2.2 銀行理財產品

銀行理財產品是商業銀行針對目標客戶開發的一種投資理財的管理計劃，投資銀行理財產品就相當于授權銀行為客戶管理資金。

隨著銀行理財產品的逐漸豐富，客戶也有了更多的選擇。

2.2.1 多元化的理財產品

銀行理財產品從期限長短來看有短期、中期、長期等不同期限。從投資方向來看有債券類、信托類、結構類、新股申購類、QDII類這幾種產品。從分類上來看也能看出銀行理財產品的多元化特點，針對不同投資需求的客戶，都可以選到適合自己的銀行理財產品。

由于不同銀行推出的理財產品的側重點是不同的，所以銀行的理財產品也就具有了不同的特點，比較銀行的理財產品，可以看出銀行理財產品的特點。我們以五大銀行為例，如圖2-14所示。

2.2.2 選擇適合自己的理財產品

對投資者來說，最重要的不是銀行發行了多少理財產品，而是怎樣從這些種類繁多的理財產品中選擇到適合自己的理財產品。在做了個人風險測評以后，我們可以根據不同理財產品的風險等級來篩選理財產品。

銀行把不同的理財產品都進行了風險評級，不同的等級對應不同的風險水平。在明確了自己能承受的風險水平后，就可以選擇同一風險水平的理財產品了，具體如表2-1所示。

知道了理財產品的風險評級以后，就可以把同一風險水平的理財產品進行比較，然后再選出適合自己的理財產品。比如，選擇建設銀行低風險的理財產品，在同樣的低風險產品中可以做如表2-2所示的比較。

通過對比不同理財產品的起購金額、預期收益率、投資期限、投資幣種等情況，我們就可以根據個人情況來選擇適合自己的產品。在對比時也可以加入更多的對比項，比如投資方向、產品類型等。

2.2.3 理財產品的購買

挑選好要購買的產品以后就可以購買該產品了，購買理財產品的方式主要有兩種，一種是自行到銀行網點購買；另一種是在網上銀行購買。在銀行柜臺購買會有專業的理財顧問指導我們操作，我們來看看怎樣通過網上銀行購買理財產品。

【實戰案例】在網上銀行購買理財產品

Step01 在建設銀行網上銀行購買理財產品，登錄建設銀行個人網上銀行，在首頁單擊“投資理財”選項，如圖2-15所示。

Step02 單擊“理財產品”超鏈接，在彈出的下拉列表中選擇“理財產品首頁”選項，如圖2-16所示。

Step03 在打開的頁面中會看到目前最新的理財產品以及在售的產品，選擇要購買的理財產品，單擊“購買”按鈕，如圖2-17所示。

Step04 在打開的頁面中選擇賬戶，單擊“下一步”按鈕，如圖2-18所示。

Step05 進入理財產品協議書的閱讀，在閱讀完理財產品協議說明書以后，選中“我已認真閱讀”復選框，并單擊“下一步”按鈕，如圖2-19所示。

Step06 在打開的頁面中填寫購買信息，輸入購買金額、風險提示聲明文字，并單擊“下一步”按鈕，便可完成理財產品的購買，如圖2-20所示。

由于不同銀行的網上銀行頁面內容不同，操作時會存在相應的差別，但基本的步驟都是一致的。

2.2.4 計算銀行理財產品的收益

購買了銀行理財產品以后，投資者最關心的就是收益了。銀行理財產品也是有一定的計算方式的，大致和存款儲蓄的計算方式相同。

預期收益=投資金額×預期收益率×投資天數/365天

需要特別注意的是，當銀行理財產品到期以后并不能馬上取出收益，因為銀行理財產品還有一個產品結算日和清算日等日期。

【實戰案例】銀行理財產品收益的取出

小劉今年3月15日的時候購買了銀行保本型180天的理財產品，算好了180天以后就能取出自己這次的投資收益和本金。小劉在購買了產品以后，就在自己的手機備忘錄記錄了要取錢的日期，以免自己忘記了。

在9月12日，小劉到銀行準備取出自己的本金和收益，可是工作人員卻告訴他180天的期限還沒有到。這時小劉才知道，原來當時他購買理財產品的時候還處于產品募集期，那時不算投資時間，也不計算利息。

算準了180天的投資時間以后，小劉又到銀行準備取出自己的資金，銀行工作人員卻告訴他，他的賬戶里沒有資金。在工作人員的解釋下小劉才明白，原來投資時間到了以后，還有一個產品清算期，一般在一個星期左右。產品清算以后，投資的本金和利息收入才會返還到賬戶。

通過小劉的故事告訴投資者，在購買銀行理財產品時有幾個重要的日期是需要特別留意的，如圖2-21所示。

從圖2-21可以看出，實際上銀行理財產品的實際投資時間要比該理財產品的標的投資時間長，因為要經歷募集期和清算期，而這兩個時期都是不計算利息收入的。