多方面拓展保險市場的風險保障功能

劉新立
2018-04-17

在2018年全國“兩會”的《政府工作報告》中，針對2018年政府工作的建議、深化基礎性關鍵領域改革方面提出要“拓展保險市場的風險保障功能”。風險保障功能為保險市場所特有，構成保險產品最重要的內含價值，也成為保險公司核心競爭力的最主要內容。拓展保險市場的風險保障功能這一建議的提出，明確了近年來監管部門一直強調的“保險姓保”的原則，進一步為未來保險市場的發展明確了方向，即不僅要堅守風險保障的基石，還要積極拓展保險市場的風險保障功能。實際上，只有風險保障功能發揮得越來越強大，保險市場才能走上良性循環之路，保險為經濟社會可持續發展的保駕護航作用才會越來越得以體現。

保險市場的風險保障功能可以從產品種類、保障范圍、保障額度、產品創新等多方面進行拓展。

首先，在傳統風險領域里，由于風險承擔個體的特征多種多樣，產品種類的多樣化可以更有效地滿足差異化需求。在人身險市場上，目前一個主要的問題仍然是消費者對保險的認知更多地側重在儲蓄投資功能，從而在一定程度上抑制了保險功能的拓展。很多消費者把保險視作一種投資品，在考慮是否買保險的過程中，即便首先是考慮風險保障功能，但畢竟出險的概率較小，尤其是一些壽險產品，最后都會落腳到自己能夠“確定地”得到多少返還這個問題上。而同時，在我國當前的保險營銷過程中，為了順應消費者的心理，也普遍存在過分強調保險的儲蓄投資功能而忽視保障功能的現象。這就使得相當多的消費者重視保險的投資功能，而忽視保險的保障作用。對于非投資性壽險產品的消費者來說，這種心理在費率市場化尚不完善的情況下就會變得非常脆弱。一方面，保險公司應當引導消費者正確看待保險的屬性，激發其風險意識，理解人身風險轉移的重要性；另一方面，保險公司應當開發更貼近需求的多樣化產品，引導消費者認識潛在的風險暴露，體會保險保障的重要性。如果保險失去了保障的功能，失去了對風險的專業化經營，只是單純地強調資金儲蓄投資和資產增值，這無疑是舍本逐末，保險業將失去核心競爭力。在非壽險領域，產品多樣化的意義則源于風險種類的多樣化。保險是風險管理的一種融資性措施，應更多地從風險管理的角度，與企業的生產經營相融合。當前企業風險管理的趨勢便是有機嵌入經營的各個環節，保險也是如此。無論是針對企業的風險，還是其他類型主體所面臨的風險，只有加強對特定風險的識別與理解，才能設計出適應不同行業不同風險承擔人的產品，使得產品的種類和層次更加豐富，進一步加大非壽險領域的滲透率。

其次，保險市場保障功能的拓展可以通過擴大保障范圍來實現。隨著社會經濟的發展，風險的復雜性發生了重大變化，而新環境、新技術的不斷演變也使得新的風險層出不窮，從環境風險、食品安全、恐怖主義到網絡風險、區塊鏈風險等，經濟領域的發展越蓬勃、越快速，帶來的新風險就可能越復雜、越推陳出新。保險作為經濟社會發展的穩定器，管理新技術所帶來的新風險責無旁貸。

再次，保險市場風險保障功能的拓展還體現在保障額度的提高上。在人身險領域，由于人口老齡化、預期壽命延長、醫療支出占GDP比例上升、居民健康保障意識增強等因素的影響，消費者對健康險等產品的保障額度有較高需求；而在非人身險領域，隨著財富的累積以及企業規模的擴大，對相關風險保障額度的需求也隨之增大，保險市場在這方面還有很大潛力。例如農業保險，實施多年來積累了一定經驗，農戶對提高保障額度的呼聲很高。對保險市場來說，如何能夠有序提高農險保險金額，由目前單純保成本的產品拓展到保產量、保價格，這既是挑戰，也是責任。可喜的事，現在已經有越來越多的公司在這方面進行了嘗試。

最后，創新是適應這個日新月異時代的根基，而對于保險產品來說，產品創新的意義之一是使保障功能得到更好地拓展。隨著科技進步和社會行為習慣的演變，客戶的消費需求將發生本質的變化，這在很多行業、很多領域已經出現，保險也是如此?？蛻舨粌H需要保險公司提供銷售服務，更需要保險公司根據消費的新習慣及新變化提供綜合的風險管理服務（例如線上化的服務等），尤其在理賠環節，更是重視體驗。對任何一種產品的感知與體驗都是在使用過程中獲得的，對于保險這種無形的產品，索賠與理賠這個環節尤為重要，這是被保障對象感受保險產品的時刻。由于損失勘定的需要，傳統的索賠理賠環節勢必需要一定的手續和時間，而在風險剛剛發生后的短暫幾天，能否快速得到損失補償，還關系到間接損失的減少，理賠手續不應拖風險保障功能后腿。在這方面，天氣指數保險就是一個有效的創新。受災后的快速理賠，不僅為農戶清理現場、恢復生產贏得了時間，還因大大降低道德風險與逆選擇而減少了保費——風險保障成本。

此外，風險保障功能的發揮，不應狹義地理解為單純的經濟損失補償，還應包括對降低風險的激勵。當前，我們面臨的各類風險呈幾何級增長，近五十年的風險累積已遠超過去數百年。只有將經濟損失的補償和降低風險損失的激勵這兩個內涵有機結合在一起，保險才是有生命力的。例如，管理洪水風險的一個常用方案就是洪水保險。但是，如果單純地討論洪水保險應該怎樣運作，是由商業保險公司來做還是成立政策性保險公司，保費是完全來自投保人還是由政府補貼一部分，保額的上下限應該定為多少，那么這些問題即使解決得再好，保險的作用也沒有得到很好的發揮。因為可保風險導致的損失是社會財富的凈損失，而上述這些問題都是圍繞賠償來展開的，所以無論是誰出這筆錢，從全社會的角度來看，損失依舊如故，并沒有減少。不去研究怎樣在風險成本最低的條件下減少損失，而是熱心于巨災風險證券化，這就本末倒置。更何況，單純看保險經濟補償功能，實際上也是有局限性的，人的生命、健康、心理等的打擊在經濟上是無法得到補償，災害導致的企業停產、商譽、股價、市場競爭力等負面影響也難以通過經濟補償來化解。本質上，被保險人的風險管理需求是防范、減少風險事故的發生。因此，只有將保險固有的兩方面特色有機地結合在一起，保險市場的風險保障功能才能更有效地得到拓展與發揮。