2.1 存款儲蓄

存款儲蓄是銀行最基本的業(yè)務(wù)之一，同時也是個人投資銀行理財產(chǎn)品中最簡單的一種方式。

存款儲蓄的方式有很多種，比如活期存款、定期存款、整存整取、零存整取等，不同的存款方式獲得的收益將會不同。

2.1.1 存款儲蓄的作用

銀行存款儲蓄是一種風(fēng)險極小，但是收益不高的理財產(chǎn)品，大多數(shù)人選擇存款儲蓄并不是因為它能夠帶來收益，而是為了保障資金的安全，對于個人來說，選擇存款儲蓄具有以下的作用，如圖2-1所示。

2.1.2 如何在網(wǎng)上銀行完成儲蓄

在互聯(lián)網(wǎng)還不是很發(fā)達的年代，人們的互聯(lián)網(wǎng)意識并不強，人們進行銀行儲蓄存款都是在銀行網(wǎng)點進行辦理，而如今足不出戶就可以完成存款儲蓄了，只要開通網(wǎng)上銀行，通過登錄網(wǎng)上銀行賬戶就可以完成存款儲蓄了。

開通網(wǎng)上銀行也是很簡單的，可以在銀行柜臺辦理，用戶只要攜帶個人身份證件以及銀行卡就可以開通網(wǎng)上銀行了。然而最方便快捷的方式還是通過銀行官方網(wǎng)站自助開通，具體的操作步驟也是很簡單的，下面舉例說明。

【實戰(zhàn)案例】在銀行官方網(wǎng)站自主開通網(wǎng)上銀行

Step01 進入建設(shè)銀行官方網(wǎng)站(http://www.ccb.com)，在首頁單擊“馬上開通”按鈕，如圖2-2所示。

Step02 在打開的頁面中，單擊要開通的網(wǎng)上銀行類型，單擊普通客戶下的“馬上開通”按鈕，如圖2-3所示。

Step03 在打開的頁面中，查看《中國建設(shè)銀行電子銀行個人客戶服務(wù)協(xié)議》以及《中國建設(shè)銀行電子銀行風(fēng)險提示》，選中同意協(xié)議復(fù)選框，單擊“同意”按鈕，如圖2-4所示。

Step04 進入填寫賬戶信息頁面，輸入姓名、建行賬號，附加碼，單擊“下一步”按鈕，如圖2-5所示。

Step05 在打開的頁面中輸入賬戶取款密碼和發(fā)送到手機的短信驗證碼，再單擊“下一步”按鈕，就可完成網(wǎng)上銀行的自主開通了，如圖2-6所示。

完成網(wǎng)上銀行的開通以后，就可以通過網(wǎng)上銀行進行存款儲蓄的管理了，同樣以建設(shè)銀行為例，看看怎樣在建設(shè)銀行個人網(wǎng)上銀行上完成存款儲蓄。

【實戰(zhàn)案例】在網(wǎng)上銀行完成存款儲蓄

Step01 登錄建設(shè)銀行個人網(wǎng)上銀行，在打開的頁面中，單擊“轉(zhuǎn)賬匯款”按鈕，在下面的選項中單擊“定活互轉(zhuǎn)”下拉按鈕，在下拉菜單列表中選擇“定期存款存入”選項，如圖2-7所示。

Step02 在打開的頁面中，選擇要存入的定期存款的類型，并單擊“存入”超鏈接，比如選擇三個月人民幣整存整取，如圖2-8所示。

Step03 進入存入頁面，在是否卡內(nèi)轉(zhuǎn)賬選項中選中“是”單選按鈕，并輸入轉(zhuǎn)賬金額，單擊“下一步”按鈕，如圖2-9所示。

Step04 在打開的頁面中，確認轉(zhuǎn)賬匯款信息，單擊“確認”按鈕即可完成三個月的定期存款儲蓄，如圖2-10所示。

【知識拓展】自主開通的網(wǎng)上銀行有時不能完成存款儲蓄

2.1.3 儲蓄存款的技巧

銀行存款儲蓄的類型是多種多樣的，其中定期存款就有3個月、6個月、一年期等種類，不僅期限不同，而且存款方式也不同，比如零存整取、整存零取等。

通過不同存款類型的組合，可以讓資金得到更有效的利用，盡可能獲得更多的收益。

【實戰(zhàn)案例】階梯式存款的技巧

銀行的存款利率是會不定期變動的，如果把所有存款全部存為固定期限的，一旦銀行利率上調(diào)將會失去獲得高利息的機會，那么可以采用階梯式存款的方法，既能保證存款的靈活性，又能讓自己在銀行調(diào)整利率以后獲得更高的利息收入。我們來看一個例子。

劉先生目前手中有10萬元的活期存款，考慮暫時不會動用這筆資金，他決定把這筆資金存為定期存款，但是劉先生并沒有把10萬元存為一張存單，而是分成幾張，如圖2-11所示。

當(dāng)?shù)谝粡垉扇f元的一年期定期存款到期以后，劉先生再開設(shè)一個5年期的兩萬元存單，這樣以此類推，劉先生手中所持有的存單全部都是5年期的，每個存單的到期時間不同，都相差一年。

如果銀行存款利率上調(diào)劉先生也可以把最近的存單存為新的定期，這樣不僅使得存單具有靈活性，也能減少銀行上調(diào)存款利率的利息損失。

【知識拓展】通知存款

【實戰(zhàn)案例】金字塔儲蓄的技巧

生活中會遇到急需使用資金的時候，如果已經(jīng)把閑置的資金存為定期，而急需使用的資金并不是全部存款，這時提前支取存入的存款將按活期利率計算利息，是很不劃算的。為了避免需要使用資金時不動用所有的存款，使得其他不使用的資金也能產(chǎn)生利息，可以采用金字塔儲蓄的方法。

近日，羅小姐急需使用一萬元的資金，因為之前在存入20萬元存款時采用的是金字塔儲蓄的方法，所以有效地避免了一部分利息損失，羅小姐是這樣存入自己的定期存款的，如圖2-12所示。

這次羅小姐只需要資金一萬元，那么她只需取出自己的兩萬元一年期存款即可，另外的三張存單沒有受到影響，這樣就有效地減少了動用存款帶來的損失。

金字塔儲蓄法適合手中有閑置資金，但是不清楚自己一年內(nèi)是否會不會使用該筆資金的用戶，把存單按照不同的金額存入，這樣在需要使用資金時，需要多少資金就動用多少存單。

【疑難解答】如何讓存款自動到期存入？

【實戰(zhàn)案例】循環(huán)存款技巧

一般來說，上班族每月都有固定收入，生活開銷也是比較固定的，有些時候難免會有需要大額開銷的時候，如果每月把工資放在銀行卡里而不去管理，能夠帶來的收益是微乎其微的。對于上班族來說，使用月月存款的方法能夠使得銀行卡里的資金得到更多的利息收入。

小馬在一家民營企業(yè)上班，每月辛勤工作能夠得到工資4000元左右，每月大約開銷3000元。公司每月都會把工資轉(zhuǎn)入固定的銀行卡里，小馬有一定的理財意識，考慮到節(jié)假日的時候開銷會比較大，于是他把每月結(jié)余的1000元采用了循環(huán)存款的方法，如圖2-13所示。

通過這樣的循環(huán)存款，一年后小馬手中共有12張存單，到下一年的第一個月第一張存單到期，小馬取出存款和利息再湊一個整數(shù)，繼續(xù)存入一年期存款，進入下一輪的循環(huán)儲蓄。

這樣小馬手中一直都有12張存單，每月都有一定利息，不僅儲蓄變多了，資金使用也很靈活，一旦到了需要資金的時候，支取最近的存單即可。當(dāng)然也可以把存款期限設(shè)定得更短一些，比如設(shè)置為3個月、6個月，這樣手中的存單也會變多。

【應(yīng)用技巧】零存整取和整存零取的選擇