第三節(jié) 汽車保險的參與者

保險人又稱承保人，是經(jīng)營保險業(yè)務(wù)收取保險費和在保險事故發(fā)生后負責給付保險金的人，以法人經(jīng)營為主，通常稱為保險公司。

被保險人是受保險合同保障的人。他們以其財產(chǎn)、生命或身體為保險標的，在保險事故發(fā)生后，享有保險金請求權(quán)。被保險人可以與投保人為同一人。

1.投保人

根據(jù)中國《保險法》規(guī)定，投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務(wù)的人。投保人可以是自然人也可以是法人。修改后的《保險法》規(guī)定，訂立保險合同，保險人應(yīng)當向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當如實告知。投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。

2.保險中介人

保險中介人是指活動于保險人（保險公司）和投保人之間，通過保險服務(wù)，把保險人和投保人聯(lián)系起來并建立保險合同關(guān)系的人。包括保險代理人、保險經(jīng)紀人、保險公估人。

3.保險代理人

保險代理人是指根據(jù)保險人的委托，在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)，并依法向保險人收取代理手續(xù)費的單位或者個人。

保險代理人的分類：保險代理人分為專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個人代理人三種。

1）專業(yè)保險代理人是指專門從事保險代理業(yè)務(wù)的保險代理公司。

2）兼業(yè)保險代理人是指受保險人委托，在從事自身業(yè)務(wù)的同時，指定專用設(shè)備專人為保險人代辦保險業(yè)務(wù)的單位，主要有行業(yè)兼業(yè)代理、企業(yè)兼業(yè)代理、金融機構(gòu)兼業(yè)代理和群眾團體兼業(yè)代理等形式。

3）個人代理人是指根據(jù)保險人的委托，在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代辦保險業(yè)務(wù)并向保險人收取代理手續(xù)費的個人。

4.保險經(jīng)紀人

保險經(jīng)紀人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。保險經(jīng)紀人是保險活動的中介人。

根據(jù)保險法的規(guī)定，公民個人不得從事保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)。單位從事保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)必須具備金融監(jiān)督管理部門規(guī)定的資格條件，并取得金融監(jiān)督管理部門頒發(fā)的經(jīng)營保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)許可證，向工商行政管理機關(guān)辦理登記、領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照并繳存保證金或者投保職業(yè)責任保險。否則，不得從事保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)。

在再保險市場上則有再保險經(jīng)紀人，即基于原保險人的利益，為原保險人安排分出、分入業(yè)務(wù)提供中介服務(wù)并依法收取傭金的人。保險經(jīng)紀人必須具備一定的保險專業(yè)知識和技能，通曉保險市場規(guī)則、構(gòu)成和行情，為投保人設(shè)計保險方案，代表投保人與保險公司商議達成保險協(xié)議。保險經(jīng)紀人不保證保險公司的償付能力，對給付賠款和退費也不負法律責任，對保險公司則負有交付保費的責任。因經(jīng)紀人在辦理保險業(yè)務(wù)中的過錯給投保人、被保險人造成損失的，由保險經(jīng)紀人承擔賠償責任，所以保險經(jīng)紀人是投保人的代理人，但經(jīng)紀人的活動客觀上為保險公司招攬了業(yè)務(wù)，故其傭金由保險公司按保費的一定比例支付。

5.保險公估人

保險公估人是指依照法律規(guī)定設(shè)立，受保險公司、投保人或被保險人委托辦理保險標的的查勘、鑒定、估損以及賠款的理算，并向委托人收取酬金的公司。公估人的主要職能是按照委托人的委托要求，對保險標的進行檢驗、鑒定和理算，并出具保險公估報告，其地位超然，不代表任何一方的利益，使保險賠付趨于公平、合理，有利于調(diào)停保險當事人之間關(guān)于保險理賠方面的矛盾。