投資不僅僅是一種行為，更是一種帶有哲學(xué)意味的東西！

——約翰·坎貝爾

始終遵守你自己的投資計(jì)劃的規(guī)則，這將加強(qiáng)良好的自我控制！

——伯妮斯·科恩

你有多少閑錢可以投資

這個(gè)問(wèn)題很多人都回答不清楚，大部分人知道銀行卡里有多少存款，但對(duì)于存款里有多少錢可以用來(lái)投資卻不甚明了。

用來(lái)投資的錢必須是你的閑錢，這筆閑錢你暫時(shí)或者很長(zhǎng)的一段時(shí)間都派不上用場(chǎng)。如果你動(dòng)用了必需的生活費(fèi)和應(yīng)急的錢投資，結(jié)果自然不夠美妙。當(dāng)你急著用錢時(shí)，必然要撤出投資的錢，這樣你不但賺不到投資收益，甚至還會(huì)賠進(jìn)手續(xù)費(fèi)。

只要不動(dòng)用必需的生活費(fèi)來(lái)投資，在生活上就不會(huì)出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)，也不會(huì)在投資的過(guò)程中心生恐懼和焦慮。投資的過(guò)程是平和快樂(lè)的，享受投資收益的過(guò)程是愉快和幸福的。

要想弄清“家底”，建議你先編制一份資產(chǎn)負(fù)債表，也就是算算你到底有多少凈資產(chǎn)。

在這個(gè)資產(chǎn)負(fù)債表中，資產(chǎn)項(xiàng)目大概包括現(xiàn)金、活期存款、基金、壽險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值、定期存款、股票、房地產(chǎn)、其他；負(fù)債則是信用卡未償余額、短期消費(fèi)貸款、汽車貸款、房屋貸款；還有就是凈值。

當(dāng)然，在編制資產(chǎn)負(fù)債表前，還要編寫家庭每月收支損益表和年度收入總結(jié)表。

也就是說(shuō)，計(jì)算凈資產(chǎn)可以設(shè)計(jì)三張表，分別是每月收支損益表、年度資產(chǎn)總結(jié)表和資產(chǎn)損益表。這三張表不但在計(jì)算凈資產(chǎn)時(shí)能派上用場(chǎng)，在作理財(cái)規(guī)劃時(shí)也能派上用場(chǎng)。

可以說(shuō)，這三張表是理財(cái)中很有用的工具，我建議你把它貼在自己的案頭，每個(gè)月填寫，將能幫助你監(jiān)控現(xiàn)金的流向。

每月收支損益表

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年度資產(chǎn)總結(jié)表

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資產(chǎn)負(fù)債表

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（續(xù)表）

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例如，一個(gè)家庭的凈資產(chǎn)為89.68萬(wàn)元，總資產(chǎn)是108萬(wàn)元，那該家庭的償債比率就是89.68÷108=0.83，說(shuō)明該家庭即使在經(jīng)濟(jì)不景氣時(shí)，也有能力償還所有債務(wù)。

一般償債比率數(shù)值應(yīng)該高于0.5為宜。如果太低，說(shuō)明生活主要靠借債來(lái)維持；如果很高，接近1，說(shuō)明還沒(méi)有充分利用自己的借款能力。

同理，負(fù)債比率應(yīng)低于0.5。而投資比率（投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)）應(yīng)保持在0.5以上，以保證家庭通過(guò)投資增加財(cái)富的能力，當(dāng)然年輕家庭將該指標(biāo)維持在0.2左右就可以了。

通過(guò)以上工作，你就能知道自己的“家底”，知道是否有余錢進(jìn)行投資，以及如果投資，能投資多長(zhǎng)時(shí)間。

你的財(cái)務(wù)是否陷入“亞健康”

在招商銀行發(fā)布的《2009年中國(guó)城市居民財(cái)富亞健康報(bào)告》中，提出了一個(gè)令人耳目一新的概念——“財(cái)富亞健康”。

財(cái)富亞健康是指財(cái)富狀態(tài)介于健康與疾病之間的一種功能低下的狀態(tài)。具體地說(shuō)，是指人們的財(cái)富雖然沒(méi)有出現(xiàn)危機(jī)，還沒(méi)有達(dá)到入不敷出或資不抵債的狀態(tài)，但在理財(cái)手段和方法中已經(jīng)有了危害因子或危險(xiǎn)因素的存在。這些危害因子或危險(xiǎn)因素，就像是埋伏在財(cái)富中的定時(shí)炸彈，隨時(shí)可能因?yàn)槭袌?chǎng)環(huán)境等因素而“點(diǎn)燃爆炸”；或像潛伏在財(cái)富中的毒瘤，緩慢地侵害著人們的財(cái)富價(jià)值。如不及時(shí)清除，可能導(dǎo)致個(gè)人的財(cái)富危機(jī)。

財(cái)富亞健康的典型“癥狀”有以下幾種。

一、家庭保障不足

45.4%的人群保障資金占比低于家庭資產(chǎn)的10%；超過(guò)15%的家庭保障充裕，這部分基本為高收入人群，由于風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)強(qiáng)或者出于保證退休后生活水平、做好遺產(chǎn)規(guī)劃等考慮，因而增加了家庭保障資金的比重。

二、收入來(lái)源形式單一，財(cái)務(wù)自由度過(guò)低

有70%接受調(diào)查的人群屬于收入單一群體。此種亞健康狀態(tài)是隱性的，該群體在工作穩(wěn)定時(shí)不會(huì)有所影響，但是一旦發(fā)生特殊狀況，收入中斷，其個(gè)人和家庭都很可能會(huì)因?yàn)闆](méi)有資金來(lái)源陷入癱瘓狀態(tài)。

三、盈余狀況不佳

33%的人節(jié)余比例低于10%，而消費(fèi)比例高于60%的人有46%之多。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，盈余狀況不佳的主要為年輕人群（20至30歲），其他年齡層次則較少出現(xiàn)此種狀況。

四、資產(chǎn)流動(dòng)性過(guò)低或過(guò)高

受訪者中資產(chǎn)流動(dòng)性比率過(guò)大的約占38%；過(guò)于不足的占37.9%，而反映個(gè)人財(cái)富總體流動(dòng)性的比率（流動(dòng)資產(chǎn)/負(fù)債總額）也大體呈現(xiàn)同樣分布。

五、凈投資資產(chǎn)與凈資產(chǎn)比值不合理，投資目標(biāo)不明確

受訪者中該比例處于合適值域的僅占34%，有43%的人群在該比例方面不足10%。該比例在50%左右為理想指標(biāo)，過(guò)低很難達(dá)到資產(chǎn)增值目的，而該比例過(guò)高則容易帶來(lái)過(guò)大風(fēng)險(xiǎn)。

六、負(fù)債比率過(guò)高

接近30%的受訪者家庭負(fù)債比率高于40%，高負(fù)債比率無(wú)疑會(huì)讓他們的生活質(zhì)量嚴(yán)重下降。更可怕的情況是，如果遭遇金融危機(jī)有可能使家庭收入減少而影響還債能力，被加收罰息直至被銀行凍結(jié)或收回抵押房產(chǎn)。

財(cái)富亞健康成常態(tài)

林靜是一個(gè)不折不扣的窮忙族。她在國(guó)內(nèi)一家航空公司做空姐，基本工資加上加班費(fèi)和獎(jiǎng)金，每月都接近萬(wàn)元。在這個(gè)城市，這樣的收入本可以讓她過(guò)得很滋潤(rùn)。

由于職業(yè)需要，林靜平時(shí)總是很注重打扮，每天都讓自己保持一個(gè)良好精神面貌。在工作半年之后，她的胃口漸漸地變差，一旦錯(cuò)過(guò)了吃飯時(shí)間，胃就會(huì)隱隱作痛，為了不影響工作，她經(jīng)常隨身攜帶著藥，感到胃不舒服就吃兩片。

林靜工作很累，有時(shí)還會(huì)忙著加飛。一般像感冒之類的小病她都不請(qǐng)假，就是為了多攢點(diǎn)兒積蓄。化妝品、服裝等方面在她的花銷中占有很大比重。看著同事們穿的用的都是國(guó)際一流品牌，她自然也不能老土，于是她每月光是購(gòu)買化妝品就得花掉近一兩千元，服飾裝扮花掉大約三四千元，加上其他方面的開支，她每個(gè)月幾乎都要到“彈盡糧絕”的地步。

財(cái)富亞健康狀態(tài)在中國(guó)城市居民中普遍存在，甚至已經(jīng)是大多數(shù)都市白領(lǐng)們的真實(shí)生活寫照。就像故事中的林靜一樣，他們每天忙忙碌碌，收入?yún)s沒(méi)有成比例增長(zhǎng)。

雖然人們的理財(cái)意識(shí)正逐步增強(qiáng)，理財(cái)積極性在漸漸增長(zhǎng)，但是整體財(cái)富管理水平還處于一個(gè)需要提升的狀態(tài)。換而言之，中國(guó)廣大人群及其家庭的財(cái)富狀況呈現(xiàn)了一種亞健康趨勢(shì)。財(cái)富亞健康并不會(huì)影響到“患者”的日常生活，但會(huì)悄無(wú)聲息地、逐漸地?fù)p害掉財(cái)富和生活質(zhì)量，長(zhǎng)期則會(huì)影響個(gè)人的生活水準(zhǔn)。

多數(shù)情況下，財(cái)務(wù)狀況產(chǎn)生問(wèn)題的主要原因往往是由于理財(cái)不當(dāng)引起的。

負(fù)債是造成財(cái)富亞健康的一個(gè)主要原因。貸款買車、貸款買房、無(wú)節(jié)制刷信用卡等借貸消費(fèi)行為，導(dǎo)致個(gè)人或家庭負(fù)債過(guò)大；對(duì)一般個(gè)人或家庭來(lái)講，負(fù)債30%是警戒線。負(fù)債超過(guò)30%就是財(cái)務(wù)亞健康，如果超過(guò)50%，就可能帶來(lái)財(cái)務(wù)危機(jī)。

“房奴”族就是財(cái)富亞健康的主要群體之一。“房奴”貸款買房，本意是為了改善居住條件。可現(xiàn)實(shí)情況卻是：在巨大的還款壓力之下，造成的失業(yè)恐懼、社交恐懼等心理壓力，長(zhǎng)期下去必然會(huì)導(dǎo)致“精神緊張”以及身體亞健康。如果年輕人始終生活在這樣的狀況之下，將會(huì)成為整個(gè)社會(huì)的問(wèn)題。

財(cái)富亞健康五大人群

一、傳統(tǒng)存錢族：錢存銀行最安全

“存錢族”是指賺錢就存銀行，認(rèn)為存錢就是安全理財(cái)，理財(cái)觀念消極的人群。這類人群受傳統(tǒng)思想禁錮，理財(cái)意識(shí)淡薄。

存錢族已經(jīng)具備基本的理財(cái)觀念——延遲消費(fèi)，以備不時(shí)之需。如果僅僅是簡(jiǎn)單的重復(fù)存錢這一動(dòng)作，不與存錢的目的相結(jié)合，不考慮通脹與通縮，那么存錢就是盲目的。存錢族可以嘗試通過(guò)多了解其他投資品種以擴(kuò)展投資渠道，通過(guò)豐富投資品種來(lái)聚積財(cái)富，抵御CPI上漲。當(dāng)然也可采用不同形式的存錢方法，讓存錢更靈活與增值。