于50歲到70歲的勞工當(dāng)中，有68%打算退休后繼續(xù)工作，甚至根本沒有計(jì)劃退休。在這些人當(dāng)中，大概有一半說他們之所以70多歲還得工作，完全是因?yàn)殄X的問題。

● 賺錢8小時(shí)，花錢24小時(shí)：如果你跟大部分人一樣，都是拿時(shí)間去換錢，那么你一天有8小時(shí)可以拿來賺錢。當(dāng)你打卡下班時(shí)，錢就不會(huì)再滾進(jìn)來了，但是花錢的時(shí)間遠(yuǎn)比賺錢的時(shí)間更長(zhǎng)。事實(shí)上，花費(fèi)是24小時(shí)全年無休的。租金、保險(xiǎn)、水電費(fèi)、車貸、稅款和電話費(fèi)，一天24小時(shí)都從你的錢包里把錢挖走。當(dāng)我們只有8小時(shí)賺錢、但24小時(shí)都得花錢時(shí)，實(shí)在很難有成就。

● 稅賦：稅賦是在文明國家生活必要的成本，但這會(huì)讓你更難成功。每一年，美國稅賦基金會(huì)都會(huì)去計(jì)算，哪一天是稅賦自由日：從年初到這一天，人民會(huì)賺到足夠的收入交給政府，可以負(fù)擔(dān)一整年的稅賦。在1900年，稅賦自由日是1月22日；到了2009年，已變成4月13日。如果我們每年前4個(gè)月賺的錢全部要變成稅收進(jìn)到政府荷包里，人要存到錢享受退休生活及更美好的明天，將會(huì)非常困難。

● 通貨膨脹：通貨膨脹就像是財(cái)富里的一氧化碳，無聲、無形、無味。通貨膨脹可不是登堂入室的武裝搶匪，倒像個(gè)狡猾奸詐的遠(yuǎn)親，悄悄從你家后門溜進(jìn)來，偷偷跑上樓，把你的財(cái)物搜刮一空，臨走時(shí)還大大咧咧地在你家餐桌上坐下來喝杯茶。通貨膨脹避免不了，會(huì)嚴(yán)重傷害你的財(cái)務(wù)健全度。

● 教育成本上升：更高的教育程度，是促成更高財(cái)務(wù)成就的主要因素之一，只是現(xiàn)在攻讀學(xué)位的成本越來越高。過去幾年，學(xué)費(fèi)一飛沖天，飆漲35%。同一時(shí)間，聯(lián)邦政府的補(bǔ)助反而減少。學(xué)費(fèi)上漲加上補(bǔ)助減少，學(xué)生負(fù)擔(dān)更重了。除了學(xué)位之外，2/3的大學(xué)畢業(yè)生離開校門時(shí)，后頭跟著一大筆助學(xué)貸款，一個(gè)大學(xué)生平均要擔(dān)負(fù)2萬美元的負(fù)債（研究生則平均負(fù)債4.5萬美元）。對(duì)于許多低收入學(xué)生而言，這個(gè)負(fù)擔(dān)實(shí)在太重。有20%的人學(xué)業(yè)成績(jī)優(yōu)秀，但卻從未申請(qǐng)任何大學(xué)。

傳統(tǒng)財(cái)務(wù)規(guī)劃的問題

如果我們想達(dá)成更穩(wěn)健的財(cái)務(wù)，要跨越許多實(shí)際存在且難以克服的障礙。有什么解決辦法？一直以來，大家都是用傳統(tǒng)財(cái)務(wù)規(guī)劃方式來面對(duì)問題。傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)規(guī)劃方法很簡(jiǎn)單，撇開術(shù)語和時(shí)髦縮寫，剩下以下3個(gè)因素：

1. 時(shí)間：需要很多時(shí)間。

2. 存款：需要很多存款。

3. 投資收益率：需要很高的投資收益率。

只有當(dāng)你時(shí)間、存款和高收益率這3項(xiàng)因素都齊備時(shí)，傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)規(guī)劃才有用。缺乏其中任何一樣，就會(huì)碰到問題（一窮二白的人通常不僅少了一項(xiàng)）。

傳統(tǒng)財(cái)務(wù)規(guī)劃方法的既有限制難以根除，而且會(huì)引出兩難局面：我應(yīng)該節(jié)衣縮食、未來40年都拼命存錢以便順利退休，還是現(xiàn)在享受生活，然后祈禱在我退休前能中樂透大獎(jiǎng)？這就是我們的選擇嗎？太難選了，就好像黑道老大問“你要選擇射腦袋還是射心臟”一樣難答。然而，傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)規(guī)劃還有其他限制：

● 年齡問題：就算你不是知名心臟外科醫(yī)生，也知道當(dāng)人年紀(jì)越老，就會(huì)碰到越多健康問題。我想除了水痘和中耳炎之外，其他疾病都會(huì)隨著年齡漸長(zhǎng)而增加或惡化。我們處于盛年時(shí)，也就是我們最有活力、最健康的那幾年，我們拼命工作；而當(dāng)我們退休時(shí)，健康狀況開始慢慢變化，精力也會(huì)慢慢下降，再也無法蹦蹦跳跳地走路了。有一位退休人士說：“現(xiàn)在我終于有能力了，但我也失去了活力。”

● 延遲滿足：若你想吃個(gè)甜筒蛋糕，你想現(xiàn)在吃還是明天吃？如果你跟大部分人一樣，你現(xiàn)在就想要。這項(xiàng)原則不僅適用于甜筒蛋糕，而且涵蓋一切，包括度假、好車、可從事休閑活動(dòng)的空余時(shí)間、旅行等等。但是，我們面對(duì)的選擇，不是只有今天相對(duì)明天，而是今天相對(duì)往后40年。

● 起步晚：在傳統(tǒng)財(cái)務(wù)規(guī)劃的三大要素中，有一項(xiàng)是時(shí)間。想要成功，你得有很多時(shí)間。如果你起步太晚，傳統(tǒng)方法就無法發(fā)揮太大的效果。如果你現(xiàn)在23歲，認(rèn)真地每個(gè)月把10%的收入撥入退休金賬戶，時(shí)間對(duì)你來說就是有利因素。但如果你的退休時(shí)間已經(jīng)迫在眉睫，但你什么都還沒存，傳統(tǒng)建議就不能讓你成功過關(guān)。

● 為工作而活：在嬰兒潮之后出生的人，希望在工作中找到意義及定位，而不是為了活下去而工作。拿時(shí)間去換錢回來付賬單，對(duì)現(xiàn)在這些人來說并不具吸引力。

● 退休取向：傳統(tǒng)財(cái)務(wù)規(guī)劃不是找方法改善當(dāng)下的生活，而是把焦點(diǎn)放在退休上。退休可能是20、30或40年后的事。你需要的是能讓你當(dāng)下生活更富有的解決方案和策略，而不是處理40年后的事。

● 僅關(guān)注支出：傳統(tǒng)財(cái)務(wù)規(guī)劃只把焦點(diǎn)放在現(xiàn)金流等式的一邊，即支出，想著可以降低、消除或延遲哪些費(fèi)用？今天你能犧牲多少，才能換來40年后的退休生活？降低超額且不必要的支出當(dāng)然非常重要，但傳統(tǒng)財(cái)務(wù)規(guī)劃完全忽略了現(xiàn)金流等式的另一邊，即收入。除了節(jié)流之外，我們更應(yīng)該著重開源。

傳統(tǒng)改善財(cái)務(wù)及針對(duì)退休儲(chǔ)蓄的做法，開始讓多數(shù)美國人深感疑惑；他們整理出數(shù)字后，則深感挫折。傳統(tǒng)財(cái)務(wù)規(guī)劃就像你要拿短尺來量一公里的距離一樣，你做得到，但是很耗時(shí)間，而且會(huì)讓你腰酸背痛。因此，很多人都說算了吧，于是選擇今朝有酒今朝醉，完全忽略明天的事。這樣做在當(dāng)下會(huì)讓你覺得爽快，但這顯然是一套令人膽怯的長(zhǎng)期財(cái)務(wù)規(guī)劃。

當(dāng)你看到有人過著奢華生活時(shí)，要指責(zé)對(duì)方是很簡(jiǎn)單的事，叫他們節(jié)儉一點(diǎn)就好了，對(duì)吧？多年來我見多了形形色色的人，當(dāng)你面對(duì)一個(gè)賺得很多、也花得更多，不斷抱怨自己負(fù)債累累且財(cái)務(wù)困窘的人，解決辦法很簡(jiǎn)單。但是，若你面對(duì)一對(duì)負(fù)債累累仍努力求生的夫妻，他們已經(jīng)犧牲太多，支出減到已經(jīng)不能再減了，情況則完全不同。能為這對(duì)夫婦提供建議的財(cái)務(wù)規(guī)劃人員及相關(guān)解決方案又在哪里？

讓我們把話說清楚，我是大力支持傳統(tǒng)方法的。我是有執(zhí)照的理財(cái)規(guī)劃師，我擁有財(cái)務(wù)碩士學(xué)位，我是一家財(cái)務(wù)規(guī)劃公司的總裁。我也根據(jù)傳統(tǒng)方法寫過一本暢銷書。傳統(tǒng)方法確實(shí)有用。你應(yīng)該掌握基本原則，施行傳統(tǒng)策略，以改進(jìn)你的財(cái)務(wù)狀況，但是，你必須暫時(shí)先忘掉所有你讀過或聽過的傳統(tǒng)財(cái)務(wù)建議，因?yàn)檫@些東西會(huì)阻礙你擁有你想要的人生，也會(huì)讓你無法發(fā)揮成效，非常沮喪。

想象你在開車。傳統(tǒng)財(cái)務(wù)規(guī)劃會(huì)建議你不管多不舒服，都要走這段路，因?yàn)槟阋欢ǖ霉?jié)省用油。當(dāng)然，如果這招沒用，你就要被迫選一個(gè)比較近、比較不合你意的目的地，不管你喜不喜歡。

這里的假設(shè)是你能獲得的汽油有限，必須盡量把油留到最后。就算外面溫度高達(dá)38度，你在車?yán)镆呀?jīng)快死掉，也不能開冷氣。如果把冷氣關(guān)掉，可以讓你多開一段路，你必須接受這種犧牲。無論如何，傳統(tǒng)財(cái)務(wù)規(guī)劃要你盡量延續(xù)你既有的資源，不管你因此必須犧牲多少。

傳統(tǒng)財(cái)務(wù)建議重點(diǎn)在于放棄、降低、削減和排除。所有財(cái)務(wù)專家都拼命叫你過儉樸生活，盡量削減支出。他們要你拿掉遠(yuǎn)大目標(biāo)和夢(mèng)想，把這些東西越縮越小，直到它們慢慢枯萎凋零到根本看不見。盡量延展你的資源是一個(gè)好主意，但當(dāng)你所有注意力都放在保守、過活、謀生時(shí)，你就失去了辨識(shí)機(jī)會(huì)的能力。好好想想，如果你一直把心思放在油表上，你可能就沒注意到剛剛經(jīng)過了6個(gè)加油站。

還好，你還有另外8小時(shí)。在后面幾章中，你會(huì)學(xué)到一套完全不一樣的方法。不要把注意力都放在如何節(jié)省有限的汽油上，而去尋找加油站，讓你能夠加油。看到不同了嗎？你將會(huì)學(xué)到如何聚焦在你的潛能及你能實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)上，而不是只看見你現(xiàn)有的東西。

你希望成長(zhǎng)、擴(kuò)展、實(shí)現(xiàn)和體驗(yàn)，但傳統(tǒng)規(guī)則卻說必須降低、緊縮和限制你的生活。我會(huì)告訴你要如何打破困住你的框框，擴(kuò)充你的方法手段以實(shí)現(xiàn)你的愿景，而不是壓縮你的愿景來適應(yīng)你的方法。

另外8小時(shí)是你的最佳資源，幫助你改善人生和財(cái)務(wù)狀況。你可以投資另外8小時(shí)，創(chuàng)造格局更大、更好的未來。你重新找回人生與財(cái)務(wù)自主權(quán)的第一步，是重新宣示你對(duì)時(shí)間的主權(quán)：你要把另外8小時(shí)多拿一點(diǎn)回來，并從中獲得更多。