序二

我自1997年北京大學數學科學學院金融數學系成立以來一直從事保險精算和金融數學及金融風險管理的理論和應用研究工作，一直堅信建立于科學的風險分析基礎之上的保險行業，具有強大的、不可替代的社會服務功能和提供風險轉移所帶來的商業價值。而上述功能和價值要變為現實需要保險行業、消費者和相關的利益方的共同努力，我很高興地參與了《2019中國人身保險產品研究報告（消費者版）》的撰寫工作，希望對保險業的基礎性建設工作做一些自己力所能及的事情，同時也幫助我更深入地了解和掌握人身險市場的最新狀況和趨勢。

人身險產品與人的身體健康和生命息息相關，人作為單個生命個體其特征差異非常明顯，影響發病和身故的因素很多且作用方式復雜。我國的人身保險業自改革開放恢復之后，在產品開發、提供保險保障方面已經建立了基本的框架，但隨著計算機技術和風險模型方法的快速發展，壽險產品向精細化和差異化的轉型是一個必然的趨勢。精準定價對保險公司的風險識別、風險分類和風險計量都提出了很大的挑戰，最為基礎性的是在設計和開發產品時對保險責任、投保范圍等有更加全面的認知，同時要加深對市場現狀的了解。只有深入地理解消費者的真實需求及其趨勢才能“精準發力”，設計出更加有競爭力的產品。而行業也有責任幫助消費者了解保險，明晰自身的需求，選擇合適的產品。《2019中國人身保險產品研究報告（消費者版）》立足于服務人身保險產品的長期可持續發展，特別針對保險專業人員和消費者兩大主體撰寫了不同的分報告，為保險產品的開發者、銷售者和購買者給予更好的基礎性支持。

《2019中國人身保險產品研究報告（消費者版）》以愛選龐大的人身險產品庫中千余款從市面收集并經過歸納整理的真實產品為基礎，首先根據由專業的保險人員確定的拆分原則進行基本處理，然后結合風險管理、精算等各方面的專業能力進行數據分析、風險計量建模的研究，進而對2019年我國保險市場在售的主要人身保險產品進行較為深入的對比研究和科學評級，這也是我著重參與的部分。本報告全面而系統地覆蓋了定壽、終壽、重疾、年金、萬能險、投連險、中端醫療險各類人身險險種，同時專為消費者撰寫濃縮版的分報告八，有針對性地為消費者選擇保險產品提供指導。報告廣而不泛，并未停留在簡單的產品介紹上，而是做了更加專業化、精細化和深入化的分析，每一類產品都“從大到小再到大”。首先對每類產品一年的市場狀況進行全面的分析和介紹，然后再對具體產品進行詳細的條款和責任對比分析，進而對整個產品及市場提出展望和建議，具體且充實。

《2019中國人身保險產品研究報告（消費者版）》是對人身險行業具有重大意義的基礎性研究工作，對2018—2019年中國人身險市場上的產品狀況做了系統性地研究與總結，同時針對各類產品未來的發展提出展望和建議，對于專業的保險設計人員、保險展業人員、消費者都具有借鑒與指導意義，而對于保險公司高層管理人員、戰略研究人員和行業監管人員也具有一定參考價值。

不積跬步無以至千里，市場瞬息萬變，基礎性研究要永不停歇，我非常榮幸參與此次報告的撰寫。希望本報告能促進保險公司的產品開發更好地與消費者的需求相結合，加強風險管控，精準定價，為市場提供更合適的保險產品，幫助保險代理人良性展業減少銷售誤導，幫助消費者正確理解保險和認識自身的保障需求。希望通過我們的不斷積累和努力，可以夯實行業基礎、促進保險行業的健康發展！

吳嵐