如果你收入可觀，可能就不會(huì)太在意如何在使用信用卡時(shí)節(jié)省費(fèi)用，但了解一下這些問(wèn)題還是有用的。要想避免因過(guò)度刷卡而債務(wù)纏身，以下是幾點(diǎn)重要的注意事項(xiàng)：

盡管你可以用信用卡取現(xiàn)，但手續(xù)費(fèi)一般相當(dāng)高（可高達(dá)取款金額的3％）。如果你需要用現(xiàn)金，還是以普通的方式從銀行取款吧。

理想的狀況是，你每次都能在收到月度賬單后盡快地付清貸款。

如果你偶爾不能付清貨款，要記住你會(huì)被課以高額利息。

每月賬單上標(biāo)的最低付款額一定要付掉，不然的話，你會(huì)被課以很高的拖欠付款費(fèi)，這筆費(fèi)用會(huì)直接從你的信貸額度中扣除。

如果你在信貸額度已經(jīng)用光的情況下繼續(xù)刷卡購(gòu)物，就不再擁有寬限期，而是必須把利息結(jié)清。

第七，保證信用卡的安全。信用卡犯罪正不斷增多，所以你必須像保管現(xiàn)金一樣小心地保管你的信用卡。你一定要檢查每月的賬單，把上面的消費(fèi)項(xiàng)目和你手中的小票加以核對(duì)，以確保被劃走的金額確實(shí)是你自己消費(fèi)的。

多數(shù)發(fā)卡公司都提供信用卡失竊或損失保險(xiǎn)，但有時(shí)需要你額外付些費(fèi)用。發(fā)現(xiàn)可疑的付款或卡片丟失時(shí)要立刻掛失，這樣發(fā)卡公司會(huì)凍結(jié)你的卡，然后再發(fā)給你替換的新卡。

以下是保證你的信用卡安全的基本做法：

努力記住密碼，不要把它寫下來(lái)。

收到信用卡后盡快簽上字。

把信用卡號(hào)和緊急求助電話的號(hào)碼記在一個(gè)安全的地方，這樣卡一旦被盜就可以立刻掛失。

永遠(yuǎn)不要告訴任何人你的密碼，就連發(fā)卡公司和警察局的人也不要告訴。

不要讓別人拿到你的卡。

保留所有的銷售小票和ATM機(jī)提款收據(jù)。

出現(xiàn)損失時(shí)立刻報(bào)告——多數(shù)詐騙都是在卡主報(bào)告之前的那段時(shí)間完成的。

如果需要扔掉對(duì)賬單或收據(jù)，記得把它們撕碎或燒掉，以免別人看到上面的具體信息。

如果你知道發(fā)卡公司會(huì)通過(guò)郵局給你寄卡來(lái)，卻一直沒(méi)有收到，就要和發(fā)卡公司聯(lián)系——卡片可能在寄到你手上之前被別人偷走了。

你的信用值多少

近些年來(lái)，隨著人們生活水平的提高，“信用消費(fèi)”也開始進(jìn)入百姓的生活。然而，大多數(shù)人對(duì)出現(xiàn)在眼皮子底下的這個(gè)新概念，或一知半解，或敬而遠(yuǎn)之。

“信用”是什么？現(xiàn)代漢語(yǔ)詞典里的解釋就是言而有信，指能夠履行跟人約定的事情而取得的信任；或不需要提供物質(zhì)保證，可以按時(shí)償付的，比如信用貸款。在國(guó)外，人們大多習(xí)慣于向銀行借錢消費(fèi)，有借有還，就有了信用的基礎(chǔ)。如果借得次數(shù)多，注意積累自己的信用記錄，銀行對(duì)你的個(gè)人信用評(píng)價(jià)就會(huì)逐步升級(jí)。說(shuō)不定哪一天你急需一大筆錢而籌措無(wú)門時(shí)，你就可以憑著自己良好的信用記錄去銀行貸款渡過(guò)難關(guān)。那些從來(lái)不借錢的人，被認(rèn)為是信用空白的人，銀行甚至?xí)岩赡愕膬斶€能力。

中美兩個(gè)老太太的故事

長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)人習(xí)慣把自己的錢存在銀行里，借給銀行用，而不是向銀行借錢用。或許不少人也聽說(shuō)過(guò)中國(guó)老太太存錢買房，美國(guó)老太太貸款購(gòu)房的故事：中國(guó)老太太到60歲時(shí)說(shuō)：“我終于把買房子的錢存夠了”，而60歲的美國(guó)老太太則說(shuō)：“我終于還清了房子的貸款”。

兩者的人生歷程和生活質(zhì)量迥然不同：一個(gè)是省吃儉用，一個(gè)是灑脫自在。可細(xì)想想，中國(guó)老太太的做法可能也是一種無(wú)奈。因?yàn)殚L(zhǎng)期受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響，個(gè)人消費(fèi)活動(dòng)缺乏信貸機(jī)制的支撐，我國(guó)公民還無(wú)法建立信用記錄，靠個(gè)人信用消費(fèi)基本上屬于空白。幾年前“信用消費(fèi)”對(duì)大多數(shù)人來(lái)說(shuō)還是一個(gè)陌生的字眼，也就是在這兩三年，中國(guó)人才聽說(shuō)和知道類似“要買房找建行”、“中行圓你住房夢(mèng)”、“貸款買車‘零首付’”這樣的宣傳廣告。“花明天錢，圓今日夢(mèng)”聽來(lái)頗有誘惑，但說(shuō)歸說(shuō)，中國(guó)幾千年形成的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念，也不是一下子就能改變的。

培養(yǎng)個(gè)人信貸消費(fèi)市場(chǎng)

縱然有一天，你鼓起勇氣，興致勃勃地到銀行想要辦理信貸時(shí)，才會(huì)發(fā)現(xiàn)事情并不像你想象的那么簡(jiǎn)單。以住房貸款為例，從填寫申請(qǐng)表開始，然后提供收入證明、所購(gòu)房屋評(píng)估報(bào)告、法律意見(jiàn)書、綜合貸款保險(xiǎn)（包括所購(gòu)房屋保險(xiǎn)和貸款保險(xiǎn)）、合同公證、申請(qǐng)審查等等，總之，又是簽字，又是單位證明蓋章，要辦完這些繁雜手續(xù)，不知要跑多少次。這樣的反復(fù)折騰，你或許會(huì)乘興而來(lái)，敗興而歸，甚至因此放棄貸款的念頭。

由此可見(jiàn)，沒(méi)有一套簡(jiǎn)便易操作的程序，要提高消費(fèi)者的信貸消費(fèi)積極性也是不容易的。然而，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)也有苦衷，由于我國(guó)沒(méi)有一整套個(gè)人信用檔案制度，對(duì)個(gè)人資信情況缺乏必要的了解，個(gè)人信用評(píng)估困難，銀行必然要承擔(dān)很大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

因此，銀行雖有大量閑置資金，卻不敢輕易貸給個(gè)人，只能通過(guò)擔(dān)保手段，強(qiáng)化申請(qǐng)審批程序，嚴(yán)格控制審批條件等措施，抬高個(gè)人信貸的“門檻”，從而達(dá)到防范和降低風(fēng)險(xiǎn)的目的。這些現(xiàn)象表明，建立個(gè)人信用制度已迫在眉睫。

業(yè)內(nèi)專家也強(qiáng)調(diào)，要讓人們從傳統(tǒng)的消費(fèi)方式過(guò)渡到憑著個(gè)人信用去貸款消費(fèi)，除了觀念的轉(zhuǎn)變之外，要培育和發(fā)展我國(guó)的個(gè)人信貸消費(fèi)市場(chǎng)，首先是要在全社會(huì)范圍內(nèi)形成個(gè)人信用體系，讓信用體現(xiàn)其應(yīng)有的價(jià)值。在借鑒的基礎(chǔ)上，形成一整套適合中國(guó)國(guó)情的個(gè)人信貸制度，才有可能使全社會(huì)認(rèn)可信用消費(fèi)。

有借準(zhǔn)時(shí)還再借就不難

對(duì)個(gè)人來(lái)講，信用是有價(jià)的。中國(guó)有句俗話：“有借有還，再借不難”，個(gè)人在日常生活中有信用，人格會(huì)得到別人的尊重；在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中守信用，對(duì)事業(yè)的發(fā)展也會(huì)如虎添翼。而對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，信用更準(zhǔn)確的表述應(yīng)該是“有借準(zhǔn)時(shí)還，再借就不難”。個(gè)人有銀行的信用，基本上是有借準(zhǔn)時(shí)還的記錄，借得越多，還得越多，累積起來(lái)，個(gè)人信用就越好，再借就更容易。而一個(gè)人擁有財(cái)富的多少則與其在銀行的信用無(wú)關(guān)。實(shí)際上，我國(guó)從去年4月1日起實(shí)行個(gè)人儲(chǔ)蓄實(shí)名制，也是適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，它是建立個(gè)人信用制度和實(shí)施相關(guān)法律制度的重要基礎(chǔ)。

現(xiàn)在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，個(gè)人要投資，要置業(yè)，要貸款消費(fèi)，人與銀行之間需要發(fā)生信用關(guān)系；而沒(méi)有個(gè)人信用記錄就無(wú)法取得銀行信任。沒(méi)有信用制度，在人與人之間的交易、合作中問(wèn)題就會(huì)層出不窮。

據(jù)報(bào)道，發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)個(gè)人的消費(fèi)信貸，已占銀行貸款總額的30％以上，而我國(guó)目前對(duì)個(gè)人的信貸規(guī)模尚不及銀行信貸總規(guī)模的1％。由于全社會(huì)個(gè)人信用體制尚未形成，各商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)缺乏健全的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，因而個(gè)人申辦信用消費(fèi)手續(xù)復(fù)雜，制約了全社會(huì)個(gè)人信貸消費(fèi)規(guī)模的擴(kuò)大。所以，盡快建立個(gè)人良好的信用記錄就顯得尤為迫切。

建立個(gè)人信用三原則

Visa國(guó)際組織中國(guó)區(qū)總經(jīng)理熊安平強(qiáng)調(diào)，個(gè)人金融信用已如同每個(gè)人的第二張身份證一般重要，每個(gè)人都要及早學(xué)習(xí)與金融機(jī)構(gòu)打交道，以開始建立信用，才能充分享受金融服務(wù)。熊安平提出，人們?cè)诮€(gè)人“信用”時(shí)，需記住三個(gè)原則。

一、早借錢、早立信。建立“信用”的開端始于向銀行借錢。越早借錢，才能越早在銀行建立借款記錄，為逐漸建立個(gè)人“信用”打基礎(chǔ)。

二、小額信貸是立信之初的最佳幫手。銀行向來(lái)對(duì)個(gè)人借貸持審慎態(tài)度，特別是當(dāng)人們?cè)阢y行沒(méi)有任何信用記錄的時(shí)候，借錢是很困難的。在眾多借款方式中，貸記卡作為一種小額信貸的工具，是申請(qǐng)信貸及建立個(gè)人信用最便利的工具。貸記卡的借貸額度相對(duì)小，銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)減少，而且目前政策正在鼓勵(lì)貸記卡的發(fā)行和使用，因此利用貸記卡借錢是明智之舉。但是，信用卡在申請(qǐng)之后必須使用，否則，它只是張睡眠卡，信用并未被啟動(dòng)，更談不上建立信用記錄了。

三、準(zhǔn)時(shí)還貸，再借不難。盡早借錢、小額信貸都是在為建立個(gè)人“信用”做準(zhǔn)備，但如果光借不還，您在銀行面前就成了無(wú)信用可言的人，銀行也不會(huì)再繼續(xù)接受您的貸款請(qǐng)求。即使是有借有還，但卻未按期償還，同樣也不會(huì)幫助您建立起良好的個(gè)人“信用”。只有準(zhǔn)時(shí)還貸，良好個(gè)人“信用”才能建立，才能再借不難。

遵循這三項(xiàng)原則，就在建立個(gè)人“信用”之路上有了正確的開端。不過(guò)，銀行還有它一套完備的信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。概言之，其標(biāo)準(zhǔn)包括評(píng)估人們的還款能力和借款、還款的記錄。評(píng)估還款能力是通過(guò)看申請(qǐng)人的收入高低、收入是否穩(wěn)定、資產(chǎn)多少（以凈資產(chǎn)值為準(zhǔn)）和是否有無(wú)形資產(chǎn)，包括社會(huì)地位、聲譽(yù)等來(lái)評(píng)估的。評(píng)估借款、還款記錄主要是看是否經(jīng)常借貸及是否準(zhǔn)時(shí)還款。

拯救“卡奴”

臺(tái)灣的“卡奴”現(xiàn)象一度成為熱門話題，因?yàn)榭▊咧行┤松踔亮髀浣诸^。而在上海，不少年輕人也十分熱衷于刷卡消費(fèi)，殊不知，他們中的一些人正在不知不覺(jué)之中成為“卡奴”。

在我們身邊，如今有人因?yàn)檫^(guò)度刷卡而入不敷出，有人因?yàn)闊o(wú)力還債而被銀行告上法庭，還有人尚未走出大學(xué)校門就負(fù)債累累……時(shí)尚帶來(lái)的虛榮心，提前消費(fèi)產(chǎn)生的快感，以及金融機(jī)構(gòu)濫發(fā)信用卡的“圈地”運(yùn)動(dòng)，也在一定程度上催生了日益壯大的“卡奴”族群。

一卡在手，什么都有

曾幾何時(shí)，我們還在為看上一件心愛(ài)的商品但囊中羞澀無(wú)力購(gòu)買而郁悶，如今，這樣的日子一去不復(fù)返了——因?yàn)槭掷镉锌ǎ闹胁换拧！案F人”和“富人”之間的界限被模糊了——至少在表面上是這樣。

人們青睞信用卡，不但因?yàn)槠湓谙M(fèi)時(shí)比現(xiàn)金更加方便，更因?yàn)槠鋷?lái)了可以提前消費(fèi)——透支這一最大誘惑。在這種誘惑下，我們正進(jìn)入一場(chǎng)狂熱的透支消費(fèi)大潮中，而由此引發(fā)的還貸危機(jī)，被暫時(shí)的快感和表面的美麗浮華掩蓋了。

然而，當(dāng)這種“提前型”消費(fèi)，遇上日益龐大的“月光族”隊(duì)伍，以及滿眼皆是的“負(fù)翁”們，必將帶來(lái)一個(gè)新的族群——“卡奴”。

支付罰息為銀行“打工”

有人形象地將“卡奴”解釋為信用卡的奴隸。顧名思義，它指的是那些擁有信用卡的客戶在不合理的透支下打亂了自己的信用狀況，為償還信用卡本金和不斷產(chǎn)生的高額利息而出現(xiàn)生活危機(jī)的人。

張然26歲，從事媒體工作，目前單身，是個(gè)很會(huì)享受生活而且喜歡玩的女孩。她的錢包里塞滿了各式各樣的銀行卡，其中光是信用卡就有6張。張然的這些信用卡都有不同的用途，有專門用來(lái)日常消費(fèi)的，有出去旅游消費(fèi)用的，有用來(lái)購(gòu)買類似筆記本電腦等“大件”的，還有用來(lái)分期付款買家具的，等等。

起初使用信用卡時(shí)，張然體會(huì)到的是一種刷卡的快感與消費(fèi)的滿足。但最近，信用卡帶來(lái)的還款壓力已經(jīng)讓她透不過(guò)氣來(lái)。“我現(xiàn)在簡(jiǎn)直就是在為信用卡打工。”張然郁悶地說(shuō)。

工作4年，張然至今只有4000元的存款，這讓她常常沒(méi)有財(cái)務(wù)安全感。她每個(gè)月要收到6家銀行寄來(lái)的信用卡對(duì)賬單，總還款額每月不低于3000元。而一個(gè)月4000多元收入除了還信用卡賬單之外，還要應(yīng)付房租、水電費(fèi)、交通費(fèi)用等，這讓她時(shí)常感到捉襟見(jiàn)肘。每個(gè)月的26日一臨近，她的心就要砰砰跳，又害怕又無(wú)奈，因?yàn)檫@一天是她的信用卡還款的最后截止日。“這個(gè)月又有3000多元信用卡欠款要還，唉……”每月拿到剛發(fā)到手的4000多元工資，張然一點(diǎn)也興奮不起來(lái)，她都會(huì)皺著眉頭盤算這有限的4000元該如何分配，這個(gè)月才能躲過(guò)財(cái)務(wù)危機(jī)。

因?yàn)槊吭鹿べY剩余部分逐漸不能全額償還信用卡賬單了，于是，張然自然而然地用上了信用卡的“循環(huán)信用”。其結(jié)果就是，她每月需要支付的利息就要50多元，有時(shí)候超過(guò)100元。

對(duì)她來(lái)講，信用卡導(dǎo)致的這些債務(wù)就像是一座無(wú)形的大山，壓得她快要撐不住了。每次與朋友聊天，她都大訴使用信用卡之苦和自己目前的窘迫處境。她說(shuō)，做“卡奴”是要付出沉重代價(jià)的。

“卡奴”族群日益壯大

時(shí)尚帶來(lái)的虛榮心，提前消費(fèi)產(chǎn)生的快感，刷卡的快感與消費(fèi)的滿足使信用卡在現(xiàn)代化大都市里，變成了時(shí)尚一族，甚至是普通工薪階層、學(xué)生一族都不可或缺的“必需品”，很多人擁有了一張、兩張甚至更多的信用卡。“卡民”數(shù)量日益龐大，而“卡奴”族群也在日益壯大中。

“提前享受生活”、“花明天的錢圓今天的夢(mèng)”，在一個(gè)個(gè)誘人的口號(hào)下，貸款買車、買房、買家電、買衣服，信用卡透支消費(fèi)正成為很多年輕人生活中習(xí)以為常的行為。一項(xiàng)針對(duì)中國(guó)年輕人消費(fèi)觀念的調(diào)查表明，有57%的人表示“愿意用明天的錢做今天的事”。

據(jù)央行最新統(tǒng)計(jì)，截至2005年9月，我國(guó)銀行卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)達(dá)190多家，國(guó)內(nèi)銀行卡發(fā)卡總量從2001年底的3.8億張，增加到目前的9億張。國(guó)內(nèi)持卡消費(fèi)金額從2001年的1280億元，上升到2004年的近6000億元，增長(zhǎng)了將近4倍。2005年，迅速擴(kuò)展的信用卡市場(chǎng)已經(jīng)成為中國(guó)各大銀行零售信貸中增長(zhǎng)最快的業(yè)務(wù)。預(yù)計(jì)到2008年，全國(guó)大中城市持卡消費(fèi)額占社會(huì)消費(fèi)零售總額比例將達(dá)到30%左右。

據(jù)上海某調(diào)查機(jī)構(gòu)對(duì)上海市內(nèi)信用卡使用者開展的調(diào)查顯示，有26.4%的人承認(rèn)自己每月薪水用到1元不剩，是典型的“月光族”。并且由于對(duì)消費(fèi)、收入以及負(fù)債不能很好地調(diào)節(jié)，有32.5％的人擔(dān)心自己會(huì)因?yàn)檫^(guò)度消費(fèi)而步入“卡奴”行列。

在今后相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，新生代一族中的“卡奴”會(huì)愈來(lái)愈多，甚至?xí)尸F(xiàn)出幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。年輕人本來(lái)就容易沖動(dòng)型消費(fèi)，喜歡時(shí)髦的東西。我國(guó)臺(tái)灣的銀行業(yè)通過(guò)廣告宣傳形成了一種刷卡、向銀行借錢是很時(shí)髦的風(fēng)氣，很多年輕人懵懵懂懂就刷卡上癮了，很自然就成了“卡奴”。我們大陸的年輕人不也是這樣嗎？他們大多是獨(dú)生子女，家里慣著，雖然收入不高，花錢可比父母大手大腳多了，這樣的人可能是今天的“卡奴”，也可能成為明日的“負(fù)翁”。

“卡奴”，正在成為一個(gè)備受大家關(guān)注的社會(huì)問(wèn)題。讓我們一起來(lái)正視他們，拯救他們。

多方錢款匯一方的妙法

王先生有五個(gè)弟妹，平時(shí)大家都孝敬父母，近來(lái)決定大家出錢為年邁的父母購(gòu)買一套40萬(wàn)元的新房。如何將錢湊到一起呢？四妹提議大哥用建行的龍卡信用卡和活期儲(chǔ)蓄卡，大家可以約好時(shí)間一起將錢存到大哥的賬戶上。五妹認(rèn)為這樣不妥，一則大家約在一起時(shí)間湊不齊，二則提著幾萬(wàn)元錢趕到大哥家附近的建行存錢也不安全。怎么辦呢？

建行上海分行的工作人員介紹了多種可解決王先生難題的方法，讓王先生兄妹們開了眼界，還非常實(shí)用。

1．電話轉(zhuǎn)賬

如果是建行95533的簽約客戶，只要擁有龍卡儲(chǔ)蓄卡或信用卡，就可以足不出戶地進(jìn)行電話轉(zhuǎn)賬。撥打銀行電話95533，按照語(yǔ)音提示，選擇個(gè)人服務(wù)的轉(zhuǎn)賬功能即可完成電話轉(zhuǎn)賬。（前提必須是建行電子銀行的簽約客戶，而且還要將大哥的即轉(zhuǎn)入資金的儲(chǔ)蓄卡或信用卡賬戶號(hào)也作為簽約賬戶），當(dāng)然這個(gè)賬戶只能轉(zhuǎn)進(jìn)資金，不能轉(zhuǎn)出資金，大哥完全可以放心地將賬戶號(hào)告知弟妹們。建行網(wǎng)點(diǎn)都受理簽約，柜臺(tái)簽約后，即可辦理電子轉(zhuǎn)賬。