第一章 導(dǎo)論

一、研究背景

我國是一個典型的以小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為主的國家，但小農(nóng)經(jīng)濟(jì)并不是代表完全的落后，它是中國數(shù)百年來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的一種基本制度特色，也是與當(dāng)時的生產(chǎn)能力和政治文化融為一體、相互適應(yīng)的一種經(jīng)濟(jì)制度（張杰，2007年），中國歷史上的諸多重大變革都與農(nóng)村密切相關(guān)。“中國的問題就是農(nóng)民問題、農(nóng)民問題就是中國問題”（溫鐵軍，2005年）。

如果說改革開放三十多年來金融改革的重要成就就是充分發(fā)揮并且使得各種市場經(jīng)濟(jì)主體完全理解金融在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的積極作用，那么，在我國當(dāng)前“三農(nóng)”問題的解決過程中，農(nóng)村金融作為支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民發(fā)展的重要推動力必將再次受到社會各界的廣泛關(guān)注。

上個世紀(jì)90年代以來，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行大規(guī)模的商業(yè)化改革，最突出的特征就是作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的四大國有銀行出于企業(yè)利潤最大化的考慮，在農(nóng)村地區(qū)（主要是縣級以下）的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)大量撤并，這使得農(nóng)村資金繼續(xù)外流和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸供給不足的情況進(jìn)一步的惡化；另一方面，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時代中國長期奉行的重工業(yè)優(yōu)先發(fā)展的趕超戰(zhàn)略在改革之后依然存在的慣性使然，特別是受市場化力量的進(jìn)一步推動，農(nóng)村金融資本非農(nóng)化流動的趨勢愈演愈烈，農(nóng)村資金不僅得不到應(yīng)有的“反哺”，反而日益流入非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，繼續(xù)著以前的“農(nóng)村支援城市”和“窮幫富”的模式（刁懷宏，2007,15-22）。

進(jìn)入新世紀(jì)以來，每年中央一號文件為農(nóng)村金融問題的解決帶來了希望的曙光。2004年新年伊始，一號文件《中共中央國務(wù)院關(guān)于促進(jìn)農(nóng)民增加收入若干政策的意見》頒布了，文件首次提出要“改革和創(chuàng)新農(nóng)村金融體制”。文件對服務(wù)“三農(nóng)”的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)都提出了明確的要求，要求農(nóng)信社加大改革的力度，要求農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行“要調(diào)整職能，合理分工，擴(kuò)大對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的服務(wù)范圍”。為多年來發(fā)展緩慢的農(nóng)業(yè)保險和信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)也指明了發(fā)展方向，“鼓勵政府出資各類信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，鼓勵現(xiàn)有商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)，加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度。”

2005年，一號文件《中共中央國務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村工作提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力若干政策的意見》頒布，在農(nóng)村商業(yè)金融、政策性金融和合作金融領(lǐng)域中央仍舊要求在原有基礎(chǔ)上向前推進(jìn)，為了增強(qiáng)農(nóng)村金融領(lǐng)域的競爭性，文件中提到了“培育競爭性的農(nóng)村金融市場，有關(guān)部門要抓緊制定農(nóng)村新辦多種所有制金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件和監(jiān)管辦法，在有效防范金融風(fēng)險的前提下，盡快啟動試點(diǎn)工作”。這是對一直處于壟斷競爭狀態(tài)的農(nóng)村金融市場打入了一針“強(qiáng)心劑”，也為后來金融監(jiān)管部門相關(guān)政策的出臺埋下了伏筆。

黨的十六屆五中全會通過的《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十一個五年規(guī)劃的建議》，明確了2005年到2010年我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的奮斗目標(biāo)和行動綱領(lǐng)，提出了建設(shè)社會主義新農(nóng)村的重大歷史任務(wù)，隨后出臺的2006年中央一號文件《中共中央國務(wù)院關(guān)于推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》明確提出了建設(shè)社會主義新農(nóng)村的口號。文件指出“在保證資本金充足、嚴(yán)格金融監(jiān)管和建立合理有效的退出機(jī)制的前提下，鼓勵在縣域內(nèi)設(shè)立多種所有制的社區(qū)金融機(jī)構(gòu)，允許私有資本、外資等參股”。并且首次鼓勵發(fā)展“資金互助組織”。為響應(yīng)黨中央國務(wù)院的號召，銀監(jiān)會于年末出臺了醞釀已久的“農(nóng)村金融新政”。2006年12月20日，銀監(jiān)會制定發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（以下簡稱《意見》）。在該《意見》的指導(dǎo)下，將出現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行、專營小額貸款公司、資金互助社等新型金融機(jī)構(gòu)。該《意見》的出臺是我國銀行業(yè)市場準(zhǔn)入政策的重大變革，是農(nóng)村金融市場改革的重大創(chuàng)新，必將促進(jìn)農(nóng)村金融體系的完善和農(nóng)村金融服務(wù)水平的提高，必將促進(jìn)城鄉(xiāng)金融和城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展，必將促進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)與和諧社會的構(gòu)建。

2007年1月19日至20日，全國金融工作會議在北京舉行。會議指出當(dāng)前農(nóng)村金融體系存在的突出問題：農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營粗放、盈利能力差、農(nóng)村資金外流嚴(yán)重、農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)單一、農(nóng)民貸款難等。為健全金融體系，應(yīng)從多方面采取有效措施，加強(qiáng)對農(nóng)村的金融服務(wù)。值得注意的是，由于農(nóng)村金融具有單筆需求資金規(guī)模小、缺乏擔(dān)保品的特點(diǎn)，必須堅(jiān)持組織創(chuàng)新和產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新并行。

2007年6月28日中國銀監(jiān)會編制完成并發(fā)布《中國銀行業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)分布圖集》，從圖集中我們可以看出我國城鄉(xiāng)金融資源配置的不平衡。第一，是縣以下地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的人均占有率低。雖然縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)占全國總數(shù)的56%，然而該地區(qū)平均每萬人擁有網(wǎng)點(diǎn)數(shù)僅有1.26個，而城市達(dá)到了2個。第二，縣及縣以下的農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低。雖然平均每個縣級地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)有50多個，但是超過30%的網(wǎng)點(diǎn)都是在城關(guān)鎮(zhèn)，而其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點(diǎn)平均不到3個，此外更是有3302個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有任何金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)。第三，農(nóng)村金融市場處于壟斷經(jīng)營狀態(tài)，缺乏有效的競爭。圖集中可以看到，縣以下的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)基本都是農(nóng)信社和郵政儲蓄機(jī)構(gòu)，僅有一家金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)有8231個，占全國所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)量的20%，這種格局很難形成有效的競爭。第四，人均貸款水平差距極大，城市人均貸款額度是農(nóng)村地區(qū)人均貸款額度的7-8倍。圖集的頒布有利于引導(dǎo)各種資本到農(nóng)村地區(qū)投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司以及農(nóng)村資金互助社三類新型金融機(jī)構(gòu)，更好的實(shí)施調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，進(jìn)一步提高金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋率。

2008年10月12日，十七屆三中全會通過了《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》（以下簡稱《決定》），《決定》提出要“建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度”，對于銀監(jiān)會的“農(nóng)村金融新政”，《決定》指出“規(guī)范發(fā)展多種形式的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和以服務(wù)農(nóng)村為主的地區(qū)性中小銀行”。對于各地廣泛成立的農(nóng)民專業(yè)合作社，《決定》也“允許有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用合作”，進(jìn)一步拓展了農(nóng)村地區(qū)資金融通的平臺。同年，中國人民銀行發(fā)布了《中國農(nóng)村金融服務(wù)報告2008》，報告肯定了我國近年來農(nóng)村金融服務(wù)體系的大幅改善，但也指出了仍舊存在的問題：一是部分農(nóng)村地區(qū)還存在著金融服務(wù)空白，截至2007年末，全國沒有任何金融機(jī)構(gòu)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)仍占總量的7%；二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的法人治理機(jī)構(gòu)不完善，問題仍舊比較突出；三是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良貸款率相對仍舊較高；四是農(nóng)業(yè)保險、抵押擔(dān)保、農(nóng)村信用體系的建設(shè)仍然不能完全適應(yīng)農(nóng)村金融未來發(fā)展的需求。報告明確了進(jìn)一步深化農(nóng)村金融改革的思路：一是穩(wěn)步開放農(nóng)村金融市場，建立有序競爭的多層次農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系。二是鼓勵農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)產(chǎn)品期貨和訂單農(nóng)業(yè)，穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村利率市場化。三是實(shí)行有差別的監(jiān)管政策，建立有利于降低服務(wù)成本的農(nóng)村金融監(jiān)管體系，充分發(fā)揮民間金融的積極作用，嚴(yán)厲打擊非法集資。四是在財(cái)政、稅收和貨幣政策上給予農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一定優(yōu)惠，建立扶持農(nóng)村金融服務(wù)的長效機(jī)制。五是要充分發(fā)揮地方政府在推動農(nóng)村金融服務(wù)方面的重要作用（中國人民銀行農(nóng)村金融服務(wù)研究小組，2008）。

2009年，中央一號文件《中共中央、國務(wù)院關(guān)于2009年促進(jìn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展農(nóng)民持續(xù)增收的若干意見》強(qiáng)調(diào)繼續(xù)鞏固業(yè)已取得的農(nóng)村改革成果。文件中首次提到了金融機(jī)構(gòu)的連接問題，文件鼓勵“農(nóng)村微小型金融組織可通過多種方式從金融機(jī)構(gòu)融入資金……探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合的銀保互動機(jī)制”。2010年的中央一號文件繼續(xù)關(guān)注農(nóng)業(yè)問題，《中共中央、國務(wù)院關(guān)于加大統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展力度進(jìn)一步夯實(shí)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展基礎(chǔ)的若干意見》繼續(xù)強(qiáng)調(diào)要“提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和水平”，明確提出要“確保3年內(nèi)消除基礎(chǔ)金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)”，繼續(xù)“加快培育村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社，有序發(fā)展小額貸款組織，引導(dǎo)社會資金投資設(shè)立適應(yīng)“三農(nóng)”需要的各類新型金融組織”。雖然黨中央國務(wù)院對于“三農(nóng)”問題如此之關(guān)注，但市場機(jī)制下的農(nóng)村金融供給仍不樂觀。

（一）市場機(jī)制下農(nóng)村金融供給的惡化

隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷深化，金融機(jī)構(gòu)出于追求利潤最大和風(fēng)險、成本最低的考慮，出現(xiàn)嫌貧愛富的取向。雖然隨著競爭的加劇，會出現(xiàn)向低端客戶市場發(fā)展的趨勢，但在金融向財(cái)富集中的人群和地區(qū)配置的過程中，偏遠(yuǎn)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)、金融環(huán)境隨之惡化。這是因?yàn)樵诖诉^程中勞動力和財(cái)富出現(xiàn)明顯的集聚效應(yīng)，增大了偏遠(yuǎn)地區(qū)與城市等發(fā)達(dá)地區(qū)之間金融可及性的差距，在此環(huán)境下，金融機(jī)構(gòu)將更加簇?fù)碛诎l(fā)達(dá)地區(qū)，便出現(xiàn)了發(fā)達(dá)地區(qū)的金融服務(wù)飽和和金融業(yè)競爭慘烈的情況。這一過程循環(huán)重復(fù)，進(jìn)一步導(dǎo)致了落后農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的惡化循環(huán)。

城市與農(nóng)村、小城鎮(zhèn)與偏遠(yuǎn)農(nóng)村的發(fā)展方向應(yīng)該遵循一個什么樣的邏輯呢？生產(chǎn)要素向城市流動促進(jìn)工業(yè)的發(fā)展是工業(yè)革命至今普遍存在的客觀事實(shí)，而這一客觀事實(shí)過程導(dǎo)致了城市經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展與農(nóng)村相對落后的二元矛盾。在國內(nèi)，由于中國龐大的人口數(shù)量，導(dǎo)致在發(fā)展過程中一線、二線城市因不堪人口重負(fù)出現(xiàn)諸多城市問題和不公平現(xiàn)象。

面對中國龐大的人口負(fù)載，農(nóng)民何去何從？農(nóng)民的明天又在哪里？這一系列問題已然成為當(dāng)今政府以及民眾關(guān)注的焦點(diǎn)。諸多學(xué)者提出了不同的解決思路，比如茅于軾就強(qiáng)調(diào)讓農(nóng)民進(jìn)城上樓，將農(nóng)民從空間上轉(zhuǎn)移到城市去，但達(dá)到這一愿景還有很漫長的一段路要走。在此過程中農(nóng)民應(yīng)該如何存在和發(fā)展，茅前輩并未給出更加可操作的方案，如果仍然單純延續(xù)市場邏輯解決農(nóng)民的問題，實(shí)屬不易。市場邏輯就是森林法則，強(qiáng)者生存、弱者淘汰，或者說是弱肉強(qiáng)食，農(nóng)民作為弱勢群體，在強(qiáng)者面前猶如醉鼠遇貓，只有甘為魚肉的選擇。作為弱勢群體的農(nóng)民擔(dān)當(dāng)著國民生活用品的全部，其中最主要的就是吃。民以食為天，古人早知糧足則天下安的道理，我們該給我們的衣食父母一個什么樣的生活、一個什么樣的明天呢？

城市是生產(chǎn)要素的集聚地，農(nóng)村則相對貧瘠，如果一再堅(jiān)持市場的要素配置邏輯，必將加劇勞動力的空間轉(zhuǎn)移（如圖1-1所示）。流動人口帶來的一系列問題，比如農(nóng)村存在的“三八”、“六一”、“九九”部隊(duì)問題、留守兒童、老人問題、城市的新生代農(nóng)民工問題都將與日加劇，而破解這一問題的有效手段是彌補(bǔ)現(xiàn)有市場經(jīng)濟(jì)體制運(yùn)行的不足，通過制度設(shè)計(jì)和政府的管理，引致要素向農(nóng)村流動，而要素向農(nóng)村流動的重要因素是金融資源向農(nóng)村流動，進(jìn)而帶動地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，就地解決勞動力轉(zhuǎn)移問題（如圖1-2所示），這一過程必將遭受來自市場的壓力，因此也被稱為反市場思維。

小城鎮(zhèn)建設(shè)和城鎮(zhèn)化發(fā)展是生產(chǎn)要素資源整合的重要平臺。那么，我們應(yīng)該讓明天的農(nóng)民參與怎樣的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)格局呢？個人認(rèn)為，小區(qū)域內(nèi)（比如鄉(xiāng)鎮(zhèn)或者縣域內(nèi)）應(yīng)實(shí)現(xiàn)分工共享，不盲目參與大分工。1998年和2010年海南的香蕉和圓心菜的種植就是一個典型，即地方政府盲目發(fā)展地方特色農(nóng)業(yè)，在市場還不明朗的情況下，參與大區(qū)域（全國或者全球）分工，這種盲目的行為最后導(dǎo)致香蕉和圓心菜都以幾分錢的價格出手，個別地區(qū)農(nóng)民損失慘重。市場是美好的，但同時市場的競爭是殘酷的，要想?yún)⑴c市場分工，小農(nóng)還沒做好準(zhǔn)備，因此小區(qū)域的分工合作、提升福利水平是一個必然過程。在此過程中，隨著技術(shù)和金融投入的不斷增加，小區(qū)域內(nèi)產(chǎn)出剩余增加、生產(chǎn)力水平提升，促使其漸進(jìn)式參與大分工，這一過程是不能忽略和跳過的，不然錯誤的代價還是由農(nóng)民來擔(dān)負(fù)。而通過農(nóng)村金融創(chuàng)新引進(jìn)銀行儲蓄、社會資本、民間資本等金融資源向農(nóng)村流動是重中之重，而這一命題的核心就是金融資源向農(nóng)村匹配時風(fēng)險和成本如何控制的問題。

城鄉(xiāng)間人均金融服務(wù)存在巨大差異，發(fā)展農(nóng)村金融迫在眉睫，這也已為各界所認(rèn)可。由農(nóng)行的“三農(nóng)”事業(yè)部改制、農(nóng)村信用社的市場化改制、農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)調(diào)整、微型金融機(jī)構(gòu)的潮涌而出等可以看出，從供給的角度來說農(nóng)村金融供給主體較原來有了較大的改善，但通過實(shí)地地調(diào)研，我們的初步感覺是農(nóng)村金融服務(wù)并未發(fā)生實(shí)質(zhì)性的改進(jìn)，問題出在哪里？是資金的問題，還是制度的問題，還是人才的問題？還是……？帶著這一系列的問題我們進(jìn)行了多年的實(shí)地調(diào)研，得出的結(jié)論很多，但感觸最深的是風(fēng)險控制的問題。比如農(nóng)民貸款發(fā)生后的違約風(fēng)險問題、信貸員的委托代理風(fēng)險問題、金融監(jiān)管部門對金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險監(jiān)管問題等，而這一系列問題中最重要的是農(nóng)民貸款后發(fā)生違約風(fēng)險的問題，這是所有向農(nóng)村提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)都將面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

事實(shí)是我們的確沒有成熟的針對農(nóng)村的風(fēng)控制度和專業(yè)人才，更無現(xiàn)成理論可以套用。可喜的是我們在調(diào)研中通過對各地各種性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行實(shí)地的訪談和數(shù)據(jù)收集，發(fā)現(xiàn)各地零散的金融創(chuàng)新行為中存在著一些有價值的共通的東西，這些東西散落體現(xiàn)在各地的創(chuàng)新案例中，雖各具地方特色，但可操作、可執(zhí)行，而且體現(xiàn)了中國的鄉(xiāng)土文化和傳統(tǒng)文化。

（二）農(nóng)村金融創(chuàng)新的市場主體性和公共產(chǎn)品性導(dǎo)致信貸配給加劇

近年來對于中國農(nóng)村金融問題的研究成為學(xué)術(shù)界、業(yè)界等社會各界共同關(guān)注的焦點(diǎn)，各種創(chuàng)新的農(nóng)村金融產(chǎn)品也不斷出現(xiàn)。但諸多的機(jī)構(gòu)創(chuàng)新，諸多的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，服務(wù)“三農(nóng)”效果卻大多平平，問題何在？

金融，首先應(yīng)該定性為商業(yè)服務(wù)，而不是給予和恩賜。金融機(jī)構(gòu)面對的是客戶，是利潤的給予者，在競爭環(huán)境下，農(nóng)村金融的創(chuàng)新必然是根據(jù)農(nóng)戶的金融需求來制定，否則就是市場游戲中的弱智。因此，金融機(jī)構(gòu)對其服務(wù)主體的研究勢必更加深入，而農(nóng)民的特性，或者說是與信用有關(guān)的農(nóng)民特性雖眾說紛紜但并未形成完整的體系。

金融具有雙刃劍（金融風(fēng)險與經(jīng)濟(jì)促進(jìn)）和兩面性（市場主體性、公共產(chǎn)品性）兩個特性。雙刃劍是指金融在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時存在金融危機(jī)的隱患，兩面性是指金融主體是以市場主體參與市場競爭，在提供金融資源支持的同時獲取利潤，即商業(yè)化、市場化的屬性，同時金融行業(yè)還具有很強(qiáng)的負(fù)外部性，即金融機(jī)構(gòu)作為市場主體在追求自身利益最大和風(fēng)險、成本最低的規(guī)則下可能會促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也可能對實(shí)體經(jīng)濟(jì)帶來巨大的打擊，而且在市場規(guī)則的約束下難以避免的會出現(xiàn)二元金融制度的問題，產(chǎn)生社會性的金融排斥，在國內(nèi)，則是日益惡化的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境問題。

市場配置資源過程中產(chǎn)生的資金獲取公平問題單純依靠市場力量能否解決呢？如果不能，那采用什么方法才能解決呢？

市場配置資源的效率性與城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)矛盾的突出性使得我們必須考慮在尊重效率的同時要兼顧公平，即農(nóng)民獲得公平發(fā)展的權(quán)利，而農(nóng)民獲得公平發(fā)展權(quán)利的核心就是獲取發(fā)展資金的機(jī)會的平等性。針對農(nóng)民面臨的嚴(yán)重信貸約束問題，焦瑾璞提出實(shí)現(xiàn)普惠式金融服務(wù)的理論，這一世界難題的核心問題就是面向農(nóng)戶授信的違約風(fēng)險防控問題。

（三）農(nóng)村金融研究的方法論—功能視角

1．農(nóng)村金融的涵義界定

農(nóng)村金融是一個地域概念，即農(nóng)村金融是研究農(nóng)村區(qū)域內(nèi)金融的問題，它不等同于農(nóng)業(yè)金融。從廣義的角度就是研究金融如何服務(wù)農(nóng)、林、牧、漁產(chǎn)品的生產(chǎn)、加工和銷售，換句話說就是研究金融理論和金融創(chuàng)新服務(wù)農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、加工和銷售的各個環(huán)節(jié)；從狹義的角度就是研究金融如何促進(jìn)農(nóng)、林、牧、漁的發(fā)展，增加農(nóng)民的收入。

與農(nóng)業(yè)金融相比較，農(nóng)村金融則包含更廣泛的涵義，廣義理解就是：凡是發(fā)生在農(nóng)村的服務(wù)農(nóng)村的金融都屬于農(nóng)村金融的范疇；狹義理解就是：凡是有利于農(nóng)村（縣域）經(jīng)濟(jì)發(fā)展的所有金融活動都屬于農(nóng)村金融的范疇。

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不是簡單第一產(chǎn)業(yè)的問題，而是由農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、深加工、銷售（農(nóng)業(yè)商業(yè)）為基礎(chǔ)，同時，那些吸收解放的農(nóng)村勞動力但與農(nóng)業(yè)相關(guān)性不是很強(qiáng)的行業(yè)作為必要補(bǔ)充的一個經(jīng)濟(jì)構(gòu)成。

2．農(nóng)村金融的理論定位

金融在當(dāng)今社會起著越來越重要的作用，同時由于金融風(fēng)險的高危害性，各國政府都把金融列為一個重要的環(huán)節(jié)來進(jìn)行管理，隨著我國金融業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展和金融理論研究的不斷深入，我國政府從2005年開始也把金融列為政府的工作重點(diǎn)。金融理論尤其經(jīng)典金融理論的引入使得金融成為一門經(jīng)典的獨(dú)立學(xué)科，一時間少數(shù)人有神圣化金融的偏向。

但金融只是一門學(xué)科，是為經(jīng)濟(jì)服務(wù)的，其服務(wù)的目標(biāo)是經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。如何發(fā)揮金融在資源優(yōu)化配置方面的主動性和積極作用，為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展服務(wù)是我們研究農(nóng)村金融的重心。

我國農(nóng)村金融所服務(wù)的對象是農(nóng)村，其正處于一個特殊的轉(zhuǎn)型階段。從邏輯的角度來說只有真正搞清楚農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展目標(biāo)、方向、結(jié)構(gòu)等，我們才能真正找到進(jìn)行金融創(chuàng)新服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的切入點(diǎn)。

3．我國農(nóng)村金融的功能定位

發(fā)展我國農(nóng)村金融的理論基礎(chǔ)不能硬搬經(jīng)典金融學(xué)理論，而是應(yīng)該根據(jù)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革路徑的金融理論創(chuàng)新，主要包括農(nóng)村金融制度創(chuàng)新、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新和農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新等。

農(nóng)村金融的功能就是服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這是研究農(nóng)村金融的根本出發(fā)點(diǎn)，因此在展開金融創(chuàng)新之前必須搞清楚農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大局、趨勢和特點(diǎn)。

（1）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大局和趨勢

從政策角度來看，新農(nóng)村建設(shè)的提出表征了我們政府解決農(nóng)村問題的決心。2007年初在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入問題上的放寬表征了政府解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)問題的決心。已經(jīng)絕對不是原來的流于形式，而是“動真格”的了。可以這樣認(rèn)為，農(nóng)村問題、農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)問題在不遠(yuǎn)的將來將成為政府的工作重心，農(nóng)村的富裕和繁榮只是一個時間問題，而且這個時間不會太久。

解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)問題，應(yīng)該以民營、私有經(jīng)濟(jì)為市場主體，政府不是經(jīng)濟(jì)活動的主要參與者，而是扮演“導(dǎo)演”的角色。在過去，二元經(jīng)濟(jì)的突出矛盾是農(nóng)民的貧窮問題，為此政府每年都花掉大量的財(cái)政收入支持、補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)，但是效果不盡人意，這一事實(shí)證明依靠政府財(cái)政解決農(nóng)村的貧困問題是行不通的。發(fā)揮政府的政策優(yōu)勢，創(chuàng)新農(nóng)村金融制度誘導(dǎo)市場主體進(jìn)入農(nóng)村，激活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，讓農(nóng)村經(jīng)濟(jì)依靠市場主體實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)是解決農(nóng)村問題的可行思路。

（2）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的路徑和特點(diǎn)

目前的家庭聯(lián)產(chǎn)承包經(jīng)營責(zé)任制即高效自然經(jīng)濟(jì)經(jīng)營模式是一個歷史創(chuàng)新。上世紀(jì)80年代初，在當(dāng)時吃大鍋飯的低效率經(jīng)營模式下推出家庭聯(lián)產(chǎn)承包經(jīng)營責(zé)任制大大調(diào)動了農(nóng)民個體的種植積極性。畝產(chǎn)量以小麥為例，由當(dāng)時的分田到戶前的畝產(chǎn)最高100斤，到分田到戶后的第一年畝產(chǎn)最低500斤。隨著農(nóng)民收入的不斷提高，農(nóng)具、農(nóng)資和農(nóng)藥的大幅度應(yīng)用，到上世紀(jì)90年代初已經(jīng)達(dá)到平均畝產(chǎn)800斤，2001年實(shí)現(xiàn)平均畝產(chǎn)1000斤，農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的大幅度增加不能不歸功于家庭聯(lián)產(chǎn)承包經(jīng)營責(zé)任制的積極作用。

但是，隨著除第一產(chǎn)業(yè)外的其他產(chǎn)業(yè)就業(yè)需求的不斷增加，以及農(nóng)村人口在年齡上呈現(xiàn)倒立金字塔的結(jié)構(gòu)限制，更重要的是第二產(chǎn)業(yè)的發(fā)展為農(nóng)村實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營提供了客觀上的物質(zhì)保障，因此農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化已經(jīng)歷史的進(jìn)入到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷程，產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化經(jīng)營成為目前我們解決農(nóng)村問題的重心。

（3）金融創(chuàng)新應(yīng)顧大局

我們的金融創(chuàng)新應(yīng)該服務(wù)于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的大局，而不是服務(wù)于目前的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)模式。雖然，非農(nóng)經(jīng)濟(jì)也是構(gòu)成農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的必要補(bǔ)充，但是我們的著眼點(diǎn)、重點(diǎn)應(yīng)該是服務(wù)農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、深加工和銷售。

目前就我國農(nóng)村金融創(chuàng)新談?wù)撟疃嗟哪^于農(nóng)村小額信貸，其發(fā)展歷史在我國已經(jīng)近20年。在國外，它的發(fā)展已經(jīng)通過實(shí)踐得到認(rèn)可，其發(fā)起者尤納斯也因其產(chǎn)生的巨大經(jīng)濟(jì)影響而獲得2006年諾貝爾和平獎。但小額信貸在我國卻步履維艱，效果差強(qiáng)人意，這一點(diǎn)也充分證明了解決我國農(nóng)村金融創(chuàng)新問題抄襲以及搬抄經(jīng)典理論是行不通的。

（4）客觀看待小額信貸的歷史價值

小額信貸走在我國農(nóng)村金融的前沿，是我國研究農(nóng)村金融創(chuàng)新的突破口，為我們進(jìn)一步打開農(nóng)村金融市場提供了寶貴的政策和實(shí)踐方面的經(jīng)驗(yàn)。但是小額信貸畢竟屬于小規(guī)模授信，與當(dāng)前的自然經(jīng)濟(jì)經(jīng)營模式相匹配，理論上這筆授信肯定能促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但是實(shí)證研究方面卻缺乏有說服力的數(shù)據(jù)。

另外小額信貸用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是其目的，但這一點(diǎn)卻恰恰鑄就了讓其退出歷史舞臺的理由。小額信貸與自然經(jīng)濟(jì)相匹配，能大大促進(jìn)自然經(jīng)濟(jì)（在我國理解為目前的家庭經(jīng)營模式）的發(fā)展，我們一方面獲得了農(nóng)民增收的勝利，但同時卻使得我們規(guī)模化經(jīng)營的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式障礙更大。

總之，我們研究農(nóng)村金融創(chuàng)新一定要明確服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型這個大局，根據(jù)這一大局和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險特點(diǎn)進(jìn)行農(nóng)村金融制度、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，這是研究我國農(nóng)村金融問題的重點(diǎn)。