第三章　保險基本原則

第一節　保險利益原則

單項選擇題（以下各小題所給出的4個選項中，只有1項最符合題目要求，請將正確選項的代碼填入括號內）

1．只要投保人對被保險人的存在具有精神和物質幸福，或者說被保險人死亡或傷殘會造成投保人痛苦和經濟損失，即認為投保人對被保險人具有保險利益。這種對于保險利益的觀點屬于（　　）。[2010年8月真題]

A．實質關系論

B．利害關系論

C．推定關系論

D．同意或承認論

【答案】B

【解析】在國外，就判定投保人對他人的生命和身體是否具有保險利益方面，主要有兩種觀點：①利害關系論，只要投保人對被保險人的存在具有精神和物質幸福，被保險人死亡或傷殘會造成投保人痛苦和經濟損失，有這種利害關系存在就具有保險利益；②同意或承認論，只要投保人征得被保險人同意或承認，就對其生命或身體具有投保人身保險的保險利益。我國對人身保險合同的保險利益的確定方式是采取了限制關系范圍并結合被保險人同意的方式。

2．按照我國《保險法》的規定，投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益稱為（　　）。[2010年7月真題]

A．保險價值

B．保險金額

C．保險利益

D．保險額度

【答案】C

【解析】保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。它體現了投保人或者被保險人與保險標的之間存在的利害關系。倘若保險標的安全，投保人或者被保險人可以從中獲益；倘若保險標的受損，投保人或者被保險人必然會蒙受經濟損失。

3．按照保險利益原則，保險利益成立的條件包括（　　）等。[2010年7月真題]

A．保險利益應為具有利害關系的利益

B．保險利益應為臆測的利益

C．保險利益可以是非法的利益

D．保險利益可以是經濟上無法衡量的利益

【答案】A

【解析】保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益，它體現了投保人或者被保險人與保險標的之間存在的利害關系。保險利益成立的條件包括：①保險利益應為合法的利益；②保險利益應為經濟上有價的利益；③保險利益應為確定的利益；④保險利益應為具有利害關系的利益。

4．按照我國《保險法》的規定，財產保險的被保險人在保險事故發生時，對保險標的應當具有（　　）。[2010年8月真題]

A．保險責任

B．保險義務

C．保險價值

D．保險利益

【答案】D

【解析】《保險法》第十二條規定，人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應當具有保險利益。財產保險的被保險人在保險事故發生時，對保險標的應當具有保險利益。

5．保險利益必須不是當事人主觀臆斷的利益，而是客觀存在的、可以用（　　）估價的利益。

A．貨幣形式

B．市場價格

C．重置價格

D．實際價值

【答案】A

【解析】保險利益必須是一種確定的利益，是投保人或者被保險人對保險標的在客觀上或事實上已經存在或可以確定的利益。這種利益是可以用貨幣形式估價，而且是客觀存在的利益，不是當事人主觀臆斷的利益。

6．下列各項中，符合保險利益構成要件的是（　　）。

A．違反法律規定或損害社會公共利益而產生的利益

B．政治利益

C．根據有效的租賃合同所產生的租金收益

D．刑事責任

【答案】C

【解析】保險利益必須具備的四個條件：①保險利益必須是合法利益；②保險利益必須是經濟利益；③保險利益必須是確定的利益；④保險利益應為具有利害關系的利益。有效的租賃合同所產生的租金收益符合保險利益的條件。

7．保險利益是確定的利益，其含義是指（　　）。

A．投保人對保險標的的利益必須是在主觀上可以確定的利益

B．投保人對保險標的的利益必須是在客觀上或主觀上已經存在的利益

C．投保人對保險標的的利益必須是在客觀上或主觀上可以確定的利益

D．投保人對保險標的的利益必須是在客觀上或事實上已經存在或可以確定的利益

【答案】D

【解析】保險利益成立的條件之一是保險利益應為確定的利益，即投保人或者被保險人對保險標的在客觀上或事實上已經存在或可以確定的利益。這種客觀存在的確定利益包括現有利益和期待利益。

8．下列不能認定具有保險利益的情形是（　　）。

A．財產所有人

B．不負經濟責任的承租人

C．經營管理人

D．合同雙方當事人

【答案】B

【解析】財產保險的保險標的是財產及其有關利益，凡因財產及其有關利益受損而遭受損失的投保人，對其財產及有關利益具有保險利益。財產保險的保險利益有下列情況：①財產所有人、經營管理人的保險利益；②抵押權人與質權人的保險利益；③負有經濟責任的財產保管人、承租人等的保險利益；④合同雙方當事人的保險利益。

9．抵押權人與質權人因債權債務關系對財產具有經濟上的利害關系，因而對抵押、出質的財產均具有（　　）。

A．使用權

B．經濟利益

C．保險利益

D．物質利益

【答案】C

【解析】抵押與出質都是債權的一種擔保，當債權不能獲得清償時，抵押權人或質權人有從抵押或出質的財產價值中優先受償的權利。抵押權人與質權人因債權債務關系對財產具有經濟上的利害關系，因而對抵押、出質的財產均具有保險利益。

10．財產的保管人、承租人等，對他們所保管、使用的財產只要負有（　　），就具有保險利益。

A．法律責任

B．社會責任

C．經濟責任

D．保險責任

【答案】C

【解析】財產保險的保險標的是財產及其有關利益，凡因財產及其有關利益受損而遭受損失的投保人，對其財產及有關利益具有保險利益。財產保險的保險利益的情況之一是，負有經濟責任的財產保管人、承租人等的保險利益。

11．投保人對下列（　　）不具有保險利益。

A．自己所有的財產

B．租用的財產

C．自己的薪金

D．漏稅所得

【答案】D

【解析】保險利益應為合法的利益，而D項漏稅所得是非法的，因此投保人對其不具有保險利益。

12．下列選項中，（　　）不屬于具有財產保險的保險利益的投保人。

A．經營管理人

B．財產的抵押權人

C．貨物的承運人

D．財產的使用人

【答案】D

【解析】凡因財產發生風險事故而蒙受經濟損失或因財產安全而得到利益或預期利益者，均具有財產保險的保險利益。具體包括：①財產所有人、經營管理人對其所有的或經營管理的財產具有保險利益；②財產的抵押權人與質權人對抵押或出質的財產具有保險利益；③財產的保管人、貨物的承運人、各種承包人、承租人等對其保管、占用、使用的財產，在負有經濟責任的條件下具有保險利益；④合同雙方當事人的保險利益，在合同關系中，一方當事人或雙方當事人，只要合同標的損失能給他們帶來損失，其對合同標的就具有保險利益。

13．下列選項中，（　　）是對人身保險合同保險利益的正確表述。

A．人身保險合同以確定的經濟利益作為判斷保險利益的衡量標準

B．人身保險合同以人與人的關系為基礎來判斷保險利益是否存在

C．人身保險合同以人與人、人與物或責任的關系為基礎來判斷保險利益是否存在

D．人身保險合同保險利益的確定僅采取限制家庭成員關系范圍的方式

【答案】B

【解析】人身保險的保險標的是人的生命或身體，雖然其價值難以用貨幣計量，但人身保險合同的簽訂同樣要求投保人與保險標的之間具有利害關系。即當被保險人生存及身體健康時才能保證其投保人應有的經濟利益；反之，如果被保險人死亡或傷殘，將使其投保人遭受經濟損失。人身保險合同保險利益的確定不僅可以在家庭成員關系范圍內，也可以在撫養關系、勞動關系的范圍內。

14．下列選項中，（　　）是關于人身保險保險利益的錯誤說法。

A．本人對自己的生命和身體不具有保險利益

B．投保人對配偶、子女、父母的生命和身體具有保險利益

C．投保人對有撫養、贍養或者扶養關系的家庭其他成員、近親屬具有保險利益

D．被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益

【答案】A

【解析】《保險法》第三十一條明確規定，在人身保險合同中，投保人對本人具有保險利益。

15．在我國，人身保險合同的保險利益是通過（　　）的方式加以明確的。

A．被保險人同意

B．限制關系范圍

C．限制關系范圍并結合被保險人同意

D．確定被保險人與投保人之間的血緣關系

【答案】C

【解析】《保險法》第三十一條規定，投保人對下列人員具有保險利益：①本人；②配偶、子女、父母；③前項以外與投保人有撫養、贍養或者扶養關系的家庭其他成員、近親屬；④與投保人有勞動關系的勞動者。除前款規定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。

16．信用保險和保證保險的權利人與被保險人之間必須建立（　　）。

A．合同關系

B．合作關系

C．利益關系

D．伙伴關系

【答案】A

【解析】在信用保險和保證保險中，權利人與被保險人之間必須建立合同關系，他們之間存在著經濟上的利害關系。債權人對債務人的信用具有保險利益，可以投保信用保險。債務人對自身的信用也具有保險利益，可以按照債權人的要求投保自身信用的保險，即保證保險。

17．通常，（　　）合同的投保人或被保險人失去了對保險標的的保險利益，保險合同不會隨之失效。

A．給付保險

B．財產保險

C．人壽保險

D．定值保險

【答案】C

【解析】在人身保險中，由于保險期限長并具有儲蓄性，強調在訂立保險合同時投保人必須具有保險利益，而索賠時不追究有無保險利益，即使投保人對被保險人因離異、雇傭合同解除或其他原因而喪失保險利益，也不影響保險合同效力，保險人仍負給付被保險人保險金的責任。人壽保險合同屬于人身保險合同。

18．除了海上運輸貨物保險外，財產保險應在（　　）存在保險利益。

A．投保人投保時

B．投保人索賠時

C．保險人出險時

D．從保險合同訂立至合同終止期間

【答案】D

【解析】在財產保險中，一般要求從保險合同訂立到合同終止，始終都應存在保險利益。但是，在海上貨物運輸保險中，為了便于保險合同的訂立，保險利益不必在保險合同訂立時存在，但當損失發生時被保險人必須具有保險利益。

19．下列各項中，（　　）不屬于確立保險利益原則的意義。

A．避免賭博行為的發生

B．確保投保人的利益

C．便于衡量損失，避免保險糾紛

D．防止道德風險的發生

【答案】B

【解析】保險利益原則規定，投保人對保險標的要具有法律上承認的利益，否則保險合同無效。堅持保險利益原則的意義在于：①避免賭博行為的發生；②防止道德風險的發生；③便于衡量損失，避免保險糾紛。

20．在保險利益原則的規定下，由于投保人與保險標的之間存在利害關系的制約，投保的目的是為了獲得一種經濟保障，因此可以防止（　　）的發生。

A．道德風險

B．市場風險

C．安全風險

D．經濟風險

【答案】A

【解析】投保人以與自己毫無利害關系的保險標的投保，就會出現投保人為了謀取保險賠償而任意購買保險，并盼望事故發生的現象；或者保險事故發生后，不積極施救；或者制造保險事故，增加了道德風險事故的發生。在保險利益原則的規定下，由于投保人與保險標的之間存在利害關系的制約，投保的目的是為了獲得一種經濟保障，一般不會誘發道德風險。