用明天的錢(qián)圓今天的夢(mèng)

菜導(dǎo)之所以強(qiáng)調(diào)應(yīng)該關(guān)心95后有沒(méi)有建立起與自己消費(fèi)欲望相匹配的賺錢(qián)能力，是因?yàn)榻^大多數(shù)95后目前還真的賺不到多少錢(qián)。

據(jù)趕集網(wǎng)統(tǒng)計(jì)，2018年95后應(yīng)屆畢業(yè)生期望薪資的均值為6174元，其中9.5%的畢業(yè)生希望月薪超過(guò)10000元，而40%的畢業(yè)生對(duì)月薪的期望超過(guò)8000元。與往屆生相比，應(yīng)屆生對(duì)薪資的期望更高。但實(shí)際上，95后應(yīng)屆畢業(yè)生的真實(shí)薪資平均值為5429元，80%的畢業(yè)生實(shí)際薪資在8000元以下。

另外一份三方調(diào)研數(shù)據(jù)體現(xiàn)的情況則更為“殘酷”，絕大多數(shù)95后的第一份工作，很難獲得超過(guò)6000元以上的薪水。全國(guó)范圍內(nèi)，也僅有北京、上海、廣州、深圳四座城市開(kāi)給95后的平均月薪超過(guò)了6000元。

但由于消費(fèi)的欲望遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了自己的賺錢(qián)能力，使得很多95后從拿到第一份工資開(kāi)始，就陷入了持續(xù)負(fù)債的怪圈。

根據(jù)2018年匯豐銀行的一項(xiàng)調(diào)查數(shù)據(jù)表明，90后的負(fù)債額是月收入的18.5倍。以該年應(yīng)屆生平均薪資5429元計(jì)算，第一批95后一出校門(mén)就人均負(fù)債10萬(wàn)元。而早幾年進(jìn)入社會(huì)的90后情況更嚴(yán)峻，人均負(fù)債達(dá)12萬(wàn)元以上。

根據(jù)融360發(fā)布的消費(fèi)調(diào)查數(shù)據(jù)，以90后為例，90后在借貸市場(chǎng)上的占比高達(dá)49.31%，在亞洲同齡人中排第一。不僅如此，這其中有28.57%的人使用消費(fèi)貸款是為了償還其他貸款。在這批早早就負(fù)債前行的年輕人中，每4個(gè)人中就有1個(gè)人使用花唄，每3個(gè)購(gòu)買(mǎi)手機(jī)的人中就有2個(gè)使用分期付款，每2個(gè)人中就有1個(gè)沒(méi)有任何存款。

為什么這一代年輕人在消費(fèi)和負(fù)債上的行為較之前幾代人有如此大的差異？

首先，相比到小學(xué)和初中階段才開(kāi)始接觸網(wǎng)絡(luò)的85后，95后才算是中國(guó)第一批真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)原住民。

其次，95后成長(zhǎng)于中國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的時(shí)期，在他們的成長(zhǎng)過(guò)程中，大都見(jiàn)證了家庭財(cái)富的積累和物質(zhì)生活的豐富。

最后，由于多數(shù)95后都是獨(dú)生子女，所以往往也廣受父輩和祖輩們的寵愛(ài)，經(jīng)濟(jì)狀況較之前幾代人要更為寬裕。

所以當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)滲入95后生活的方方面面，并成為他們生活中的空氣和水之后，95后在消費(fèi)和借貸方面的第一次嘗試，往往也來(lái)自于線(xiàn)上。像支付寶這樣的寡頭級(jí)應(yīng)用，早已通過(guò)支付和消費(fèi)場(chǎng)景的嵌入，成為95后日常生活的一部分。

這就是為什么，很多95后生活里的第一次透支，不是通過(guò)銀行的信用卡，而是支付寶的花唄、京東的白條。如果錢(qián)不夠用，還有借唄、微粒貸，甚至是各種消費(fèi)貸、現(xiàn)金貸。

有一位網(wǎng)友小D曾經(jīng)向菜導(dǎo)分享過(guò)自己在“雙十一”的“剁手”經(jīng)歷：

小D作為一名在校大學(xué)生，在“雙十一”前前后后買(mǎi)了近20件商品，直到花唄不夠用才停手，購(gòu)物車(chē)?yán)镞€躺著一大堆想買(mǎi)卻無(wú)力支付的東西。結(jié)果不僅11月的伙食費(fèi)提前花沒(méi)了，還得厚著臉皮向父母要一筆額外的生活費(fèi)。雖然對(duì)自己的行為感到不好意思，但是小D說(shuō)，很難控制自己的購(gòu)物欲，尤其有了花唄以后，線(xiàn)上花出去的錢(qián)仿佛都不是錢(qián)。所以到了“雙十二”的時(shí)候，小D又繼續(xù)“剁手”，買(mǎi)了一堆東西。

小D的案例并不是孤例，類(lèi)似花唄這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的推出，以及各種分期消費(fèi)平臺(tái)的普及，讓越來(lái)越多的95后加入了透支消費(fèi)、超額消費(fèi)的大軍。這種消費(fèi)主義盛行的原因大都為了滿(mǎn)足年輕人旺盛的購(gòu)物欲和嘗鮮勁。

比如一部5000元的手機(jī)，若全款購(gòu)買(mǎi)，按照一個(gè)月1000元的生活費(fèi)來(lái)算，每個(gè)月攢一半，要省10個(gè)月的生活費(fèi)才買(mǎi)得到；每個(gè)月攢250元，就要等20個(gè)月才能買(mǎi)得到。

但是如果使用花唄分24期購(gòu)買(mǎi)，就能馬上買(mǎi)到一部5000元的手機(jī)，算上分期費(fèi)用，一個(gè)月可能只需要還250元。對(duì)于95后來(lái)說(shuō)，每個(gè)月還250元的壓力并不大，用最小的壓力在最短的時(shí)間獲得自己喜歡的東西，大部分人都可以接受。

沒(méi)錢(qián)花的時(shí)候，借錢(qián)花、分期花，95后并不覺(jué)得是什么壞事，之所以超前消費(fèi)，是相信自己有能力還清——能花的錢(qián)，為什么不花？

尤其是在消費(fèi)金融門(mén)檻不高的情況下，95后能夠輕易接觸和使用消費(fèi)金融產(chǎn)品。一部手機(jī)通常裝有多個(gè)消費(fèi)金融選項(xiàng)。但實(shí)際上，由于95后普遍收入有限，導(dǎo)致還款能力也非常一般，除了向家人求助，更有部分95后會(huì)選擇多頭借貸，以“拆東墻補(bǔ)西墻”的方式償還到期賬單，其中還有少數(shù)95后出現(xiàn)過(guò)逾期補(bǔ)交的情況。

可以看出，相比其他年齡段的人群，95后更依賴(lài)于消費(fèi)金融產(chǎn)品的支持來(lái)緩解一次性消費(fèi)的壓力，且無(wú)論金額大小，都會(huì)優(yōu)先使用分期付款。這也使得以校園為典型場(chǎng)景的消費(fèi)金融服務(wù)一度發(fā)展得如火如荼，并由此催生出“裸貸”等負(fù)面事件。

從理財(cái)?shù)慕嵌葋?lái)看，菜導(dǎo)覺(jué)得適度的借貸消費(fèi)并不是問(wèn)題，問(wèn)題在于要和自己的收入相匹配。舉例來(lái)說(shuō)，一位剛剛工作不久的95后小E在微信上咨詢(xún)：我現(xiàn)在工資到手4000元，卻看中了“雙十一”促銷(xiāo)活動(dòng)中的一個(gè)2000元的耳機(jī)，你說(shuō)我買(mǎi)這個(gè)東西，過(guò)分嗎？

菜導(dǎo)當(dāng)時(shí)的回答是，買(mǎi)是可以買(mǎi)，但至于是否過(guò)分，你得問(wèn)自己三個(gè)問(wèn)題：

（1）以你現(xiàn)在的收入購(gòu)買(mǎi)耳機(jī)后，會(huì)不會(huì)影響你的生活？

（2）如果現(xiàn)在的收入少，那能不能靠未來(lái)收入的提高來(lái)緩解這次支出的壓力？

（3）你現(xiàn)在的這些收入，是“一人吃飽全家不餓”，還是需要用于其他的用途？

如果你覺(jué)得這筆開(kāi)銷(xiāo)不影響你的生活，你又特別喜歡這個(gè)耳機(jī)，那偶爾任性是可以的；如果你覺(jué)得雖然目前收入少，但未來(lái)收入增長(zhǎng)的希望很大，那也可以買(mǎi)，無(wú)非就是短期內(nèi)過(guò)得緊巴一點(diǎn)；如果你明知道自己收入少，短期內(nèi)也無(wú)法改善，且還有很多地方需要花錢(qián)，那最好先不要買(mǎi)。

菜導(dǎo)認(rèn)為，對(duì)于剛剛進(jìn)入社會(huì)，希望感受生活的95后來(lái)說(shuō)，像購(gòu)買(mǎi)2000元耳機(jī)這樣超前的消費(fèi)肯定有各種好處，但絕對(duì)不是最迫切的需要之一。剛開(kāi)始工作收入不高，要避免成為月光族，也更應(yīng)避免通過(guò)超前消費(fèi)來(lái)獲得超出自己現(xiàn)階段能力的物質(zhì)享受。

畢竟，在這個(gè)無(wú)孔不入的互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)時(shí)代，各種各樣的平臺(tái)和應(yīng)用都在慫恿你“買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)”，卻沒(méi)有人管你下個(gè)月的花唄到底該怎么還。天天鼓噪著“自由天性、享受第一”，卻忘了告訴你“沒(méi)有自律，哪來(lái)的自由”。

當(dāng)然，作為下一代的主力消費(fèi)人群，95后從小生活優(yōu)渥，對(duì)于未來(lái)保持著相當(dāng)明確的樂(lè)天態(tài)度。所以菜導(dǎo)也覺(jué)得，與其一味訓(xùn)斥他們靠借貸支持的超前消費(fèi)行為，還不如正確引導(dǎo)他們?nèi)绾瓮ㄟ^(guò)借貸過(guò)上幸福的生活。畢竟，借貸本身并不是一件“難為情”的事情。錢(qián)，只有流通起來(lái)，才能發(fā)揮它的價(jià)值。借助杠桿背負(fù)合理的債務(wù)以增強(qiáng)流動(dòng)性是必不可少的一環(huán)。合理信貸不僅提前享受到了美好生活，還能成為自己積極工作、賺錢(qián)的動(dòng)力，也不失為一種“正能量”。