前言

為什么要專門寫一本關于消費金融的書？消費金融業務作為零售業務中的一個組成部分，在國內多數大型金融機構中，迄今為止所占信貸規模的比例并不大，開展業務的時間也不長。但是，在消費升級的宏觀環境下，加大消費領域支持力度和改善消費金融發展環境的一系列政策措施的出臺，為消費金融的發展提供了廣闊的市場前景。更重要的是，近10年來，消費金融快速發展，國內移動互聯技術、大數據與人工智能等金融科技也在蓬勃發展；金融科技的應用價值充分地體現在消費金融業務的發展與變革上，如線上獲客與運營模式、大數據風險管理等，拓展了金融服務的邊界，也提高了金融服務的效率。因此，本書透過消費金融市場這些年爆發式的增長，從本質上關注在金融科技推動下出現的眾多有價值的創新、給傳統金融機構與金融服務帶來的改變，也直面在創新中出現的各種挑戰。

在經歷了漫長的萌芽期后，于近10年，消費金融市場呈現爆發式增長的態勢，出現了一系列的創新做法與變革，當然在發展過程中也一直面臨各種挑戰。當前時期，消費金融行業逐步進入理性發展階段，面向未來，如何完善消費金融支持實體經濟的機制體制、推動消費金融提高服務質效、解決行業面臨的各種風險，成為國內消費金融行業發展的重要課題。

本書對國內消費金融近10年的發展，以第三方的獨立視角進行觀察、調研與評價，希望在剖析行業種種熱點、嘗試和風險的基礎上，總結經驗，沉淀有效創新，提出建設性建議與方案，助力金融機構合理評估創新與風險，在更高起點上推動業務開展，促進行業健康發展。

本書全面闡述了消費金融從萌芽到規范的各個發展階段，以及在此過程中消費金融所呈現的新特點，如行業生態、參與主體、業務模式、產品形態等方面的創新與變革。除此之外，本書也深度剖析了在發展與創新過程中出現的典型風險現象，如助貸模式的演變發展與風險問題、P2P網貸平臺“爆雷”、現金貸亂象、互聯網模式下盛行的網絡黑產與欺詐風險等。

在此基礎上，本書從行業持續、健康發展的角度，分析了大數據、人工智能等金融科技在消費金融業務客戶渠道安全、欺詐排查、信用評估、預警管理等方面的核心應用情況，以及所體現出來的核心能力與價值。例如，典型智能風控技術在業務關鍵風險防范上的作用。本書還提出，為充分激發金融科技的潛力，提高消費金融風險管理的有效性和適配性，需要建立風險技術化管理體系，將金融科技全面融入風險管理系統支持、業務管理、人才建設、政策指導與資源配置等方面，實現金融科技在金融業務中的高級應用。

本書不是單純講述信貸業務方法、技術、系統的圖書，也不是消費金融的年度統計報告；沒有更多地從宏觀角度闡述消費金融發展的意義，也沒有用大的篇幅細述廣為人知的案例，更多的是以筆者自身多年在商業銀行、互聯網金融、大數據、新型網絡銀行的業務實踐經驗為基礎，以從業人員的視角，進行調研與評價；在剖析行業創新與失敗的基礎上，總結經驗，提出建設性建議與方案。在此尤其感謝楊威女士等同事與朋友在本書的撰寫與校對過程中給予的大力支持。希望在金融行業進入強監管時代，傳統金融機構尋求轉型、金融科技創新做法歷經沉淀并產生價值的關鍵時刻，助力金融機構建設核心風險管理能力，提升金融服務質效，在更高起點上打造創新業務與服務模式。

這是一個最好的時代，國內金融科技的實際發展時間不過10余年，因強大的科技爆發力和龐大的市場需求，金融科技在國內的發展極為迅猛，備受世界矚目；這是一個最好的時代，金融科技有充分發揮價值的市場；拓展金融服務的邊界，提高金融服務的效率，降低金融服務的成本，提升風險管理的能力。每一個金融從業人員既是學習者也是開拓者，有挑戰，更有機會。筆者作為在這一時代的實踐者，聊且以此書作為自己從業經歷中一個階段性總結；也希望能夠為從業人員和廣大讀者在國內消費金融行業特色、典型風險、模式創新、金融科技等方面提供一些參考資料。

陳紅梅

2019年6月