第一章 金融法律制度總論

第一節 金融法的體系及調整對象

【規則要點】

金融法是調整貨幣流通和信用活動中所發生的金融關系的法律規范的總稱，目的在于保證金融關系的正常開展和金融業的順利發展，并促進金融活動對國民經濟發展的影響。金融關系多種多樣，包括在金融調控、金融監管以及金融業務經營中產生的各種經濟關系。金融法律行為主要包括金融交易行為、金融監管行為以及金融調控行為。

【理解與適用】

一、金融法的內涵及體系

各類金融機構及客戶進行金融活動并形成金融法律關系。廣義的金融法包括銀行法、證券法、保險法、擔保法和融資租賃法等。其中，銀行法是金融法的核心部分，狹義的金融法指的就是銀行法。

調整不同方面的金融法規范按照不同屬性分類以及高低位階分層，組合成一個呈體系化且有機聯系的統一整體，也就是金融法體系。組成金融法體系的法律規范不僅包括金融法律，也包括根據金融法律制定的具體操作規范。

金融法律，是指國家立法機關依照法定權限和程序制定或認可，并以國家強制力保證實施，調整與金融機構有關的金融關系的規范性文件。在中國專指由全國人民代表大會及其常委會頒布的銀行法律，如《中華人民共和國中國人民銀行法》《中華人民共和國商業銀行法》《中華人民共和國保險法》《中華人民共和國證券法》等。

根據金融法律制定的操作規范，是指有關金融機構依法制定的具體的操作性規范，如行政法規、部門規章、司法解釋、地方性法規等。

二、金融法的調整對象

（一）金融交易關系

金融交易關系即金融機構與客戶之間在諸如存款、貸款、同業拆借、票據貼現、銀行結算、外匯買賣、證券發行與交易、保險信托業務等經營活動中產生的各種金融關系。金融交易關系是一種民間社會關系，是民間社會的自然人與法人從事經濟活動產生的法律關系，主體之間地位平等。

（二）金融監管關系

金融監管關系包括金融監管機構對金融機構的準入與退出，對金融業、金融業市場主體的行為及其之間的交易活動實施監管而發生的關系，是一種市場規制關系。

（三）金融調控關系

金融調控關系即為穩定金融市場，實現貨幣政策目標，中央銀行對相關金融變量實行調節和控制產生的社會關系，其實質是貨幣政策的制定和實施所產生的各種關系。金融主管機關在宏觀上，運用各種金融杠桿調節貨幣供給總量和結構，在全社會配置貨幣資金，進而影響非貨幣形態的經濟資源配置和市場主體的經濟行為所形成的關系。

金融監管關系和金融調控關系都屬于國家經濟管理關系，是國家在對社會經濟進行干預、管理和組織過程中，以國家為一方主體同社會經濟領域的有關主體所發生的權利義務關系。

三、金融法律行為：金融調控與金融監管

（一）金融調控行為

金融調控實質上是貨幣政策的制定和實施，包括金融調控機構為實現特定目標，調節和控制貨幣供應量及處理貨幣事務的路線、方針、規范和措施等。金融調控是一種宏觀性、長期性、調節社會總需求的間接性經濟措施。

金融調控著眼于金融總量，屬于國家對市場的宏觀管理措施之一，作用于宏觀經濟領域。在金融調控行為之中，貨幣政策，是指貨幣政策當局，往往是中央銀行根據確定的經濟發展目標，在金融調控法律框架之下，運用貨幣政策工具對貨幣供給量和信貸總量、結構的調節和控制，以保證整個經濟從宏觀上實現總供給與總需求的平衡。貨幣政策最核心的目標就是維持幣值穩定。

（二）金融監管行為

金融監管著眼于金融機構的運行，屬于外部市場管理行為，實施于微觀經濟領域。包括對金融業的監督和金融管理。

金融監督，是指國家金融監管機構或者其他監管主體通過對金融機構以及業務經營進行全面、經常性的檢查以促進使其依法穩健經營，安全、可靠和健康的發展。

金融管理，是指國家監管機構根據相關法律法規制定和頒布有關金融機構的組織機構和業務活動的特殊規定和條例，目的在于使金融機構的組織機構與業務活動步入正軌，建立一個安全的金融體系。

金融調控與金融監管是中央銀行的兩大基本職能，二者關系緊密。

一方面，金融監管是金融調控的前提和基本保障。強有力的金融監管能夠確保金融統計數據和其他金融信息的真實、準確和及時，保證制定正確的貨幣政策。同時，金融監管創造的穩定的金融體系和良好的金融機構運行秩序保障了貨幣政策的有效實施。

另一方面，金融調控的一些手段或者工具，如存款準備金、公開市場業務在一定程度上可以為金融監管當局所利用，并且金融調控中的貨幣政策目標的時間也有利于金融監管工作的順利開展。

【法條指引】

中華人民共和國中國人民銀行法（節錄）

第一條 為了確立中國人民銀行的地位，明確其職責，保證國家貨幣政策的正確制定和執行，建立和完善中央銀行宏觀調控體系，維護金融穩定，制定本法。

中華人民共和國銀行業監督管理法（節錄）

第一條 為了加強對銀行業的監督管理，規范監督管理行為，防范和化解銀行業風險，保護存款人和其他客戶的合法權益，促進銀行業健康發展，制定本法。

中華人民共和國商業銀行法（節錄）

第一條 為了保護商業銀行、存款人和其他客戶的合法權益，規范商業銀行的行為，提高信貸資產質量，加強監督管理，保障商業銀行的穩健運行，維護金融秩序，促進社會主義市場經濟的發展，制定本法。

中華人民共和國社會保險法（節錄）

第一條 為了規范社會保險關系，維護公民參加社會保險和享受社會保險待遇的合法權益，使公民共享發展成果，促進社會和諧穩定，根據憲法，制定本法。

中華人民共和國證券法（節錄）

第一條 為了規范證券發行和交易行為，保護投資者的合法權益，維護社會經濟秩序和社會公共利益，促進社會主義市場經濟的發展，制定本法。