1.3 重新定義風(fēng)險(xiǎn)

本節(jié)希望以“重新定義風(fēng)險(xiǎn)”來(lái)說(shuō)明如何解決保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新遇到的障礙，也為非保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)者提供參考。

長(zhǎng)期以來(lái)，保險(xiǎn)公司一方面認(rèn)為人是無(wú)價(jià)的，另一方面用自己的游戲規(guī)則去定義人的價(jià)值，賦予一種價(jià)格，這不是矛盾嗎？但如果我們深入分析身價(jià)，那么我們或許可以解決這個(gè)矛盾。

身價(jià)可以累積嗎？為什么可以累積？又為什么不可以累積？我認(rèn)為人的身價(jià)可以累積，因?yàn)槿擞袃煞N身價(jià)。一種是“理想身價(jià)、目標(biāo)身價(jià)、自定義身價(jià)”，即客戶的“期望身價(jià)”；另一種是“現(xiàn)實(shí)身價(jià)、目前身價(jià)、被定義身價(jià)”，即保險(xiǎn)公司所定義和給予的“核保身價(jià)”。

可以累積的身價(jià)，不是“期望身價(jià)”，而是“核保身價(jià)”，因?yàn)楹笳吣軌螂S購(gòu)買的保險(xiǎn)的增加而累積。既然身價(jià)可以累積，那么如何累積？一般有兩種方法。

第一種方法：保險(xiǎn)公司和外部平臺(tái)合作。

以平臺(tái)大數(shù)據(jù)為依據(jù)，平臺(tái)對(duì)客戶（被保險(xiǎn)人、保障對(duì)象）的狀況與條件進(jìn)行“事前核保”，邀請(qǐng)客戶加入保障計(jì)劃。每個(gè)“被定義身價(jià)”，即客戶的“核保身價(jià)”，可以隨時(shí)間以碎片化的方式累積。

這種方法可以解決“從投保當(dāng)天開始保額累積和唯一等待期”的問(wèn)題。也就是說(shuō)，每次當(dāng)保額隨保費(fèi)投入增加時(shí)，等待期便可以不重新計(jì)算。

采用這種方法的保險(xiǎn)產(chǎn)品，“后續(xù)多長(zhǎng)時(shí)間”和“可增加多少保額”是必須重新考慮的兩個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題，這是“時(shí)間軸計(jì)劃”下的新風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

第二種方法：保險(xiǎn)公司不和外部平臺(tái)合作。

若沒有平臺(tái)大數(shù)據(jù)的支持，那就要采取迂回的方式，例如通過(guò)客戶的“期望身價(jià)”去匹配符合保險(xiǎn)公司所要求的“核保身價(jià)”。

這種方法具體來(lái)說(shuō)就是通過(guò)提前設(shè)計(jì)好的“體驗(yàn)式問(wèn)卷”，要求客戶提供更多個(gè)人資料，讓保險(xiǎn)公司對(duì)其做出“核保身價(jià)”的決策。因?yàn)楹吮Ｒ?guī)則與承保的自動(dòng)化，未來(lái)做出此類決策的很可能會(huì)是機(jī)器人。

什么是“體驗(yàn)式問(wèn)卷”？簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，用生活化的提問(wèn)來(lái)達(dá)到收集信息的目的。

例如，不直接詢問(wèn)客戶的病史和健康狀況，而是去了解他的生活作息：幾點(diǎn)起床？幾點(diǎn)睡覺？是否定期服用維生素？喜歡哪種休閑娛樂(lè)活動(dòng)？是否有男女朋友……

對(duì)于藍(lán)海的探索，“再保險(xiǎn)”是一種分散風(fēng)險(xiǎn)的做法，至于實(shí)施與否，一方面要看保險(xiǎn)公司能否接受新觀念，另一方面保險(xiǎn)公司要考慮保單額度是否仍受制于“再保險(xiǎn)”。

無(wú)論什么時(shí)候，我們都不要試圖用老方法去解決新問(wèn)題，而是要通過(guò)重新定義問(wèn)題，改變固有的做事方法和習(xí)慣來(lái)尋找答案，這樣才能有所突破。

本節(jié)思考重點(diǎn)

重新定義風(fēng)險(xiǎn)的意義，便是重新去定義業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，思考過(guò)去的方法適不適合現(xiàn)在，思考你能不能抓住未來(lái)的機(jī)會(huì)。