2.1　收益為先，安全為本

“先安全，再增長，才是正確的理財(cái)觀。”理財(cái)規(guī)劃的第一步，必須先讓家庭獲得基本保障，在此之前就涉足高風(fēng)險(xiǎn)的投資，是對家庭整體財(cái)務(wù)安全極不負(fù)責(zé)的行為。

2.1.1　理財(cái)要用閑余資金

1.預(yù)留一定量的應(yīng)急資金

家庭應(yīng)急資金的規(guī)模通常應(yīng)該等于3～6個(gè)月的家庭收入，這部分資金應(yīng)以現(xiàn)金、短期存款（如3個(gè)月定期）或貨幣市場基金等方式存在，以保證其具有高度的安全性和流動性。

2.建立充足的兒童教育儲備資金

在孩子上學(xué)前，應(yīng)建立足夠的教育儲備資金。常見的資金積累方式包括有：銀行的教育儲蓄，這種方式收益率穩(wěn)定，沒有風(fēng)險(xiǎn)，利率也還不錯；基金定投，購買基金收益率較高，但有風(fēng)險(xiǎn)，可以前往銀行或證券公司辦理；購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，雖然收益率一般，但有些附加保障。此外，也可以通過自己的計(jì)劃來進(jìn)行儲蓄，比如辦理一個(gè)零存整取的存折。

3.有良好的養(yǎng)老保障

“老有所養(yǎng)”也是家庭基本保障的一個(gè)必有項(xiàng)。我們有必要在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，趁年輕、收入尚高之時(shí)為自己積累一筆足以負(fù)擔(dān)老年生活的基金、購買自有房產(chǎn)等，如下圖所示。

2.1.2　資產(chǎn)配置安全嗎

世界上第一艘號稱不會沉沒的輪船泰坦尼克號，在首航的第四天就因?yàn)樽采媳蕉翛]。泰坦尼克造成上千人遇難的原因之一就是救生艇數(shù)量不足。家庭理財(cái)可以從中得到的教訓(xùn)就是：財(cái)務(wù)安全的關(guān)鍵不是家庭資產(chǎn)配資中的某一項(xiàng)有多強(qiáng)，而在于其結(jié)構(gòu)是否合理，系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)是家庭資產(chǎn)配資的所有風(fēng)險(xiǎn)中最大的風(fēng)險(xiǎn)。

資產(chǎn)配置是一種投資理念，是一種投資技巧，也是一種投資藝術(shù)。每個(gè)普通家庭的家庭資產(chǎn)配資都可以劃分為以下三個(gè)部分。

1.專款專用部分

專款專用部分應(yīng)包括孩子的成長基金，父母的養(yǎng)老基金等；

2.風(fēng)險(xiǎn)保障部分

風(fēng)險(xiǎn)保障部分的功能主要在于保障家庭成員不會因?yàn)橐馔馇樾味馐芮忠u。其中，最常見的保障手段為購買保險(xiǎn)。以人壽保險(xiǎn)為例，它不但可以滿足配偶、子女和年老父母未來生活需要和抵御意外風(fēng)險(xiǎn)，還表達(dá)了我們對家人的責(zé)任和關(guān)懷。

說到人壽保險(xiǎn)，這里要多說一句。如今，給家庭做個(gè)統(tǒng)籌的壽險(xiǎn)規(guī)劃已不再是少數(shù)人的想法。然而，購買多少保險(xiǎn)才算足夠？這很難一概而論。一般來說，家庭壽險(xiǎn)規(guī)劃的“雙十定律”得到較為普遍的認(rèn)可，即以“保險(xiǎn)額度為家庭年收入十倍，總保支出為家庭年收入10％”最為適宜。而對于高收入和高負(fù)債人群，可以以家庭年開銷與本人投資的理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期回報(bào)率的比率來計(jì)算。假設(shè)一個(gè)年開銷為10萬元的人，理財(cái)預(yù)期回報(bào)率為4％，那么他需要的年保額為250萬元左右（當(dāng)然，還需要根據(jù)保險(xiǎn)的種類去具體計(jì)算）。

3.家庭理財(cái)?shù)耐顿Y部分

家庭理財(cái)部分的主要目的在于實(shí)現(xiàn)財(cái)富的增值。只有在擁有了家庭基本保障之后，才不會因?yàn)檫^度投資影響家庭生活水準(zhǔn)，造成家庭財(cái)務(wù)危機(jī)。在此基礎(chǔ)上，才可以委托理財(cái)專家，進(jìn)行力所能及的基金、股票、期貨、股權(quán)投資等高風(fēng)險(xiǎn)投資。