2010年中央財經大學809經濟法學考研真題及詳解

中央財經大學

二零一零年碩士研究生入學考試試題

招生專業：經濟法學

考試科目：經濟法學（809）

一、簡答題（每小題10分，共90分）

1．簡述經濟法的調制法定原則。

2．簡述經濟法產生和發展的經濟和社會基礎。

3．簡述稅收公平原則。

4．簡述經濟法主體的“二元結構”在財政法中的體現。

5．試從公正與效率、降低系統性風險的視角，簡述你對增加證券市場透明度、保護投資者合法權益的認識。

6．簡述反不正當競爭法與反壟斷法、消費者保護法的關系。

7．簡述政府采購的具體制度與宏觀調控的關系。

8．簡述反壟斷法中的相關市場的含義。

9．簡述我國“一行三會”的金融監管體制。

二、論述題（30分）

以2008年金融危機為背景，試從“消費與發展”相互關系的角度，論述我國政府刺激內需的“民生工程”和惠民政策的主要內容及其制度保障。

三、評析題（每小題l5分，共30分）

1．我國《反壟斷法》于2008年8月1日正式實施一年多以來，迄今還沒有一起非常經典的反對濫用市場支配地位、壟斷協議、行政壟斷的執法案例。一位反壟斷法方面的知名學者說，“我對《反壟斷法》實施的效果不是非常滿意。實際上，經濟生活中的壟斷現象是非常普遍和明顯的?！?/p>

請評析我國《反壟斷法》的實施效果，并提出相應的建設性意見。

2．據悉，2009年法院、銀行聯手懸賞“捉拿”的首批“信用卡老賴”，均因惡意透支超過規定期限，且經銀行催收后仍不歸還債務，而被銀行起訴到法院，進而被錄入“黑名單”的。事實上，這僅是法院系統受理的信用卡糾紛案的“冰山一角”。2009年2月底，一家建材公司辭職不久的職員盧先生將自己的“老東家”告到了法院：原公司老板冒領他的信用卡，并惡意透支。原來，在盧先生跳槽前，某銀行前來該建材公司推銷信用卡，公司老板鼓勵員工（包括盧某）一起辦卡。盧某辭職后，該老板遂將銀行寄來的盧某的信用卡開啟、消費，直到銀行給盧某接連打來數個電話催款后，他才得知自己當初辦理的信用卡竟被原來的老板領用了。目前，法院仍在審理此案。2009年2月，南京一家名為“樓外樓”的房產中介公司因非法融資而被法院查封。據相關部門披露，其非法融資的手段之一，就是公司為其旗下的員工每人統一辦理3至5張信用卡，然后利用信用卡惡意透支取現。

試以上述事例暴露的問題為例，從信用與金融關系的角度，談談你對加強社會信用制度建設意義的認識。

參考答案：

中央財經大學

二零一零年碩士研究生入學考試試題

招生專業：經濟法學

考試科目：經濟法學（809）

一、簡答題（每小題10分，共90分）

1．簡述經濟法的調制法定原則。

答：調制法定原則是經濟法的三項基本原則之一，依據調制法定原則，調制的實體內容和程序規范都要由法律來加以規定，只是在法律明確授權的特殊情況下，才能由行政法規來加以規定。

這一原則在形式上是“議會保留”或“法律保留”原則的體現，是議會與政府在調制權分配上的一種均衡，其主要目標則是力圖保障調制的合理性與合法性，保障市場主體或第三部門的財產權等重要權利，保障法律的被遵從和實效。

作為一項基本原則，調制法定原則可以覆蓋整個宏觀調控法和市場規制法領域。在宏觀調控法領域，調制法定原則尤其要求“調控權法定”。在市場規制法領域，調制法定原則主要體現為規制權、競爭權、消費者權的“法定”。由此使“法定原則”得以貫穿于整個經濟法制度，并成為一項基本原則。事實上，“法定原則”在一定意義上也促進了經濟法的專門立法的發展。

2．簡述經濟法產生和發展的經濟和社會基礎。

答：經濟法產生和形成獨立部門法的社會根源，在于生產高度社會化引起的社會經濟調節機制和現代國家職能的變化，即國家調節機制和國家經濟職能的形成和發展。由此產生對于規范國家經濟調節的法律部門的需要，經濟法于是應運而生。

（1）資本主義商品經濟社會后期，產業革命使資本主義工場手工業過渡到機器大工業，推動了生產社會化進程。企業規模迅速擴大，新的生產部門不斷涌現，社會分工和協作日益擴大，各個經濟部門相互依賴和聯系日益加強，市場更加融為一體，在此背景下，市場調節機制的唯利性、被動性和遲延性等缺陷引起的市場失靈在造成經濟上嚴重后果的同時，也引發一系列其他社會問題，包括失業率上升、收入分配不公、貧富差別加劇、社會矛盾激化和各種群體性運動頻仍等；

（2）各資本主義國家存在的各種現實問題都集中地表明，過去（自由資本主義階段）那種自由放任的傳統觀念和制度，不能再死抱著不放；必須借助國家力量自覺和主動地對經濟、社會進行干預、調節；

（3）國家經濟調節的產生是傳統國家職能的重大轉變。是國家權力的擴張，這必須有法律依據和授權，為此需要突破原有法律體系框架．頒布新的法律。另一方面，國家調節也需要相關法律予以規制和保障；

（4）這些法律是具有許多明顯特征的新性質、新類型的法律。l9世紀和20世紀之交，這類法律在一些國家開始大量出現，人們稱之為“經濟法”。

3．簡述稅收公平原則。

答：稅收公平原則是由英國古典經濟學家亞當·斯密最早提出并系統加以闡述的稅收首要原則，稅收公平原則是指政府征稅要使各個納稅人承受的負擔與其經濟狀況相適應，并使各個納稅人之間的負擔水平保持均衡。

在現代各國的稅收法律關系中，所有納稅人的法律地位平等，稅收負擔在國民之間的分配也必須公平合理，但公平合理并非絕對的等額負擔。學術界對公平原則的理解存在兩種觀點：

（1）受益說

在受益說中，包括有橫向公平和縱向公平。橫向公平是指凡自政府得到相同利益者應負擔相同的稅收，縱向公平是指凡自政府所得利益不同者應負擔不同的稅收。

（2）負擔能力說

認為凡具有相同納稅能力者應負擔相同的稅收，不同納稅能力者應負擔不同的稅收。稅收負擔能力是指各納稅人的經濟負擔能力，其基礎有所得、財產和消費三種。

稅收公平性對于維持稅收制度的正常運轉是必不可少的，如果不解決社會長期存在的收入分配不公，而使人們之間的收入水平懸殊太大，就會引起社會的不穩定。

4．簡述經濟法主體的“二元結構”在財政法中的體現。

答：經濟法主體的組合，像其他部門法的主體組合一樣，都與主體的產生依據直接相關。而建立在一定的法律依據之上的主體組合，就會形成主體體系的特殊結構。從總體上看，經濟法主體的構成體現為一種“二元結構”，即可以分為調制主體與調制受體，并可以進一步分為調控主體與受控主體，以及規制主體與受制主體。

在各類財政法中，人們要關注財政收入的征收主體與繳納主體、財政支出的撥付主體與受益主體；在具體的財政法中，也會有各類重要的二元主體，如在預算法中，有預算審批主體與預算執行主體；在國債法中，有國債的權利主體與義務主體、發行主體與承購主體；在轉移支付法中，有轉移支付發動主體與轉移支付受益主體；在稅法中，有征稅主體與納稅主體，等等?？梢?，主體的“二元結構”會體現在經濟法總論及其各個層次的部門法中。

5．試從公正與效率、降低系統性風險的視角，簡述你對增加證券市場透明度、保護投資者合法權益的認識。

答：保護投資者利益是證券市場監管的核心任務。在證券市場參與各方中、投資者是證券市場的基礎和支柱。沒有投資者的積極參與，就不會有證券的發售和交易，證券市場的基本功能就難以實現。投資者對證券市場的信心，是證券市場得以存在和發展的基本保證。只有真正保護投資者利益的市場，才能給投資者以安全感和投資信心，證券市場才能得到長久發展。像我國這樣處于發展初期的新興證券市場，中小投資者占絕大多數，這一點尤為重要。因此，保護投資者利益是發展證券市場的核心任務，也是我們規范證券市場的根本目的。

保護投資者的利益，關鍵是要建立起公平合理的市場環境，為投資者提供平等的交易機會和獲取信息的機會，使投資者能夠在理性的基礎上，自主地決定交易行為。因此，建立和維護證券市場的公開、公平、公正的“三公”原則，是保護投資者合法利益不受侵犯的基本原則，也是保護投資者利益的基礎?！叭痹瓌t的具體內容包括：

（1）公開原則，又稱信息公開原則。公開原則的核心要求是實現市場信息的公開化、即要求市場具有充分的透明度。公開原則通常包括兩個方面，即證券信息的初期披露和持續披露。

信息公開原則是公平、公正原則的前提。證券市場中的投資活動是一連串信息分析的結果，只有市場信息能夠公開地發布和傳播。投資者才能公平地做出自己的投資決策。也只有如此，才能防止出現各種證券欺詐和舞弊行為，保證市場公正。

（2）公平原則。證券市場的公平原則，要求證券發行、交易活動中的所有參與者都有平等的法律地位，各自的合法權益能夠得到公平的保護。

（3）公正原則。公正原則是針對證券監管機構的監管行為而言的，它要求證券監督管理部門在公開、公平原則基礎上，對一切被監管對象給以公正待遇。公正原則是實現公開，公平原則的保障。根據公正原則，證券立法機構應當制定體現公平精神的法律、法規和政策，證券監管部門應當根據法律授予的權限公正履行監管職責。要在法律的基礎上，對一切證券市場參與者給予公正的待遇。對證券違法行為的處罰，對證券糾紛事件和爭議的處理，都應當公正進行。

“三公”原則是貫穿證券市場運行過程的基本原則。建立公開、公平、公正的市場環境，保證所有的市場參與者都能按照市場經濟的原則。在相互尊重對方利益的基礎上進行投融資活動，是證券市場規范化的一個基本要求，也是保障投資者合法利益的前提和基礎。

6．簡述反不正當競爭法與反壟斷法、消費者保護法的關系。

答：（1）反不正當競爭法與反壟斷法的關系

①相同點

從廣義上說，反不正當競爭法和反壟斷法都以競爭行為或者競爭關系為調整對象，同屬于競爭法范疇。二者的立法目的均是推動和保護競爭,反對企業以不公平和不合理的手段謀取利益，從而成為維護市場經濟秩序的必要手段。

②不同點

反不正當競爭法是反對企業以假冒、虛假廣告、竊取商業秘密等不正當手段攫取他人的競爭優勢，其前提條件是市場上有競爭,其目的是維護公平的競爭秩序，保護合法經營者和消費者的利益。因此，反不正當競爭法也稱為公平競爭法，它追求的是公平競爭。

反壟斷法則是通過反對壟斷和反對限制競爭，使市場保持一種競爭的態勢，保證市場上有足夠的競爭者，保證消費者有選擇商品的權利。因為在壟斷和限制競爭的情況下，企業失去了競爭自由，而反壟斷法所追求的就是自由競爭，因此，反壟斷法也稱為自由競爭法，其目的是保障企業在市場上自由參與競爭的權利，提高企業的經濟效益，擴大社會福利。

（2）反不正當競爭法與消費者保護法的關系

①相同點

a.兩部法律規定了共同的基本原則，即：自愿、平等、公平、誠實信用。

b.兩部法律都具有為了“社會主義市場經濟的健康發展”的立法目的。并且《反不正當競爭法》明確地將”保護消費者的合法權益“規定在其立法目的之中。

②不同點

兩者規制的對象不同：反不正當競爭法規制的是不正當的市場競爭行為，確保公平競爭秩序；消費者權益保護法則是從消費者這一弱勢市場主體的角度出發，專門保護其合法權益。

7．簡述政府采購的具體制度與宏觀調控的關系。

答：政府采購，也稱公共采購，是指政府為了實現公共目的，按照法定的方式和程序，以購買者身份購進貨物、工程和服務的行為。具體的政府采購制度是在長期的政府采購實踐中形成的對政府采購行為進行管理的一系列法律和慣例的總稱。

建立政府采購制度是社會主義市場經濟條件下強化政府宏觀調控的需要。

現代市場經濟的健康運行要求以市場為資源配置的主體，加強國家的宏觀調控。財政政策和貨幣政策是政府實現宏觀調控的兩大政策工具。其中，政府采購制度是財政政策的重要組成。由于政府采購的數量、品種和頻率，影響著財政支出的總量和結構，反映一定時期的財政政策，政府采購制度能夠通過一定的政策調節經濟周期，熨平經濟波動，起到調控國民經濟總量和結構的作用。同時，政府采購還是政府體現政策意圖，達到一定政策目標的手段。如：政府以市場為紐帶通過帶有政策傾向的政府購買，支持民族產業發展；平衡地區差距；吞吐存貨、平抑物價、維護生產者和消費者利益等。

8．簡述反壟斷法中的相關市場的含義。

答：經營者在市場中的地位，是指在與該經營者的產品和服務有關聯的、有邊界范圍的市場中的地位。這就需要考察與經營者競爭行為相關的市場。具體的市場，總是由在一定時間和空間范圍內的一系列產品和服務的貿易所構成的。相關市場，是與經營者的產品和服務之間存在競爭關系的產品和服務市場。因此，相關市場的相關性，是指與經營者的產品和服務存在相互競爭關系的特性，具體表現為在產品和服務種類上的相關性、空間上的相關性和時間上的相關性。相關市場可以分為：

（1）種類上的相關市場，是指能夠與經營者的產品和服務發生競爭關系的、同類和替代的產品和服務的市場，包括同類產品和服務市場、替代產品和服務的市場。

（2）空間上的相關市場，是指在能夠與經營者的產品和服務發生競爭關系的同類和替代產品和服務所分布的空間范圍內的市場。

（3）時間上的相關市場，是指能夠與經營者的產品和服務發生競爭關系的同類和替代產品和服務的、符合測算要求的時間范圍內的市場。

9．簡述我國“一行三會”的金融監管體制。

答：金融監管，是指一國金融監管當局對金融機構的組織主體和業務經營行為以及金融市場進行的監督和管理?！耙恍腥龝钡谋O管體制是指在在中國人民銀行作為中央銀行負責制定和執行貨幣政策，維護金融穩定的基礎上，分別設立中國證券監督管理委員會履行證券業的監管職能，中國保險監督管理委員會履行保險業的監管職能，中國銀行業監督管理委員會履行審批、監督管理銀行、金融資產管理公司、信托投資公司及其他存款類金融機構等的職責及相關職責，形成中國人民銀行、銀監會、證監會和保監會明確分工、互相協調的金融分工監管體制。

“一行三會”是我國最基本的金融監管體制,“一行”為中國人民銀行，“三會”即銀監會、證監會和保監會。其中，央行承擔總調度的責任,三會的設置通過權力的制約平衡機制而來，相互約束,相互協調。

“一行三會”監管體制的目標體現為：

（1）使金融監管更加全面

“一行三會”分工協作，建立金融信息共享制度,防范、化解國家金融風險，從銀行業、證券業、保險業等各方面全方位監控中國金融動態，維護國家金融安全。

（2）一定程度上解放人民銀行職能

“一行三會”建立后的明確分工，從一定程度上減輕了人民銀行的監管負擔。并有利于人民銀行貨幣政策與監管政策以及法律法規之間的協調統一，從而更有利于監管政策的制定與實施。

（3）提高金融監管效率

人民銀行總行制定監管目標、策略，由“三會”以及人民銀行各分支機構統一執行，下放到各自的下一級機構。各級監管機構結合各地自身情況推行監管政策提高監管效率。

二、論述題（30分）

以2008年金融危機為背景，試從“消費與發展”相互關系的角度，論述我國政府刺激內需的“民生工程”和惠民政策的主要內容及其制度保障。

答：2008年的金融危機中，由于中國對資本項目實施嚴格的管制，中國的資本市場與國際資本市場是分離的，國際資本市場上次級債券相關資產價格的大幅下跌沒有蔓延到中國資本市場。因此，金融危機對中國的直接影響是有限的，對中國金融市場的影響主要限于心理沖擊。然而全球經濟尤其是美國經濟減速會對中國的出口產生較大的負面影響。美國經濟減速或衰退不僅降低中國的出口增速，而且減少中國的貿易順差規模。由于外部需求下降，過去對經濟增長貢獻度達20%的出口部門面臨嚴峻的收縮局面，為了保持經濟持續快速增長，經濟結構必須調整，宏觀調控政策也應該相應地轉變。為了彌補出口下降對經濟增長的影響，宏觀政策將著力于擴大內需，除“加大投資力度”外，維持和擴大消費也將成為保持經濟增長的重要舉措。

消費是社會再生產過程的重要環節。生產、分配、交換和消費是社會再生產過程的有機組成部分。消費由生產決定，又反作用于生產，是拉動經濟增長的最終動力。通過調整經濟結構，凈化消費市場環境，提升消費信心，拉動消費需求，積極發揮“消費”對推進生產發展的能動作用，促進經濟社會又好又快發展。

為了抗擊金融危機對我國經濟發展的影響，同時考慮到提高廣大人民群眾的生活水平，中央政府及時出臺一系列民生工程計劃和惠民政策，民生工程主要方式是各級政府的財政支出中特別劃出一部分資金投向就業、教育、醫療、住房、社會保障等切實關系百姓生活的相關領域，切實提高百姓尤其是社會弱勢群體的生活水平和質量，促進社會公平和諧和經濟的健康發展?；菝裾咧饕ㄈ婷獬x務教育階段學雜費、建立農村最低生活保障制度、取消農業稅、家電下鄉工程、糧食直補政策、鞏固發展農村新型合作醫療制度等舉措。我國政府通過這一系列措施，加大對國內基礎設施的投資力度，并刺激居民的消費水平的增長，以確保我國經濟健康、有序、可持續的發展。

中央一系列政策的出臺也是我國宏觀調控體系運行的必然結果，所謂宏觀調控，是指政府為實現社會總需求與社會總供給之間的平衡，保證國民經濟持續、穩定、協調增長，而運用經濟、法律和行政的手段對社會經濟運行的調節與控制，宏觀調控法的調整對象是宏觀調控關系，或稱宏觀經濟調控關系，它是國家對國民經濟和社會發展運行進行規劃、調節和控制過程中發生的經濟關系，它涉及現實社會中的國民經濟整體利益、社會公共利益和國家根本與長遠利益。

三、評析題（每小題l5分，共30分）

1．我國《反壟斷法》于2008年8月1日正式實施一年多以來，迄今還沒有一起非常經典的反對濫用市場支配地位、壟斷協議、行政壟斷的執法案例。一位反壟斷法方面的知名學者說，“我對《反壟斷法》實施的效果不是非常滿意。實際上，經濟生活中的壟斷現象是非常普遍和明顯的。”

請評析我國《反壟斷法》的實施效果，并提出相應的建設性意見。

答：自《反壟斷法》實施以來，消費者以《反壟斷法》為武器，向石油電力價格、電信資費、火車票價格、火車票退票手續費、機場建設費等事涉壟斷的定價、規定發難，卻屢次被法院以相關條件不符合法律規定而不予受理。事到今天，《反壟斷法》實施滿一年多時間，還沒有一起非常經典的反對濫用市場支配地位、壟斷協議、行政壟斷的執法案例，中國消費者沒有從這部法律實施中獲取任何好處。

眾人矚目的《反壟斷法》在出臺之后卻成為消費者心目中的“花瓶”角色，該部法律本身的諸多缺陷是極為重要的原因：

（1）《反壟斷法》實體性條文多于程序規范，《反壟斷法》實施缺少規范化程序和司法監督程序保障，把大量的反壟斷執法程序規則和司法解釋留給了反壟斷執法機構和最高法院。這樣客觀上就造成了《反壟斷法》規定的原則性，進而使反壟斷執法機構獲得了充分的自由裁量權。反壟斷執法機構以商業秘密和便于取證為借口進行不公開執法。

（2）依據《反壟斷法》規定，如果充分保障舉報人、消費者和利害關系人的訴權，一定程度上能夠監督制約反壟斷執法機構自由裁量權過大、執法不公開等問題，但是，人民法院不敢受理反壟斷執法機構不作為、不依法履行執法職責等反壟斷執法行為，加劇了反壟斷執法隨意性和非公開化。

（3）反《壟斷法》規定了對反壟斷執法機構決定不服的行政訴訟權利，但是依然沒有明確規定哪些人有權利提起反壟斷行政訴訟。在這個大背景下，行政機關和人民法院消極解釋為只有受到壟斷經營行為損害的企業才能提起反壟斷行政訴訟，卻沒有將訴權直接賦予消費者。

針對現實中實施效果的不佳狀況，應進行以下相應的改革：

（1）針對我國的反壟斷法規定較為原則，條文的可操作性較差的問題，在最為迫切的《國務院關于經營者集中申報標準的規定》出臺之后，仍需加快制定其他實施細則的步伐。例如，壟斷行業的反壟斷規則、知識產權適用反壟斷法的適用細則、反壟斷法的域外適用規則；

（2）我國采取了“雙層次多機構”的執法體制，在反壟斷執法過程中極有可能出現“錯位”、“缺位”、“越位”的現象。因此，需高度重視反壟斷法第九條第四項有關國務院反壟斷委員會“協調反壟斷行政執法工作”的職責。在執法機制方面，重點要理順以下幾組關系：國務院反壟斷委員會與國務院反壟斷執法機構之間的關系；三個主要的反壟斷執法機構發改委、商務部、國家工商行政管理總局之間的關系；管制性產業的監管機構與三個主要的反壟斷執法機構之間的關系；國務院反壟斷執法機構與其授權的執行反壟斷工作的省級人民政府的相應機構之間的關系；反壟斷行政執法與反壟斷司法的關系等等。

（3）加大對反壟斷法的宣傳力度，消除把反壟斷法與發展規模經濟對立起來的觀念、把反壟斷法與企業做大做強對立起來的觀念、把反壟斷法與知識產權保護對立起來的觀念，法外開恩的思維慣性導致的特權觀念等錯誤觀念。

（4）需加快反壟斷執行能力建設步伐。

2．據悉，2009年法院、銀行聯手懸賞“捉拿”的首批“信用卡老賴”，均因惡意透支超過規定期限，且經銀行催收后仍不歸還債務，而被銀行起訴到法院，進而被錄入“黑名單”的。事實上，這僅是法院系統受理的信用卡糾紛案的“冰山一角”。2009年2月底，一家建材公司辭職不久的職員盧先生將自己的“老東家”告到了法院：原公司老板冒領他的信用卡，并惡意透支。原來，在盧先生跳槽前，某銀行前來該建材公司推銷信用卡，公司老板遂鼓勵員工（包括盧某）一起辦卡。盧某辭職后，該老板遂將銀行寄來的盧某的信用卡開啟、消費，直到銀行給盧某接連打來數個電話催款后，他才得知自己當初辦理的信用卡竟被原來的老板領用了。目前，法院仍在審理此案。2009年2月，南京一家名為“樓外樓”的房產中介公司因非法融資而被法院查封。據相關部門披露，其非法融資的手段之一，就是公司為其旗下的員工每人統一辦理3至5張信用卡，然后利用信用卡惡意透支取現。

試以上述事例暴露的問題為例，從信用與金融關系的角度，談談你對加強社會信用制度建設意義的認識。

答：案例中的信用卡糾紛案件起因是金融市場上信用關系的嚴重扭曲和普遍的道德風險行為。

金融業由于其特殊的性質，從產生伊始就和信用相伴相生。對于金融業而言，金融信用在金融業的資產中無可置疑地占有首要地位。金融信用作為銀行賴以生存的基礎，一方面是銀行必須確保存款人自由取款，另一方面需要貸款人按時、如數還本付息，缺一不可。如果貸款人都不對銀行恪守信用，那么銀行最終也無法對存款人恪守信用。然而正在進行的經濟體制改革在打破了計劃經濟高度集中統一的信用制度與體系的同時，卻一直沒有建立起符合市場規范的金融信用體系，造成了金融市場上信用關系的嚴重扭曲和普遍的道德風險行為。

金融信用缺失的根源：

①歷史沉淀和制度性約束使我國金融信用基礎很是脆弱，在邁向現代化和市場經濟時，傳統誠信觀念沒有適應市場經濟的需要而形成純粹經濟學意義上的商業信用制度，無法滿足社會各階層對信用制度和信用資源的有效需求；

②信用機制和法律法規不健全導致守信成本高、失信成本低，我們的法律制度沒有將前一次的信用和以后每次的交易（得益）聯系起來，產生某種因果關系。因此失信的人不必支付高昂的代價，其他人看到失信的好處，自然而然地在利益驅動下也開始放棄守信；

③隨著金融投資渠道多元化，投資工具不斷創新，企業和個人的資產資源開始得到多種利用，但是由于金融體系中的分業管理和分業經營的現狀，不同投資方式的受理具有較大的限制，造成了金融信息的分割。金融機構面對成千上萬的交易對手，難以收集交易對手的有效信息，金融市場中信息不對稱的矛盾越來越突出，急需溝通金融機構與企業、個人之間的橋梁—金融信用的發展和完善。

金融信用的缺失對我國經濟的發展有著重大的危害：

①銀行信貸資產惡化，加大金融風險，信用的惡化直接導致銀行資產的惡化，正常貸款轉成不良貸款現象仍大量存在，不良貸款居高不下成為銀行開展業務、提高經營效益的第一大障礙；

②金融交易成本增多，嚴重阻礙了銀行業的穩健經營和發展，信用的缺失也加大了金融交易成本，銀行在發放貸款前要投入大量精力進行企業信用調查、評估，并通過會計師事務所、審計事務所來評定企業會計報表的真實性，從而加大了銀行的貸款成本；

③阻礙了金融產品的創新，信用缺失直接影響了支票、商業匯票等轉賬結算工具的推廣；

④資源配置失衡，阻礙經濟的發展。

在信用惡化的條件下，資金流動受阻，無法按利益最大化原則進行優化配置資金作為經濟活動中最具活力的要素，其配置方式具有帶動、引導效應，資金配置失衡必然會導致整個社會資源配置的失衡，使整個社會經濟活動不能達到效益最大化的目標，阻礙了市場經濟健康協調發展。

因此，金融部門應當和政府運用道德與法律的雙重武器，共同構筑信用基礎，建立完整、規范的金融征信體系。