3.1 不同銀行的理財(cái)產(chǎn)品

銀行理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)銀行推出的資金投資和管理計(jì)劃，銀行理財(cái)產(chǎn)品的種類多種多樣，不同銀行的理財(cái)產(chǎn)品也有差別。

3.1.1 工商銀行理財(cái)產(chǎn)品

工商銀行的全稱是中國(guó)工商銀行股份有限公司，成立于1984年1月1日。工商銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷售連創(chuàng)新高，陸續(xù)推出了不同種類的理財(cái)產(chǎn)品以滿足不同人群的需求。目前，工商銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)重點(diǎn)發(fā)展增利系列、穩(wěn)利系列、無(wú)固定期限系列和類基金系列等凈值型產(chǎn)品。

工商銀行的理財(cái)產(chǎn)品分為六種，分別為現(xiàn)金管理類、增利\尊利類、封閉類、定期開(kāi)放類、外幣類和凈值類。不同類型的理財(cái)產(chǎn)品對(duì)應(yīng)的預(yù)期收益率是不同的，而收益與風(fēng)險(xiǎn)對(duì)等。工商銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)如圖3-1所示。

從圖3-1可以看出，工商銀行把風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分為五級(jí)，不同風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品適合不同的目標(biāo)客戶。在選擇工商銀行的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，我們可以參考風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)來(lái)挑選適合自己的產(chǎn)品。

3.1.2 農(nóng)業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品

農(nóng)業(yè)銀行的全稱是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司，是一家面向“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)、融入國(guó)際、服務(wù)多元的國(guó)際一流大型商業(yè)銀行，它的前身是1951年成立的農(nóng)業(yè)合作銀行。農(nóng)業(yè)銀行為客戶提供了各種公司銀行和零售銀行產(chǎn)品和服務(wù)，同時(shí)開(kāi)展金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)及資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。

農(nóng)業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品非常豐富，產(chǎn)品系列為本利豐、安心得利、安心快線、匯利豐、進(jìn)取增利、境外寶。

1）本利豐

“本利豐”理財(cái)系列產(chǎn)品主要投資于銀行間債券市場(chǎng)、優(yōu)質(zhì)企業(yè)信托融資項(xiàng)目和貨幣市場(chǎng)的金融資產(chǎn)，屬于保本理財(cái)產(chǎn)品。該產(chǎn)品具有產(chǎn)品穩(wěn)健、100%保本的特點(diǎn)，在保本的基礎(chǔ)上通過(guò)投資低風(fēng)險(xiǎn)、高信用等級(jí)的央票、債券等產(chǎn)品以保證獲得更高的收益。

“本利豐”系列理財(cái)產(chǎn)品的投資期限比較靈活，一般為14天至兩年不等，適合保守型、謹(jǐn)慎型、穩(wěn)健型、進(jìn)取型和激進(jìn)型在內(nèi)的五種類型個(gè)人投資者，投資者可以根據(jù)資金的使用時(shí)間來(lái)選擇不同期限的產(chǎn)品。

2）安心得利

“安心得利”系列理財(cái)產(chǎn)品屬于固定期限理財(cái)產(chǎn)品，主要投資于銀行間債券市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)、優(yōu)質(zhì)信托項(xiàng)目、商業(yè)票據(jù)及銀行存款等金融資產(chǎn)，為非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品。

“安心得利”理財(cái)產(chǎn)品期限多樣，為一個(gè)月到一年期不等，該產(chǎn)品不保證本金和收益，但是總體的風(fēng)險(xiǎn)較低，適合于謹(jǐn)慎型、穩(wěn)健型、進(jìn)取型和激進(jìn)型在內(nèi)的四種類型個(gè)人投資者。

3）安心快線

“安心快線”系列理財(cái)產(chǎn)品是農(nóng)業(yè)銀行推出的超短期理財(cái)產(chǎn)品，投資期限一般低于一個(gè)月，包括1天、7天、14天、21天、28天等多個(gè)超短期限。其主要投資于銀行間債券市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)和優(yōu)質(zhì)信托項(xiàng)目等金融資產(chǎn)，屬于非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品。

該產(chǎn)品在產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)可自主贖回或申購(gòu)，適合包括謹(jǐn)慎型、穩(wěn)健型、進(jìn)取型和激進(jìn)型在內(nèi)的四種類型的具有短期投資需求的個(gè)人投資者。

4）匯利豐

“匯利豐”系列理財(cái)產(chǎn)品指是由農(nóng)行提供的與利率、匯率、商品價(jià)格、股票指數(shù)或信用體信用狀況掛鉤的存款產(chǎn)品，該產(chǎn)品可分為保本型理財(cái)產(chǎn)品和部分保本型理財(cái)產(chǎn)品。保本型“匯利豐”產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為中低等，適合謹(jǐn)慎型、穩(wěn)健型、進(jìn)取型和激進(jìn)型的沒(méi)有投資經(jīng)驗(yàn)或有一定投資經(jīng)驗(yàn)的個(gè)人投資者。

部分保本型“匯利豐”產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為中高等或高等，適合進(jìn)取型和激進(jìn)型的有一定投資經(jīng)驗(yàn)的個(gè)人投資者。投資“匯利豐”系列產(chǎn)品，投資者可以參與黃金價(jià)格、匯率、利率、基金、大宗商品等不同金融市場(chǎng)，由于投資產(chǎn)品具有多樣性，使得無(wú)論上漲下跌，只要其變動(dòng)情況與預(yù)期相符，都有獲利機(jī)會(huì)，為投資者提供更多盈利可能。

5）進(jìn)取增利

“進(jìn)取增利”系列理財(cái)產(chǎn)品屬于非保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品，主要投資于銀行間債券市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)及優(yōu)質(zhì)信托項(xiàng)目、私募股權(quán)項(xiàng)目等金融資產(chǎn)，該產(chǎn)品在開(kāi)放期內(nèi)可自主申購(gòu)或贖回。

“進(jìn)取增利”系列理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為中高等，適合激進(jìn)型和進(jìn)取型的個(gè)人投資者。投資該產(chǎn)品要注意的是該產(chǎn)品是按凈值申購(gòu)和贖回。

6）境外寶

“境外寶”系列理財(cái)產(chǎn)品屬于代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)，又被稱為QDI（Oualified Domestic Institutional Investor）理財(cái)業(yè)務(wù)。QDII業(yè)務(wù)是指具備資格的商業(yè)銀行、基金公司或證券公司接受投資者的委托，以投資者的本外幣資金在境外進(jìn)行規(guī)定金融產(chǎn)品的投資活動(dòng)。

該產(chǎn)品適合擁有一定閑置資金、對(duì)收益要求較高、能夠承受本金損失風(fēng)險(xiǎn)、對(duì)國(guó)際金融市場(chǎng)走勢(shì)有較為深刻認(rèn)識(shí)的個(gè)人投資者。

由于理財(cái)產(chǎn)品不同于銀行存款，因此在購(gòu)買(mǎi)時(shí)會(huì)遇到包括認(rèn)購(gòu)、政策、市場(chǎng)、流動(dòng)性、信息傳遞、募集失敗、再投資／提前終止、不可抗力等在內(nèi)的各種風(fēng)險(xiǎn)。投資者在選擇時(shí)也要充分了解產(chǎn)品特點(diǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)以后再購(gòu)買(mǎi)。

農(nóng)業(yè)銀行為客戶提供了自動(dòng)理財(cái)服務(wù)，投資者可以自行設(shè)定投資金額、日期進(jìn)行產(chǎn)品的自動(dòng)申購(gòu)、約定贖回和實(shí)時(shí)贖回。購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要注意，農(nóng)業(yè)銀行規(guī)定第一次購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品需攜帶身份證和銀行卡到銀行網(wǎng)點(diǎn)完成個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)以后才能自行在網(wǎng)上銀行購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品。

3.1.3 中國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品

中國(guó)銀行的全稱是中國(guó)銀行股份有限公司，于1912年2月正式成立，是中國(guó)國(guó)際化和多元化程度最高的銀行，在中國(guó)內(nèi)地、香港、澳門(mén)、臺(tái)灣地區(qū)及37個(gè)國(guó)家為客戶提供全面的金融服務(wù)。

中國(guó)銀行提供的個(gè)人金融業(yè)務(wù)包括存款和賬戶、個(gè)人貸款、個(gè)人理財(cái)、個(gè)人匯兌、私人銀行、出國(guó)金融和惠民金融等。

中國(guó)銀行的理財(cái)產(chǎn)品種類豐富，主要有中銀貨幣增值理財(cái)計(jì)劃-信利通、中銀貨幣增值理財(cái)計(jì)劃-盛利通、中銀智薈理財(cái)計(jì)劃、中銀基智通理財(cái)計(jì)劃-增益系列、中銀基智通理財(cái)計(jì)劃-優(yōu)利系列、中銀基智通理財(cái)計(jì)劃-流動(dòng)性增強(qiáng)系列、“中銀財(cái)富-創(chuàng)富”理財(cái)計(jì)劃、“中銀債富”理財(cái)計(jì)劃等。

按照投資幣種的不同，中國(guó)銀行的理財(cái)產(chǎn)品可以分為人民幣理財(cái)產(chǎn)品、外幣理財(cái)產(chǎn)品和長(zhǎng)期開(kāi)放類人民幣理財(cái)產(chǎn)品。中國(guó)銀行，理財(cái)產(chǎn)品支持不同渠道購(gòu)買(mǎi)，其中網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)渠道包括個(gè)人網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信和快信通。

“快信通”是中國(guó)銀行推出的便捷理財(cái)渠道，銀行通過(guò)發(fā)送手機(jī)短信的方式向客戶要約交易購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，客戶可以根據(jù)自身情況選擇接受或者不接受，通過(guò)回復(fù)手機(jī)短信便可完成理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)。

在網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)中國(guó)銀行的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要注意所購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品是否支持該網(wǎng)上渠道，在中國(guó)銀行的在售理財(cái)產(chǎn)品中會(huì)明確說(shuō)明所支持的購(gòu)買(mǎi)渠道，如圖3-2所示。

從圖3-2可以看出，不同的理財(cái)產(chǎn)品的投資期限和起售金額等情況都不同，投資者在網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)時(shí)也要注意自己賬戶是否有足夠的余額購(gòu)買(mǎi)該產(chǎn)品，以免因?yàn)榻痤~不足而購(gòu)買(mǎi)失敗。另外，投資者還需要注意的是理財(cái)產(chǎn)品都有一定的產(chǎn)品募集期，如果錯(cuò)過(guò)了募集期也無(wú)法成功購(gòu)買(mǎi)到該理財(cái)產(chǎn)品。

中國(guó)銀行推出的不同的理財(cái)產(chǎn)品投資期限、投資幣種、投資目標(biāo)都是有區(qū)別的，如表3-1所示。

3.1.4 建設(shè)銀行理財(cái)產(chǎn)品

建設(shè)銀行的全稱是中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司，成立于1954年10月1日，是國(guó)有五大商業(yè)銀行之一。建行主要經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域包括公司業(yè)務(wù)和現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)等，為客戶提供了全面的金融服務(wù)。

建設(shè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品包括“建行財(cái)富”“利得盈”“匯得盈”“QDII”“乾元”“代理理財(cái)產(chǎn)品”和“網(wǎng)銀專享”。

1）建行財(cái)富

“建行財(cái)富”系列理財(cái)產(chǎn)品主要針對(duì)具有較高金融資產(chǎn)、愿意追求較高收益并能承受住相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人投資者和高資產(chǎn)凈值客戶，該產(chǎn)品具有收益高、風(fēng)險(xiǎn)可控、起點(diǎn)較高的特點(diǎn)。根據(jù)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不同可分為債券類、信托貸款類、新股申購(gòu)類、股權(quán)投資類和證券投資類等類別系列產(chǎn)品。

2）利得盈

“利得盈”系列理財(cái)產(chǎn)品主要由三種理財(cái)產(chǎn)品構(gòu)成，分別為信托資產(chǎn)型理財(cái)產(chǎn)品、債券型理財(cái)產(chǎn)品、成長(zhǎng)基金型理財(cái)產(chǎn)品，部分為保本浮動(dòng)型和非保本浮動(dòng)型理財(cái)產(chǎn)品。該產(chǎn)品投資期限為半年、一年、兩年等。

3）匯得盈

“匯得盈”系列理財(cái)產(chǎn)品是通過(guò)將金融衍生工具與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品相結(jié)合組成的具有一定風(fēng)險(xiǎn)特征的個(gè)人外匯投資理財(cái)產(chǎn)品。該產(chǎn)品類包括具有遠(yuǎn)期、期貨、掉期（調(diào)期、互換）和期權(quán)中一種或多種特征的結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品。

4）QDII

“QDII”系列理財(cái)產(chǎn)品是建設(shè)銀行推出的境內(nèi)機(jī)構(gòu)和居民個(gè)人委托銀行以投資者的資金在境外進(jìn)行對(duì)規(guī)定的金融產(chǎn)品投資的理財(cái)產(chǎn)品。

5）乾元

“乾元”系列理財(cái)產(chǎn)品分為開(kāi)放式理財(cái)產(chǎn)品和固定期限類理財(cái)產(chǎn)品兩種。其中，開(kāi)放式理財(cái)產(chǎn)品又分為“乾元-日鑫月溢”理財(cái)產(chǎn)品和“乾元-日日鑫高”理財(cái)產(chǎn)品。它們具有不同的特點(diǎn)，如圖3-3所示。

固定期限類理財(cái)產(chǎn)品包括“乾元-享”系列、“乾元-贏”系列等。其中，“乾元-享”系列提供共享型、特享型、私享型等多種選擇。

6）代理理財(cái)產(chǎn)品

“代理理財(cái)產(chǎn)品”系列產(chǎn)品是建設(shè)銀行為其他金融機(jī)構(gòu)代銷的理財(cái)產(chǎn)品。

7）網(wǎng)銀專享

“網(wǎng)銀專享”系列理財(cái)產(chǎn)品是專門(mén)針對(duì)網(wǎng)上銀行客戶推出的理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)品期限適中，收益率有一定優(yōu)勢(shì)。該產(chǎn)品主要包括“網(wǎng)銀專享 隨E享”“網(wǎng)銀專享 保本型”“網(wǎng)銀專享行慶60”“網(wǎng)銀專享 共贏型”“網(wǎng)銀專享 共享型”和“網(wǎng)銀專享 特享型”六種。