第三章　保險基本原則

第一節(jié)　保險利益原則

單項(xiàng)選擇題（以下各小題所給出的4個選項(xiàng)中，只有1項(xiàng)最符合題目要求，請將正確選項(xiàng)的代碼填入括號內(nèi)）

1．只要投保人對被保險人的存在具有精神和物質(zhì)幸福，或者說被保險人死亡或傷殘會造成投保人痛苦和經(jīng)濟(jì)損失，即認(rèn)為投保人對被保險人具有保險利益。這種對于保險利益的觀點(diǎn)屬于（　　）。[2010年8月真題]

A．實(shí)質(zhì)關(guān)系論

B．利害關(guān)系論

C．推定關(guān)系論

D．同意或承認(rèn)論

【答案】B

【解析】在國外，就判定投保人對他人的生命和身體是否具有保險利益方面，主要有兩種觀點(diǎn)：①利害關(guān)系論，只要投保人對被保險人的存在具有精神和物質(zhì)幸福，被保險人死亡或傷殘會造成投保人痛苦和經(jīng)濟(jì)損失，有這種利害關(guān)系存在就具有保險利益；②同意或承認(rèn)論，只要投保人征得被保險人同意或承認(rèn)，就對其生命或身體具有投保人身保險的保險利益。我國對人身保險合同的保險利益的確定方式是采取了限制關(guān)系范圍并結(jié)合被保險人同意的方式。

2．按照我國《保險法》的規(guī)定，投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益稱為（　　）。[2010年7月真題]

A．保險價值

B．保險金額

C．保險利益

D．保險額度

【答案】C

【解析】保險利益是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。它體現(xiàn)了投保人或者被保險人與保險標(biāo)的之間存在的利害關(guān)系。倘若保險標(biāo)的安全，投保人或者被保險人可以從中獲益；倘若保險標(biāo)的受損，投保人或者被保險人必然會蒙受經(jīng)濟(jì)損失。

3．按照保險利益原則，保險利益成立的條件包括（　　）等。[2010年7月真題]

A．保險利益應(yīng)為具有利害關(guān)系的利益

B．保險利益應(yīng)為臆測的利益

C．保險利益可以是非法的利益

D．保險利益可以是經(jīng)濟(jì)上無法衡量的利益

【答案】A

【解析】保險利益是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益，它體現(xiàn)了投保人或者被保險人與保險標(biāo)的之間存在的利害關(guān)系。保險利益成立的條件包括：①保險利益應(yīng)為合法的利益；②保險利益應(yīng)為經(jīng)濟(jì)上有價的利益；③保險利益應(yīng)為確定的利益；④保險利益應(yīng)為具有利害關(guān)系的利益。

4．按照我國《保險法》的規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有（　　）。[2010年8月真題]

A．保險責(zé)任

B．保險義務(wù)

C．保險價值

D．保險利益

【答案】D

【解析】《保險法》第十二條規(guī)定，人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應(yīng)當(dāng)具有保險利益。財(cái)產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。

5．保險利益必須不是當(dāng)事人主觀臆斷的利益，而是客觀存在的、可以用（　　）估價的利益。

A．貨幣形式

B．市場價格

C．重置價格

D．實(shí)際價值

【答案】A

【解析】保險利益必須是一種確定的利益，是投保人或者被保險人對保險標(biāo)的在客觀上或事實(shí)上已經(jīng)存在或可以確定的利益。這種利益是可以用貨幣形式估價，而且是客觀存在的利益，不是當(dāng)事人主觀臆斷的利益。

6．下列各項(xiàng)中，符合保險利益構(gòu)成要件的是（　　）。

A．違反法律規(guī)定或損害社會公共利益而產(chǎn)生的利益

B．政治利益

C．根據(jù)有效的租賃合同所產(chǎn)生的租金收益

D．刑事責(zé)任

【答案】C

【解析】保險利益必須具備的四個條件：①保險利益必須是合法利益；②保險利益必須是經(jīng)濟(jì)利益；③保險利益必須是確定的利益；④保險利益應(yīng)為具有利害關(guān)系的利益。有效的租賃合同所產(chǎn)生的租金收益符合保險利益的條件。

7．保險利益是確定的利益，其含義是指（　　）。

A．投保人對保險標(biāo)的的利益必須是在主觀上可以確定的利益

B．投保人對保險標(biāo)的的利益必須是在客觀上或主觀上已經(jīng)存在的利益

C．投保人對保險標(biāo)的的利益必須是在客觀上或主觀上可以確定的利益

D．投保人對保險標(biāo)的的利益必須是在客觀上或事實(shí)上已經(jīng)存在或可以確定的利益

【答案】D

【解析】保險利益成立的條件之一是保險利益應(yīng)為確定的利益，即投保人或者被保險人對保險標(biāo)的在客觀上或事實(shí)上已經(jīng)存在或可以確定的利益。這種客觀存在的確定利益包括現(xiàn)有利益和期待利益。

8．下列不能認(rèn)定具有保險利益的情形是（　　）。

A．財(cái)產(chǎn)所有人

B．不負(fù)經(jīng)濟(jì)責(zé)任的承租人

C．經(jīng)營管理人

D．合同雙方當(dāng)事人

【答案】B

【解析】財(cái)產(chǎn)保險的保險標(biāo)的是財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益，凡因財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益受損而遭受損失的投保人，對其財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益具有保險利益。財(cái)產(chǎn)保險的保險利益有下列情況：①財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人的保險利益；②抵押權(quán)人與質(zhì)權(quán)人的保險利益；③負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的財(cái)產(chǎn)保管人、承租人等的保險利益；④合同雙方當(dāng)事人的保險利益。

9．抵押權(quán)人與質(zhì)權(quán)人因債權(quán)債務(wù)關(guān)系對財(cái)產(chǎn)具有經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系，因而對抵押、出質(zhì)的財(cái)產(chǎn)均具有（　　）。

A．使用權(quán)

B．經(jīng)濟(jì)利益

C．保險利益

D．物質(zhì)利益

【答案】C

【解析】抵押與出質(zhì)都是債權(quán)的一種擔(dān)保，當(dāng)債權(quán)不能獲得清償時，抵押權(quán)人或質(zhì)權(quán)人有從抵押或出質(zhì)的財(cái)產(chǎn)價值中優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。抵押權(quán)人與質(zhì)權(quán)人因債權(quán)債務(wù)關(guān)系對財(cái)產(chǎn)具有經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系，因而對抵押、出質(zhì)的財(cái)產(chǎn)均具有保險利益。

10．財(cái)產(chǎn)的保管人、承租人等，對他們所保管、使用的財(cái)產(chǎn)只要負(fù)有（　　），就具有保險利益。

A．法律責(zé)任

B．社會責(zé)任

C．經(jīng)濟(jì)責(zé)任

D．保險責(zé)任

【答案】C

【解析】財(cái)產(chǎn)保險的保險標(biāo)的是財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益，凡因財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益受損而遭受損失的投保人，對其財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益具有保險利益。財(cái)產(chǎn)保險的保險利益的情況之一是，負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的財(cái)產(chǎn)保管人、承租人等的保險利益。

11．投保人對下列（　　）不具有保險利益。

A．自己所有的財(cái)產(chǎn)

B．租用的財(cái)產(chǎn)

C．自己的薪金

D．漏稅所得

【答案】D

【解析】保險利益應(yīng)為合法的利益，而D項(xiàng)漏稅所得是非法的，因此投保人對其不具有保險利益。

12．下列選項(xiàng)中，（　　）不屬于具有財(cái)產(chǎn)保險的保險利益的投保人。

A．經(jīng)營管理人

B．財(cái)產(chǎn)的抵押權(quán)人

C．貨物的承運(yùn)人

D．財(cái)產(chǎn)的使用人

【答案】D

【解析】凡因財(cái)產(chǎn)發(fā)生風(fēng)險事故而蒙受經(jīng)濟(jì)損失或因財(cái)產(chǎn)安全而得到利益或預(yù)期利益者，均具有財(cái)產(chǎn)保險的保險利益。具體包括：①財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人對其所有的或經(jīng)營管理的財(cái)產(chǎn)具有保險利益；②財(cái)產(chǎn)的抵押權(quán)人與質(zhì)權(quán)人對抵押或出質(zhì)的財(cái)產(chǎn)具有保險利益；③財(cái)產(chǎn)的保管人、貨物的承運(yùn)人、各種承包人、承租人等對其保管、占用、使用的財(cái)產(chǎn)，在負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的條件下具有保險利益；④合同雙方當(dāng)事人的保險利益，在合同關(guān)系中，一方當(dāng)事人或雙方當(dāng)事人，只要合同標(biāo)的損失能給他們帶來損失，其對合同標(biāo)的就具有保險利益。

13．下列選項(xiàng)中，（　　）是對人身保險合同保險利益的正確表述。

A．人身保險合同以確定的經(jīng)濟(jì)利益作為判斷保險利益的衡量標(biāo)準(zhǔn)

B．人身保險合同以人與人的關(guān)系為基礎(chǔ)來判斷保險利益是否存在

C．人身保險合同以人與人、人與物或責(zé)任的關(guān)系為基礎(chǔ)來判斷保險利益是否存在

D．人身保險合同保險利益的確定僅采取限制家庭成員關(guān)系范圍的方式

【答案】B

【解析】人身保險的保險標(biāo)的是人的生命或身體，雖然其價值難以用貨幣計(jì)量，但人身保險合同的簽訂同樣要求投保人與保險標(biāo)的之間具有利害關(guān)系。即當(dāng)被保險人生存及身體健康時才能保證其投保人應(yīng)有的經(jīng)濟(jì)利益；反之，如果被保險人死亡或傷殘，將使其投保人遭受經(jīng)濟(jì)損失。人身保險合同保險利益的確定不僅可以在家庭成員關(guān)系范圍內(nèi)，也可以在撫養(yǎng)關(guān)系、勞動關(guān)系的范圍內(nèi)。

14．下列選項(xiàng)中，（　　）是關(guān)于人身保險保險利益的錯誤說法。

A．本人對自己的生命和身體不具有保險利益

B．投保人對配偶、子女、父母的生命和身體具有保險利益

C．投保人對有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬具有保險利益

D．被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益

【答案】A

【解析】《保險法》第三十一條明確規(guī)定，在人身保險合同中，投保人對本人具有保險利益。

15．在我國，人身保險合同的保險利益是通過（　　）的方式加以明確的。

A．被保險人同意

B．限制關(guān)系范圍

C．限制關(guān)系范圍并結(jié)合被保險人同意

D．確定被保險人與投保人之間的血緣關(guān)系

【答案】C

【解析】《保險法》第三十一條規(guī)定，投保人對下列人員具有保險利益：①本人；②配偶、子女、父母；③前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；④與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。

16．信用保險和保證保險的權(quán)利人與被保險人之間必須建立（　　）。

A．合同關(guān)系

B．合作關(guān)系

C．利益關(guān)系

D．伙伴關(guān)系

【答案】A

【解析】在信用保險和保證保險中，權(quán)利人與被保險人之間必須建立合同關(guān)系，他們之間存在著經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系。債權(quán)人對債務(wù)人的信用具有保險利益，可以投保信用保險。債務(wù)人對自身的信用也具有保險利益，可以按照債權(quán)人的要求投保自身信用的保險，即保證保險。

17．通常，（　　）合同的投保人或被保險人失去了對保險標(biāo)的的保險利益，保險合同不會隨之失效。

A．給付保險

B．財(cái)產(chǎn)保險

C．人壽保險

D．定值保險

【答案】C

【解析】在人身保險中，由于保險期限長并具有儲蓄性，強(qiáng)調(diào)在訂立保險合同時投保人必須具有保險利益，而索賠時不追究有無保險利益，即使投保人對被保險人因離異、雇傭合同解除或其他原因而喪失保險利益，也不影響保險合同效力，保險人仍負(fù)給付被保險人保險金的責(zé)任。人壽保險合同屬于人身保險合同。

18．除了海上運(yùn)輸貨物保險外，財(cái)產(chǎn)保險應(yīng)在（　　）存在保險利益。

A．投保人投保時

B．投保人索賠時

C．保險人出險時

D．從保險合同訂立至合同終止期間

【答案】D

【解析】在財(cái)產(chǎn)保險中，一般要求從保險合同訂立到合同終止，始終都應(yīng)存在保險利益。但是，在海上貨物運(yùn)輸保險中，為了便于保險合同的訂立，保險利益不必在保險合同訂立時存在，但當(dāng)損失發(fā)生時被保險人必須具有保險利益。

19．下列各項(xiàng)中，（　　）不屬于確立保險利益原則的意義。

A．避免賭博行為的發(fā)生

B．確保投保人的利益

C．便于衡量損失，避免保險糾紛

D．防止道德風(fēng)險的發(fā)生

【答案】B

【解析】保險利益原則規(guī)定，投保人對保險標(biāo)的要具有法律上承認(rèn)的利益，否則保險合同無效。堅(jiān)持保險利益原則的意義在于：①避免賭博行為的發(fā)生；②防止道德風(fēng)險的發(fā)生；③便于衡量損失，避免保險糾紛。

20．在保險利益原則的規(guī)定下，由于投保人與保險標(biāo)的之間存在利害關(guān)系的制約，投保的目的是為了獲得一種經(jīng)濟(jì)保障，因此可以防止（　　）的發(fā)生。

A．道德風(fēng)險

B．市場風(fēng)險

C．安全風(fēng)險

D．經(jīng)濟(jì)風(fēng)險

【答案】A

【解析】投保人以與自己毫無利害關(guān)系的保險標(biāo)的投保，就會出現(xiàn)投保人為了謀取保險賠償而任意購買保險，并盼望事故發(fā)生的現(xiàn)象；或者保險事故發(fā)生后，不積極施救；或者制造保險事故，增加了道德風(fēng)險事故的發(fā)生。在保險利益原則的規(guī)定下，由于投保人與保險標(biāo)的之間存在利害關(guān)系的制約，投保的目的是為了獲得一種經(jīng)濟(jì)保障，一般不會誘發(fā)道德風(fēng)險。