二、“瘋狂”好高族：投資還是投機(jī)

“好高族”是指把理財?shù)韧谕顿Y、追求高回報，不顧高風(fēng)險的人群。這類人群投機(jī)心理比較重，容易為追求高回報而盲目投資。

好高族有一定的理財觀念，但需要定期做理財體檢，引導(dǎo)自己學(xué)會投資。隨著股市的行情高漲，基金的分紅喜人，“羊群效應(yīng)”開始涌現(xiàn)，人們的投資熱情越來越高。越來越多的人不再僅僅局限于把錢存進(jìn)銀行，或者購買國債，這些雖然風(fēng)險低但是收益較少的投資理財品種，也開始把目光投向了股市、基金、黃金等投資產(chǎn)品。

雖然對投資產(chǎn)品的敏感似乎還相對遲緩，但希望投資的熱情高漲。與此不相適應(yīng)的是缺少對投資產(chǎn)品的詳細(xì)了解，在不了解的情況下投資違背了我們經(jīng)常提及的“知己知彼，百戰(zhàn)百勝”的原則，其結(jié)果只能導(dǎo)致失敗。如果有足夠的時間可對某一投資領(lǐng)域做深入研究，如果時間有限可借助專業(yè)機(jī)構(gòu)的專業(yè)人士幫助，以避免投資失敗。當(dāng)然理財方式是因人而異的，理財品種的組合也只是表面形式，問題的關(guān)鍵是要獨立思考，尋找適合自己的理財方式。

三、固執(zhí)抵觸族：我們不理財有什么錯

“抵觸族”是指本身獲取信息渠道狹窄，又不信任銀行專業(yè)理財師，缺乏理財知識和方法的人群。這類人群因性格原因認(rèn)識比較固執(zhí)。

對于抵觸族首先要改變其理財觀念，合理搭配投資和消費(fèi)，做好兩者平衡，學(xué)習(xí)一些成功的理財經(jīng)驗和方法，避免盲目投資。抵觸族手中有大量現(xiàn)金閑置，由于對投資知識知之甚少，甚至一竅不通，大都把每月大量的結(jié)余收入存入銀行，從而手中備足了準(zhǔn)備金，最終導(dǎo)致過多的資金閑置，這可能是流動性指標(biāo)過?；蚴峭顿Y能力差引起的。

建議抵觸族無需存有大量的現(xiàn)金儲備，最多在家里留存3~6個月的費(fèi)用就足夠了，其余的資金可以合理分配，用于購買保險、基金、股票、信托等金融理財產(chǎn)品，以獲得更多的風(fēng)險發(fā)生時的現(xiàn)金使用權(quán)，或通過組合投資，產(chǎn)生更多的投資收益。

良好的投資能力會為你最終實現(xiàn)財務(wù)自由奠定良好的基礎(chǔ)。當(dāng)然也要根據(jù)不同家庭的具體經(jīng)濟(jì)狀況，制定明確的理財目標(biāo)，不要以賭博的心態(tài)投資，以免從一個極端走向另一個極端。

四、“大手”月光族：我們沒錢怎么理財

“月光族”是指每月工資消費(fèi)殆盡，毫無理財意識的人群。這類人群通常只圖一時消費(fèi)痛快，沒有長遠(yuǎn)打算，財商較低。

消費(fèi)支出過多是造成“月光”的緣由?！霸鹿庾濉倍酁槟贻p人，造成他們“月光”的主要原因有兩種：一是收入低，二是消費(fèi)高。從調(diào)查數(shù)據(jù)來看，如果他們的消費(fèi)比例控制在40%～60%，節(jié)余達(dá)到20%～40%，將攢錢與享受生活兼顧會更好?？梢試L試開始記賬，審視自己的消費(fèi)習(xí)慣，抑制消費(fèi)欲望。

對于“月光族”理財，第一步是養(yǎng)成儲蓄的良好習(xí)慣，建議將每月工資按照一定比例強(qiáng)制進(jìn)行定期儲蓄、定投基金或購買股票，同時適當(dāng)控制消費(fèi)。建議將每月的費(fèi)用分為基本生活開銷、必要生活費(fèi)用和額外生活費(fèi)用三個項目，養(yǎng)成記賬的好習(xí)慣，這樣有助于理順家庭的財務(wù)開支，減少不必要的開銷，做到開源節(jié)流，以積累更多的資金用于資產(chǎn)增值?？蛇x擇零存整取儲蓄，每月固定存額，一般5元起存，存期分1年、3年、5年，存款金額由儲戶自定，每月存入一次，到期支取本息；中途如有漏存，應(yīng)在次月補(bǔ)齊，未補(bǔ)存者，到期支取時按實存金額和實際存期，以活期利率計算利息。一種強(qiáng)制存款的方法，每月固定存入相同金額的錢，養(yǎng)成一種“節(jié)流”的好習(xí)慣，可以嚴(yán)格地控制“月光族”的消費(fèi)，養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣。采取日積月累、定期定額的投資方法，用時間和復(fù)利的力量來達(dá)到獲得收益的目的。

五、“可憐”窮忙族：我們沒空理財

“窮忙族”是指工作繁忙，有空賺錢，沒空理財?shù)娜巳?。這類人群的“可憐”之處在于單一的收入方式。

窮忙族辛苦地整日工作，從不請假。從早上一睜眼到晚上睡覺前都像陀螺一樣不停地旋轉(zhuǎn)，所有的時間只為賺錢，忽略了理財與其他。

能足額拿到每月的工資或酬勞，靠正常的固定收入，養(yǎng)家糊口還不成問題，但是要面對那些額外的開支，諸如孩子升學(xué)、家人生病、旅游、外出、享受生活等，卻只能量入為出，算計再三，甚至難以負(fù)擔(dān)。

從理財體檢的角度講，他們的這種生活主要是由于收入構(gòu)成過于單一所造成，家庭收入過于單一，說明家庭面臨一定的風(fēng)險，假如這項單一收入中斷，家庭會因為沒有資金來源來陷入癱瘓狀態(tài)，應(yīng)嘗試通過各種途徑獲得兼職收入、租金收入等其他收入分散自己的家庭收入來源，以增強(qiáng)抗風(fēng)險能力，從而使收入多元化，也可利用各種理財工具積極投資，如辦理基金智能定投等，使資產(chǎn)達(dá)到穩(wěn)步增值。

如何使你的財富保持健康

圍繞著健康理財，可以從風(fēng)險管理，子女教育，退休管理，財富管理四個方面來一一認(rèn)知，著手規(guī)劃。

一、風(fēng)險管理

構(gòu)建健康理財?shù)牡谝徊?，就是做好風(fēng)險管理。何為家庭/個人風(fēng)險管理？簡言之就是對目前家庭/個人的生活狀況進(jìn)行風(fēng)險評估，找出能對家庭/個人未來生活、財務(wù)造成重大影響的隱患，利用風(fēng)險管理工具進(jìn)行有效的風(fēng)險控制，以達(dá)到家庭/個人生活和財務(wù)的最終安全。

二、子女教育

現(xiàn)在的父母往往期望盡可能給予孩子更好的教育，而非簡單包辦終身，正所謂“授之以魚，不如授之以漁”。因此，為孩子準(zhǔn)備一筆可觀的教育金，也成為我們幸福理財?shù)闹匾画h(huán)。由于教育理財具有特殊的難度，十分有必要通過合理的理財規(guī)劃加以解決。因此，專家建議教育理財宜早不宜遲，宜寬不宜緊，根據(jù)家庭實際經(jīng)濟(jì)狀況選擇合適的理財產(chǎn)品。家長首先要明確孩子教育的目標(biāo)，未來在哪里讀大學(xué)，是否出國進(jìn)修等，之后就應(yīng)該著手根據(jù)這些目標(biāo)進(jìn)行準(zhǔn)備，確保教育基金，?？顚Ｓ谩?

三、退休管理

未來退休生活的品質(zhì)，很大程度上還取決于之前我們的準(zhǔn)備。社保是其中的基礎(chǔ)來源，但是，如果光靠社保體系的退休金，要做好這樣的心理準(zhǔn)備：退休前后的生活將發(fā)生巨大的變化。或者說，僅僅依靠社會保障系統(tǒng)來實現(xiàn)舒適的晚年生活是不夠的。按目前的養(yǎng)老金提取比例，自己能夠領(lǐng)到的退休金大概相當(dāng)于眼下1/3左右的月收入。換句話說，很難繼續(xù)維持現(xiàn)在的生活水平。

在健康理財中自然包括對于退休金的規(guī)劃。投資物業(yè)（在退休前結(jié)束還貸），用于出租，獲取租金收入；選擇穩(wěn)健的投資工具，定期定投一筆資金，細(xì)水長流地積累養(yǎng)老基金……無疑都是準(zhǔn)備退休養(yǎng)老金的好方法。

四、財富管理

財富管理建立在風(fēng)險管理、子女教育金、退休養(yǎng)老金的基礎(chǔ)之上，而且與之密不可分。我們首先要明確財富管理的目標(biāo)。我們都知道貨幣只有在使用的時候，才能發(fā)揮它現(xiàn)實的價值。既然作財富管理，意味著我有一筆閑錢是今天用不到的，但未來某一天，我或我的家人會用到。我們可以根據(jù)未來使用的目的，使用的時間，再結(jié)合自己的風(fēng)險承受力，選擇不同的投資工具，進(jìn)行合理的配置。投資伴隨著風(fēng)險，對于個人投資者而言，要獲得持續(xù)穩(wěn)定的投資回報，最好遵循“不要把所有的雞蛋放在一個籃子里”的信條，這在資金量較大的時候格外有效。更為有效的投資策略，可以通過判斷當(dāng)前的市場環(huán)境及其未來走向，適時對資產(chǎn)組合進(jìn)行調(diào)整。在每個時期構(gòu)建最優(yōu)投資組合，以獲取盡量高的投資回報率。

與進(jìn)行資產(chǎn)配置后等待相比，應(yīng)時而動的投資策略更為進(jìn)取。但同時也對投資者的能力作出了更高的要求，這與炒股的波段操作稍有類似。需要投資者深思熟慮、小心謹(jǐn)慎地選擇投資組合，以使風(fēng)險最小化、收益最大化，并根據(jù)市場變化、新資產(chǎn)類別的產(chǎn)生以及全球前景來戰(zhàn)略性或者戰(zhàn)術(shù)性地調(diào)整組合中的資產(chǎn)。