五、物聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行發(fā)展的思考

銀通智略報告、郵政儲蓄銀行發(fā)展物聯(lián)網(wǎng)金融的戰(zhàn)略思考等文獻資料顯示：商業(yè)銀行面臨著同業(yè)競爭日趨激烈、跨界經(jīng)營（互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、第三方支付公司等異業(yè)競爭者，如支付寶、微信支付等）等沖擊，同時也面臨金融脫媒（又稱“非中介化”，是指資金的融通、支付等活動更多地直接通過證券市場進行，從而降低以商業(yè)銀行為主體的傳統(tǒng)中介在金融體系中的重要程度）的巨大挑戰(zhàn)。筆者認為：商業(yè)銀行應當在理念、體制、產(chǎn)品、管理、人力資源等方面進行創(chuàng)新，積極應對現(xiàn)實挑戰(zhàn)，努力把握重大機遇，大力促進戰(zhàn)略轉型。在物聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)下，商業(yè)銀行的發(fā)展至少應該從縱向、橫向兩個方面進行思考。

（一）在縱向方面，商業(yè)銀行應深入發(fā)掘物聯(lián)網(wǎng)金融服務的價值

在物聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)下，借助物聯(lián)網(wǎng)技術，商業(yè)銀行能夠把傳統(tǒng)的倉單轉變?yōu)榫邆浣y(tǒng)一倉單屬性的“準標單”，進而有效解決傳統(tǒng)動產(chǎn)融資過程中的重復質(zhì)押問題。物聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)下的“準標單”具備唯一性、排他性特點，同時擁有標準化程度高、流通性強等諸多優(yōu)勢。基于此，無論從理論層面還是從實際操作層面看，商業(yè)銀行都應該能夠通過風險模型、數(shù)據(jù)分析、評估體系等完成對標準倉單的市場定價。具體分析如下：

第一，在物聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)下，借助物聯(lián)網(wǎng)技術，能夠使倉單對應的實物被特定化，也就是說在倉單與實物之間，可建立一種動態(tài)的、實時的一一對應關系；同時，倉單還可以綁定實物的三維空間坐標，使倉單具備唯一性和排他性，從而有效解決現(xiàn)行倉單中存在的虛開倉單、重復開單、重復質(zhì)押等問題。

第二，在物聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)下，通過推動倉儲企業(yè)按照國家標準生成國標倉單，通過標準化倉單格式、記載要素、倉單編號生成規(guī)則等途徑，倉單將成為特定實物的唯一的“身份證”。在此基礎上，再推動倉單在權威機構進行登記注冊或認證，將顯著提升倉單的信用度，實現(xiàn)倉單在大范圍內(nèi)高效流通。

第三，基于抵質(zhì)押物的價值和大數(shù)據(jù)，動產(chǎn)融資將形成“倉單交易”模式。銀行只需提供標準化倉單，便可吸引各種資金參與。由此可能會延伸出一個全新的基于物聯(lián)網(wǎng)技術的倉單交易市場。倉單交易的實質(zhì)，就是動產(chǎn)的證券化。

過去是通過動產(chǎn)質(zhì)押獲得貸款，屬于間接融資；在物聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)下，動產(chǎn)證券化后，優(yōu)質(zhì)的企業(yè)可以利用倉單到市場上進行直接融資，企業(yè)的融資成本將大幅降低。因此，有助于促進整個社會的商品流通秩序和動產(chǎn)融資秩序實現(xiàn)新的變革。

（二）在橫向方面，商業(yè)銀行可擴展物聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋行業(yè)

物聯(lián)網(wǎng)金融既適用于鋼鐵行業(yè)，也可以擴展到其他產(chǎn)業(yè)，例如有色金屬、能源、建材、礦產(chǎn)品、農(nóng)產(chǎn)品等。商業(yè)銀行可以在這些領域與大型生產(chǎn)企業(yè)、交易平臺、倉儲物流等企業(yè)進行合作，將物聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋至鋼鐵、有色金屬、能源、建材、礦產(chǎn)品、農(nóng)產(chǎn)品等行業(yè)，進而打造物聯(lián)網(wǎng)大宗商品金融的新范式。