第三節 保險的種類

保險種類繁多，在分類方面沒有固定的原則和嚴格的標準。常用的劃分方式如下所述。

一、保險形式的種類

1.按保險的性質分類

按保險的性質分類，保險分為社會保險、商業保險和政策保險。

社會保險是指以法律保證的一種基本社會權利。其職能是對全體公民或勞動者因遭遇年老、疾病、生育、傷殘、失業和死亡等社會特定風險而暫時或永久失去勞動能力、失去生活來源或中斷勞動收入時的基本生活需要提供經濟保障，其主要項目包括養老保險、醫療保險、失業保險和工傷保險等。

商業保險則是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的風險導致的被保險人的財產損失承擔賠償責任。商業保險一般是自愿保險。

政策保險則是政府為了某種政策目的，運用普通保險的技術而開辦的一種保險。具體項目有國民生活保險、農業保險、進出口信用保險等。

2.按保險的實施方式分類

按保險的實施方式分類，保險分為自愿保險和強制保險。

自愿保險是指保險雙方采取自愿方式簽訂保險合同。自愿保險的保險關系是當事人之間自由決定、彼此合意后所成立的合同關系。保險人也可以根據情況決定是否承保、怎樣承保。投保人可以自行決定是否投保、向誰投保、中途退保等，也可以自由選擇保障范圍、保障程度和保險期限等。

強制保險也稱法定保險，是保險人和投保人以法律、法規為依據而建立的保險關系。如我國對火車、輪船、飛機旅客的意外傷害保險就是采用強制保險方式實施的。強制保險具有全面性和統一性的特點，表現在：凡是法令規定范圍內的保險對象，不管是否愿意，都必須依法參加保險。實施強制保險通常是為了滿足政府某些社會政策、經濟政策和公共安全方面的需要。機動車輛交通事故強制責任保險（簡稱交強險）則屬于典型的強制保險。

3.按承保方式分類

按承保方式分類，保險分為原保險、再保險、重復保險和共同保險。

原保險是投保人與保險人直接簽訂保險合同而建立保險關系的一種保險。

再保險是指保險人將其承擔的保險業務，部分轉移給其他保險人的一種保險。再保險是保險的一種派生形式。原保險是再保險的基礎和前提，再保險是原保險的后盾和支柱。

重復保險是指投保人以同一保險標的、同一保險利益、同一風險事故分別與數個保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的一種保險。

共同保險是指幾個保險人，就同一保險利益、同一風險共同締結保險合同的一種保險。在實務中，數個保險人可能以某一家保險公司的名義簽發一張保險單，然后每一家保險公司對保險事故損失按承保比例分擔保險責任。

二、保險業務的種類

現代保險業務的框架是由財產保險、人身保險、責任保險、信用保證保險四大部分構成的。即保險業務的種類有以下幾種。

1.財產保險

財產保險是指以財產及其相關利益為保險標的，因保險事故發生導致財產利益損失，保險人以保險賠款進行補償的一種保險。財產保險有廣義與狹義之分。廣義的財產保險包括財產損失保險、責任保險、信用保證保險等；狹義的財產保險是以有形的物質財富及其相關利益為保險標的的一種保險，其內容包括火災保險、海上保險、汽車保險、航空保險、工程保險、利潤損失保險以及農業保險等。

2.人身保險

人身保險是以人的身體或生命為保險標的的一種保險。當被保險人在保險期內因保險事故的發生而傷殘、死亡或生存到保險期滿，按合同約定的條件，保險人給付保險金。由于人身保險的保險標的的價值無法用貨幣衡量，其保險金額可根據投保人的經濟生活需要和繳付保險費的能力由雙方協商確定。根據保障范圍的不同，人身保險可以分為人壽保險、意外傷害保險和健康保險等。

3.責任保險

責任保險是以被保險人依法應負的民事賠償責任或經過特別約定的合同責任為保險標的的一種保險。責任保險可單獨承保。責任保險的種類包括機動車輛第三者責任保險、公眾責任保險、產品責任保險、職業責任保險以及雇主責任保險等。

4.信用保證保險

信用保證保險是指以信用關系為保險標的的一種保險，它是一種擔保性質的保險。按擔保對象的不同，信用保證保險可分為信用保險和保證保險兩種。

信用保險指權利人向保險人投保債務人的信用風險的保險。

保證保險是被保證人（債務人）根據權利人（債權人）的要求，請求保險人擔保自己信用的保險。