三、研究的背景、意義、方法及邏輯結(jié)構(gòu)

（一）研究背景和意義

1．研究背景

20世紀80年代以來，我國經(jīng)濟經(jīng)歷了大規(guī)模的持續(xù)增長，GDP總值從1980年的3065億美元增長到2010年的54742億美元，超過日本成為繼美國之后的世界第二大經(jīng)濟體。此后，我國GDP總值一路高歌猛進，2014年達到90386.6億美元，速度之快、勢頭之強勁，令世界矚目。

然而，伴隨著社會總財富的急劇增長，我國的貧富差距也以超乎尋常的速度不斷擴大，成為困擾中國經(jīng)濟長期可持續(xù)發(fā)展和社會和諧穩(wěn)定的重大瓶頸。根據(jù)國家統(tǒng)計局2013年公布的數(shù)據(jù)，2003—2012年的10年里，全國居民收入基尼系數(shù)持續(xù)處于0.47～0.49的高位，其中尤以城鄉(xiāng)居民貧富差距為甚。根據(jù)《城鄉(xiāng)一體化藍皮書：中國城鄉(xiāng)一體化發(fā)展報告》（2011），在1980—2010年的30年里，我國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入與農(nóng)村居民人均純收入之間的比值，從1980年的2.5倍上升到2010年的3.23倍，其間只有少數(shù)幾年反復，絕大多數(shù)年份城鄉(xiāng)收入差距都在不斷拉大，城鄉(xiāng)收入差距已達到國際公認的結(jié)構(gòu)失衡程度。(11)與全國情況相比，少數(shù)民族地區(qū)由于地處邊遠、經(jīng)濟落后、城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)顯著等，城鄉(xiāng)居民收入差距更大。2011年，民族八省區(qū)城鄉(xiāng)居民人均收入比平均為3.42（以農(nóng)村居民人均純收入為1），高于全國3.13和東部十省2.54的平均水平。而且，“西部大開發(fā)”以來經(jīng)濟增長迅猛的內(nèi)蒙古和廣西兩個自治區(qū)，城鄉(xiāng)居民人均收入比非但沒有縮小，反而出現(xiàn)了整體擴大的趨勢，分別從1999年的2.38和2.74擴大到2011年的3.07和3.60。這表明，包括農(nóng)村居民、邊遠地區(qū)居民和普通勞動者在內(nèi)的低收入弱勢群體，未能與社會富裕階層一道，公平而充分地分享到中國經(jīng)濟高速增長帶來的機會和利益。

按照新古典經(jīng)濟學理論，只要實現(xiàn)經(jīng)濟增長，貧困問題就會自然消失，經(jīng)濟增長與收入差距的關(guān)系遵循庫茲涅茨假說，即隨著經(jīng)濟增長，收入差距先不斷擴大再逐漸收斂，呈倒“U”形曲線走勢。然而，中國改革開放40余年的實踐，并沒能自動帶來這種期待中的變化。這種與庫茲涅茨假說相悖的現(xiàn)象，在歐美等發(fā)達市場經(jīng)濟國家也普遍存在。根據(jù)《21世紀資本論》作者、法國經(jīng)濟學家托馬斯·皮凱蒂的研究，從歐洲、美國的情況來看，確實存在一個較為普遍的趨勢，就是上層階層財富的增長速度要快于中產(chǎn)階級，并且他認為這將會給經(jīng)濟和社會帶來威脅。(12)出現(xiàn)這種狀況的原因有很多，但資本是其中不容忽視的重要誘因。“資本作為財富創(chuàng)造的原動力，讓當今的人類社會發(fā)展到了前所未有的財富高度，但其不斷擴張，增值逐利的本性卻如同一個緊箍的魔咒，揮之不去，帶來了許多社會矛盾、全球性問題和生態(tài)災難。”(13)我國的社會制度與歐美國家不同，但作為轉(zhuǎn)型國家，同樣面臨資本要素分配不平等帶來的貧富差距擴大問題。究其緣由，一是資本作為我國經(jīng)濟增長中的稀缺要素，在與勞動結(jié)合推動經(jīng)濟增長的長期過程中，分享了更多的社會財富。二是金融資產(chǎn)配置普遍存在“財富門檻”，收入低、家庭財產(chǎn)積累有限的貧困和低收入群體，由于難以跨越這一門檻而不得不經(jīng)常地被排斥在金融市場和金融性資產(chǎn)交易市場之外，而市場參與者往往獲得較高的投資回報。一個典型例證是，隨著20世紀90年代以來我國股票市場、房地產(chǎn)市場的快速發(fā)展，社會財富分配明顯地向擁有較多家庭資產(chǎn)，有機會、有條件使用信貸資金的城市居民和富裕家庭等“富人”傾斜。三是資本的累積效應會不斷強化金融資產(chǎn)、實物資產(chǎn)和人力資本等資產(chǎn)所有權(quán)分配的不平等，導致富者越富、窮者越窮。這樣一來，初始財富不同的窮人和富人之間的收入差距趨于擴大也就難以避免。

可見，貧富差距迅速擴大的背后，一個重要的因素是市場化以來金融資產(chǎn)、實物資產(chǎn)所有權(quán)分配的不平等和高度集中。城市居民相對于農(nóng)村居民，富裕階層相對于窮人階層，占有了全社會大部分的資產(chǎn)所有權(quán)。以金融資產(chǎn)的配置為例，根據(jù)銀監(jiān)會2007年7月公布的數(shù)據(jù)，全國縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)的人均貸款額在5500元左右，而城市的人均貸款額則近4萬元，農(nóng)村與城市人均貸款額相差近8倍。(14)所以，要縮小貧富差距，實現(xiàn)中共十八屆三中全會關(guān)于“讓發(fā)展成果更多更公平惠及全體人民”的發(fā)展目標，就必須重視資產(chǎn)所有權(quán)分配結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整，通過資產(chǎn)所有權(quán)的漸進式再分配來修正收入分配結(jié)構(gòu)。(15)具體到金融資產(chǎn)所有權(quán)的優(yōu)化調(diào)整，就是要大力發(fā)展普惠金融，構(gòu)建普惠金融體系，使包括農(nóng)村居民、邊遠地區(qū)居民、小微企業(yè)在內(nèi)的低收入弱勢群體能以合理的價格，獲得所需的信貸資金支持以及儲蓄、保險、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等其他基本金融服務。

在我國，“三農(nóng)”的弱勢性和以城市為導向的傳統(tǒng)金融制度安排，使得資本要素或金融資源的配置長期偏向城市，“三農(nóng)”發(fā)展面臨資金外流、網(wǎng)點缺乏、金融服務覆蓋面不足的嚴重制約。這種狀況在經(jīng)濟落后、金融運行環(huán)境惡劣的西部民族地區(qū)表現(xiàn)得尤為突出。21世紀以來，在國家新一輪農(nóng)村金融改革發(fā)展系列政策的推動下，西部民族地區(qū)的農(nóng)村金融相較過去長期停滯的局面已經(jīng)有了突破性的變化和發(fā)展，“三農(nóng)”融資困境已經(jīng)有所緩解，但離普惠金融目標還有很大的距離。農(nóng)村金融體系依然難以滿足城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的需要，尤其是難以為邊遠地區(qū)和貧困、低收入群體提供全方位、有針對性的金融支持，迫切需要挖掘、整合和利用城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中創(chuàng)造的金融資源和積極因素，創(chuàng)新農(nóng)村金融組織、金融產(chǎn)品和服務方式，提升農(nóng)村金融普惠水平，并以此降低貧困，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，加快城鄉(xiāng)一體化進程。

2．研究意義

關(guān)注社會大眾整體收入水平的均衡增長，特別是給予窮人更多的關(guān)愛和扶助，是社會穩(wěn)定和諧的保證。而其中的關(guān)鍵，是社會權(quán)利關(guān)系結(jié)構(gòu)的調(diào)整，特別是窮人基本發(fā)展權(quán)和發(fā)展條件的保障及其制度化。這是因為：第一，窮人的福祉不能僅僅依靠政府財政扶貧和富人的慈善義舉來實現(xiàn)，它們只能解決生存意義上的貧困，屬于救濟性的，而不能對窮人的發(fā)展形成支持。第二，阿瑪?shù)賮啞ど岢鲐毨У臋?quán)利歸因理論之后，國際社會已逐漸形成這樣的共識，即貧困發(fā)生的真正原因是權(quán)利缺失，而不是懶惰、愚昧、落后或天災人禍等其他因素，“貧困實質(zhì)上是人類發(fā)展所必須的最基本的機會和選擇權(quán)的被排斥”。(16)只有將貧困問題放在整個權(quán)利關(guān)系結(jié)構(gòu)中去思考，從源頭上保證權(quán)利分配的平等，才可能找到消除貧困的良方，實現(xiàn)結(jié)果上的平等。這種權(quán)利分析視角，為轉(zhuǎn)型國家解析經(jīng)濟和社會發(fā)展中的諸多問題、促進低收入群體擺脫貧困、走上自由發(fā)展的康莊大道提供了重要的思想來源。第三，轉(zhuǎn)型國家貧富階層之間更多的是一種利益博弈，從制度層面上提供一種相對公平的選擇機制，借以傳達各階層的利益訴求，并且監(jiān)督政策制定執(zhí)行的公正性十分必要。這樣可以讓弱勢群體既有恰當?shù)闹贫然睦姹磉_渠道，又有非制度化的為自己爭取利益的較好方式。(17)全球減貧實踐也一再證明，從根本上對窮人賦權(quán)，并將人的發(fā)展權(quán)利擴展至信貸權(quán)，是緩釋農(nóng)村金融排斥、改善貧困和低收入人口發(fā)展條件、提升農(nóng)民可行能力的必要前提。

在現(xiàn)代經(jīng)濟社會中，貨幣資本是一種先導性要素，其流動方向、速度、規(guī)模極大地影響和改變著其他生產(chǎn)要素或經(jīng)濟資源在不同社會群體、不同地域空間和不同類型產(chǎn)業(yè)間的配置。構(gòu)建農(nóng)村普惠金融體系，使金融資源回流至農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，必然會帶來農(nóng)村要素結(jié)構(gòu)的改變，提升資本、技術(shù)、人才等先進要素的比重，而這必將有助于提高農(nóng)村產(chǎn)業(yè)競爭力和農(nóng)民福祉，從源頭上緩解資產(chǎn)所有權(quán)不平等導致的農(nóng)村貧困擴大化問題。

具體到民族地區(qū)，由于區(qū)域內(nèi)部城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟金融結(jié)構(gòu)突出，構(gòu)建農(nóng)村普惠金融體系的好處會更加明顯。首先是提升農(nóng)村居民的信貸可及性，使貧困和低收入人口在遭遇疾病、自然災害等突發(fā)事件，或在建房、婚喪嫁娶、子女教育等需要大額資金支出時，有機會利用金融資源平滑消費，降低脆弱性。其次是適應當前農(nóng)村貧困人口結(jié)構(gòu)的新變化，即赤貧者比重下降，具有一定發(fā)展基礎(chǔ)和經(jīng)營能力的人口比重提高。通過引入市場約束型的金融反貧困模式，有助于滿足這部分人口在創(chuàng)業(yè)投資、擴大再生產(chǎn)等方面的融資需求，并在這一過程中逐漸培養(yǎng)他們的市場意識、信用意識和進取意識，增強自我發(fā)展能力。再次是民族地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟正處于經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和結(jié)構(gòu)調(diào)整階段，隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、農(nóng)民城鎮(zhèn)化、農(nóng)村工業(yè)化的加速發(fā)展，民族地區(qū)農(nóng)村金融需求將會不斷增加，農(nóng)戶、農(nóng)村中小微企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社等各類農(nóng)村經(jīng)濟組織不僅存在信貸需求，對保險、儲蓄、信用卡和銀行轉(zhuǎn)賬等其他金融服務的需求也越來越強。構(gòu)建農(nóng)村普惠金融體系，提供符合農(nóng)村特點、滿足農(nóng)戶需求的金融服務，有助于促進民族地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整，提升民族地區(qū)農(nóng)村的資源配置效率。最后是民族地區(qū)疊加了經(jīng)濟落后、內(nèi)陸沿邊、少數(shù)民族聚居等多重特征，構(gòu)建農(nóng)村普惠金融體系，使金融服務普遍惠及廣大農(nóng)村和邊遠地區(qū)居民，有助于邊遠地區(qū)和少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村社會的和諧穩(wěn)定。

總而言之，民族地區(qū)經(jīng)濟落后、農(nóng)業(yè)比重大、貧困和低收入人口眾多，是我國“三農(nóng)”問題突出、農(nóng)村金融排斥嚴重、城鄉(xiāng)發(fā)展長期失衡的區(qū)域。加快推進民族地區(qū)農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)，既是緩釋農(nóng)村金融排斥、縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距、加快民族地區(qū)城鄉(xiāng)一體化進程的重要途徑，又是促進社會公平正義、實現(xiàn)民族地區(qū)社會和諧穩(wěn)定的必然要求。

（二）研究的思路、方法及邏輯結(jié)構(gòu)

1．研究的思路與方法

自黨的十六屆四中全會要求“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，城市支持農(nóng)村”以來，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展已經(jīng)成為我國治理“三農(nóng)”問題、促進城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的政策要求和戰(zhàn)略選擇。這一政策導向?qū)r(nóng)村金融發(fā)展提出了更高的要求。與此同時，伴隨著城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展、經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和結(jié)構(gòu)調(diào)整中農(nóng)民組織化、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村非農(nóng)化的加速發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境也在逐漸發(fā)生變化。民族地區(qū)應當抓住這一機遇，充分整合利用城鄉(xiāng)一體化進程中創(chuàng)造的金融資源及其他有利因素，積極推進農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)，提高農(nóng)村金融對“三農(nóng)”發(fā)展的貢獻力度。

如前所述，普惠金融理念的形成源于20世紀70年代小額信貸運動的興起和發(fā)展。相應地，國外對普惠金融的研究大多都與小額信貸（微型金融）密切相連，關(guān)注的重點包括普惠金融的概念內(nèi)涵、體系架構(gòu)及其與小額信貸的關(guān)系，小額信貸（微型金融）的金融普惠機制與實踐成效，小額信貸可持續(xù)發(fā)展問題及其不同發(fā)展模式在不同國家和地區(qū)的適應性問題，等等。這些研究展示、總結(jié)、分析了國外小額信貸（微型金融）或普惠金融發(fā)展的情況、經(jīng)驗和教訓，提出了很多有價值的見解和主張，同時表明，普惠金融發(fā)展并不存在一個普適模式，各國各地需要結(jié)合自己的實際，探索和選擇適合自身特點的發(fā)展模式和實現(xiàn)路徑。在國內(nèi)，杜曉山、焦瑾璞是較早研究普惠金融的學者，他們在引入、傳播普惠金融理念，推動我國普惠金融體系建設(shè)方面做了很多開創(chuàng)性工作。在此基礎(chǔ)上，眾多的學者和金融界人士從不同角度對我國農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)問題進行了大量有益的研究，取得了豐碩的成果。總體來看，國內(nèi)對普惠金融的研究更多地與農(nóng)村金融相聯(lián)系，主要圍繞近年來我國農(nóng)村金融改革發(fā)展的創(chuàng)新實踐展開。一些研究已經(jīng)認識到農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)對于城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的重要性及其所應達到的目標，但將農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)嵌入城鄉(xiāng)一體化進程，在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展帶來的機遇和挑戰(zhàn)中探求其建設(shè)路徑的研究還相對薄弱，并且，已有研究多數(shù)著眼于全國范圍，專門針對民族地區(qū)的深入研究并不多見。

借鑒國內(nèi)外研究成果和實踐經(jīng)驗，結(jié)合民族地區(qū)的實際和要求，本書認為：第一，在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的時代背景下，民族地區(qū)應當轉(zhuǎn)變思路，突破單就農(nóng)村經(jīng)濟談農(nóng)村金融的傳統(tǒng)分析框架，充分挖掘、整合和利用城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展創(chuàng)造的金融要素和其他有利條件，創(chuàng)新農(nóng)村金融組織、金融產(chǎn)品和服務方式，加快推進農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)。第二，在商業(yè)可持續(xù)的框架下增強農(nóng)村金融體系的普惠性，使廣大農(nóng)村居民能夠利用金融資源擺脫貧困、實現(xiàn)發(fā)展，是城鄉(xiāng)一體化進程中民族地區(qū)農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)的重點和難點。突破這一重點和難點的關(guān)鍵，一是要實現(xiàn)金融創(chuàng)新，形成適合民族地區(qū)農(nóng)村特點、契合農(nóng)民需求的普惠型農(nóng)村金融組織體系、金融產(chǎn)品和服務方式；二是要建立有利于農(nóng)村金融普惠發(fā)展的融資擔保和風險分擔機制、金融生態(tài)環(huán)境和政策扶持體系，完善民族地區(qū)農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)的保障機制。第三，農(nóng)村金融具有很強的區(qū)域性特征，民族地區(qū)內(nèi)部不同地區(qū)在自然條件、民族文化、農(nóng)（牧）業(yè)生產(chǎn)方式和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平上的差異性和不平衡性，決定了各地需要從自身實際出發(fā)，因地制宜探索和選擇適合自身特點的農(nóng)村金融普惠發(fā)展路徑。

基于上述認識，本書針對我國民族地區(qū)農(nóng)村普惠金融發(fā)展問題，結(jié)合城鄉(xiāng)一體化的現(xiàn)實需要和發(fā)展機遇，在實地調(diào)查和實證（案例）分析的基礎(chǔ)上，對民族地區(qū)農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)的必要性、主要內(nèi)容和政策支持進行了全面系統(tǒng)的研究。在研究過程中，綜合運用了以下研究方法：

①系統(tǒng)化方法論。普惠金融是一個多層次的復雜動態(tài)集合，其影響因素不僅包括金融體系內(nèi)部的金融服務狀況，還包括一個地區(qū)的實體經(jīng)濟、社會生態(tài)基礎(chǔ)、政策干預和地理位置等多種因素。因此，本書在方法論層面上，努力遵循社會系統(tǒng)的整體性規(guī)律，從城市與鄉(xiāng)村、金融與經(jīng)濟相互關(guān)聯(lián)的系統(tǒng)化方法論視角出發(fā)，構(gòu)建分析框架，開展實地調(diào)查，提出對策建議。

②典型調(diào)查和個案研究。金融創(chuàng)新是建設(shè)農(nóng)村普惠金融體系、提高農(nóng)村金融普惠水平的必由之路。過去的10年里，在國家普惠導向的農(nóng)村金融改革發(fā)展系列政策的引導和推動下，民族地區(qū)農(nóng)村金融創(chuàng)新取得了一些成績，但總體來看，農(nóng)村金融創(chuàng)新還只是局部的、零星的個案，遠沒有達到普遍的、廣泛開展的效果。針對這種情況，本書采取了典型調(diào)查和個案研究的方法，即在綜合考慮研究任務要求、調(diào)研地農(nóng)村金融改革創(chuàng)新實踐、原有調(diào)研基礎(chǔ)、研究對象的可控性等因素的基礎(chǔ)上，針對桂黔山區(qū)、甘青藏區(qū)、寧夏地區(qū)和內(nèi)蒙古草原牧區(qū)等不同類型民族地區(qū)的農(nóng)村金融改革發(fā)展的創(chuàng)新實踐及典型案例，綜合運用訪談、問卷、觀察等社會科學研究方法，圍繞重點問題進行個案調(diào)查、經(jīng)驗總結(jié)和理論分析。

③定性分析為主。由于現(xiàn)行統(tǒng)計體系缺乏關(guān)于農(nóng)村金融的系統(tǒng)性統(tǒng)計數(shù)據(jù)，有關(guān)農(nóng)村金融普惠發(fā)展的一些判斷很難通過定量的方式獲得，只能以定性的方式加以描述和分析。鑒于此，本書以定性分析為主，綜合運用發(fā)展經(jīng)濟學、農(nóng)村金融學、民族經(jīng)濟學的理論和原理，總結(jié)民族地區(qū)農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)的實踐經(jīng)驗，分析存在的問題和困難，提出相應的政策建議。

2．研究成果的邏輯結(jié)構(gòu)

本書由三部分構(gòu)成，邏輯結(jié)構(gòu)如圖0-1所示。

第一部分為導論，旨在梳理普惠金融的含義和特征，普惠金融理念的形成與發(fā)展，總結(jié)國外普惠金融發(fā)展可資借鑒的經(jīng)驗，闡述項目研究的背景、意義、方法及邏輯結(jié)構(gòu)等。

第二部分由第一章和第二章組成，旨在從理論和實際相結(jié)合的角度，闡述民族地區(qū)構(gòu)建農(nóng)村普惠金融體系的必要性和實踐困境，闡釋城鄉(xiāng)一體化與民族地區(qū)農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)的關(guān)系，提出并論證在城鄉(xiāng)一體化框架下推進民族地區(qū)農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)的邏輯依據(jù)和總體思路。

第一章通過闡述民族地區(qū)發(fā)展普惠金融的經(jīng)濟學理論基礎(chǔ)，歸納總結(jié)民族地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)實矛盾和問題，量化評估民族地區(qū)農(nóng)村金融普惠發(fā)展水平及其影響因子，從理論和實際兩個層面彰顯了民族地區(qū)發(fā)展普惠金融、構(gòu)建農(nóng)村普惠金融體系的必要性和意義。在此基礎(chǔ)上，通過對新一輪農(nóng)村金融改革啟動以來民族地區(qū)農(nóng)村普惠金融實踐困境的分析，提出在城鄉(xiāng)一體化框架下推進農(nóng)村金融改革創(chuàng)新，破解農(nóng)村金融普惠發(fā)展困境的命題。

第二章在總結(jié)梳理城鄉(xiāng)一體化多維概念內(nèi)涵的基礎(chǔ)上，構(gòu)建了普惠金融與城鄉(xiāng)一體化之間關(guān)系的理論分析框架，認為農(nóng)村普惠金融對城鄉(xiāng)一體化發(fā)展既具有工具價值又具有目的意義。一方面，普惠金融對于城鄉(xiāng)一體化具有促進作用，其自身也是城鄉(xiāng)一體化的應有內(nèi)涵；另一方面，城鄉(xiāng)一體化發(fā)展也給農(nóng)村普惠金融發(fā)展帶來了諸多機遇，把握這些機遇，充分利用城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型調(diào)整中創(chuàng)造的金融資源、經(jīng)濟資源、社會文化資源和政策資源，是民族地區(qū)推進農(nóng)村金融改革發(fā)展、提高金融普惠水平的必要途徑。基于這一認識，結(jié)合民族地區(qū)實際，本章進一步提出了城鄉(xiāng)一體化框架下民族地區(qū)農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)的總體構(gòu)想。

第三部分由第三章至第八章共6章組成，旨在探討城鄉(xiāng)一體化提速背景下推進民族地區(qū)農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)、促進民族地區(qū)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的具體路徑。本部分以實地調(diào)查和案例分析為基礎(chǔ)，重點針對民族地區(qū)農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)中的六大關(guān)鍵性突出問題，從金融創(chuàng)新和保障機制建設(shè)兩個方面，總結(jié)、分析和探討民族地區(qū)農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)的實踐經(jīng)驗、存在的問題和改善路徑。

第三章針對“民族地區(qū)農(nóng)村金融形式的多元并存與融合發(fā)展”問題，通過闡述農(nóng)村金融形式多元并存的學理邏輯，分析民族地區(qū)農(nóng)村合作性、商業(yè)性和政策性金融多元并存的現(xiàn)實理據(jù)，總結(jié)民族地區(qū)農(nóng)村金融機構(gòu)增量發(fā)展與存量調(diào)整的實踐經(jīng)驗，探討了民族地區(qū)農(nóng)村金融組織體系的選擇與構(gòu)建問題，提出了民族地區(qū)農(nóng)村金融形式多元一體化融合發(fā)展的基本框架。

第四章針對“民族地區(qū)農(nóng)村普惠金融發(fā)展與社會資本開發(fā)利用”問題，在歸納分析民族地區(qū)農(nóng)村社會資本存量特征，掃描回顧普惠金融與社會資本對接的歷史，比較分析民族地區(qū)農(nóng)村金融與農(nóng)村社會資本對接實踐、經(jīng)驗和教訓之后認為：民族地區(qū)農(nóng)村傳統(tǒng)社會資本資源稟賦優(yōu)越，對接社會資本應當成為農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)的重要環(huán)節(jié)，但它也存在很大的局限性；為實現(xiàn)普惠金融與農(nóng)村社會資本的有效對接，民族地區(qū)需要以鄉(xiāng)村振興為契機，重建農(nóng)村社區(qū)信任機制，鞏固傳統(tǒng)社會資本，更需要利用城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展、經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和結(jié)構(gòu)調(diào)整創(chuàng)造的有利條件，培育和發(fā)展農(nóng)村新型社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)和社會資本，優(yōu)化農(nóng)村社會資本結(jié)構(gòu)，為農(nóng)村普惠金融創(chuàng)新發(fā)展提供更有利的基礎(chǔ)和條件。

第五章針對“民族地區(qū)農(nóng)村普惠金融發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)金融應用”問題，認為互聯(lián)網(wǎng)金融深度契合普惠金融的核心理念，對于地理位置偏遠、金融地理排斥嚴重的民族地區(qū)而言，具有突破金融地理可及性障礙，促進農(nóng)戶信貸偏好顯示、弱化農(nóng)戶名義信貸需求抑制，鏈接城市資源、實現(xiàn)城鄉(xiāng)資源共享與平等交換，提升農(nóng)村支付服務可得性等普惠作用。民族地區(qū)需要結(jié)合農(nóng)村信息化建設(shè)、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)村社會結(jié)構(gòu)變革的進展情況，在完善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制機制、嚴控農(nóng)村金融風險的條件下，有步驟地推動農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融健康、有序發(fā)展，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村金融普惠發(fā)展中的促進作用。

第六章針對“貧困民族地區(qū)農(nóng)戶補貼性融資供給與模式創(chuàng)新”問題，認為民族地區(qū)有著大比例的貧困縣和農(nóng)村貧困人口，他們在信貸市場上的弱競爭力，客觀上要求政府運用財政力量為其提供補貼性融資服務，但在具體供給模式上，需要作出適應性的調(diào)整和創(chuàng)新，以提高供給效率。本章考察了我國農(nóng)戶補貼性融資供給模式的演變歷史，比較分析了“貧困村互助資金”和“杠桿式”信貸扶貧這兩種創(chuàng)新模式在民族地區(qū)的運行績效。在此基礎(chǔ)上，對政府介入農(nóng)村金融反貧困的創(chuàng)新實踐進行了評述性總結(jié)，提出了相應的政策建議。

第七章和第八章分別從中觀和宏觀兩個層面，探討了民族地區(qū)農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)中的一些關(guān)鍵問題。其中，第七章以民族地區(qū)的創(chuàng)新個案為例，從農(nóng)村信用體系建設(shè)、農(nóng)村信貸擔保體系建設(shè)、農(nóng)村金融文化建設(shè)三個方面，對“民族地區(qū)農(nóng)村普惠金融發(fā)展基礎(chǔ)建設(shè)”這一中觀議題進行了分析和論證。第八章主要針對“民族地區(qū)農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)的國家政策支持”這一宏觀層面議題展開討論。選擇這一議題，一方面源于民族地區(qū)農(nóng)村普惠金融發(fā)展本身就是我國整體普惠金融體系的一個組成部分，另一方面也源于民族地區(qū)的特殊性。本章具體闡釋了國家（中央政府）政策支持民族地區(qū)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的科學依據(jù)，并在總結(jié)借鑒發(fā)達國家和發(fā)展中國家相關(guān)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，提出了國家政策支持民族地區(qū)農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)的著力點等政策建議。

普惠金融體系框架公認由微觀、中觀和宏觀三個層面的金融體系構(gòu)成。本書第三章至第八章討論的六大關(guān)鍵性突出問題，涉及的正是民族地區(qū)農(nóng)村普惠金融體系的微觀、中觀、宏觀三個層面。它們的協(xié)調(diào)配合既是普惠金融體系的內(nèi)在要求，又是實現(xiàn)民族地區(qū)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的必要條件。

---

(1)　普惠金融服務客戶的金融需求，不只限于貸款、儲蓄，還包括支付結(jié)算、財富管理、保險、投資等各類需求，這也是其區(qū)別于小額信貸的又一個地方。

(2)　國際上所稱的小額信貸是指正規(guī)金融體系之外的民間小額信貸機構(gòu)，但由于國情不同，我國對小額信貸的認知有很大的不同。在我國，由各類金融機構(gòu)包括民間非政府組織（NGO）面向低收入人口提供的小額貸款和其他金融服務，都屬于小額信貸的范疇。這其中可能包括政府、正規(guī)金融機構(gòu)、信用社和非政府組織。目前我國發(fā)放小額信貸的機構(gòu)共有三類，分別是大型商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和小額貸款組織。資料來源：中國人民銀行小額信貸專題組．中國人民銀行前副行長吳曉靈2006年10月23日講話［J］．小額信貸通訊，2006（2）：2.

(3)　以儲蓄為例，通過不斷的小額儲蓄，積少成多，貧困和低收入家庭可以有資金用于消費、子女教育和其他投資活動，年紀大的時候生活有保障，在遭遇自然災害和收入不穩(wěn)定的時候有應急資金。

(4)　微型金融是在傳統(tǒng)正規(guī)金融體系之外發(fā)展起來的一種金融方式，是以低收入群體為目標客戶，向他們提供包括貸款、儲蓄、保險、轉(zhuǎn)賬服務和其他金融產(chǎn)品的金融業(yè)務。其最主要的業(yè)務內(nèi)容是發(fā)放小額信貸和吸收存款，尤其是向貧窮家庭及微型企業(yè)提供非常少量的貸款（微型信貸，又稱小額信貸），幫助他們進行生產(chǎn)性活動或小本經(jīng)營。微型金融的單筆交易額非常小，一般低于人均GDP水平。微型金融是小額信貸的延伸，小額信貸的英文名稱是microcredit，單從字面上看，是指小額的信用貸款，而微型金融則有著更加廣泛的內(nèi)涵，不僅包括小額貸款，還包括小額保險、儲蓄、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等。在我國目前的語境中，并不嚴格區(qū)分小額信貸與微型金融，二者經(jīng)常相互指代，尤其是經(jīng)常用小額信貸指代微型金融。

(5)　例如，過度商業(yè)化、過度擴張以及選舉政策等多種原因，導致2010年印度安得拉邦爆發(fā)了小額信貸信用危機，出現(xiàn)了多起抵制小額貸款償還的抗議示威活動，使曾經(jīng)幫助千百萬印度人擺脫貧困的小額信貸運動陷入了極度的混亂之中。

(6)　這里的“窮人”是相對于“富人”的一個經(jīng)濟范疇，是市場經(jīng)濟競爭中弱勢群體的統(tǒng)稱，包括自然人和法人，如農(nóng)戶、農(nóng)村個體工商戶和小微企業(yè)等。它不同于民政意義上的窮人。民政意義上的窮人一般是指老弱病殘者、婦女和兒童，偏重于對其生理特點的描述，其基本特點是缺乏生存和發(fā)展能力，需要社會的救濟和呵護。本書論及的窮人為“基本窮人”，偏于指向機會的缺失，他們一般都有勞動能力，甚至一部分還有科技能力和管理能力，相對欠缺的是公平、合理的機會。作為法人的窮人并非指“身無分文”或負債累累、瀕臨破產(chǎn)的企業(yè)，而主要是指小微企業(yè)——小型和微型企業(yè)，即現(xiàn)有規(guī)模小，某些條件相對不足，特別是發(fā)展機會少甚至缺失的企業(yè)。

(7)　穆罕默德·尤努斯．窮人的銀行家［M］．北京：生活·讀書·新知三聯(lián)書店，2006：227.

(8)　根據(jù)《聯(lián)合國發(fā)展權(quán)利宣言》的規(guī)定，發(fā)展權(quán)的權(quán)利結(jié)構(gòu)包括：對自然資源的永久主權(quán)；自決；人民參與；機會平等；為享受其他公民權(quán)利以及文化、經(jīng)濟、政治和社會權(quán)利爭取適當?shù)臈l件。

(9)　穆罕默德·尤努斯．普惠金融改變世界［M］．北京：機械工業(yè)出版社，2018：9.

(10)　李志輝，國嬌．非洲國家微型金融發(fā)展的經(jīng)驗與借鑒［J］．華北金融，2007（8）：12-16.

(11)　中國城鄉(xiāng)收入差高達3.23倍已達結(jié)構(gòu)失衡程度［EB/OL］．西部網(wǎng)，［2011-12-08］.http://www.cnwest.com．摘自汝信，付崇蘭．城鄉(xiāng)一體化藍皮書：中國城鄉(xiāng)一體化發(fā)展報告（2011）［M］．北京：社會科學文獻出版社，2011.

(12)　與皮凱蒂面對面：《21世紀資本論》的野心［N］.21世紀經(jīng)濟報道，2014-11-17（24）.

(13)　盧德之．讓資本走向共享［M］．北京：華夏出版社，2015：9-10.

(14)　數(shù)據(jù)來源于2007年7月中國銀監(jiān)會公布的《中國銀行業(yè)農(nóng)村金融服務分布圖集》。

(15)　根據(jù)美國發(fā)展經(jīng)濟學家邁克爾·P．托達羅等的著述，在一個經(jīng)濟體中，收入分配最主要的決定因素可能是：在大多數(shù)發(fā)展中國家，個人收入分配不平等的根本原因是這些國家的不平等和高度集中的資產(chǎn)所有權(quán)形式。相應地，更為重要的一條減少貧困和不平的路線是：直接關(guān)注降低資產(chǎn)所有權(quán)的集中度，減少權(quán)力分配不均，以及消除教育和工資收入機會的不平等。資料來源：邁克爾·P．托達羅，斯蒂芬·C．史密斯．發(fā)展經(jīng)濟學［M］．北京：機械工業(yè)出版社，2012：150.

(16)　世界銀行世界發(fā)展報告編寫組．2000/2001年世界發(fā)展報告：與貧困作斗爭［M］．北京：中國財經(jīng)經(jīng)濟出版社，2001：15.

(17)　熊惠平．“窮人經(jīng)濟學”的信貸權(quán)解析［J］．浙江工商職業(yè)技術(shù)學院學報，2006（1）：1-3.