第五節 保險的基本原則

一、保險利益原則

1.保險利益原則概述

《保險法》第十二條：“保險利益是指投保人或被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。”它實際上體現了投保人或被保險人與保險標的之間存在的利害關系。如果保險標的安全，投保人或被保險人可以從中獲益；而一旦保險標的受損，被保險人必然會蒙受損失。正是由于保險標的與被保險人的經濟利益息息相關，投保人才會為保險標的投保以轉嫁各種可能發生的風險，而保險公司通過風險分攤來保障被保險人的經濟利益。投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。其他國家的保險法對此也都有明確的規定。所以，保險利益是保險合同成立的必要條件之一。

2.保險利益成立的條件

保險利益是保險合同得以成立的前提，保險利益必須符合下列條件。

1）必須為法律上所認可的利益。法律上所認可的利益又稱為適法的利益，即法律上承認的利益。也就是說，只有得到法律認可和保護的利益受到損害才能構成保險利益。不法利益，不論當事人是何種意圖，均不能構成保險利益，所簽訂的保險合同均無效。如投保人以盜竊的汽車或購買來的贓車投保，該保險合同無效。此外，法律上不予承認或不予保護的利益也不構成保險利益。

2）必須為經濟上的利益。經濟上的利益是可以用貨幣計算和估價的利益，又稱金錢上的利益。如果被保險人遭受的損失不是經濟上的，就不能構成保險利益。例如，政治利益的損失、競爭失敗、精神創傷等，可能與當事人有利害關系，但這種利害關系不是經濟上的，就不構成可保利益。如果因上述原因導致當事人的經濟損失，則可以構成保險利益。行政處分、刑事處罰等雖也可造成當事人經濟損失，但從公共利益出發，對于此類經濟損失，保險不予保障。

3）必須是確定的利益。確定的利益是指已確定或可以確定的利益。它包括兩層含義：其一是能夠用貨幣估價的。如古董、名字畫可能價值連城，但如果投保就必須有一個確定的貨幣金額，利益的多少將以這個價格來確定。對于無價之寶，沒有辦法確定其價格，保險人就無法承保。隨著現代經濟的發展，真正的“無價之寶”越來越少，絕大多數財產都可以確定其價格。其二是這種確定的利益是指事實上或客觀上的利益，而不是當事人主觀估計的利益。這種事實上的利益包括現有利益和期待利益。現有利益比較容易確定，期待利益就容易引起爭議。過去，像法國海事條例就對期待利益的保險明文禁止。隨著保險技術的發展與完善，期待利益也可以準確地計算出來，如利益損失保險就是直接以期待利益作為保險標的的保險。

3.保險利益原則存在的意義

保險利益原則規定，投保人對保險標的要具有法律上承認的利益，否則保險合同無效。堅持保險利益原則的意義主要在于以下方面。

1）避免賭博行為的發生。保險與賭博都具有射幸性，但保險與僥幸圖利的賭博有本質的區別，保險利益決定了保險人不可能額外獲利。因保險基金通過大數法則由廣大投保人分擔，即使沒有得到賠款，也不會導致投保人負擔很重。這就可以有效地避免保險成為賭博和類似賭博的行為。

2）防止道德風險。這是指被保險人為了索取保險人的賠償而違反道德，故意促使保險事故的發生，或者在發生保險事故時放任損失的擴大。如果投保人對于保險標的不具有保險利益而與保險人訂立保險合同，就極容易發生道德風險。以汽車保險為例，如果投保人在無保險利益的情況下訂立了汽車保險合同，則保險汽車隨時有被破壞和焚毀的可能。反之，即使保險標的因保險事故受損，被保險人最多也只能獲得原有的利益。因此，保險利益原則可有效地防止發生道德風險。

3）有效地限制了保險補償的程度。財產保險以損害補償為目的，當保險事故發生時，被保險人所能獲得的賠償額度以保險利益為最高限度。也就是說，投保人或被保險人對超過保險標的實際價值的部分，不具有保險利益。如某車主將其價值20萬元的汽車投保，在保險事故發生時，他最多只能得到20萬元的保險賠款。即便是他投保了25萬元的保險金額，并多交了保險費，也不能獲得超過車輛價值以外的賠款，因為他對超過其車輛實際價值的部分金額沒有保險利益，投保是無效的。因此，保險利益原則可以有效地限制保險賠償的程度。

4.保險利益的轉移與消滅

1）保險利益的轉移。保險利益的轉移是指在保險合同的有效期內，投保人將保險利益轉移給受讓人，而保險合同仍然有效。一般保險利益轉移有繼承、讓與和破產三種原因。

對于繼承來說，國際上大多數國家的立法承認，對于財產保險中的被保險人死亡，其繼承人可以自動獲得保險利益。也就是說，繼承人的保險利益在保險合同中繼續存在。就人身保險而言，情況有所不同。對于死亡保險和兩全保險，被保險人死亡，保險人就應當承擔保險金的給付責任，保險合同終止；如因其他原因或因除外責任導致被保險人死亡，因保險標的消失，保險合同同樣終止，不存在保險利益的轉移問題。只有當人身保險合同為債權、債務等一般利害關系而訂立，則在被保險人死亡的情況下，繼承人仍可繼承該人身保險合同的利益。

在財產保險中，保險利益是否因保險標的的讓與而轉移，各國立法規定不一。德國、日本、法國、瑞士和我國的臺灣地區，承認保險利益隨保險標的的讓與而轉移，保險合同繼續有效。而像奧地利等國家規定，保險標的如果是不動產，保險利益可以轉移；如果為動產，則保險利益不得轉移，保險合同因保險標的的讓與而失效。在我國，對于保險標的讓與后保險利益是否轉移，沒有法律的明確規定。但在保險業務實踐中，對某些險種，如海上貨物運輸保險，承認保險標的讓與后，保險合同繼續生效。

在財產保險中，被保險人破產，保險利益轉移給破產債權人和管理人，但通常規定一個有效的期限。在期限內，保險合同繼續有效，發生保險事故后，破產債權人和管理人享有請求權。

2）保險利益的消滅。對于財產保險，一旦保險標的滅失，保險利益就消失。對于人身保險，被保險人因規定的除外責任而死亡，如自殺、因被判死刑而槍決等，均構成保險利益的消失。

5.保險利益的時效

在財產保險中，一般要求從保險合同訂立到合同終止，始終都存在保險利益，如果投保時具有保險利益，發生損失時已喪失保險利益，則保險合同無效，被保險人無權獲得賠償。但為了適應國際貿易慣例，海洋貨物運輸保險的保險利益在時效上具有一定的靈活性，規定在投保時可以不具有保險利益，但索賠時被保險人對保險標的必須具有保險利益。

二、最大誠信原則

1.最大誠信原則及其存在的原因

1）最大誠信原則的含義。所謂誠信是指誠實可靠、堅守信譽，這是訂立各種合同的基礎。鑒于保險關系的特殊性，法律對于誠實信用的要求超過其他民事活動。如果投保人欺詐或隱瞞，就有可能導致保險人判斷失誤和上當受騙，故保險合同也被稱為“最大誠信合同”。

所謂最大誠信原則是指保險合同雙方當事人對于與保險標的有關的重要事實，應本著最大誠信的態度如實告知，不得有任何隱瞞、虛報、漏報或欺詐。這是任何當事人在保險合同有效期內，履行自己的義務所應遵循的基本原則之一。

2）最大誠信原則存在的原因。所謂重要事實是指那些足以影響保險人判別風險大小、確定保險費率或影響其決定承保與否及承保條件的每一項事實。對保險人而言，它可以使保險人有效地選擇風險和控制風險，有利于維護保險活動的經營秩序；對于被保險人而言，最大誠信原則可以確保其承擔的保險費率合理。被保險人對保險標的的情況最清楚，而對于保險合同的條款內容，保險人最清楚。因此，只有如實告知，誠實信用，雙方當事人才能互相清楚。

為此，《保險法》第五條規定：“保險活動當事人行使權利、履行義務應當遵循誠實信用原則”；第十七條規定“訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的保險人向投保人提供的投保單位應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內容。”

2.最大誠信原則的內容

最大誠信原則的內容主要是告知、保證、棄權與禁止反言。

1）告知。告知分為狹義的和廣義的告知兩種。狹義的告知僅指合同雙方當事人在訂約前與訂約時，互相據實申報與陳述。廣義的告知是指合同訂立之前、訂立時和合同有效期內，投保人應對已知的或應知的和保險標的有關的實質性重要事實，向保險人作口頭的或書面的申報，保險人也應將與投保人利害直接相關的實質性重要事實據實通告投保人。最大誠信原則所指的告知是廣義的告知，對于保險人來說，通常稱為據實說明義務；對于投保人或被保險人來說，通常稱為如實告知義務。這種告知并不是保險合同的組成部分，但對保險合同的簽訂與履行至關重要。

告知的內容包括：

[1] 合同訂立時，保險人應當主動向投保人說明保險合同條款內容，以及費率和其他可能會影響投保人作出投保決定的事實。

[2] 合同訂立時，根據詢問，投保人或被保險人對于已知的與保險標的及其危險有關的重要事實作如實回答。

[3] 保險合同訂立后，如果保險標的的危險增加，被保險人應當及時通知保險人。

[4] 保險事故發生后，被保險人應及時通知保險人。

[5] 重復保險的投保人，應將重復保險的相關情況通知保險人。

[6] 保險標的轉讓時，投保人應及時通知保險人，經保險人同意繼續承保后，方可變更合同。

保險人的告知形式包括明確列明和明確說明兩種。明確列明是指保險人只需將保險的主要內容明確列明在保險合同中，即視為已告知被保險人；明確說明是指保險人在明確列明的基礎上，還需要對投保人進行明確的提示和正確的解釋。在國際上，通常只要求保險人采用明確列明的告知形式。我國為更好地保護被保險人的利益，要求保險人采用明確說明的告知形式，需要對保險條款、責任免除等保險的主要內容加以解釋。

2）保證。這是指投保人或被保險人在保險期內，擔保對某一投保事項的作為和不作為，或擔保某一事項的真實性。投保人或被保險人違反保證條款，無論是否給保險人造成損害，保險人均有權解除合同，并不承擔賠償或給付保險金的責任。

保證分為明示保證和默示保證。明示保證是以語言、文字和其他習慣方式在保險合同內說明的保證。保險人為慎重起見，在保險合同中安排一個固定格式，讓投保人承認保單上的保證條款，這是保險單的一部分，投保人必須遵守。默示保證是指在保險單中，雖沒有文字明確列出，但在習慣上已經被社會公認為是投保人或被保險人應該遵守的事項，如要求被保險的車輛必須有正常的行駛能力等。

3）棄權與禁止反言。棄權是指保險人放棄其在保險合同中可以主張的某些權利。禁止反言是指保險人已放棄某種權利，明確日后不得再向被保險人主張這種權利。

3.違反最大誠信原則的處理

1）違反告知義務，可以視情況決定是否從違約開始廢止保險合同，也可以對某一個索賠案拒絕賠付。違反告知義務主要表現為遺漏、隱瞞、偽報、欺詐等行為。受害方有如下權利：

[1] 廢除保險合同。

[2] 如果涉及欺詐行為，除了可以廢除保險合同外，還可以向對方索賠損失。

[3] 可以放棄上述兩種權利，保險合同繼續生效。

2）受害方必須在發現違反最大誠信原則的合理時間內選擇上述權利，否則，被認為自動放棄。

我國《保險法》第十六條對違反最大誠信原則有如下具體規定：

訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。

前款規定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。

投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還保險費。

保險人在合同訂立時已經知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。

保險事故是指保險合同約定的保險責任范圍內的事故。

三、近因原則

1.近因原則的含義

保險的基本職能就是對被保險人的經濟損失進行充分而及時的補償，近因原則是確定保險損失賠償責任的一項基本原則。

保險關系上的近因，并非是指在時間上或空間上與損失最接近的原因，而是指造成損失的最直接、最有效的、起主導作用或支配性作用的原因。在風險與保險標的損失關系中，如果近因屬于被保風險，保險人應負賠償責任；近因屬于除外風險或未保風險，則保險人不負賠償責任。

由于保險事故發生的原因有時很復雜，如果有多個原因同時起作用，近因就是導致損失結果的決定性的原因。近因原則是指危險事故的發生與損失結果的形成有直接的因果關系，保險人才對發生的損失負賠償責任。

2.保險事故中近因的判定

根據保險實踐，產生事故損失的原因可分為單一原因造成的損失、多種原因相關聯造成的損失和原因不明的損失三種類型。

1）判定單一原因造成的損失的近因。單一原因是指事故的近因只有一個，不是屬于保險責任，就是屬于除外責任，保險人只負責賠償由于承保風險造成的損失。如某汽車投保了盜搶險，汽車丟失的近因是被盜竊，因此保險人應負賠償責任。

2）判定多種原因相關聯造成損失的近因。在保險業務中常常會遇到某一事故損失是由幾種原因同時造成的，其中有保險單上列明的保險責任，有除外責任，也有未列明的其他原因。如果能分清各種原因對損失的影響程度，保險人就可以對其應負擔的損失給予賠償。但有時分不清主次原因，應該按照下列規定判定損失近因：

[1] 保險合同上未列明的其他原因導致所造成的損失，一般屬于保險責任，應給予賠償。

[2] 由除外責任導致保險責任發生所造成的損失，一般不屬于保險責任，不予賠償。

[3] 由保險責任導致的除外責任所造成的損失，一般應給予賠償。

3）判定原因不明損失的近因。這一般要根據客觀事實進行推斷。首先，要廣泛收集造成損失的各種資料，為判定近因作準備；然后，根據所掌握的資料，科學地分析造成損失的主要原因，從而正確確定近因。

3.判定保險事故近因的原則

保險實踐表明，保險責任近因的判定，應從事故的起因對事件的作用大小來考慮，而不是從時間的先后順序上考慮，一般應遵循以下原則。

1）如果事故是由保險責任和其他未指明的原因同時導致的，保險責任為近因。

2）如果事故是由保險責任與除外責任同時導致的，除外責任為近因。

3）如果事件有連續性，最初的事件為近因。

4）如果發生損失的各因素可以分開，保險人僅負責保險責任，除外責任及保險責任以外的風險不予負責；如果發生損失的各因素不能區分開，保險人負全部損失的賠償責任。

四、損失補償原則

1.損失補償原則的含義

損失補償原則是指保險標的發生保險責任范圍內的損失時，保險人給予被保險人的補償，只能使被保險人在經濟上恢復到受損前的狀態，而不允許被保險人通過索賠額外獲得經濟利益。這種損失補償有兩層含義：其一是投保人與保險人訂立保險合同后，一旦發生保險責任范圍內的損失，被保險人就有權獲得全面而充分的賠償，以補償保險標的的損失；其二是保險人對被保險人的賠償，恰好能使保險標的恢復到保險標的發生損失以前的狀況，保險賠償不能高于實際損失。保險人的賠償額不僅包括被保險標的的實際損失價值，還包括被保險人花費的施救費用、訴訟費用等，其目的就是為了鼓勵被保險人積極搶救保險標的，以減少損失。如果補償超過了保險標的的實際損失，就使被保險人因保險事故的發生獲得了額外利益。這樣，可能會產生許多不良后果。因為保險的職能是補償被保險人因保險事故造成的損失，從而達到社會安定的目的。如果保險能夠給被保險人帶來額外的利益，就可能導致個別不法之徒故意制造保險事故，以此謀取好處，誘發道德風險，為社會帶來新的危害和不穩定因素。因而，所確定的“保險人支付的賠償限額不應該超過被保險人的實際損失”的損失補償原則，可有效地杜絕保險上的投機和不法行為，防范道德風險的發生。

2.損失補償原則的限制條件

1）以實際損失為限。在補償性保險合同中，保險標的遭受損失后，保險賠償以被保險人所遭受的實際損失為限，全部損失全部賠償，部分損失部分賠償。

2）以保險金額為限。保險金額是指保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額。賠償金額只能低于或等于保險金額而不能高于保險金額。因為保險金額是以被保險人已收取的保費為條件確定的保險最高責任限額，超過這個限額將使保險人處于不平等地位。即使發生通貨膨脹，仍以保險金額為限。

3）以保險利益為限。保險人的賠償以被保險人所具有的保險利益為前提條件和最高限額。被保險人所得的賠償以其對受損保險標的的保險利益為最高限額。財產保險中，如果保險標的受損時財產權益已經全部轉讓，則被保險人無權索賠；如果受損時保險財產已轉讓，則被保險人對已轉讓的財產損失無索賠權。

3.損失補償的派生原則

（1）代位原則 代位原則是損失補償原則的派生原則。保險的代位，指的是保險人取代被保險人的求償權和對標的的所有權。代位原則是指保險人依照法律或保險合同的約定，對被保險人遭受的損失進行賠償后，依法取得向對損失負有責任的第三者進行追償的權利，或取得被保險人對保險標的的所有權。

代位原則只在財產保險中適用，不適合于壽險合同。壽險中的被保險人死亡，受益人可以同時得到保險人給付的保險金和加害人支付的賠償金，因為人的價值無法確定，不存在額外受益問題。

代位原則由代位追償和物上代位兩部分組成。

1）代位追償。

[1] 代位追償又稱為權利代位，是指在財產保險中，由于第三者的過錯致使保險標的發生保險責任范圍內的損失，保險人按照保險合同的約定給付了保險金后，有權將自己置于被保險人的地位，獲得被保險人有關該項損失的一切權利和補償。

《保險法》第六十條明確規定：“因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償之日起，在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利。”《合同法》和《中華人民共和國財產保險合同條例》對代位追償也作了類似的明確規定。保險合同的代位追償制度在很多國家的法律中均作了規定，如日本的法律規定：“保險人支付保險標的全部保險賠償金額后，應當代位取得被保險人對殘余物的一切權利。”

保險合同中的代位追償，實際上是保險補償原則的延伸和派生。財產保險合同是經濟補償合同，具有經濟補償性，保險人只能對被保險人的實際損失進行補償。在財產保險中，因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，受害人（被保險人）與致害人、被保險人與保險人之間存在兩種不同的法律關系。一方面，根據被保險人與保險人因保險標的有關利益簽訂的保險合同而產生的民事合同法律關系，當發生合同約定的保險事故時，保險公司依約承擔賠償責任。另一方面，受害人（被保險人）與致害人之間是一種因侵權行為而產生的一種民事侵權法律關系，致害人按照有關法律規定承擔民事賠償責任。當由于第三者原因導致的保險事故發生后，被保險人既可以根據保險合同向保險人索賠，也可以根據有關法律向致害人請求予以賠償。另外由于財產保險合同是補償性合同，被保險人不能因為發生保險事故既向保險人索賠又向致害人索賠，從而獲得超出其損失金額的賠償。因此，被保險人如果向保險人提出賠償要求，根據保險合同的約定，保險人支付被保險人的保險賠償金后就取得向第三者追償的權利，被保險人將與第三者之間的債權轉讓給保險人，從而在保險人與第三者之間形成一種特殊的債權債務關系。實質上，保險人代位追償權的取得是一種債權的轉讓。只要保險人支付了賠償金，被保險人就自動地將向第三者追償的權利轉讓給保險人。這符合保險合同的補償原則和公平原則。

[2] 代位追償權產生的條件。代位追償權是保險人取得被保險人作為受害人的地位，行使向致害人（侵權者）進行民事侵權索賠的權利。根據《保險法》的有關規定及保險原則，代位追償權的產生應具備以下條件：

a）保險標的的損失必須是由第三者造成的，依法應由第三者承擔賠償責任。所謂第三者是指保險人與被保險人以外的人。造成損失的原因主要包括：

i由于第三者的侵權行為造成保險標的的損失，第三者依法應該承擔民事賠償責任。例如因第三者的碰撞造成保險車輛的損失。

ii第三者違反合同約定依法應承擔違約責任。由于第三者的故意或者過失使保險標的遭受損失，或無論第三方有無過錯造成保險標的的損失，根據合同約定都應承擔的民事賠償責任。

iii第三者的不當得利。如保險標的丟失后，第三方非法占有保險標的。

b）保險標的的損失是保險責任范圍內的損失，根據保險合同的約定，保險公司理應承擔賠償責任。如汽車保險中的車輛損失險，保險車輛因碰撞發生保險事故造成損失，根據保險合同的約定，保險公司應負責賠償。如果不屬于保險責任范圍內的損失，則不適用代位追償。

c）代位追償權的產生必須在保險人給付保險金之后，保險人才能取代被保險人的地位與第三者產生債務債權關系。

[3] 代位追償權的行使。代位追償的對象是負民事賠償責任的第三者，既可以是法人、自然人，也可以是其他經濟組織。被保險人的近親屬過失行為造成的被保險財產損失，不適用代位追償的規定。

a）代位追償的范圍。

i保險人通過代位追償得到的第三者的賠償額度，只能以保險人支付給被保險人的實際賠償的保險金額為限，超出部分的權利屬于被保險人，保險人無權處理。

ii如果被保險人向有責任的第三者請求并得到全部賠償，保險人不再履行任何賠償義務，無代位追償可言。

iii如果被保險人向有責任的第三者請求并得到部分賠償，他仍然有權向保險人提出索賠要求，保險人的賠償責任是保險標的的實際損失與被保險人已獲得第三者賠償的差額。對于此差額部分，保險人具有代位追償權。

按照各國的法律，如果被保險人放棄向第三者的追償權，他也同時放棄了向保險人請求賠償的權利。保險人既可以以被保險人的名義，也可以以保險人的名義，還可以以雙方的名義行使代位追償權。保險人以被保險人的名義行使追償權，是因為保險合同具有補償性的特點，被保險人不得重復獲得經濟補償，而不是保險人代替第三者賠償經濟損失后被保險人再向第三者追償。

b）代位追償權的時效。代位追償權雖然基于保險合同法律關系而產生，一旦保險人取得后，它又成為獨立于保險合同法律關系以外的另一種債權的法律關系。由于代位追償實際上是債權的轉讓，是被保險人將債權轉讓給保險人，仍適用于被保險人與第三者之間的一種特定債權債務關系，不能以保險合同的法律關系來確定代位追償的時效與管轄權。這就需要保險人在代位追償中，一定要注意時效問題，盡快處理完保險賠償并取得被保險人的支持，積極有效地在法律規定的時效內向第三者進行追償，維護自己的合法權益。

為防止被保險人因作出某種承諾而損害保險人的利益，各國法律均對代位追償權的行使作出了規定。如規定保險事故發生后，如為第三者的責任，被保險人在向保險人提出賠償請求的同時，應向負有責任的第三者也提出賠償要求，或者采取措施保留保險人的代位追償權；被保險人向負有責任的第三者作出的任何承諾，或與其達成某種協議時，都應征得保險人的同意。否則，如因被保險人的作為或不作為而致使保險人的代位追償權遭到損害時，保險人有權在賠款中予以相應的扣減。

《保險法》第六十一條對代位追償權的行使作了明確規定：“保險事故發生后，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者請求賠償的權利的，保險人不承擔賠償保險金的責任。保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經保險人同意放棄對第三者請求賠償的權利的，該行為無效。被保險人故意或因重大過失致使保險人不能行使代位請求賠償的權利的，保險人可以扣減保險或者要求返還相應的保險金。”

目前，我國各保險公司的機動車輛保險條款一般對此都有明確規定，例如太平洋財產保險股份有限公司的機動車輛綜合險中規定：保險事故發生后，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三方請求賠償權利的，保險人不承擔賠償責任；保險人向被保險人賠償后，被保險人未經保險人同意放棄對第三方請求賠償權利的，該行為無效；由于被保險人的過錯致使保險人不能或不能充分行使代位請求賠償權利的，保險人可以相應扣減保險賠償金。

作為保險人在行使代位追償權時應注意兩種錯誤觀念：一是認為保險人只承擔被保險人有責任的事故造成的損失；一是認為只要保了險，盡管被保險人沒有責任，只要致害人不予支付事故損失，經被保險人請求愿意將向第三方追償的權利轉讓給保險人，保險人就應該對被保險人受到的損失全部進行賠償。前一種觀念錯誤地將汽車保險理解為責任保險。后一種觀念忽視了“保險合同是一種有價合同，保險行為是建立在保險合同基礎上的一種商業行為”的道理，合同雙方當事人應按照合同規定的權利與義務進行索賠與賠償。

2）物上代位。物上代位是指保險標的在發生保險責任事故遭受損失后，在履行了對被保險人的賠償義務后，保險人就代位取得對受損的保險標的的所有權。《保險法》第五十九條對此有具體規定：“保險事故發生后，保險人已支付了全部保險金額，并且保險金額相等于保險價值的，受損保險標的的全部權利歸于保險人；保險金額低于保險價值的，保險人按照保險金額與保險價值的比例取得受損保險標的的部分權利。”

（2）分攤原則 這是損失補償原則的又一個派生原則，它的特點是被保險人所能得到的賠償金，由各保險人采用適當的辦法進行損失分攤，因此它適用于重復保險。

分攤原則是指投保人對同一標的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同的，構成重復保險，其保險金額的總和往往超過保險標的的實際價值。發生事故時，按照補償原則，不能由幾個保險人同時賠償實際保險金額，只能由這幾個保險人根據不同比例分攤此金額，以免造成重復賠款。

無論采用什么原則進行損害補償，被保險人獲得的賠償總額以實際損失為限，不受保險人的多少影響。也就是說，被保險人不能獲得超過實際損失以外的不當利益。

1）損失分攤的條件。損失分攤的條件必須是同樣的保險利益、同一保險標的、相同的風險及同一保險期間。

2）損失分攤的方式。保險人之間的賠款分攤方式有比例責任制、責任限額制、優先賠償制等。

[1] 比例責任制。比例責任制是指當損失發生時，如果保險合同均屬有效，按照各保險合同中承保的保險金額占總保險金額的比例分攤損失，但其賠償總額不能超過保險標的的實際價值的分攤方式。汽車保險的綜合責任險一般采用這一方式分攤。

[2] 責任限額制。責任限額制是指在假定無其他保險合同的情形下，就單個保險合同計算其補償責任，再按照各保險合同的獨立責任的比例分攤損失金額的分攤方式。

[3] 優先賠償制。優先賠償制是指以多個保險合同的生效先后作為保險賠償的順序，后生效的保險單賠償先生效的保險單保險金額以外的部分的分攤方式。因這種分攤方式不符合公平原則，所以目前很少使用。