序言

金融是現代經濟的核心，“互聯網+”是創新2.0下的互聯網發展的新業態，二者的深度融合，形成并發展出包括金融互聯網化、移動支付和第三方支付、互聯網貨幣、基于大數據的征信和網絡貸款、P2P網絡貸款、眾籌融資等六種主要類型的互聯網金融新業態。2017年中央一號文件提出要鼓勵金融機構積極利用互聯網技術，為農業經營主體提供小額存貸款、支付結算和保險等金融服務。這表明互聯網技術創新應該依托金融機構開展，互聯網金融的本質仍是金融。這一本質決定了互聯網金融應該在金融框架下接受監管，也表明了其同時具有引導資源配置等金融的基本功能。

目前，我國農村正處于向城鎮化、工業化、現代化邁進的關鍵時期，金融資源的供需矛盾日益顯現，表現為金融資源需求旺盛，但體制內金融資源供給渠道不斷減少，正規金融供給增長不足。在中國農村社區特殊的社會網絡下，現有農村金融體系難以突破中小企業與農戶“難貸款”和金融機構“貸款難”的雙重矛盾。如何解決農村地區資金使用的痛點成為眾多學者研究的焦點。現有農村金融市場中，傳統型金融機構仍是發展的主力，從市場定位、經營規模、業務構成等性質和特征來看，目前我國的農村信用合作社、農村商業銀行、中國郵政儲蓄銀行、中國農業銀行均屬于傳統型農村金融機構，其在市場定位、經營規模、業務構成等方面優勢獨特，對滿足農村居民的資金需求影響重大。但與此同時，互聯網金融依托大數據、云計算等互聯網及信息通信技術，通過數據搜集、分析、挖掘、處理上的優勢，在滿足農戶和農村中小微企業等主體的資金需求上成果顯著，促進了農村金融資源的配置，已成為縣域農村經濟發展的有效手段。

互聯網金融與傳統型金融并存是當前金融市場的寫照。但是以往研究多集中于互聯網金融的內涵定義、融資模式、風險管理等方面，未將其與傳統型金融機構結合起來探討，也缺乏對二者關系的梳理，即互聯網金融是否會對互聯網金融產生正向或負向的影響。本書將把互聯網金融與傳統型農村金融機構結合討論，探討互聯網金融的發展是否會對傳統型農村金融機構產生影響，為讀者厘清二者在農村金融市場中的關系。基于互聯網金融對傳統型農村金融機構的影響分析，提出傳統型農村金融機構的解決措施和優化方案，對互聯網金融發展背景下農村地區金融需求的滿足與金融市場的完善，具有一定的理論指導與現實意義。

本書力求概念簡明易懂，原理闡述清晰，影響分析全面，政策涵義明確。讀者通過本書的學習，可明晰互聯網金融對傳統型農村金融機構的正向和負向影響，深化對互聯網金融的認識。本書共分七章：第一章，緒論。該章主要介紹了研究的背景與意義，梳理了互聯網金融對傳統金融機構影響的國內外研究成果，并對梳理成果進行了述評，同時對全書的研究內容和相關概念進行分析。第二章，互聯網金融對傳統型農村金融機構影響的理論支撐。本章厘清了相關概念及理論基礎，主要包括互聯網金融與傳統金融的內涵、互聯網金融相關理論、互聯網金融理論與傳統金融理論的梳理比較、農村金融的相關理論等。第三章，我國傳統型農村金融機構及互聯網金融的發展現狀分析。該章主要介紹了我國農村金融服務體系與農村金融機構的發展現狀、趨勢、問題及應對措施，梳理了我國互聯網金融的的基本特征、發展模式以及互聯網金融發展中存在的問題。第四章，我國傳統型農村金融機構發展影響因素及主要的問題分析。本章分析了我國傳統型農村金融機構發展的影響因素及存在的主要問題。第五章是本書的重點章節，互聯網金融對傳統型農村機構發展的影響。主要從存款、貸款、支付業務等方面，探討了互聯網金融對傳統金融機構的沖擊與機遇。第六章，國際手機銀行業務發展模式及經驗借鑒。本章分析了我國農村金融服務的現狀、手機銀行業務模式的基礎與困境，并總結了肯尼亞、菲律賓、南非等國手機銀行業務模式的經驗。第七章，互聯網金融對傳統型農村金融機構發展的建議。本章結合前面章節的介紹、分析，提出對傳統型農村金融機構發展的建議，主要包括網點資源、經營理念、經營方式、經營技術、產品與服務創新、從業人員素質、風控、政府監管等多方面內容。

本書的編寫者是具有多年教學和科研經驗的教師，其研究方向多為農村金融。同時，部分優秀的研究生及本科生也參與了本書的資料收集及撰寫工作。本書各章作者如下：第一章，劉艷、任石；第二章，宋坤、王楠；第三章，劉艷、何婷；第四章，臧敦剛；第五章，羅雨柯、艾思靜；第六章，臧敦剛、何婷；第七章，臧敦剛、劉艷。全書最后由臧敦剛統一定稿。

本書的籌劃、寫作前后經歷一年，各位編寫者付出了艱辛的勞動。但由于數據較多、編寫時間較緊張等，不當之處甚至錯誤之處難免，懇請各位讀者批評指正，以便我們進一步完善。

臧敦剛

四川農業大學2017.4.15