【考試大綱】

理解風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理，掌握風(fēng)險(xiǎn)管理基本原理，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析。

【要點(diǎn)詳解】

第一節(jié)  風(fēng)　險(xiǎn)

一、風(fēng)險(xiǎn)概述

1．風(fēng)險(xiǎn)的含義

廣義上的風(fēng)險(xiǎn)，是指人們在從事某種活動(dòng)或決策的過程中，預(yù)期未來結(jié)果的不確定性。

狹義上的風(fēng)險(xiǎn)，也就是保險(xiǎn)學(xué)理論的角度上，風(fēng)險(xiǎn)是指損失的不確定性，具體來講則是指某風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后必然帶來物質(zhì)的、金錢的損失，或人身的損害（包括精神上的傷害）或死亡，但具體發(fā)生的地點(diǎn)、時(shí)間和損害或傷害程度具有不確定性。

2．風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素

（1）風(fēng)險(xiǎn)載體

風(fēng)險(xiǎn)載體表示承載損失的客體，通常是指財(cái)產(chǎn)（包括責(zé)任和信用）和人的身體。保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的種類常常根據(jù)不同類型的載體進(jìn)行劃分。

（2）風(fēng)險(xiǎn)因素

風(fēng)險(xiǎn)因素又稱危險(xiǎn)因素，是指促使某一特定損失事件發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴(kuò)大其損失程度的原因。它是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的內(nèi)在或間接原因，即由可能性的事故轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的事故，最終導(dǎo)致?lián)p失的條件。

根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)，風(fēng)險(xiǎn)因素可分為實(shí)體風(fēng)險(xiǎn)因素和非實(shí)體風(fēng)險(xiǎn)因素。

①實(shí)體風(fēng)險(xiǎn)因素。又稱有形風(fēng)險(xiǎn)因素，是指起源于事物有形的、物理性能的、足以引起事故或增加事故的可能性以及加重?fù)p失程度的客觀原因及條件。

②非實(shí)體風(fēng)險(xiǎn)因素。又稱無形風(fēng)險(xiǎn)因素，可分為道德風(fēng)險(xiǎn)因素和心理風(fēng)險(xiǎn)因素。

道德風(fēng)險(xiǎn)因素是指由于人的品德修養(yǎng)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)損失的一種無形因素，即由于故意行為從而引起損失或使損失擴(kuò)大。

心理風(fēng)險(xiǎn)因素是與人的心理狀態(tài)有關(guān)，足以引起事故發(fā)生的可能性或增加事故發(fā)生的可能性以及加重?fù)p失程度的無形原因及條件。

【例1.1】根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理理論，導(dǎo)致?lián)p失發(fā)生的內(nèi)在原因是（　　）。[2008年真題]

A．風(fēng)險(xiǎn)載體

B．風(fēng)險(xiǎn)因素

C．風(fēng)險(xiǎn)事故

D．危險(xiǎn)事件

【答案】B

【解析】風(fēng)險(xiǎn)因素也叫危險(xiǎn)因素，是指促使某一特定損失發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴(kuò)大其損失程度的原因。它是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的內(nèi)在或間接原因。風(fēng)險(xiǎn)事故是造成損失的直接原因，是損失的媒介。

（3）風(fēng)險(xiǎn)事故

風(fēng)險(xiǎn)事故又稱危險(xiǎn)事件，是指造成損失的直接原因，是損失的媒介，是造成損失的偶發(fā)事件，使風(fēng)險(xiǎn)的可能性變成了現(xiàn)實(shí)結(jié)果。風(fēng)險(xiǎn)只有通過風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生才能導(dǎo)致?lián)p失。

風(fēng)險(xiǎn)因素和風(fēng)險(xiǎn)事故的區(qū)分有時(shí)并不是絕對(duì)的。對(duì)某一事件，在一定條件下，風(fēng)險(xiǎn)因素可能是造成損失的直接原因，則它成為風(fēng)險(xiǎn)事故；而在其他條件下，可能是造成損失的間接原因，則它便成為風(fēng)險(xiǎn)因素。

（4）損失

這里的損失是指非計(jì)劃的、非故意的和非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。該定義包含兩個(gè)重要的要素：①經(jīng)濟(jì)價(jià)值減少；②非故意的、非計(jì)劃的、非預(yù)期的。兩者缺一不可，否則就構(gòu)不成損失。

【例1.2】根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理理論，下列屬于損失的事件是（　　）。[2008年真題]

A．承租人所租房屋在租期內(nèi)發(fā)生火災(zāi)后，另外租住旅館支付的租金

B．機(jī)床正常使用中的磨損

C．人的記憶力衰退

D．業(yè)主縱火導(dǎo)致房屋毀壞

【答案】A

【解析】損失是指非故意的、非計(jì)劃的和非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。這一定義包含兩個(gè)重要的因素：①非故意的、非計(jì)劃的、非預(yù)期的；②經(jīng)濟(jì)價(jià)值減少。兩者缺一不可，否則就構(gòu)不成損失。B項(xiàng)屬于計(jì)劃性的；C項(xiàng)是預(yù)期的；D項(xiàng)是故意的。

3．風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故及損失三者之間的關(guān)系

風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故及損失三者之間存在因果關(guān)系，具體如圖1-1所示。