第二節(jié) 金融體制與法律淵源

【規(guī)則要點(diǎn)】

中國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的金融體系由四個(gè)體系組成，即金融調(diào)控體系、金融監(jiān)管體系、金融業(yè)組織體系與金融業(yè)務(wù)體系。金融調(diào)控體系是中央銀行的宏觀調(diào)控；金融監(jiān)管體系是對(duì)市場(chǎng)主體及其交易活動(dòng)的監(jiān)管；金融業(yè)組織體系涵蓋金融市場(chǎng)中的經(jīng)營和管理主體；金融業(yè)務(wù)體系體現(xiàn)了金融市場(chǎng)主體的業(yè)務(wù)范圍。

金融法的淵源主要包括：銀行法（包括中國人民銀行法、商業(yè)銀行法、政策性銀行法以及非銀行金融機(jī)構(gòu)管理法）、貨幣管理法（主要包括人民幣發(fā)行與管理、外匯管理、金銀管理）、信貸法、銀行結(jié)算與票據(jù)法、信托法、融資租賃法、保險(xiǎn)法、證券法、涉外金融法等。

【理解與適用】

一、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的金融體制

（一）金融調(diào)控體系

金融手段的宏觀調(diào)控一般授權(quán)中央銀行完成。在宏觀調(diào)控方面，中國人民銀行壟斷了貨幣發(fā)行權(quán)，是金融機(jī)構(gòu)的最后貸款人，制定與執(zhí)行貨幣政策，履行金融宏觀調(diào)控職責(zé)。

中國人民銀行法確立了中國人民銀行的地位，明確了其職責(zé)，保證國家貨幣政策的正確制定和執(zhí)行，建立和完善中央銀行宏觀調(diào)控體系，維護(hù)金融穩(wěn)定。中國人民銀行作為中國的中央銀行，在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，制定和執(zhí)行貨幣政策，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定。

（二）金融監(jiān)管體系

金融監(jiān)管，是指對(duì)金融業(yè)的市場(chǎng)主體與交易活動(dòng)的監(jiān)督和管理，具有雙重含義：一是指國家金融管理部門以及行業(yè)自律組織等對(duì)金融業(yè)務(wù)活動(dòng)的外部監(jiān)督管理；二是指金融業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)其業(yè)務(wù)活動(dòng)的自我管理。

金融監(jiān)管一般是指對(duì)金融機(jī)構(gòu)的外部監(jiān)管，特別是指官方監(jiān)管，即國家金融監(jiān)管部門依據(jù)金融法律法規(guī)、政策等，對(duì)金融業(yè)的市場(chǎng)主體及其經(jīng)營活動(dòng)進(jìn)行領(lǐng)導(dǎo)、監(jiān)督、集合、組織和協(xié)調(diào)，以達(dá)到保護(hù)存款人的利益，維護(hù)金融業(yè)市場(chǎng)秩序，促進(jìn)金融業(yè)健康發(fā)展的一系列行為。

根據(jù)2018年國務(wù)院機(jī)構(gòu)改革方案，中國金融監(jiān)管體系由“一行兩會(huì)”，即中國人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)組成的官方金融監(jiān)管體系組成。目前，對(duì)銀行業(yè)進(jìn)行官方監(jiān)管的主要有中國人民銀行與銀保監(jiān)會(huì)，但由于金融業(yè)之間出現(xiàn)了混合經(jīng)營的趨勢(shì)，因此對(duì)于銀行業(yè)經(jīng)營證券業(yè)務(wù)或保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，證監(jiān)會(huì)與銀保監(jiān)會(huì)也會(huì)進(jìn)行相關(guān)監(jiān)管。

（三）金融業(yè)組織體系

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，中國金融業(yè)組織體系包括官方金融管理機(jī)構(gòu)與金融經(jīng)營機(jī)構(gòu)，前者包括中國人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等官方金融管理機(jī)構(gòu)，后者主要由銀行類機(jī)構(gòu)、證券類機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)類機(jī)構(gòu)、非銀行金融機(jī)構(gòu)等組成。

（四）金融業(yè)務(wù)體系

金融業(yè)務(wù)是國家金融體系的重要組成部分，是金融活動(dòng)產(chǎn)生的重要中介，是金融業(yè)市場(chǎng)主體進(jìn)行貨幣借貸、辦理各種票據(jù)、證券、外匯買賣、開展保險(xiǎn)信托業(yè)務(wù)等金融活動(dòng)的場(chǎng)所或領(lǐng)域。

金融業(yè)務(wù)體系是金融機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)的范圍以及品種。例如，按照商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債表的構(gòu)成，通常將商業(yè)銀行業(yè)務(wù)體系分成負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)三大類：

1．負(fù)債業(yè)務(wù)主要由存款業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)構(gòu)成，是商業(yè)銀行形成資金來源的業(yè)務(wù)。

2．資產(chǎn)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行運(yùn)用資金的業(yè)務(wù)，包括貸款業(yè)務(wù)、證券投資業(yè)務(wù)、現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù)等。

3．中間業(yè)務(wù)又稱表外業(yè)務(wù)，是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)，包括交易業(yè)務(wù)、清算業(yè)務(wù)、支付結(jié)算業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)、承諾業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)等。

二、金融法的法律淵源

中國形成了以中國人民銀行為中心，各商業(yè)銀行為主體“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理”的金融體制。根據(jù)現(xiàn)行立法，金融業(yè)經(jīng)營實(shí)行分離制：銀行業(yè)、信托業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)按照法定的分工范圍開展業(yè)務(wù)，分業(yè)管理，禁止不同行業(yè)之間交叉混合，不能越權(quán)經(jīng)營。

不同的金融法律規(guī)范調(diào)整著不同的金融關(guān)系，分別對(duì)應(yīng)著諸多領(lǐng)域。這些領(lǐng)域相互彌補(bǔ)，相互交叉，組合成一個(gè)呈體系化的有機(jī)整體。

按照金融關(guān)系的內(nèi)容劃分，金融法的淵源主要包括：

1．銀行法

銀行法是金融法的核心，包括中國人民銀行法、商業(yè)銀行法、政策性銀行法以及非銀行金融機(jī)構(gòu)管理法等內(nèi)容。

2．貨幣管理法

貨幣管理法主要包括人民幣發(fā)行與管理、外匯管理、金銀管理等內(nèi)容。

3．信貸法

信貸法是調(diào)整信貸關(guān)系的法律規(guī)范，包括存貸款管理制度、借貸合同制度等內(nèi)容。

4．銀行結(jié)算與票據(jù)法

銀行結(jié)算與票據(jù)法分別調(diào)整銀行結(jié)算與票據(jù)法律關(guān)系。在金融活動(dòng)中，銀行結(jié)算往往離不開票據(jù)這種流通工具，票據(jù)法健全與否與銀行結(jié)算是否安全有著直接的因果關(guān)系。

5．信托法

信托法是調(diào)整金融信托關(guān)系的法律規(guī)范，主要內(nèi)容有：信托機(jī)構(gòu)設(shè)立的條件、法律地位、信托業(yè)務(wù)規(guī)范、信托合同制度。

6．融資租賃法

融資租賃法是調(diào)整融資租賃關(guān)系的法律規(guī)范，主要內(nèi)容包括：融資租賃公司成立的條件、法律地位、融資租賃合同等。

7．保險(xiǎn)法

保險(xiǎn)法是調(diào)整保險(xiǎn)關(guān)系的法律規(guī)范。

8．證券法

證券法是調(diào)整證券機(jī)構(gòu)、證券發(fā)行與交易活動(dòng)等金融關(guān)系的法律規(guī)范。

9．涉外金融法

涉外金融法是調(diào)整具有涉外金融關(guān)系的法律規(guī)范。

從法律規(guī)范的屬性上看，由于金融調(diào)控是中央銀行的基本職能，因此中國人民銀行法成為金融調(diào)控法的核心與基礎(chǔ)，指導(dǎo)整個(gè)金融調(diào)控法體系的構(gòu)建。除此之外，貨幣法、外匯管理法也對(duì)金融市場(chǎng)中的貨幣流通、外匯調(diào)整發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。

商業(yè)銀行法、證券法、保險(xiǎn)法、信托法等法律中也均涉及金融監(jiān)管的條款，是金融監(jiān)管法的重要法律淵源之一。金融監(jiān)管當(dāng)局為履行監(jiān)管職能，根據(jù)法律制定和實(shí)施監(jiān)管的操作規(guī)則、政策等，同樣成為金融監(jiān)管重要的法律淵源。

金融交易法是調(diào)整金融業(yè)中市場(chǎng)主體之間因存款、貸款、同業(yè)拆借、票據(jù)貼現(xiàn)、資金結(jié)算、證券買賣等金融活動(dòng)而發(fā)生的各種關(guān)系的法律。市場(chǎng)主體在進(jìn)行金融交易行為時(shí)，可能會(huì)適用規(guī)范市場(chǎng)交易行為的民商事法律，如《中華人民共和國合同法》《中華人民共和國民法總則》《中華人民共和國擔(dān)保法》等基本法律。同時(shí)，立法機(jī)關(guān)也會(huì)根據(jù)金融交易的特殊性制定專門法律和規(guī)定。