第四節 汽車保險參與人的義務

1.汽車保險人基本義務

（1）投保人的義務

投保人在訂立人身保險合同時，應該履行如實告知義務。投保人的告知一般要以書面的方式，如實告知的范圍應是足以影響或變更保險人對風險估計的事項，具體包括：曾經生過的疾病、現在患有的疾病、遺傳病、婚姻狀況、年齡、職業和參加其他保險的情況。如實告知的時期為提出投保申請開始至保險合同簽訂為止。如果投保人和被保險人不是同一人，被保險人也負有如實告知義務。

投保人投保時，對被保險車輛的情況應如實申報，填寫投保單，并向保險公司如實告知重要事項，包括機動車的種類，廠牌型號，使用性質和機動車所有人、管理人的姓名（名稱）、性別、年齡、住址、身份證或者駕駛證號碼（組織機構代碼）以及保監會固定的其他事項。交強險在簽訂保險合同時一次繳納全部保險費。

在保險合同成立后，投保人的主要義務就是支付保險費，如果是期交付款的合同，投保人必須定期按時支付保險費，最遲也不能超過寬限期60天。如果投保人要變更受益人，應該書面通知保險人。保險事故發生后，要參照保險條款的有關規定，及時與保險公司或業務員取得聯系。

在保險期限內，被保險車輛改裝、加裝或使用性質改變（如非營業車輛從事營業運輸）等，導致被保險車輛危險程度增加的，被保險人應當及時通知保險人。

被保險人及其駕駛人應當做好保險車輛的維護工作，并按規定檢驗合格。保險車輛裝載必須符合交通法規中有關機動車輛裝載的規定，使其保持安全行駛技術狀態。

在保險合同有效期內，被保險車輛轉賣、轉讓、贈送他人或變更用途，投保人應當事先通知保險人并申請辦理變更手續。

（2）汽車被保險人義務

被保險人不得非法轉賣、轉讓保險車輛，不得利用保險車輛從事違法犯罪活動；被保險車輛發生事故后，被保險人應當及時采取合理、必要的施救和保護措施，并立即向事故發生地公安交通管理部門報案，同時通知保險人，被保險人應在公安交通管理部門對交通事故處理結案之日起固定的時間內向保險人提供規定的或保險人要求能證明事故原因、性質、責任劃分和損失確定等的各種必要單證。

發生保險事故后，被保險人應當積極協助保險人進行現場查勘和事故調查，發生與保險賠償有關的仲裁者訴訟時，被保險人應當及時書面通知保險人。

被保險人索賠時不得有隱瞞事實、偽造單證、制造假案等欺詐行為。被保險人不履行規定義務，保險人有權拒絕賠償或自書面通知之日起解除保險合同，已賠償的，保險人有權追回已付保險賠款。

2.投保人和被投保人的具體義務

很多投保人或被保險人在投保后認為風險或危險都轉嫁給保險公司了，自己什么事都不用擔心了。事實并非如此，即使購買了保險產品，投保人或被保險人也不能高枕無憂，還應承擔下列責任，履行以下義務。

（1）繳納保費

投保并不代表著保險合同生效，而只有在保險責任開始后，保險公司才對保險責任進行負責。以財產保險為例，財產保險合同生效的關鍵有兩個：一個是投保人繳納保費，投保人應當按照約定的時間、地點和方法向保險公司繳付保費，否則，保險公司有權要求其繳付保費或終止合同；一個是保險公司簽字蓋章同意承保，兩者缺一不可。投保人在繳納了保費后，如果沒有得到保險公司的簽字蓋章，即使發生了保險事故，保險公司也有理由拒絕賠償，不承擔保險責任。

（2）防災防損

保險合同訂立后，投保人應當遵守有關安全生產、消防等方面的規定，維護保險標的的安全，保險公司有權對有關保險標的的安全工作進行檢查。在發生保險事故后，投保人或被保險人應該采取積極的補救措施，盡可能地減少損失，避免損失擴大。我國《保險法》規定：“保險事故發生后，被保險人有責任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。”若被保險人未按約定履行其對保險標的的應盡安全義務時，保險公司有權要求增加保費或解除保險合同。

（3）危險增加時及時通知保險公司

在合同有效期內，一旦發生保險事故的危險增加，投保人應及時通知保險公司，當投保人意識到危險增加時也要通知保險公司。針對危險增加的情況，保險公司有權要求增加保費或者解除保險合同，被保險人未履行此項義務，因危險增加而發生的保險事故，保險公司不承擔賠償責任。

（4）保險事故發生后及時報案

投保人在知道保險事故發生后，應當及時將事故發生的時間、地點、原因以及保險標的的情況、保單證號等以書面或口頭的形式通知保險公司，以利于保險公司迅速及時查清事故真相，確定相應損失和賠償責任。

（5）避免損失擴大

保險事故發生后，投保人不僅要及時地通知保險公司，還應當在保險公司到來之前，采取各種必要的措施，對保險標的進行施救，避免損失的擴大。投保人為防止損失或者減少保險標的的損失所支付的各種合理的、必要的費用，由保險公司承擔。因投保人未履行施救義務而擴大的損失，應由投保人承擔責任。

（6）提供必要的索賠單證

投保人在索賠時，應當按照保險合同規定提供與確認保險事故性質、原因、損失程度有關的證明和資料。索賠時應提供的單證主要包括：保單或保險憑證的正本、已繳納保費的憑證、有關能證明保險標的或當事人身份的原始文本、索賠清單、出險證明以及其他根據保險合同規定應當提供的文件。因發生火災而索賠的，應提供公安消防部門出具的證明文件；因發生暴風、暴雨、雷擊、雪災、雹災而索賠的，應由氣象部門出具證明；因發生爆炸事故而索賠的，一般應由勞動部門和公安部門出具證明文件；因發生盜竊案件而索賠的，應由公安機關出具證明；因陸路交通事故而索賠的，應當由陸路公安交通管理部門出具證明材料；如果涉及第三者傷亡的，還要提供醫藥費發票、傷殘證明和補貼費用收據等；對涉及第三者的財產損失，還應當提供財產損失清單、發票及支出其他費用的發票或單據；因被保險人的人身傷殘、死亡而索賠的，應由醫院出具死亡證明或傷殘證明；要求保險公司給付醫療、醫藥費用時，還須提供事故證明、醫院的治療診斷證明及醫療、醫藥費用原始憑證，被保險人死亡的還須提供戶籍所在地派出所出具的銷戶證明。

（7）保險人追償

財產保險中由于第三者的行為造成保險事故發生的，投保人應當保留對保險事故責任方的請求賠償的權利，并協助保險人行使代位追償權，同時向保險公司提供代位追償必要的書面文件；若投保人放棄了對于第三者的追償權，那么保險公司不會對其履行賠償責任。在壽險中，人的生命不能由金錢來衡量，故不存在代位追償。

3.汽車保險中介人義務

（1）保險代理人的監管

保險代理人是根據保險人的委托，向保險人收取代理手續費，代為辦理保險業務的單位或個人。監管的內容有保險代理人的設立、保險代理人的執業管理。

（2）保險經紀人的監管

保險經紀人是投保人的代理人，根據我國《保險經紀公司管理規定》，在我國保險經紀人僅限于組織。保險經紀公司在辦理保險經紀業務過程中因過錯給投保人、被保險人或其他委托人造成損失的，由保險經紀公司依法承擔法律責任。保險經紀人的性質上具有居間、代理、咨詢的性質。監管的內容有保險經紀人的設立、保險經紀人的執業管理。

（3）保險公估人的監管

保險公估人是經中國保險監督管理委員會批準設立的，接受保險當事人委托，專門從事保險標的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業務的單位。監管的內容有保險公估人的設立、保險公估人的執業管理。