第一章 金融法律制度總論

第一節(jié) 金融法的體系及調(diào)整對象

【規(guī)則要點】

金融法是調(diào)整貨幣流通和信用活動中所發(fā)生的金融關(guān)系的法律規(guī)范的總稱，目的在于保證金融關(guān)系的正常開展和金融業(yè)的順利發(fā)展，并促進金融活動對國民經(jīng)濟發(fā)展的影響。金融關(guān)系多種多樣，包括在金融調(diào)控、金融監(jiān)管以及金融業(yè)務(wù)經(jīng)營中產(chǎn)生的各種經(jīng)濟關(guān)系。金融法律行為主要包括金融交易行為、金融監(jiān)管行為以及金融調(diào)控行為。

【理解與適用】

一、金融法的內(nèi)涵及體系

各類金融機構(gòu)及客戶進行金融活動并形成金融法律關(guān)系。廣義的金融法包括銀行法、證券法、保險法、擔(dān)保法和融資租賃法等。其中，銀行法是金融法的核心部分，狹義的金融法指的就是銀行法。

調(diào)整不同方面的金融法規(guī)范按照不同屬性分類以及高低位階分層，組合成一個呈體系化且有機聯(lián)系的統(tǒng)一整體，也就是金融法體系。組成金融法體系的法律規(guī)范不僅包括金融法律，也包括根據(jù)金融法律制定的具體操作規(guī)范。

金融法律，是指國家立法機關(guān)依照法定權(quán)限和程序制定或認可，并以國家強制力保證實施，調(diào)整與金融機構(gòu)有關(guān)的金融關(guān)系的規(guī)范性文件。在中國專指由全國人民代表大會及其常委會頒布的銀行法律，如《中華人民共和國中國人民銀行法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《中華人民共和國保險法》《中華人民共和國證券法》等。

根據(jù)金融法律制定的操作規(guī)范，是指有關(guān)金融機構(gòu)依法制定的具體的操作性規(guī)范，如行政法規(guī)、部門規(guī)章、司法解釋、地方性法規(guī)等。

二、金融法的調(diào)整對象

（一）金融交易關(guān)系

金融交易關(guān)系即金融機構(gòu)與客戶之間在諸如存款、貸款、同業(yè)拆借、票據(jù)貼現(xiàn)、銀行結(jié)算、外匯買賣、證券發(fā)行與交易、保險信托業(yè)務(wù)等經(jīng)營活動中產(chǎn)生的各種金融關(guān)系。金融交易關(guān)系是一種民間社會關(guān)系，是民間社會的自然人與法人從事經(jīng)濟活動產(chǎn)生的法律關(guān)系，主體之間地位平等。

（二）金融監(jiān)管關(guān)系

金融監(jiān)管關(guān)系包括金融監(jiān)管機構(gòu)對金融機構(gòu)的準入與退出，對金融業(yè)、金融業(yè)市場主體的行為及其之間的交易活動實施監(jiān)管而發(fā)生的關(guān)系，是一種市場規(guī)制關(guān)系。

（三）金融調(diào)控關(guān)系

金融調(diào)控關(guān)系即為穩(wěn)定金融市場，實現(xiàn)貨幣政策目標，中央銀行對相關(guān)金融變量實行調(diào)節(jié)和控制產(chǎn)生的社會關(guān)系，其實質(zhì)是貨幣政策的制定和實施所產(chǎn)生的各種關(guān)系。金融主管機關(guān)在宏觀上，運用各種金融杠桿調(diào)節(jié)貨幣供給總量和結(jié)構(gòu)，在全社會配置貨幣資金，進而影響非貨幣形態(tài)的經(jīng)濟資源配置和市場主體的經(jīng)濟行為所形成的關(guān)系。

金融監(jiān)管關(guān)系和金融調(diào)控關(guān)系都屬于國家經(jīng)濟管理關(guān)系，是國家在對社會經(jīng)濟進行干預(yù)、管理和組織過程中，以國家為一方主體同社會經(jīng)濟領(lǐng)域的有關(guān)主體所發(fā)生的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。

三、金融法律行為：金融調(diào)控與金融監(jiān)管

（一）金融調(diào)控行為

金融調(diào)控實質(zhì)上是貨幣政策的制定和實施，包括金融調(diào)控機構(gòu)為實現(xiàn)特定目標，調(diào)節(jié)和控制貨幣供應(yīng)量及處理貨幣事務(wù)的路線、方針、規(guī)范和措施等。金融調(diào)控是一種宏觀性、長期性、調(diào)節(jié)社會總需求的間接性經(jīng)濟措施。

金融調(diào)控著眼于金融總量，屬于國家對市場的宏觀管理措施之一，作用于宏觀經(jīng)濟領(lǐng)域。在金融調(diào)控行為之中，貨幣政策，是指貨幣政策當局，往往是中央銀行根據(jù)確定的經(jīng)濟發(fā)展目標，在金融調(diào)控法律框架之下，運用貨幣政策工具對貨幣供給量和信貸總量、結(jié)構(gòu)的調(diào)節(jié)和控制，以保證整個經(jīng)濟從宏觀上實現(xiàn)總供給與總需求的平衡。貨幣政策最核心的目標就是維持幣值穩(wěn)定。

（二）金融監(jiān)管行為

金融監(jiān)管著眼于金融機構(gòu)的運行，屬于外部市場管理行為，實施于微觀經(jīng)濟領(lǐng)域。包括對金融業(yè)的監(jiān)督和金融管理。

金融監(jiān)督，是指國家金融監(jiān)管機構(gòu)或者其他監(jiān)管主體通過對金融機構(gòu)以及業(yè)務(wù)經(jīng)營進行全面、經(jīng)常性的檢查以促進使其依法穩(wěn)健經(jīng)營，安全、可靠和健康的發(fā)展。

金融管理，是指國家監(jiān)管機構(gòu)根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)制定和頒布有關(guān)金融機構(gòu)的組織機構(gòu)和業(yè)務(wù)活動的特殊規(guī)定和條例，目的在于使金融機構(gòu)的組織機構(gòu)與業(yè)務(wù)活動步入正軌，建立一個安全的金融體系。

金融調(diào)控與金融監(jiān)管是中央銀行的兩大基本職能，二者關(guān)系緊密。

一方面，金融監(jiān)管是金融調(diào)控的前提和基本保障。強有力的金融監(jiān)管能夠確保金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)和其他金融信息的真實、準確和及時，保證制定正確的貨幣政策。同時，金融監(jiān)管創(chuàng)造的穩(wěn)定的金融體系和良好的金融機構(gòu)運行秩序保障了貨幣政策的有效實施。

另一方面，金融調(diào)控的一些手段或者工具，如存款準備金、公開市場業(yè)務(wù)在一定程度上可以為金融監(jiān)管當局所利用，并且金融調(diào)控中的貨幣政策目標的時間也有利于金融監(jiān)管工作的順利開展。

【法條指引】

中華人民共和國中國人民銀行法（節(jié)錄）

第一條 為了確立中國人民銀行的地位，明確其職責(zé)，保證國家貨幣政策的正確制定和執(zhí)行，建立和完善中央銀行宏觀調(diào)控體系，維護金融穩(wěn)定，制定本法。

中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法（節(jié)錄）

第一條 為了加強對銀行業(yè)的監(jiān)督管理，規(guī)范監(jiān)督管理行為，防范和化解銀行業(yè)風(fēng)險，保護存款人和其他客戶的合法權(quán)益，促進銀行業(yè)健康發(fā)展，制定本法。

中華人民共和國商業(yè)銀行法（節(jié)錄）

第一條 為了保護商業(yè)銀行、存款人和其他客戶的合法權(quán)益，規(guī)范商業(yè)銀行的行為，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，加強監(jiān)督管理，保障商業(yè)銀行的穩(wěn)健運行，維護金融秩序，促進社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展，制定本法。

中華人民共和國社會保險法（節(jié)錄）

第一條 為了規(guī)范社會保險關(guān)系，維護公民參加社會保險和享受社會保險待遇的合法權(quán)益，使公民共享發(fā)展成果，促進社會和諧穩(wěn)定，根據(jù)憲法，制定本法。

中華人民共和國證券法（節(jié)錄）

第一條 為了規(guī)范證券發(fā)行和交易行為，保護投資者的合法權(quán)益，維護社會經(jīng)濟秩序和社會公共利益，促進社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展，制定本法。