第四節 保險合同

一、保險合同概念及特征

1.保險合同的概念

所謂保險合同，是投保人與保險人之間約定保險權利和義務的協議。投保人是指根據與保險人約定的保險合同向保險人支付保險費的人，這種支付是投保人的義務，但同時有根據保險合同的約定從保險人那里獲取保險保障的權利。保險人是指與投保人訂立保險合同，并有履行在約定的保險事故發生或在約定保險事件出現或者期限屆滿時賠償責任或者給付保險金的義務的保險公司。

2.保險合同的特征

由于保險業是一種特殊行業，所以保險合同既具有合同的一般特性，即必須遵守國家的法律、法規；但同時具有其自身特征。

1）保險合同是雙方有償合同。在投保人和保險人訂立保險合同時，投保人必須向保險人支付一定的保險費，當約定的保險事件出現或期限屆滿時，投保人可以從保險人那里獲得賠償；而保險人在收取投保人的保險費后，就必須承擔保險合同約定和法律規定的保險責任。因此保險合同是一種雙方有償的合同。

2）保險合同是附和合同。一般的商議合同的條款是簽約雙方通過互相協商來制定的。而保險合同是附和合同，保險合同的基本條款及費率是保險人根據國家的有關法律和科學計算制定出來的，投保人對保險合同的條款沒有商議的余地，如果投保人同意投保，就必須接受保險合同的基本條款，若提出修改，也只能在保險人預先準備的附加條款范圍內選擇。當然有些特殊險種的保險合同可以通過投保人和保險人雙方協商制定。

3）保險合同是射幸合同。即投保人與保險人訂立保險合同后，投保人不一定能從保險人那里獲得保險合同所訂立的條款中的權益，如果保險事件沒有出現，那么投保人的保險費就全部送給保險人，自己得不到一分錢的回報，但一旦保險事件發生，投保人可以從保險人那里獲得數倍于保險金的回報。由于保險事件發生的不確定性，從保險人那里獲得回報的投保人也是不確定的，而且也是少數的。保險合同是射幸合同，體現了保險“人人為我，我為人人”的思想，這也是保險業迅速發展的動力之一。

4）保險合同是最大的誠信合同。任何合同都必須建立在誠信的基礎上，否則就會出現民事糾紛，甚至刑事案件。保險合同尤為如此，投保人在投保時，必須如實告知保險人有關投保標的的情況和保險人的提問，而保險人也必須向投保人說明保險合同的主要內容，否則保險合同無效。

5）保險合同具有法定性。雖然很多保險合同是建立在投保人自愿的基礎上，保險人無權干涉或強制投保人購買保險及購買何種保險；但有些保險是國家法定保險，如機動車保險中的強制第三者責任險就是法定保險，所有車輛都必須購買此險種，對于沒有購買第三者責任險的機動車，公安交管部門將拒絕給予年審。

二、保險合同的種類

1.按保險標的的內涵分類

1）財產保險合同。財產保險是指投保人以財產及相關利益為保險標的，當保險事件發生導致其財產損失時，保險人以貨幣或實物進行賠償的一種險種。財產保險又可分為火災保險、海上保險、汽車保險、貨物運輸保險、航空保險、工程保險以及農業保險等。

2）責任保險合同。責任保險是投保人依法應負有的民事賠償責任或經過特別約定的合同責任為保險標的的一種保險。

3）人身保險合同。人身保險是以人的身體或生命為保險標的的保險，又可以分為人壽保險、意外傷害保險和健康保險。

4）信用保證保險合同。信用保證保險是以經濟合同所制定的有形財產或預期應得的經濟利益為保險標的的一種保險。信用保證保險是一種擔保性質的保險，根據擔保對象的不同，可分為信用保險和保證保險。

2.按保險標的的價值分類

1）定值保險合同。定值保險合同是投保人以保險標的的實際價值或估計價值作為保險價值，并在合同上注明了保險金額。如果保險事件發生，保險人須按保險合同約定的保險價值賠償，若保險標的全損，不管其出險時的實際價值如何，保險人都必須按約定的保險價值賠償；若是部分損失，則按實際損失賠償。定值保險合同一般適用于特殊的保險標的，如古玩、字畫等，由于其本身的價值難以確定，需要保險雙方事先約定一個固定的價值作為保險價值進行保險。在國際保險市場上，由于運輸貨物的市場價格在起運地、中途和目的地都不相同，為保障被保險人的實際利益，避免賠款時因市價差額而帶來的糾紛，習慣上也采用定值保險合同。船舶險亦然。

2）不定值保險合同。不定值保險合同是指雙方當事人在訂立保險合同時不預先確定保險標的的保險價值，而是按照保險事故發生時保險標的的實際價值確定保險價值的保險合同。《保險法》第五十五條第二款規定，“投保人和保險人未約定保險標的的保險價值的，保險標的發生損失時，以保險事故發生時保險標的的實際價值為賠償計算標準。”

投保人和保險人在簽訂不定值保險合同時，只約定一個保險人賠償的最高限額作為保險金額。機動車保險的損失險均為不定值保險合同。例如：一輛汽車在投保時的市價為20萬元，出險時的市價只有12萬元，那么保險人就只按出險時的實際價值12萬元賠償。

3）足額保險合同。足額保險合同是指在出險時約定的保險金額與保險標的的實際價值相等的保險合同。必須指出的是，保險金額不能大于出險時保險標的的實際價值，否則就違反了《保險法》中的“保險金額不得超過保險價值”的規定，保險人只按實際價值賠償。

4）不足額保險合同。不足額保險合同是約定的保險金額小于保險標的出險時的實際價值的保險合同。簽訂不足額保險合同的投保人在保險事件發生時，只能獲得保險標的的部分賠償。

5）超額保險合同。超額保險合同是指約定的保險金額大于保險標的出險時的實際價值的保險合同。造成超額保險合同的主要原因：一是投保人想獲得超過保險價值的賠償；二是投保人在投保時高估了保險標的的實際價值；三是保險標的的市價下跌了。不管出于什么原因，根據我國《保險法》第五十五條規定，“保險金額不得超過保險價值；超過保險價值的，超過部分無效，保險人應當退還相應的保險費。”在保險事件發生時，投保人只能得到保險標的的實際價值的賠償。

3.按保險人承保的方式分類

1）原保險合同。原保險合同是指投保人與保險人直接簽訂的保險合同。大部分保險合同都屬于原保險合同。

2）再保險合同。再保險合同是指保險人為減少承保風險，在簽訂原保險合同之后，保險人再與其他保險人簽訂的保險合同。再保險合同的保障對象是原保險合同的保險人。

三、保險合同的主體

所有與保險合同有關系的人都稱為保險合同的主體。保險合同的主體是由投保人一方和保險人一方共同組成的。

1.投保人一方

1）投保人。《保險法》第十條規定：“投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務的人。”投保人既可以是具有民事行為能力的自然人，也可以是具有民事權利能力的企業法人、其他經濟組織、農村承包經營戶、個體經營戶；但不管投保人屬于哪類人，都必須對其投保的保險標的具有保險利益，否則，即使與保險人訂立了保險合同，也不產生法律效力。

2）被保險人。被保險人是指其財產或人身受保險合同保障、享有保險金請求權的人。被保險人是在保險事件發生時實際受損的人。在財產保險合同中，對被保險人一般沒有特殊的資格限制，基本上與對投保人的要求一致，因此投保人與被保險人往往是同一個人，只是在合同訂立時與履行時由于其權利與地位不同而產生的不同稱呼。在人身保險合同中，由于保險標的是人的身體和壽命，被保險人只能是有生命的自然人；無民事行為能力和限制民事行為能力的人也可以是被保險人。但在以死亡為給付保險金條件的人身保險合同中，無民事行為能力的人不能成為被保險人，只有父母為其未成年子女投保人身保險時，可以不受上述規定限制。通常在人身保險合同中，投保人與被保險人有兩種情況：一種是投保人為本人訂立保險合同時，當保險合同一經成立，投保人即被保險人；另一種是投保人為他人訂立保險合同時，投保人與被保險人分屬兩人。

3）受益人。受益人是指人身保險合同中由被保險人或投保人指定的享有保險金請求權的人。在財產保險合同中，因為領受保險金的一般是被保險人自己，所以沒有受益人的規定。只有在人身保險合同中才會出現受益人，受益人沒有任何資格限制，自然人、自然人中的無民事行為能力和限制民事行為的人、法人及其他合法經濟組織都可以被指定為受益人，投保人和被保險人也可以為受益人。受益人是人身保險合同特有的主體，他在保險事件中幾乎不承擔什么義務，只有在保險事件發生時必須及時通知保險人或索賠時提供單證。一般來說人身保險合同中的被保險人擁有優先受益權，也就是說只要被保險人活著，被保險人就是保險金的請求權人，只有在被保險人死亡的情況下，受益人才享有受益權。受益人獲得受益權的唯一方式是被保險人或投保人的指定，《保險法》規定了指定及變更受益人的方式和程序，受益人的受益權受法律保護，其他任何人或組織不得侵害其受益權。

2.保險人一方

1）保險人。《保險法》第十條規定：“保險人是指與投保人訂立保險合同，并按合同約定承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。”保險人與投保人訂立保險合同時，享有從投保人那里收取保險費的權利，一旦保險事件發生，必須承擔賠償保險金的義務和責任。保險人不是任何人或組織都可以的，在我國它必須是合法取得經營保險業務的股份有限公司和國有獨資公司。

2）保險代理人。《保險法》第一百一十七條規定：“保險代理人是根據保險人委托，向保險人收取傭金，并在保險人授權范圍內代為辦理保險業務的機構或者個人。”保險人必須與保險代理人簽訂代理合同或授權書確定其代理權限，保險代理人在進行業務活動時，即推銷保險產品，是以保險人的名義辦理保險業務，保險人必須對其代理權限范圍內的業務或活動承擔法律責任。一般來說，個人保險代理人只能代理人身保險，其他保險業務則由單位保險代理人代理。保險合同的主體除了上述主體之外，還有保險經紀人和保險公估人等。

四、保險合同的客體

一份具有法律效力的保險合同，有了主體，還必須有客體。所謂保險合同的客體，就是保險標的。保險合同的種類不同，保險標的即保險合同的客體也不同；財產保險合同的客體是財產及相關利益，而人身保險合同的客體是人的壽命或身體。

五、保險合同的內容

保險合同的內容是投保人方和保險人方之間的權利與義務，用條款的方式寫在保險合同中，當保險合同生效后，雙方都必須遵守保險合同中的內容。保險的內容又分為基本內容和約定內容。

1.保險合同的基本內容

保險合同的基本內容是《保險法》規定必須列入的基本條款，是任何種類的保險合同必不可少的組成部分，也是制定保險合同條款和安排保險合同格式的法律依據。保險合同的基本內容如下。

1）保險合同主體的名稱和住所。保險合同的主體在財產保險合同中包括保險人、投保人和被保險人；在人身保險合同中包括保險人、投保人、被保險人和受益人。名稱是代表單位或個人主體的符號，住所是指法律確認的自然人的生活住所或法人的主要辦事機構所在地。保險合同主體的名稱和住所是當事人在遵守或履行保險合同內容的必要條件。

2）保險標的。保險標的是保險合同的客體，是當事人雙方的權利和義務共同所指的對象。在財產保險合同中保險標的是財產及相關利益；在人身保險合同中保險標的是人的壽命或身體。保險標的不但是判斷投保人或被保險人對保險標的有無保險利益、保險標的是否符合法律規定的根本依據，而且還是確定保險價值、保險金額以及保險費率的重要依據。

3）保險責任。保險責任是指保險人依據保險合同約定的必須承擔賠償或給付保險金責任的風險項目。保險責任通常由保險人制定，保險人根據不同的險種和相應的風險制定出保險責任條款并載明于保險合同中。因此，保險人并不對保險標的的所有風險承擔責任，而僅對與投保人在保險合同約定的風險項目承擔責任。險種和風險不同，保險責任也不同。

4）責任免除。責任免除是指保險合同約定的保險人不承擔賠償或給付保險金責任的風險項目，責任免除又稱除外責任或責任除外。責任免除的風險通常包括：損失巨大而且無法計算或預見的風險項目，如地震和戰爭風險就是責任免除的項目；還有道德風險，如人身保險合同中的受益人故意謀殺被保險人，這也是責任免除的。由于責任免除涉及被保險人或受益人的利益，責任免除條款必須在保險合同中載明，同時投保人在投保時，保險人必須對投保人說明責任免除條款。

5）保險期間和保險責任開始時間。保險期間是保險合同所持續的有效時間，在保險期間內，保險人必須按保險合同約定的保險條款為被保險人提供保險保障。保險期間的確定方式一般有兩種：一種是保險合同上約定的時間期限就是保險期間，它可以按自然日期計算，如某年某月某日保險合同開始生效到某年某月某日保險合同結束，這一段時間內保險人必須為被保險人提供保險保障，這段時間稱為保險期間。另一種是按保險事件從開始到終止的時間來確定，這種保險期間可以是一個運行期，也可以是一個工程期，還可以是一個生長期。保險責任開始時間是保險人承擔被保險人保險責任的開始時刻，一般是以某年某月某日某時表示，如保險合同約定2019年6月1日開始生效，按慣例這份保險合同的保險責任開始時間是2019年6月1日零點。

6）保險價值和保險金額。保險價值是保險合同訂立時保險標的的實際價值或在保險事故發生時保險標的所具有的實際價值。保險價值是確定保險金額的依據，保險價值的大小一般以投保時保險標的的市場價格為基本依據，并隨市場價格的變化而變化，比如汽車的保險價值就是如此。當保險標的無市場參考價格時，保險人和投保人在簽訂保險合同時共同商定其價值，并在保險合同上載明。人的價值是無價的，所以人身保險不存在保險價值問題。

保險金額是投保人對保險標的實際投保的金額，也是保險人承擔給付保險金的最高限額。對于財產保險合同，有市場參考價格的保險標的，保險金額不得超出保險標的的實際價值；若保險金額超出保險標的實際價值，保險人在理賠時只按保險標的的實際價值賠償，超出部分無效。對于人身保險，因為人是無價的，所以人身保險的保險金額一般可根據被保險人或受益人的實際需要和投保人交付保險費的能力來確定。保險金額是計算保險費的基礎，也是保險人承擔保險責任的最高限額，在簽訂保險合同時，必須有明確的約定。

7）保險費。保險費是投保人為使保險人承擔保險責任而向保險人支付的費用，是建立保險基金的資金的來源。保險費一般由三部分組成，即基本保險費、附加保險費以及異常風險附加保險費。基本保險費是保險人準備在保險事故發生時給付被保險人或受益人的保險金部分，保險人必須把這部分保險費儲存起來，隨時準備承擔賠付責任，因此這部分保險費又稱為責任準備金。附加保險費是保險人經營保險業所需要的各項費用，包括從業人員工資、場地租金、稅收及利潤等。異常風險附加保險費是保險人為了應付危險事故超常發生時所需要增加的費用，也就是在基本保險費的基礎上再加上一個安全系數。保險合同中的保險費是根據保險金額和保險費率計算出來的，即保險費等于保險金額乘以保險費率。保險費率是保險人根據不同的險種確定的，保險費率等于保險費除以保險金額。保險費可根據保險合同的規定，由投保人一次付清，也可以分期付清。一般來說，在汽車保險中絕大多數保險合同，只有在支付了保險費后保險合同才有效。

8）保險金賠償或給付辦法。在財產保險合同中的保險金稱為保險金賠償，而在人身保險中的保險金稱為保險金給付。只有在保險事故發生或保險合同約定的給付保險金條件具備時，被保險人或受益人才有權請求保險人依保險合同的約定賠償或給付保險金。當被保險人或受益人向保險人請求保險金賠付時，保險人應根據保險合同中的約定及時賠付保險金；保險人拒不賠付或延遲賠付，都必須承擔違約責任。保險金的賠付辦法和保險金的多少，應根據保險合同中的約定賠付，如果沒有約定，則按法律規定進行賠付。

9）違約責任和爭議處理。違約責任是指保險合同當事人一方違反保險合同的約定，必須向另一方當事人承擔相應的違約責任。在保險合同中已約定了違約責任的，就按約定的承擔違約責任；對于在保險合同中沒有約定的，須依照違約責任的一般原則辦理。保險合同一經生效就具有法律效力，當事人違約就必須承擔相應的法律責任，這是保險合同法律效力的必然要求，也是保證保險合同正常履行的基本條件。

爭議處理是指保險合同發生爭議時的解決方法。一般爭議處理的解決方法主要有協商、仲裁或訴訟。通常當保險合同發生爭議時，當事人雙方應首先通過協商解決；協商解決不了，可向有關行政機關提出仲裁；不服行政仲裁，則向法院提出訴訟。保險合同應當對通過仲裁或訴訟解決爭議加以約定。

10）訂立保險合同的時間。訂立保險合同的時間是指保險人同意承保后，在投保單上簽字蓋章的同時所注明的時間。保險合同的訂立時間對于認定保險合同的訂立日、判斷保險利益的存在、保險危險的發生先后有著十分重要的意義。

2.保險合同的約定內容

當保險合同的基本內容不能完全表達當事人雙方的意愿時，當事人雙方通過協商約定的內容或條款，稱為保險合同的約定內容。保險合同的約定內容是《保險法》所允許的，在訂立保險合同的約定內容時，保險合同的約定內容不得與其他法律、法規相抵觸，也不得違背最大誠信原則。

六、保險合同的形式

保險合同的形式主要有投保單、保險單、保險憑證、暫保單和批單等五種。

1.投保單

投保單是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面文件，是合同要約。內容一般包括投保人、被保險人或受益人的地址、保險標的、坐落地址、投保險別、保險金額、保險期間以及保險費率等。投保單是保險人承保的依據，投保人必須如實填寫，否則當保險事故發生時，投保人、被保險人或受益人的索賠要求就得不到滿足。

2.保險單

保險單是保險人和投保人之間訂立保險合同的正式書面形式。一般由保險人簽發給投保人。保險單的內容通常有保險項目、保險責任、責任免除及附注條件等。保險單將保險合同的全部內容詳盡列明，包括雙方當事人的權利義務和保險人應承擔的風險責任。保險單是保險合同雙方當事人確定權利義務和在保險事故發生后保險人賠付的主要依據。

3.保險憑證

保險憑證是保險人簽發給投保人來證明保險合同已經訂立的書面文件，又稱小保單和保險卡。保險憑證是一種簡化的保險單，與保險單具有同等的法律效力。在保險憑證上除了沒有保險條款外，有保險單上所有的項目，并在保險憑證上聲明以保險單上的保險條款為準。

4.暫保單

暫保單是保險人或保險代理人向投保人出具保險單或保險憑證之前簽發的臨時保險憑證。它的作用是證明保險人同意投保人投保。其內容也相對比較簡單，僅有當事人雙方約定的重要項目，如保險標的、保險金額、保險費率、承保險種、被保險人姓名以及當事人雙方的權利義務等。暫保單一般具有與保險單或保險憑證同等的法律效力。暫保單的有效期限通常只有30天，一旦保險單或保險憑證出具，暫保單自動失效。在保險單出具前，保險人也可終止暫保單，但保險人必須提前通知被保險人。機動車輛保險業務中基本上沒有暫保單。

5.批單

批單是保險人應投保人或被保險人的要求出具的修改或更改保險單內容的證明文件。批單的形式有兩種，一種是在原保險單或保險憑證上批注；另一種是一張變更保險合同內容的附貼便條。有批單的保險合同內容，以批單為準，所以批單是保險單中的一個重要組成部分。

七、保險合同的訂立、變更、解除和終止

1.保險合同的訂立

保險合同的訂立是指投保人和保險人在意思表示一致時雙方訂立保險合同的行為。保險合同是當事人就保險事件達成的協議，在協議中分別載明了自己的義務和權利。保險合同在訂立時，首先投保人必須有投保意愿，并向保險人提出保險要求即合同要約。然后保險人表示承擔投保人提出的保險要求即承約。因此保險合同必須經過投保人的要約和保險人的承約兩個階段才能訂立。

1）要約階段。絕大多數保險合同是要約式合同，要約階段是投保人向保險人提出保險要求的意思表示。投保人的要約是保險合同訂立的必須和首要程序，投保人的要約是書面要約形式，即投保單。投保單是保險人事先制定的，其內容包括保險合同的基本條款和承保的項目，投保人按照投保單所列舉的內容逐一填寫。投保人在填寫保險單時，必須如實填寫。《保險法》第十七條規定：訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內容。對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產生效力。

2）承約階段。承約階段是保險人同意投保人提出的保險要求的意思表示。也就是說，保險人認可和接受了投保人在投保單上提出的所有條件，并同意在雙方合意的條件下承擔保險責任。保險人承約可以由保險人自己作出，也可以由保險代理人作出。

保險合同在訂立過程中，一般來說，投保人是要約人，保險人是承約人。從投保人填寫投保單，到保險人出具保險單就完成了合同訂立的一個要約與承諾的過程，即投保人與保險人就保險合同條款達成協議，因此保險合同就成立了。但有的時候，保險人在同意承保的同時，又向投保人提出一些附加條件，這種附加條件稱為新的要約。投保人只有接受這種新要約，保險合同方可成立。

保險合同的生效是指保險合同對當事人雙方發生約束力，即合同條款產生法律效力。一般來說，合同成立即生效。但是保險合同多為附條件合同，以交納保險費為合同生效的條件。同時，我國保險實務中普遍實行“零點起保”，所以，保險合同是在合同成立后的某一時間生效。保險合同生效前發生的保險事故，保險人不承擔保險責任。投保人與保險人可在保險合同中約定，保險合同一經成立就發生法律效力。

2.保險合同的變更

保險合同的變更是指在保險合同有效期內，投保人和保險人通過協商，在不違反有關法律、法規的情況下，變更保險合同的內容。保險合同的變更方式主要有如下幾種。

1）保險合同的主體變更。

[1] 保險人變更。一般情況下，保險人變更是不可能的。但當出現保險人破產、被責令停業、被撤銷經營保險業許可等情況時，會導致保險人變更。為了保護被保險人或受益人的權利，各國保險法都規定原保險人必須將持有的有效保險合同轉移給其他保險人，這樣保險人變更了，但保險合同的權利和義務沒變。《保險法》第八十四條對保險人的變更也作出了明確的規定。另外保險公司的合并或分立，也可能導致保險人的變更。

[2] 被保險人的變更。被保險人的變更通常出現在財產保險合同中。如保險標的因繼承或轉讓等導致保險標的的所有權或經營權發生轉移時，原被保險人已失去對保險標的的保險利益，此時被保險人變更為對保險標的的所有者。此外，被保險企業的合并或分立、被保險家庭的分家等，都可能導致被保險人的變更。

[3] 投保人的變更。投保人的變更一般出現在人身保險合同中，因為人身保險合同保險的期限長，還可分期付款，在保險合同有效期內，可能出現投保人死亡或投保人因婚變而不愿接續繳費等情況，為使保險合同接續有效，就要變更投保人；此外，以債務人為被保險人的人壽保險合同，債權人即投保人將債權轉移他人后，只要被保險人同意，債權的受讓人將接替原債權人為投保人。

[4] 受益人的變更。在人身保險合同中，被保險人可以變更為受益人，投保人在被保險人同意下也可變更受益人，被保險人變更為受益人是一種單方民事行為，無須經保險人認可或同意，但應當書面通知保險人。

2）保險合同客體的變更。保險合同客體的變更是指在保險合同的有效期內，投保人和保險人通過協商，變更保險標的的保險范圍。必須指出的是，保險標的是客體，而客體是不可能變更的，因此保險合同客體的變更是在保險標的不發生更換的前提下，保險標的的范圍發生部分變更。如財產保險合同中，保險標的出現種類變化、數量增減、用途改變、危險程度增加、保險價值明顯增加或減少等情況時，被保險人可以向保險人提出保險合同客體變更的申請。人身保險合同的客體是被保險人的生命或壽命，因此一般不可能出現被保險人變更的情況，只有少數險種，如意外傷害保險合同中，如果被保險人職業發生變化，可能導致客體的變更。

3）保險合同內容的變更。保險合同內容的變更是指當事人雙方權利和義務的合同條款的變更。當投保人或被保險人提出增加或減少保險費、改變保險費的支付方式、擴大或縮小保險責任范圍和條件、擴大或縮小責任免除范圍和條件、延長或縮短保險期限等要求時，會導致保險合同內容的變更。保險合同客體變更時，也往往引起保險合同內容的變更。

4）保險合同變更的程序。投保人或被保險人向保險人提出變更保險合同的書面申請。保險人審核變更請求后，作出相應決定，如需增加保險費的，投保人應按規定補繳，如應減少保費的，保險人須返還。保險人簽發批單，保險合同變更生效。

3.保險合同的解除

保險合同的解除是指在保險合同有效期限內，當事人雙方依法或根據保險合同的約定解除保險合同的行為。保險合同的解除分為投保人解除和保險人解除。

1）投保人解除保險合同。保險合同是合意合同，因此保險合同只要不是《保險法》規定的不得解除合同的險種，投保人在保險合同有效期內可以隨時解除保險合同。如我國《保險法》第五十條規定：“貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責任開始后，合同當事人不得解除合同。”

2）保險人解除保險合同。為保證被保險人或受益人的權利，《保險法》有明確的規定，保險人不得隨意解除保險合同，只有在投保人、被保險人或受益人有違約或違法行為時，保險人才能解除保險合同。我國《保險法》規定保險人可以解除保險合同的情況主要有如下幾種。

[1] 投保人不履行如實告知義務。《保險法》第十六條規定：“投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。”這條規定說明，只要投保人存在不履行如實告知義務事實，不管是故意還是過失，都有可能導致保險人解除保險合同。《保險法》第十六條還規定了保險人對故意不履行和過失不履行兩種情形不同的解除保險合同的方法。

前款規定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅。自合同成立之日起超過兩年的（指人壽保險），保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。

投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。

投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還保險費。

保險人在合同訂立時已經知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。

[2] 被保險人或受益人謊稱發生保險事故騙保。《保險法》第二十七條規定：“未發生保險事故，被保險人或者受益人謊稱發生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金請求的，保險人有權解除合同，并不退還保險費。”

這條規定了保險人解除保險合同的兩個條件，一是謊稱發生了保險事故，二是提出了索賠。這兩個條件缺一不可，否則保險人不得解除保險合同。

[3] 投保方故意制造保險事故。《保險法》第二十七條還規定：“投保人、被保險人故意制造保險事故的，保險人有權解除合同，不承擔賠償或者給付保險金的責任。”這條規定明確指出，只要投保方有故意制造保險事故的事實，不管其是否進一步提出索賠請求，保險人即可解除保險合同。

《保險法》第四十三條還規定：“投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔給付保險金的責任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應當按照合同約定向其他權利人退還保險單的現金價值。”

受益人故意造成被保險人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險人未遂的，該受益人喪失受益權。第四十三條其實是專指人壽保險。

[4] 投保方不履行安全責任。《保險法》第五十一條規定：“投保人或被保險人未按照約定履行其對保險標的安全應盡責任的，保險人有權要求增加保險費或解除合同。”在保險合同中，投保人或被保險人對保障保險標的的安全有明確的責任條款的，如果不履行這些責任條款，保險人當然有權要求增加保險費，甚至可以解除保險合同。

[5] 保險標的的危險程度增加。《保險法》第四十九條規定：“因保險標的轉讓導致危險程度顯著增加的，保險人自收到前款規定的通知之日起30日內，可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應收的部分后，退還投保人。”

被保險人、受益人未履行本條規定的通知義務的，因轉讓導致保險標的危險程度顯著增加而發生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。

這條規定說明，被保險人將保險標的危險程度增加的事實及時通知了保險人，保險人也要視保險標的危險程度增加的大小，決定以后的行為，如果保險標的的危險程度增加不大，可以默認或提出增加保險費，如果保險標的的危險程度增加太大，即風險太大，可以解除保險合同。

3）保險合同解除的程序。先由解約方向對方發出解約通知書，然后經雙方協商一致后解除合同，如果協商不一致，可通過仲裁或訴訟解決。

4.保險合同的終止

保險合同的終止是指保險合同雙方當事人取消保險合同確定的權利和義務的行為。當合同終止后，保險合同的法律效力也就終止了，當事人雙方失去其享有的權利，當然也不用履行其應承擔的責任。保險合同的終止可分為以下幾種。

1）自然終止。保險合同的自然終止是指保險合同期限屆滿而即刻終止，這是保險合同終止最普遍、最基本的方式。保險期間未發生任何保險事故，期滿后保險合同自然終止。保險期間發生保險事故，保險人賠付保險金后，但不是全部保險金額，合同將繼續有效，這種情況在機動車輛保險中最常見，直至保險期滿而自然終止。

2）義務履行而終止。義務履行而終止是指保險事故發生后，保險人履行了賠付保險金的全部責任，導致合同終止。這里的全部責任，是指發生了保險人應當按約定的保險金額全部賠付的保險事故。保險人承擔了保險合同約定的應承擔的全部責任，因此因保險人履行了全部義務而導致合同終止。

3）當事人行使終止權而終止。當事人行使終止權是指保險標的發生部分受損，在保險人賠償后，雙方當事人都可以終止合同的情況。如果是投保人終止合同，必須在保險人賠償后30天內提出。除合同約定不得終止合同以外，保險人也可以終止合同，但應當提前15天通知被保險人，并將保險標的未損部分的保費，在扣除已經給予保障期間的應收部分后，退還給投保人。

4）解除合同而終止。保險合同的解除就是提前終止合同，合同雙方當事人失去保險合同約定的權利和義務。

八、保險合同的履行

在保險合同的有效期內，當事人雙方都必須履行自己在保險合同中約定的義務，以保證對方行使自己的權利。保險合同的履行分投保方履行和保險人履行兩種。

1.投保人義務的履行

1）履行繳納保險費義務。向保險人繳納保險費是投保人最基本的義務，投保人必須按照保險合同約定的繳費期限、保險費數額、繳納方式履行自己的繳費義務。投保人未能履行繳納保險費義務時，保險人可以中止甚至終止保險合同，也可以拒絕承擔保險責任。在財產保險合同中，一般要求投保人一次性繳清保險費。在人身保險合同中，合同約定一次性繳納的，投保人必須一次把保險費繳清；合同約定分期繳納的，投保人須按時繳納，在這種分期繳納保險費的人身保險合同中，投保人按時繳納保險費是保險合同持續有效的根本條件。

2）履行維護保險標的安全的義務。保險合同生效后，投保人或被保險人必須切實履行根據法律、合同約定的維護保險標的安全的義務。同時在合同有效期內，還要隨時接受保險人對保險標的的檢查，對保險人提出的安全建議必須采取有效的整改措施。如果投保人或被保險人未履行上述義務，保險人有權要求增加保險費或解除合同。

3）履行保險標的危險增加通知保險人義務。保險標的危險增加是指在保險合同有效期內，保險標的出現了訂立保險合同時雙方當事人未曾估計到的危險情況。例如，在人身保險合同中被保險人的工作改為危險性大的工作，在財產保險合同中保險標的的用途改變等，保險標的的這些變化，都有可能增加保險標的的危險，也可以說保險人的承保風險增加。當保險標的的危險增加后，投保人或被保險人應及時通知保險人，這是投保人或被保險人的義務。如果投保人或被保險人沒有把保險標的危險增加通知保險人，那么，因保險標的的危險程度增加而發生的保險事故，保險人不承擔賠償責任。

4）履行出險通知義務。出險通知是指在保險合同約定的保險事故發生后，被保險人及時通知保險人。履行出險通知義務，是為了便于保險人及時采取施救措施，避免保險事故的擴大和損失的增加；也有利于保險人保護現場，能更好地、公平地核定損失和事故責任。保險合同一般都有約定，投保人或被保險人履行出險通知義務的期限，如果超過了期限，由此造成的損失擴大，保險人將不承擔擴大部分的保險責任；有些合同甚至規定，若投保人或被保險人未及時履行出險通知義務，保險人可拒絕承擔保險責任。

5）履行積極施救義務。當保險事故發生后，被保險人應盡可能積極采取施救措施，防止危險事故擴大，盡量減少損失；否則，因此而擴大的保險標的的損失，保險人有權拒絕承擔賠付責任。

2.保險人義務的履行

1）履行賠付保險金義務。履行賠付保險金義務是保險人在保險合同中最基本的義務，也是保險最基本的目的。保險合同既是特殊的有償合同，又是射幸合同；投保人支付保險費，向保險人購買保險，目的就是一旦保險事故發生，被保險人或受益人可從保險人那里獲得數倍于保險費的賠償。所以保險事故一旦發生并經確定，保險人應該及時、迅速、準確、合理地履行賠付保險金義務；否則，由此造成被保險人或受益人損失的，保險人除賠付保險金外，還要承擔違約責任。

2）履行承擔施救及其他合理費用義務。當保險事故發生后，為降低事故損失，減少保險人的賠付保險金額，投保人采取施救措施，是投保人的義務；但承擔在施救過程中的費用及其他費用是保險人必須履行的義務。這些費用一般包括：

[1] 施救過程中的費用。在保險事故發生時，為阻止事故的繼續和擴大，減少保險標的的損失，投保人或被保險人履行施救義務而采取施救措施，必然會付出各種施救費用，只要這種費用是必需的、合理的，保險人應當全額承擔。

[2] 保險事故發生后支出的費用。保險事故發生后，為保護好事故現場，等待事故性質的鑒定，妥善處理損失或未遭損失的保險標的，被保險人也要付出一定的費用，這部分費用也應由保險人承擔。

[3] 核定事故性質和評估保險標的損失的費用。這部分費用主要用于核定事故的性質、原因所支付的勘察及鑒定費用，評估保險標的損失程度而支付的費用等。

[4] 仲裁或訴訟等其他費用。如果保險事故是由第三者造成的，投保人或被保險人為了保險人利益，向第三者索賠時，需要仲裁或訴訟所支付的費用，保險人應承擔這部分費用。

九、保險合同的解釋和爭議的處理

1.保險合同的解釋

保險合同的解釋是對保險合同約定的條款的理解和說明。保險合同生效后，在雙方當事人履行自己的權利和義務時，對保險合同的不同解釋，往往會影響雙方當事人各自的權利和義務，從而造成保險糾紛，同時，由于保險是一項扶弱扶困的具有公益性的事業，對保險合同的不同理解和解釋，還有可能導致社會的不穩定。因此必須規范保險合同的解釋，保險合同的解釋原則如下。

1）文義解釋。文義解釋就是對保險合同中條款的文字按照通用的、一般的含義來解釋。具體的方法如下：保險合同中的用詞應按通用文字含義并結合上下文來解釋；保險合同的專業術語應按該行業通用的文字含義解釋；同一合同出現的同一詞的含義應一致。

2）意圖解釋。當保險合同的某些條款文義不清、用詞混亂或含糊時，必須采用意圖解釋的原則來解釋，即以當時訂立保險合同的真實意圖來解釋合同。在實際操作中，應盡量避免意圖解釋，防止意圖解釋過程中可能出現的主觀性和片面性。

3）有利于被保險人或受益人的解釋。由于保險合同中的條款通常是由保險人事先制定的，保險人在制定保險合同條款時，會充分考慮其自身利益，投保人在訂立保險合同時，只能同意或不同意接受保險條款，而一般不能修改合同條款。當保險合同某些條款出現模棱兩可、語義含混不清或一詞多義時，必須用有利于被保險人或受益人的原則來解釋保險合同。這不僅是《中華人民共和國合同法》（以下簡稱《合同法》）和《保險法》所規定的，而且有利于保護弱勢群體。

4）尊重保險慣例。保險業是一個特殊的、專業性極強的行業，在長期的業務經營活動中，保險業產生了許多專業用語和行業習慣用語，這些用語為世界各國保險經營者所承認和接受，所以在解釋保險合同中的這些用語時，不僅要考慮其一般含義，而且還要考慮其在保險合同中的特別含義，即在這種情況下，按尊重保險慣例的原則來解釋保險合同。

2.保險合同爭議的處理

當投保人、被保險人或受益人和保險人對保險合同出現了各自的解釋，又無法達成妥協時，便產生了保險合同的爭議。保險合同爭議的處理方法通常有兩種：一是仲裁，二是訴訟。仲裁機關或人民法院應當用有利于被保險人或受益人的原則來解釋保險合同，并作出公正的裁決。