- 2019年山西省農村信用社公開招聘工作人員考試復習全書【核心講義+歷年真題詳解】
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- 5415字
- 2020-11-15 12:23:51
第三章 金融中介
第一節 金融機構與金融制度
一、金融機構
1.金融機構的性質與職能
(1)金融機構的性質
金融機構是指所有從事各類金融活動的組織,它是一種以追逐利潤為目標的金融企業。
(2)金融機構的職能
①信用中介(金融機構最基本的職能);
②支付中介(由于較高的信譽和眾多分支機構);
③將貨幣收入和儲蓄轉化為資本(信用中介職能的延伸);
④創造信用工具(信用中介和支付中介職能的延伸);
⑤金融服務。
2.金融機構的種類
(1)按照融資方式不同,分為直接金融機構與間接金融機構;
(2)按照從事金融活動目的不同,分為金融調控監管機構與金融運行機構;
(3)按照金融機構業務特征不同,分為銀行與非銀行金融機構;
(4)按照是否承擔政策性業務,分為政策性金融機構與商業性金融機構;
(5)按照業務特征角度分類,分為存款性金融機構、投資性金融機構、契約性金融機構和政策性金融機構;
(6)按照經濟角度分類,分為中央銀行、存款類公司、金融輔助機構、保險公司、養老基金和其他金融中介機構。
【例1】下列選項中屬于我國金融機構組織的是( )。
A.銀行、保險公司、農村信用合作社、股票交易所
B.國家財政部門、銀行、保險公司、信托投資公司
C.銀行、保險公司、信托投資公司、農村信用合作社
D.銀行、保險公司、信托投資公司、國家外匯管理部門
【答案】C
【解析】金融機構是指專門從事貨幣信用活動的中介組織。我國的金融機構,按地位和功能可分為四大類:①中央銀行;②銀行;③非銀行金融機構;④在境內開辦的外資、僑資、中外合資金融機構。BD兩項中的“國家財政部門”及“國家外匯管理部門”均屬于政府機構而非金融機構;目前,我國沒有被稱為“股票交易所”的金融機構。我國的股票交易是在證券交易所進行的。
二、金融制度
1.金融制度的概念
金融制度是指一個國家以法律形式所確定的金融體系結構,以及組成該體系的各類金融機構的職責分工和相互關系的總和,其主要內容包括:
(1)各類金融機構的地位、作用、職能和相互關系;
(2)金融市場的結構和運行機制;
(3)金融監管制度。
2.中央銀行制度
中央銀行是國家賦予其制定和執行貨幣政策,監督管理金融業和規范金融秩序,防范金融風險和維護金融穩定,為商業銀行等普通金融機構和政府提供金融服務,調控金融和經濟運行的宏觀管理機構。
(1)中央銀行的組織形式:
①一元式中央銀行制度,大多數國家都實行這種制度;
②二元式中央銀行制度,一般是實行聯邦制的國家所采用,如美國、德國等;
③跨國的中央銀行制度,如歐盟等;
④準中央銀行制度,如新加坡、中國香港特別行政區等。
(2)中央銀行的資本構成
①全部資本為國家所有的資本結構;
②國家和民間股份混合所有的資本結構;
③全部資本非國家所有的資本結構;
④無資本金的資本結構;
⑤資本為多國共有的資本結構。
3.商業銀行制度
(1)商業銀行的組織制度
①單一銀行制度:沒有分支機構存在,風險獨自承擔,利潤獨自分享。典型代表為20世紀90年代的美國;
②分支銀行制度:各國商業銀行普遍采用的組織形式;
③持股公司制度;
④連鎖銀行制度。
(2)商業銀行的業務經營制度
①分業經營銀行制度;
②綜合性銀行制度
4.政策性金融制度
(1)政策性金融的特征
政策性金融是一種特殊的金融活動,具有政策性和金融性雙重特征:
①政策性表現在融資的非營利性,對產業政策重點行業、領域實行低息或無息的補貼性,以及經營風險的硬擔保性上;②金融性則表現在資金運動的有償性、效益性和安全性。
(2)政策性金融機構的職能:
①倡導性職能;②選擇性職能;③補充性職能;④服務性職能。
(3)政策性金融機構的經營原則:
①政策性原則;②安全性原則;③保本微利原則。
【例2】政策性銀行與商業性金融機構的最顯著不同在于( )。
A.是否以盈利為目的
B.是否執行國家金融政策
C.是否自主經營
D.是否政府出資
【答案】A
【解析】政策性金融機構多通過政府出資設立,不以盈利為目的,主要貫徹政府產業政策;商業性金融機構通過自身融資設立,以實現自身利潤最大化為目的。
【例3】(多項選擇題)政策性金融機構的職能包括( )。
A.安全性職能
B.效益性職能
C.選擇性職能
D.補充性職能
【答案】CD
【解析】政策性金融機構的職能主要有倡導性職能、選擇性職能、補充性職能、服務性職能。
5.金融監管制度
(1)金融監管制度是金融監管當局基于信息不對稱、逆向選擇與道德風險等因素,對金融機構、金融市場、金融業務進行監督管理的體制模式,是隨著近代商業銀行制度的建立而逐步發展起來的。
(2)按照金融監管機構的監管范圍劃分,金融監管制度可分為:
①集中統一的監管體制;
②分業監管體制;
③不完全集中統一的監管體制。
第二節 商業銀行經營與管理
一、商業銀行經營與管理概述
1.商業銀行經營與管理的含義
商業銀行是以貨幣和信用為經營對象的金融中介機構。商業銀行的經營是指商業銀行對所開展的各種業務活動的組織和營銷;商業銀行的管理是指商業銀行對所開展的各種業務活動的控制與監督。
2.商業銀行經營與管理的內容
(1)商業銀行經營的主要內容包括:
①負債業務的組織和營銷;②資產業務的組織和營銷;③中間業務和表外業務的組織和營銷。
(2)商業銀行管理的內容主要包括:
①資產負債管理;②財務管理;③風險管理;④人力資源開發與管理。
【例1】改善我國商業銀行經營與管理的主要條件是建立規范的法人治理結構和( )。
A.提高金融監管能力
B.建立完善的金融市場法規
C.建立嚴格的內控機制
D.完善市場經濟體制
【答案】C
【解析】改善我國商業銀行經營與管理的條件有:①建立規范的法人治理結構;②建立嚴格的內控機制;③建立科學的激勵約束機制。
3.商業銀行經營與管理的關系
銀行的管理是對經營活動的管理,銀行的經營靠管理來規劃、發展,經營是管理的對象和出發點。經營是現代商業銀行生存發展的根本,管理是確保經營的效率,管理服務于經營。
4.商業銀行經營與管理的原則
(1)商業銀行經營與管理的原則
①安全性(前提、首要原則);②流動性(實現安全的必要手段);③盈利性(目的)。
(2)商業銀行經營與管理原則之間的關系
商業銀行要在保證安全性和流動性前提下,追求最大限度的利潤。
(3)我國商業銀行的審慎經營規則
審慎經營包括風險管理、內部控制、資本充足率、資產質量、損失準備金、風險集中、關聯交易、資產流動性等各個方面。
二、商業銀行經營
1.商業銀行經營概述
商業銀行的經營是對其所開展的各種業務活動的組織和營銷。
2.商業銀行經營的組織:業務運營
(1)傳統的業務運營模式
傳統的業務運營模式是以層級管理為特征,以層級中的每一個業務單位(網點)為基礎,以業務前后臺一體為核心的方式。這種模式的特點是網點的會計核算型。
(2)新型的業務運營模式
新的業務運營模式的核心就是前后臺分離。
與傳統的業務運營模式相比,新型的業務運營模式的主要優點有:
①前臺營業網點業務操作規范化、工序化;②實現業務集約化處理;③實現效率提升;④提高風險防范能力;⑤大大降低成本。
3.商業銀行經營的核心:市場營銷
(1)市場營銷的概念
商業銀行市場營銷是商業銀行為了創造可同時實現個人和企業目標的交易機會,而對與金融產品有關的想法、物品和服務的構思、定價、促銷和分銷進行策劃和實施的過程。
(2)關系營銷與傳統營銷
關系營銷與傳統營銷的區別是對顧客的理解。傳統營銷對關系的理解僅僅限于向顧客出售產品,完成交易,把顧客看作產品的最終使用者;關系營銷則把顧客看作是有著多重利益關系、多重需求,存在潛在價值的人。
4.負債經營
商業銀行的負債業務包括存款、同業拆借、向中央銀行借款等,其中最重要的是存款。
(1)存款經營的基本內容
商業銀行的存款經營就是在一定的金融法規監管條件下,充分組織銀行的人力、物力來創造吸引存款的金融產品并將其銷售出去的過程,最重要的方面是必須不斷創新金融產品,開拓客戶服務領域。
(2)存款經營的影響因素
①支付機制的創新;②存款創造的調控;③政府的監管措施。
5.貸款經營
商業銀行貸款經營就是選擇貸款客戶,不斷創新貸款產品及相關產品,使之適應客戶需要,并與客戶合作,最終收回所發放貸款,為商業銀行創造利潤的過程。
(1)選擇貸款客戶
貸款客戶選擇主要從兩個方面著手:①客戶所在的行業;②客戶自身情況及貸款用途。
要完成對客戶自身及項目的了解,通常銀行的信貸人員要完成三個步驟:
①貸款面談。
②信用調查。通常采用信用5C標準,即:品格(Character)、償還能力(Capacity)、資本(Capital)、經營環境(Conditions)和擔保品(Collateral)。
③財務分析。
(2)培養貸款客戶的戰略
(3)創造貸款的新品種和進行合適的貸款結構安排
(4)在貸款經營中推銷銀行的其他產品
6.中間業務經營
中間業務經營的基本內容:(1)不斷推出多樣化的金融產品;(2)大力開展關系營銷。
三、商業銀行管理
1.資產負債管理
(1)商業銀行資產負債管理理論
資產負債管理是商業銀行對其資金運用和資金來源的綜合管理,是現代商業銀行的基本管理制度。西方商業銀行的資產負債管理理論經歷了以下三個主要發展階段:
①資產管理理論;②負債管理理論;③資產負債管理理論。
(2)商業銀行資產負債管理的基本原理與內容
①資產負債管理的基本原理:規模對稱原理、結構對稱原理、速度對稱原理、目標互補原理、利率管理原理、比例管理原理。
②資產負債管理的內容
a.資產管理。包括三部分:準備金管理、貸款管理和證券投資管理。
b.負債管理。包括三部分:資本管理、存款管理、借入款管理。
(3)我國商業銀行的資產負債管理
2005年,中國銀監會發布的《商業銀行風險監管核心指標》分為三個層次,即風險水平、風險遷徙和風險抵補。
(4)資產負債管理的方法和工具
①缺口分析:是商業銀行衡量資產與負債之間重定價期限和現金流量到期期限匹配情況的一種方法,主要用于利率敏感性缺口和流動性期限缺口分析。
②久期分析:商業銀行衡量利率變動對全行經濟價值影響的一種方法。
③外匯敞口分析和敏感性分析:商業銀行衡量匯率變動對全行財務狀況影響的一種方法。商業銀行采用敞口限額管理和資產負債幣種結構管理等方式控制外匯敞口產生的匯率風險。
④情景模擬:商業銀行結合設定的各種可能情景的發生概率,研究多種因素同時作用可能產生的影響。商業銀行在現有頭寸數據的基礎上,結合對未來業務規模和利率變化的預測,以及對客戶行為的分析和假設,進行多種不同情景的動態分析。
⑤流動性壓力測試:一種以定量分析為主的流動性風險分析方法,商業銀行通過流動性壓力測試測算全行在遇到小概率事件等極端不利情況下可能發生的損失,從而對銀行流動性管理體系的脆弱性做出評估和判斷,進而采取必要措施。
【例2】(多項選擇題)商業銀行資產負債管理的基本原則有( )。
A.規模對稱原則
B.結構對稱原則
C.速度對稱原則
D.目標互補原則
E.收支對稱原則
【答案】ABCD
【解析】資產負債管理的基本原則包括:①規模對稱原則;②結構對稱原則;③速度對稱原則;④目標互補原則;⑤利率管理原則;⑥比例管理原則。
2.資本管理
資本管理的內容詳見“銀行基礎知識”第三章內容。
3.風險管理
(1)商業銀行風險的特征
①高負債經營;
②經營對象是貨幣,具有信用創造功能,而且與經濟聯系非常密切;
③商業銀行在國家經濟和金融體系中具有中樞地位,其發生風險后容易產生很大的負外部效應。
(2)商業銀行的主要風險
①按風險產生環境劃分,可分為靜態風險和動態風險;
②按風險產生原因劃分,可分為信用風險、流動性風險、利率風險、匯率風險、投資風險、國家風險、操作風險和法律風險;
③按“巴塞爾新資本協議”劃分,可分為信用風險、市場風險和操作風險。
(3)我國商業銀行的風險管理
①風險識別和認定
資產風險基本權數是識別和認定銀行各類資產風險含量的基本標準,是衡量銀行經營風險的主要依據。通常根據不同的授信對象和資產類型,將風險資產基本權數分為0、10%、20%、50%、100%五個檔次,用以確定各類資產風險含量,將其作為識別和認定銀行資產風險含量的基本標準。
②風險控制
貸款資產風險控制的主要措施有:
a.降低信用貸款的比重,提高擔保抵押貸款的比重;
b.嚴格貸款審批制度,控制信貸風險;
c.全面推行貸款五級分類管理。
非貸款資產風險控制的主要措施有:
a.建立存款準備金制度,留足備付金,確保支付;
b.對拆放同業資產,建立按風險含量高低劃分審批管理權限的制度,積極推行抵押和擔保拆借;
c.嚴格控制高風險含量的委托代辦資產;
d.嚴格控制其他內部資產的風險含量;
e.凡與涉外有關的保函、利率、匯率合約,均應由商業銀行總行集中審批。
③不良資產經營管理與處置
不良資產可分為信貸類不良資產和非信貸類不良資產。
針對不良資產管理與處置,我國很多銀行都設立了專門的部門(資產保全部或者風險管理部),對次級、可疑、損失三類不良資產進行管理和盤活處置,采取多種手段努力降低不良資產比率。
4.人力資源開發與管理
(1)商業銀行人力資源開發與管理
①商業銀行人力資源開發與管理的必要性在于:
a.人力資源開發與管理是商業銀行業務經營的需要;
b.人力資源開發與管理是商業銀行適應不斷變化的外部環境,求得自身發展的需要。
②商業銀行人力資源開發與管理的主要內容是:
a.人力資源規劃;
b.員工的考核和任用;
c.人力資源的激勵制度;
d.員工的績效評價;
e.人力資源的心理及智能開發;
f.人力資源的環境開發。
(2)商業銀行人力資源管理的科學化
①改革人事制度,建立激勵約束機制;②實行行長負責制;③加強員工培養和教育。
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