第二篇 產品篇

第二章 儲蓄業務

【本章概要】本章總結、梳理活期儲蓄、定期儲蓄、定活兩便、一本通、個人通知存款、個人存款證明的基礎知識，重點介紹各項產品的基本規定、產品特點、營銷對象、風險提示等內容。

第一節 活期儲蓄

一、基本規定

（1）活期儲蓄存款是一種存款時不限存期、可隨時存取的業務，分為個人結算賬戶和個人儲蓄賬戶兩種。郵政儲蓄機構在客戶開立活期存款賬戶后應為客戶簽發存折、綠卡。存折和綠卡都是賬戶辦理存款、取款、匯款等交易的憑證。活期存款賬戶按簽發的存款憑證可分為單折戶、單卡戶、卡折合一戶。活期賬戶取款后，賬戶留存金額可為零，賬戶不銷戶。

（2）個人結算賬戶用于辦理個人轉賬收付和現金存取。綠卡賬戶納入個人結算賬戶管理；個人儲蓄賬戶僅限于辦理現金存取業務，不得辦理轉賬結算，不得加辦綠卡。

二、產品特點

（1）覆蓋面廣：支持全國同城及異地通存通取。

（2）方便快捷：活期結算賬戶可設置為繳費賬戶，由銀行自動代繳各種日常費用。

（3）靈活簡便：隨時存取，資金運用靈活性較高，辦理手續簡便。

（4）受眾廣泛：適用于所有客戶。

三、營銷對象

適用于所有對資金有靈活安排需要、隨時可能支取的個人客戶。

四、風險提示

（1）辦理開戶時，要求客戶提供本人真實、有效身份證件。若為代理人代辦的，需同時提供代理人的有效實名證件。提示客戶妥善保管好存款憑證、密碼和有效身份證件，將存款憑證與有效身份證件分開保管。

（2）客戶本人辦理單筆交易金額人民幣5萬元（含）以上現金存取業務的，應核對客戶的有效實名證件，并留存其有效實名證件的復印件或者影印件；他人代為辦理的，應核對代理人和被代理人的有效實名證件，同時登記代理人和被代理人的有效信息。

（3）客戶在辦理重新寫磁及隨機換折交易時，應檢查客戶的有效實名證件，并留存其有效實名證件的復印件或者影印件。由他人代理客戶辦理的，應同時檢查代理人和被代理人的有效實名證件，留存其有效實名證件的復印件或者影印件。

第二節 定期儲蓄

一、基本規定

（1）定期儲蓄包括整存整取、零存整取、整存零取、存本取息等種類。

（2）整存整取定期存款是在存款時約定存期，一次存入本金，到期支取本金和利息的一種定期儲蓄。整存整取50元起存，存期分3個月、6個月、1年、2年、3年和5年。整存整取（包括轉存后）可多次（最多5次）辦理部分提前支取。部分提前支取后剩余部分資金不得低于50元。整存整取定期存款單筆金額在10萬元（含）以上的，使用“中國郵政儲蓄銀行整存整取定期儲蓄特種存單”。特種存單的金額上限為500萬元（含）。存款金額超過上限的，需分筆開戶。

（3）零存整取定期存款是在存款時約定存期，按月定額存入，到期一次支取本金和利息的一種定期儲蓄。零存整取定期存款5元起存，每月存入金額固定。存期分為1年、3年、5年。中途如有漏存，應在次月補存時，將本月應存和本月補存一次辦理；未補存者，視同違約。違約后存入的部分按活期計息。

（4）整存零取定期存款是在存款時約定存期，一次存入本金，分期支取固定本金，利息到期一次結清的一種定期儲蓄。整存零取定期存款1000元起存，存期分1年、3年、5年，支取本金周期分為1個月、3個月、6個月，由客戶開戶時約定。利息于期滿結清時支取。整存零取每期支取金額根據本金和取款間隔計算得出，保留至元位，元以下部分在銷戶時一并結清。未到約定支取期，客戶可以提前支取固定本金一次，以后停取一次。

（5）存本取息定期存款是指一次存入本金，分期均等支取利息，到期一次性支取本金的一種定期儲蓄。存本取息定期存款5000元起存，存期分為1年、3年、5年，利息支取周期分為1個月、3個月、6個月、1年，由客戶開戶時約定。存本取息定期存款的取息日必須大于或等于約定取息日（以起息日為準）。約定取息日未取，以后可以隨時支取或到期一并支取。逾期取息不再復計利息，逾期本金按活期計息。存本取息定期存款每次取息金額根據本金和取息間隔計算得出，保留至元位，元以下部分在銷戶時一并結清。如果客戶需要提前支取本金，則要按定期存款提前支取的規定計算存期內利息，并扣回多付利息。

二、產品特點

（1）整存整取：由客戶選擇存款期限，整筆存入，到期提取本息。

（2）零存整取：事先約定金額，逐月按約定金額存入，到期支取本息。

（3）整存零取：事先約定存期，整數金額一次存入，分期平均支取本金，到期支取利息。

（4）存本取息：一次存入本金，分期均等支取利息，到期一次性支取本金。

三、營銷對象

適用于在一定期限內有閑置資金且對利息收入有穩定需求的客戶。

四、風險提示

（1）無密定期存款到期支取時，應核對客戶的有效實名證件，登記客戶身份基本信息，并留存其有效實名證件的復印件或影印件。代理人代為辦理的，需同時出示代理人與被代理人有效實名證件。

（2）整存整取、零存整取、整存零取、存本取息、提前支取和整存整取的部分提前支取時，客戶需出示有效實名證件，登記客戶身份基本信息。代理人代為辦理的，需同時出示代理人與被代理人有效實名證件。

第三節 定活兩便

一、基本規定

（1）定活兩便存款是一種事先不約定存期，一次性存入本金，可隨時一次性支取本金和利息的儲蓄存款。定活兩便存款50元起存，金額上限為500萬元（含），存款金額超過上限的，需分筆開戶。

（2）定活兩便存款存期不限，存期不滿3個月的，按實存天數計付活期利息；存期3個月以上（含3個月）、不滿半年的，整個存期按支取日定期整存整取3個月存款利率打六折計息；存期6個月以上（含6個月）、不滿1年的，整個存期按支取日定期整存整取6個月存款利率打六折計息；存期在1年以上（含1年）的，無論存期多長，整個存期一律按支取日定期整存整取1年期存款利率打六折計息。若利率打六折后低于支取日活期利率，則按活期利率計息。

二、產品特點

（1）方便靈活：既有活期之便，又有定期之利，利息按實際存期長短計算，存期越長，利率越高。

（2）起存金額低：人民幣50元即可起存。

（3）支取簡單：一次存入，一次支取。

三、營銷對象

適用于有較大額度結余，但在不久的將來須隨時全額支取使用的客戶。

四、風險提示

（1）定活兩便存款憑證上不注明存期和利率。

（2）不固定定活兩便存單不可部分支取。

（3）無密戶定活兩便存款到期支取時，應核對客戶的有效實名證件，登記客戶身份基本信息，并留存其有效實名證件的復印件或影印件。代理人代為辦理的，需同時出示代理人與被代理人有效實名證件。

第四節 一本通

一、基本規定

（1）一本通是將多個儲種、多個幣種、多個資金形態的存款集中于一本存折上，用一個存款憑證記載、管理多個存款賬戶資金活動情況的一個業務品種。一本通包括本外幣活期一本通、本外幣定期一本通。本節只介紹本幣定期一本通業務。

（2）本外幣定期一本通包括本幣整存整取、定活兩便和通知存款3個儲種和外幣整存整取。本外幣定期一本通內各本幣子賬戶單筆存款金額最高500萬元（含）。超過500萬元的，需分筆開戶。

（3）本外幣定期一本通開戶時，同時開立子賬戶，客戶在交易機構新開立的子賬戶余額累積計算在本外幣定期一本通開戶機構余額內。本外幣定期一本通存折中每筆存款業務的辦理遵照相應儲種有關規定執行。

（4）本外幣定期一本通內子賬戶可以移出為存單，已開立存單也可移入本外幣定期一本通。移入和移出的存單戶名、起息日、存期、利率、證件類型與證件號碼等賬戶信息與對應的本外幣定期一本通子賬戶相同。

（5）移入的存單與本外幣定期一本通必須同戶名、同證件類型及號碼、同協議國稅率、同地市。預留密碼的存單移入本外幣定期一本通后，密碼變更為本外幣定期一本通密碼；未預留密碼的存單不允許移入。

二、產品特點

（1）易于管理：一本存折可以替代48張存單，便于攜帶和保管。

（2）及時掌握收益：開立一本通存折后，可將不同額度的剩余資金分別存入一本存折，以便及時掌握個人收益情況。

（3）提供密碼保護：一本通下所有賬戶使用同一密碼。

三、營銷對象

適用于手中持有大量存單的客戶；風險承受能力較低，思想比較保守的客戶；擁有短期閑置資金，具體使用日期又不明確的客戶。

四、風險提示

（1）本外幣定期一本通辦理移入、移出業務時，需客戶出示有效實名證件、本外幣定期一本通、存單，憑密碼在省內任一網點辦理。代理人代為辦理的，需同時出示代理人與被代理人有效實名證件。

（2）一本通內各子賬戶均已結清方可銷戶。

第五節 個人通知存款

一、基本規定

（1）個人通知存款是一種不約定存期，一次性存入本金，可以一次或分次支取的儲蓄存款。包括一天通知存款和七天通知存款兩個品種。個人通知存款5萬元起存，單筆存款金額最高為500萬元（含），存款金額超過上限的，需分筆開戶。

（2） 2008年1月12日后開戶的個人通知存款實現自動轉存功能，每存滿1天或7天，系統會自動進行一次結息，次日將本息自動轉入下一個存款周期復利計息。

二、產品特點

（1）利率較高：個人通知存款利率收益高于活期儲蓄利率。

（2）智能理財：個人通知存款提供自動轉存服務，每存滿1天或7天，本金復利計息，節省時間和提高資金利用率。

（3）便于大額資金管理：開戶最低起存、最低支取、最低留存金額均為5萬元。

三、營銷對象

適用于擁有使用時間不固定的大額流動資金客戶。

四、風險提示

（1）個人通知存款憑證上不注明存期和利率。

（2）個人通知存款支取時，客戶可憑存單和有效實名證件隨時前往省內任一網點辦理，但大額取款須符合相關規定（如大額預約申請等）。代理人代為辦理的，需同時出示代理人與被代理人有效實名證件。如果支取日不是自動轉存日，則從最近轉存日起至支取前一日止按照支取日活期存款利率計息。

第六節 個人存款證明

一、基本規定

（1）個人存款證明是郵政儲蓄機構應存款人的申請，為其存于郵政儲蓄機構的個人存款所提供的書面證明。郵政儲蓄機構出具的個人存款證明，分為時點存款證明和時段存款證明兩種類型。時點存款證明，是指客戶在提出申請開具個人存款證明時在郵政儲蓄機構有一定金額存款的證明；時段存款證明，是指客戶自申請之日起至某一日期的時間段內在郵政儲蓄機構有一定金額存款的證明。

（2）客戶申請出具個人存款證明時，必須出示存款憑證和有效實名證件，填寫《個人存款證明申請書》。代理人代為辦理的，需同時出示代理人與被代理人有效實名證件。可用于辦理個人存款證明的存款憑證包括存折/單、卡。一本通和綠卡通內的子賬戶可以單筆或全部辦理個人存款證明。

（3）郵政儲蓄機構接受客戶申請出具時段存款證明后，該賬戶內相應金額存款即處于止付狀態。出具證明的存款止付期限，依據客戶的要求確定，最長不得超過2年。存款證明書的有效期為存款的止付期。

（4）客戶申請出具個人存款證明的存款賬戶，可為全國任一網點開立的賬戶。網點對客戶不同儲種的若干賬戶（最多5個）存款，可加總出具一張個人存款證明，同時按儲種、賬戶詳細準確填寫明細。證明上的總金額和各賬戶金額為應出具的存款證明金額。

（5）同一筆存款，可應客戶需求在同一時間出具多份（最多20份）個人存款證明。客戶在第一次開立后可申請增開相同時間段存款證明，增開次數最多兩次，增開份數與已開立的份數之和不得大于20份。個人存款證明按份收取手續費。多份時段證明書的有效期必須相同。

（6）《中國郵政儲蓄銀行個人存款證明書》只作為客戶在中國郵政儲蓄銀行存有儲蓄存款的證明，不能流通，不能質押，不能掛失，不能代替存款憑證作為存款、取款、匯款等的憑證；不表示中國郵政儲蓄銀行對客戶或第三方負有經濟擔保責任，不承諾一定被相關第三方所認可。

二、產品特點

（1）一筆存款，多張證明：一筆存款可在不同時點開立多張時點存款證明；可一次開具相同時間段的多張時段存款證明。

（2）多筆存款，集中證明：多筆存款可在一張存款證明上列明，節約開立存款證明的費用。

（3）格式規范，全國統一：中國郵政儲蓄銀行個人存款證明書全國統一印制。

三、營銷對象

適用于有出國留學、旅游等辦理簽證需求的客戶。

四、風險提示

（1）增開個人存款證明的申請日期須在存款證明截止日期之前，且在第一次開立日期1年（含）內。

（2）在時段存款證明有效期內，客戶可申請撤銷存款證明。撤銷個人存款證明，需出示客戶個人存款證明書原件和有效實名證件向原受理網點提出申請，代理人代為辦理的，需同時出示代理人與被代理人有效實名證件。經審核無誤，將客戶持有的個人存款證明書原件收回后，即可辦理撤銷存款證明。對同一筆存款開具多份個人存款證明的，需交回所有個人存款證明書（含增開）才可辦理撤銷個人存款證明。

（3）時點存款證明不允許增開及撤銷。

（4）以下情形的存款不能辦理個人存款證明：① 已被有權機關凍結的部分；② 賬戶止付或限額止付的限額部分；③ 賬戶已用于質押；④ 賬戶處于掛失狀態；⑤ 賬戶為非實名；⑥ 賬戶密碼為被鎖定狀態；⑦ 賬戶為長期不動戶狀態；⑧ 賬戶為未激活狀態；⑨ 賬戶為銷戶狀態；⑩ 憑證為吞沒、作廢、注銷、可疑狀態。

【思考題】

1.簡述個人結算賬戶與個人儲蓄賬戶的區別。

2.簡述定期儲蓄各產品的基本規定。

3.簡述定活兩便利息計算的規定。

4.簡述本外幣定期一本通的基本規定和產品特點。

5.簡述個人通知存款的基本規定和產品特點。

6.簡述個人存款證明的基本規定和產品特點。