四、自我財務(wù)管理

1．收支記錄

自我的財務(wù)管理其實是一個很重要的內(nèi)容。目前的中小學(xué)教育系統(tǒng)里，沒有教育孩子如何去做到收支平衡的內(nèi)容，或者學(xué)習(xí)一點基本的財務(wù)知識。而生活在外國的每一個人都知道，如果不工作，每天的支出比較大，生活還是比較艱難的。處于這樣一種狀態(tài)下，許多學(xué)生為了補(bǔ)貼自己的經(jīng)濟(jì)來源，而在課余去打各種工，甚至是做比較不合法而又賺錢快的兼職，最后荒廢了學(xué)業(yè)。建議是做一個每日收支記錄表，對自己的開銷有個大致的估算。

2．建立信用

即使擁有多年使用世界級信用卡公司信用卡，如維薩卡（VISA）和萬事達(dá)卡（MasterCard）的信用記錄，你也未必一定能夠取得在國外的信用卡。這使許多人感到吃驚。如可能，在去國外之前不要注銷信用卡。你在此可能無法立即取得信用卡。如發(fā)生此類情況，你可能希望繼續(xù)使用你現(xiàn)有的信用卡。要在國外建立信用，請申請信用卡。請向你當(dāng)?shù)劂y行的工作人員咨詢。你的銀行或許愿意向你提供消費限額較小的信用卡或擔(dān)保信用卡（Secured Credit Card）。

要取得擔(dān)保信用卡，你需要向信用卡的發(fā)行商提供一定金額的押金。擔(dān)保信用卡的擔(dān)保押金取決于你所請求的信用限額的高低。如果你還清你的月度信貸費并建立了良好的信用記錄，那么你可收回你的押金及利息。然后，你便可取得正常的信用卡。許多商店提供限在其商店內(nèi)使用的信用卡。此類卡通常附帶很高的利息，因此請確保按月付清全部欠款。

3．退稅以及減免

許多國家對留學(xué)生或者游客都有購物的退稅項目。例如在加拿大，有商品與服務(wù)稅[goods and services tax（GST）credit]減免，商品與服務(wù)稅（GST）是對在加拿大所購買的所有商品與服務(wù)而繳納的稅金。商品與服務(wù)稅（GST）/統(tǒng)一銷售稅（HST）減免是每隔3個月向中低收入個人和家庭提供的稅收優(yōu)惠。此項優(yōu)惠退還他們已繳納的全部或部分商品與服務(wù)稅（GST）或統(tǒng)一銷售稅（HST）。要享受這一減免優(yōu)惠，必須是年齡為19周歲或以上的加拿大居民。一旦取得社會保險號碼（Social Insurance Number），請立即申請這一優(yōu)惠。要享受商品與服務(wù)稅（GST）/統(tǒng)一銷售稅（HST）減免，你必須每年對所得稅與福利退款單（Income Tax and Benefit Returns）進(jìn)行備案。

4．規(guī)劃理財

在財務(wù)規(guī)劃和自我管理方面，我要推薦“窮爸爸富爸爸”叢書。有一句俗語：“你不理財，財不理你”。合理地去規(guī)劃，管理你的錢財是一門技能。一位資深的財務(wù)經(jīng)理Christina這么與我分享她的經(jīng)驗：“學(xué)生還是要節(jié)約，沒錢的時候就不要花錢，花錢要有計劃性和規(guī)劃。拿有限的錢做最重要的事情，單記賬沒用，要學(xué)會資金規(guī)劃和理財。”

“可以從小學(xué)生就開始做起。我在讀大學(xué)時候，發(fā)現(xiàn)會理財?shù)耐瑢W(xué)已經(jīng)開始買基金，5000元買起，那時我都不懂理財規(guī)劃，比有的同學(xué)差了一大截。畢業(yè)時候他們自己有一筆盈利資金可以買點東西，我卻沒有，然后我才知道原來她們在畢業(yè)前就買了基金，幾年下來也有20%～30%的收益。然后我才學(xué)起來，后來一邊賺錢一邊理財，為自己準(zhǔn)備了出國留學(xué)的錢。要先學(xué)會有限的資金規(guī)劃，然后是理財。簡單地說，用自己有限的資金去生錢”。

5．合法打工

留學(xué)生是否可以打工掙錢或者積累工作經(jīng)驗？每個國家對于留學(xué)生合法打工的法律規(guī)定都不同，所以要特別注意當(dāng)?shù)卦试S的具體工作時間和內(nèi)容，超時違反法律可能被勒令退學(xué)甚至遣返。例如在英國打工是需要交稅的。按照法律規(guī)定，留學(xué)生每周只允許打工20個小時，假期里，每周打工超過20小時，需交稅。留學(xué)生在找到兼職工作后，需要及時向當(dāng)?shù)氐母＠麢C(jī)構(gòu)（benefits agency）申請英國國家社會保險號（national insurance number），這個號碼主要用于統(tǒng)計打工者的收入總額，以作為納稅的依據(jù)。英國法律規(guī)定，必須在開始工作6周內(nèi)加入社會保險。另外，留學(xué)生拿著學(xué)生簽證從事全職工作是不合法的，學(xué)生必須在保證出勤率及成績合格下才可打工，如果成績不達(dá)標(biāo)或者曠課，學(xué)校很可能會勒令學(xué)生退學(xué)，如果學(xué)生違反了學(xué)生簽證關(guān)于海外工作的規(guī)定，嚴(yán)重者會被遣返不得再入境。

澳大利亞政府規(guī)定，留學(xué)生在到澳大利亞留學(xué)后，需要向澳大利亞的管理部門提出校外打工申請，并交納50澳元的申請費，獲得外出打工的批準(zhǔn)后，才能夠合法到校外打工，否則在校外打工將是違法行為，并會受到澳大利亞管理部門的嚴(yán)厲懲罰。澳大利亞留學(xué)生的打工時間規(guī)定為：在每學(xué)期上課期間，留學(xué)生只能選擇兼職打工，而在校外打工的時間為每周20小時。

加拿大留學(xué)生持有效學(xué)習(xí)簽證，注冊入讀加拿大合資格的教育機(jī)構(gòu)（大學(xué)、學(xué)院），課程為6個月或以上的證書、文憑或?qū)W位課程，不包括預(yù)備課程及語言課程，無需申請校外工作許可證明，無需等待6個月學(xué)習(xí)時間，即可在加拿大進(jìn)行兼職工作。加拿大留學(xué)生每周允許工作時間沒有變化，仍然是上課期間每周允許打工20小時，假期沒有時間限制。留學(xué)生完成學(xué)業(yè)后等待“畢業(yè)工作簽證”期間也可全職工作（原本在等候?qū)徟陂g是不準(zhǔn)工作），直至申請有結(jié)果，但學(xué)生簽證在完成學(xué)業(yè)的90天后便會無效，除非他們持有效的工作簽證或其他獲準(zhǔn)逗留的文件。另外，現(xiàn)時任何需完成實習(xí)才能畢業(yè)的學(xué)生，都可申請實習(xí)工作簽證，6月起，只有在中學(xué)或獲認(rèn)可學(xué)院就讀的國際生才可申請。

（1）校內(nèi)打工

打工的地方包括大學(xué)食堂、書店、圖書館、健康俱樂部或大學(xué)的行政辦公室等處。根據(jù)美國公民和移民服務(wù)局（the United States Citizenship and Immigration Service, USCIS）的規(guī)定，持F1學(xué)生簽證的留學(xué)生可在校內(nèi)自由合法的打工，不需申辦特別許可，但是必須持有有效的F1簽證；在學(xué)期中的每周工作時間一般限制在20小時；在節(jié)假日和假期時可全職工作（可達(dá)40小時/周）。需要注意的是，這份工作不能作為經(jīng)濟(jì)來源或者與學(xué)業(yè)有關(guān)。同時在第一個學(xué)年不允許打工。（打工規(guī)定請參照最新當(dāng)?shù)匾?guī)定）

（2）校外打工

1）課程實習(xí)（Curricular Practical Training, CPT）

課程實習(xí)是整個課程或?qū)W術(shù)項目的重要組成部分并被看作是一種選擇性工作或?qū)W習(xí)，例如醫(yī)師實習(xí)，合作教育實習(xí)等，是對于完成學(xué)位（課程目錄中有相關(guān)規(guī)定）或授予學(xué)分來說必需的工作經(jīng)歷。課程實習(xí)是有工資的，前提是得到國際學(xué)生辦公室的同意和USCIS的批準(zhǔn)才能工作。

2）任選實習(xí)（Optional Practical Training, OPT）

申請OPT前要先申請工作許可證（Employment Authorization Document, EAD），國際事務(wù)辦公室能夠幫助和指引學(xué)生申請工作許可證（EAD），申請EAD前，不要求已經(jīng)找到工作，但是必須準(zhǔn)備好相關(guān)的文件、表格、照片和費用。

申請EAD大概需要12周以上，得到工作許可證后學(xué)生才能開始工作。美國公民與移民局處理學(xué)生的申請大概要90多天。在美國工作都是基于合法的F-1簽證，國際學(xué)生辦公室能夠幫助學(xué)生保留F-1的學(xué)生簽證。

取得學(xué)位后可以全職工作（每周40個小時），但所有的任選實習(xí)必須在14個月完成、在取得學(xué)位前必須讓USCIS收到相關(guān)的任選實習(xí)申請。

申請要求及注意事項：

（1）獲得由指定校方官員開具的同意工作的推薦信。

（2）完成整整一學(xué)年的學(xué)習(xí)（九個月），且學(xué)習(xí)成績良好。