序二 探索“經世之智、濟民之慧”

過去20多年來，美國、日本、英國等西方發達國家越來越多地將財經素養教育納入國民教育體系，使其成為中小學乃至幼兒園的基礎教學內容。世界各國已基本形成共識，那就是，對一個人的事業成功、家庭幸福而言，財商或財經素養與智商、情商同樣重要，并將三者合稱為21世紀人才必備的“三商”。在這一國際趨勢和背景下，我國目前市面上的財商書籍和課程普遍具有如下三個特征。

一是向“財經奧數化”方向發展，即把大學財經專業的知識、專業財經人員的工作技能，直接簡單切割和分解后灌輸給青少年甚至兒童。這一做法的“好處”是，“成果”清晰可考，容易出“成績”；不足之處是，過早讓青少年陷于財經之“技”而弱于“道”，容易只見樹木不見森林；另一個更大的潛在問題是，將財商課程設計成另一門“為考試而生”的“財經語文”或“財經數學”，不顧青少年的年齡特征和認知規律強行灌輸大學知識，容易引起青少年對財經知識的反感和厭學情緒，拔苗助長，適得其反。

二是過于偏重財經游戲或故事而缺乏系統、專業的規劃和安排，相關知識和理念顯得過于零亂、碎片化而缺乏整體性。如何在青少年這個教學層次中體現出知識的系統性和結構性，既要淺顯易懂，又要在同一年齡段和不同年齡段之間形成體系；不僅能淺出，而且還要深入，確實是非常具有挑戰性的。

三是目前市面上的財商書籍多數是直接照搬國外財商書籍的相關內容，而未能結合我國的傳統、文化、思想和社會實際，脫離了學生的生活環境，不利于學生及時、有效地應用所學到的知識。

“財商”雖是外來詞，但在我國源遠流長的歷史典籍中，不乏對財經問題的深刻闡釋和精彩討論，彼時雖然名稱上不叫“財商”，其核心理念和思想卻是一脈相承的。甚至有學者考證認為，西方“經濟學之父”亞當·斯密的“無形之手”，可以追溯到司馬遷的《史記·貨殖列傳》。而老子“無為”主張下的“自然經濟”觀，儒家以仁為本基礎上的“君子愛財，取之有道”，《商君書·定分》中對“一兔群逐”與“賣兔者滿市而盜不取”的比較所體現出的產權思想等，充分表明中國文化中有許多閃光的財經思想，許多內容是值得我們繼承和發揚的。

近年來，黨和國家也充分意識到了財商教育的重要性，出臺了一系列文件和政策來推進這項工作。歷來高度重視投資者教育的券商——華西證券股份有限公司提議共同研發一套用于青少年財經素養教育的教材，與我素來希望向全民普及財商教育的想法不謀而合。為此，我們共同聘請專家，組建了編寫團隊，開始進行這項探索性工作。經過反復磋商和討論，我們為這套書提出了以下基本構想：

一是系統安排上，將“修身、齊家、治國、平天下”的傳統人文理想，與青少年成長、發育的階段相結合。整套教材分為四冊，分別適用于小學低段（1～3年級）、小學高段（4～6年級）、初中和高中。四冊的主題分別為：財富與價值、家庭與傳承、企業與夢想、社會與責任。因此，這套系列教材，既是“系列的”，可以單買單用；又是“連續的”，循序漸進的效果會更好。

二是內容安排上，遵照“六合”的基本原則，即“古今、中外、財情、知行、親子、課堂內外”相互結合。例如，我們將美國政府所提出的“五錢”，即用錢、掙錢、保錢、投錢和融錢的五“技”，分別對應于我國傳統的“仁、義、禮、智、信”的五德，突出了技背后的德，以及德背后的真正智慧。

這套書的另一個特點，就是在教學內容和過程中，力求“三商”統一，學以致用。本套教材的目標，不是應試，不是為了參加某種比賽做應急準備，也不強調死記硬背某些財經知識點。我們更強調財經思維習慣、思考方法的培養，重在提升解決問題的能力和增進財經智慧。同時，我們強烈建議家長以幫助孩子學習財商為契機，親子之間共同研究、討論，并在家庭內具體加以應用，讓您的家庭更加幸福美好。

三是教程設計上，我們強調一切以受教育的孩子為中心，知識要靠孩子自己去發現，而不是老師去灌輸；智慧只有在深度思考中才能獲得，絕不是和電腦比數據存儲能力。因此，對于書中很多財經知識點，我們會盡力避免直接去“點透”，也不會給出所謂的“標準”定義或概念，而是留給孩子們去發現。為了教學方便，我們也在每課后列出了各課的財商思考點作為提示。

再次重申，本套教材的目標，不是培養“考試機器”或“競賽兔子”，而是著力提升孩子們的財經智慧、奠定他們幸福人生所必要的財富思維。因此，雖然本套教材也可作為財商或財經素養學習的知識性叢書，但真正更為重要的作用，是作為全面提升財經智慧的行動手冊，增進家庭互信、互諒和家庭幸福感的親子關系建設用書以及訓練青少年組織與領導力的指導書。

本冊《家庭與傳承》的主題是“齊家”。家庭是社會的“細胞”，不僅是人們的源起之處和歸宿之所，也是我們從個體走向社會的出發地和橋梁。因此，正確理解家庭在財富的創造、使用和管理中的職能與作用，無疑具有十分重要的意義。為此，本書分成了四個單元。

第一單元：家庭財富與幸福，討論的核心內容是如何正確理解“家”的含義，包括家庭幸福與財富的關系，重點討論了“家和”與“事興”的關系和如何當家，為進一步學習“齊家”奠定基礎。

第二單元：家庭收入與支出，重點就家庭收入與支出、家庭收支的計劃與平衡進行了分析和討論。這一單元的學習，可讓孩子們明白“開門七件事”以及維持家庭正常運轉之不易。

第三單元：家庭投資與保險，則是圍繞如何看待“富二代”與“負二代”的關系、家庭信用、家庭理財和家庭保險來展開，重點對家庭信用和聲譽的重要性做了強調，并適當引入了家庭理財多元化方面的內容。

第四單元：家庭財富的傳承，重點關注了家庭財富的傳承問題，在分析歷史上“富不過三代”原因的基礎上，重點關注了家庭物質和精神財富的傳承方式、意義和一些簡單的法律問題。

考慮到小學生學習的實際情況，本書將相關財商游戲和實踐內容另行印刷成了獨立的圖冊。圖冊是與教材配套使用的，為了增強課程的實效，建議讀者同時購買配套的圖冊，加強練習和討論，以幫助孩子們“學以致用”。

有人講，“做科普非大師不可”。我深知自己離大師何止十萬八千里之遙，卻仍不揣冒昧編撰這套教材。一方面，是得到了真正大師的幫助，特別是西南財經大學中國金融研究中心曾康霖教授、劉錫良教授、王擎教授、李建勇教授，以及四川師范大學杜偉教授的悉心指導，這給了我們極大的支持與勇氣；另一方面，也是本著拋磚引玉的目的，先拋出這塊簡陋的磚頭，希望能引出更多的美玉來。

在本冊付印之際，請允許我對華西證券股份有限公司楊炯洋總裁提出的修訂意見表示感謝；對成都市金沙小學鐘櫻校長在構思和撰稿過程中的巨大貢獻表示衷心的感謝；也感謝西南財經大學中國金融研究中心的碩士研究生于超同學在前期的初稿撰寫中，為收集和整理大量材料付出的艱辛；感謝西南財經大學出版社的精心策劃、設計、排版和編校；感謝金沙小學劉玥廷副校長和謝瑩老師為本書繪制的精美插圖；還有其他為本套教材提供幫助的老師、同學和朋友們，在此謹一并表示誠摯的謝意！

限于筆者水平，書中難免有不當和疏漏之處，歡迎廣大讀者朋友批評指正。有任何意見和建議，請電郵至panxl@swufe.edu.cn，不勝感激！